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浅谈我国网络银行发展面临的问题与对策
[摘 要] 网络银行指在网络中拥有独立的网站并为客户提供一定的银行业务的金融机构。其使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。高速的发展同时也带来了风险和问题，网络银行正面临着消费者的信心、技术安全性、法律纠纷等问题。就产生的问题所应对的策略包括：1）加强监管增加消费者信心；2）解决技术安全问题；3）加强国际合作，妥善解决纠纷。
[关键词] 网络银行 问题 对策
一、我国网络银行发展现状
1995年，美国的第一家网络银行-安全第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：http://www.sfnb.com.客户可以在任何时间地点，只要拥有一台电脑和一个调制解调器，还有一个网络帐号，就可以享有24小时的服务。[网络银行有广义和狭义之分。严格意义上的网络银行仅指专营金融服务的“虚拟银行”。英美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义。而广义上，只要在网络中拥有独立的网站并为客户提供一定的银行业务就都可以称为网络银行。国际金融机构、欧洲央行倾向于采取这种定义。但是不管是完全的虚拟银行还是传统银行兼营网上业务，它们都面临着一些共同的问题。]这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流趋势。网络银行可以通过电话、家庭电脑、柜员机等网络终端实现人对人、人对商家、人对银行之间的交易，通过网上银行进行交易的电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势;同时，银行依托迅速发展的计算机技术和通讯技术，利用渗透到全球各个角落的网络，屏弃了传统银行业务由店堂前承接业务的服务流程，把银行的业务直接在网上推出，它所提供的3A服务是传统银行所不能比拟的。因此，世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计, 2007 年全球网上金融业务占传统金融业务量的30 %～40 % 。但是，从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国, 网上金融服务目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。但是，近年来我国银行卡业务发展迅速, 据统计,
