农村信用社不良贷款成因及其治理对策

内 容 摘 要

改革开放四十多年来，我国农村金融改革虽取得了巨大成就，但是仍在整个金融体系中处于薄弱的地位，农村地区的金融资源匮乏，金融服务不到位，这几年在经济转型以及自身经营的发展需求下，作为农村经济重要支撑的农村信用社纷纷改制为农村商业银行。而作为本文研究的农村信用社依然不具备改制条件，原因是农村信用社的不良贷款率出现急速增长，并呈现井喷式爆发，致使农村信用社的发展遭遇困难，所以不良贷款的消减与管理必须作为农村信用社当前工作的重中之重。

本文以农村信用社为研究对象，对该社的不良贷款管理问题进行深入的剖析。首先对农村信用社存款增长缓慢及不良贷款急剧攀升的现状作了深入分析，在搜集该县各类不良贷款相关数据的基础上，分析得出不良贷款管理中存在的具体问题，从不同角度探讨了不良贷款形成的原因，最后提出解决不良贷款的相关管理建议，主要包括两个部分，一是对企业类不良贷款管理建议，包括开展专项扶贫贷款中政策、积极盘活政策、提升人员素质，开展征信活动积极宣传活动等；二是对个人类不良贷款管理建议，包括开展科学的内部清收、积极处置不良资产两方面，最后对管理建议实施提出四项保障措施为制定精细化风险防控方案、形成科学化客户经理绩效评价机制等。目的在于有效地解决农村信用社的不良贷款问题，促进农村信用社健康可持续的发展。

[关键词]：农村信用社：不良贷款；对策

目       录

1绪论6

1.1 研究的背景6

1.2 研究目的及其意义6

1.2.1研究目的6

1.2.2研究意义6

1.3 文献综述7

1.3.1国内研究现状7

1.3.2国外研究现状7

1.4 研究内容8

2相关概念及理论基础8

2.1 相关概念8

2.1.1 农村信用社、贷款、不良贷款相关概念8

2.1.2 贷款的分类9

2.2 相关理论9

2.2.1 预期收入理论9

2.2.2 资产负债管理理论10

2.2.3 信息不对称理论10

2.2.4 信贷配给理论10

3农村信用社不良贷款问题分析11

3.1农村信用社信贷内外部政策不科学11

3.1.1农村信用社信贷外部政策方面11

3.1.2农村信用社信贷内部政策方面11

3.2农村信用社内部岗位人员不充足12

3.2.1人员配备不足12

3.2.2人员业务水平低下12

3.2.3人员风险意识不高12

3.2.4人员服务意识较差13

3.3农村信用社贷款机制不严谨13

3.3.1奖励机制过多13

3.3.2处罚机制缺乏13

3.3.3考核机制不科学13

3.4 贷款客户整体质量差14

3.4.1贷户对个人征信制度认识不到位14

3.4.2贷户本意存在欺贷问题14

3.4.3县域贷户整体经济水平较低14

5农村信用社不良贷款解决对策14

5.1 制定精细化信贷风险防控方案14

5.1.1严格贷款管理政策14

5.1.2充实贷前调查内容15

5.1.3优化贷款审批程序15

5.1.4完善贷后管理模式15

5.1.5对于已经形成不良的贷款清收处置15

5.2 形成一套完善的客户经理绩效评级体系16

5.2.1 配备一套完整的客户经理选用机制16

5.2.2配备一套完整的客户经理绩效评级机制16

5.3 构建专业化的贷款管理及清收体系17

5.4 创建贷户信用评价机制18

5.4.1严格把控企业信用评级18

5.4.2严格个人贷户资产信用评级18

文献