浅谈我国第三方支付的风险及监管

内 容 摘 要

纵观我国第三方支付的十多年来，从早先萌芽期的无序发展给支付市场以及客户资金带来潜在的威胁，造成市场上初期处于不确定性；再到爆发期持续不断地业务拓展和革新，市场交易规模稳步增长，引领支付市场位于国际前列，以上隐藏着潜在的风险，如信息安全、反洗钱、账户失窃现象频频发生。近年来法律监管政策先后出台备付金集中存管、“断直连”、支付牌照收紧、反垄断的实施等政策，第三方支付风险在逐步减少，也越来越完善。尽管政策不断地推出和更新，监管体系在逐渐完善的同时仍有不足存在，风险还没有完全的杜绝。

论文首先是对第三方支付进行了介绍分类；简述了第三方支付的发展现状；并站在国家不断出台的政策和法律的角度上，简单的分析了近年来我国第三方支付的风险问题，其中包括信息安全风险、经营操作风险、洗钱漏洞风险、业务创新风险、跨境支付风险、政策收紧风险六个风险问题；然后针对这六个风险问题分析，总结提出了防范第三方支付的监管措施：加强信息安全管理、加大市场监督力度、扩宽资源整合渠道、引导业务创新管理、掌握境外政策的动向、完善法律法规实施；最后进行了总结。总的来说整个第三方支付市场产业变革速度非常快，监管措施也要持续有效的更新，才能完善整个第三方支付市场，促进其健康有序的发展。

[关键词]：第三方支付；风险监管；跨境支付； 

目       录

1. 绪论1

1.1 研究背景和意义1

1.2 研究内容和方法2

1.3 文献综述2

2. 第三方支付分类和特点3

2.1 第三方支付的分类和特点3

3. 我国第三方支付的发展现状4

3.1 支付市场规模位居国际前列4

3.1.1 交易总规模持续攀升4

3.1.2 移动支付为主流的支付方式5

3.1.3 支付市场呈现双寡头局面7

3.1.4 支付牌照限制，行业壁垒拔高8

3.2 交易透明度化逐步提高8

4. 我国第三方支付存在的主要风险9

4.1 信息安全风险9

4.1.1 平台自身风险9

4.1.2 用户端风险10

4.2 经营操作风险10

4.3 洗钱漏洞风险12

4.4 业务创新风险13

4.5 跨境支付风险14

4.6 政策收紧风险15

5. 防范第三方支付风险的监管措施16

5.1 加强信息安全管理16

5.2 加大市场监督力度17

5.3 扩宽资源整合渠道18

5.4 引导业务创新管理18

5.5 掌握境外政策的动向19

5.6 完善法律法规实施20

6. 结论20

1. 绪论

1.1 研究背景和意义

随着互联网行业的积累和沉淀，第三方支行业也迎来了快速的发展，为我国经济的发展做出了很大的贡献。近些年来，第三方支付行业的表现不同于国家GDP的放缓，而是一直保持着高速增长的趋势，以短时高效的发展进程对传统行业造成了颠覆式的影响。

在我国第三方支付蓬勃发展的同时，第三方的市场竞争也愈演愈烈。第三方支付发展至今，呈现出以支付宝、财付通双寡头垄断竞争的局势，他们广泛应用于日常生活的方方面面，而这顶峰相争的局势背后，其实依托于阿里巴巴和腾讯在各方面业务规模的拓展。

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图1-1 互联网巨头用户规模渗透率

如图根据华创证券分析研究报告，第三方背后依托的互联网巨头客户粘性增长幅度放缓，这显示了为其加持的丰富生态体验和客户的粘性在趋于饱和，这也无一不显露出支付行业市场正趋于完善。

因此无论是政府监管部门的相关政策的收紧，又或是大大小小的第三方支付机行业的求生本能，都在力图寻找行业的痛点，进而发现新的发展模式。而在不停的发展的过程中，行业的风险问题也在这些年逐渐的暴露出来，比如：信息安全技术风险、洗钱风险、垄断风险、经营违规风险、政策收紧风险等等。对于这些风险，虽然国家监管部门一直在不断地完善相应的监管政策，构建一系列的监管体系，以维持第三方支付行业的健康发展。但是从目前的发展来说，支付行业的部分风险依然没有得到较好的实施和解决，存在着很多的问题。

所以，为了进一步加强第三方支付行业风险的有效防范和监管，这就需要我们以不同的角度和方法，在针对不同的风险上，提出自己的相关建议以及监管防范措施，尽力将风险讲到最低，减少行业的损失，为构建第三方支付行业健康有序的发展做出自己的一份贡献。

1.2 研究内容和方法

本文最主要采用的是文献研究法，文章在写作过程中阅读了大量的文献