我国个人消费信贷风险分析与解决建议

20世纪80年代是一个社会大变革的时代，我国商业银行个人消费信贷业务也在那时冉冉兴起，而相对其他发达国家，我国消费信贷经营的相对较晚。但由于我国不断深化经济体制改革，我国商业银行消费信贷也逐渐进入高速发展的轨道。作为经营储蓄货币特殊企业的商业银行，消费信贷业务是获取利润的重要业务，在此业务中，个人消费信贷占据非常关键的部分，随着个人消费信贷业务的市场空间接连拓展，以及信贷规模飞速扩张的同时，商业银行个人消费信贷业务相伴的经营风险也随之显露出来，落后的个人消费信贷风险管理体系已不适于高速发展的个人消费信贷业务，使该项业务存在很多风险与问题。

此文以建行个人消费信贷产生的风险、业务现况和风险预防现状作为分析的因素。作者综合个人消费信贷现实的进展程度，进行研究分析，研究结果表明，建行目前的个人消费信贷风险管控体系、贷款机构的职员和贷款环节上存在许多不足之处，并针对这些缺陷提出了多方位的意见。

[关键词]：个人消费信贷；风险识别；风险评估；风险防范

目       录

1 前言1

1.1 研究背景1

1.2 研究意义2

1.2.1 理论意义2

1.2.2 实践意义2

1.3 研究内容2

2 个人消费信贷风险相关概念与理论3

2.1 消费信贷的定义3

2.2 消费信贷的特点3

2.3 消费信贷的分类4

3 银行个人消费信贷的发展现状5

3.1 银行个人消费信贷市场环境分析5

3.1.1 商业银行个人信贷业务规模不断增长5

3.1.2 个人不良贷款管控压力增大6

3.1.3 国家政策支持消费金融发展7

3.2 银行个人消费信贷开展的总体现状9

4 建设银行个人信贷风险管理实证研究9

4.1 算法简介10

4.2 ＡＨＰ模型构建10

4.3 影响风险因素权重对比11

4.4 进行一致性检验12

4.5 实证结论分析12

5 个人消费信贷风险防范的建议13

5.1 强化个人消费信贷预警机制，防范信用风险13

5.1.1 利用大数据AI技术，把控客户心理特征13

5.1.2 成立高素质风险控制部门团队14

5.2 完善个人消费信贷人员配置，防范操作风险14

5.2.1 细化客户经理级别制14

5.2.2 配备高综合素质的信贷人员15

5.3 健全个人消费信贷业务流程，防范流动性风险15

5.3.1 加强准入控制15

5.3.2 控制个人消费信贷额度16

5.3.3 通过担保控制贷后风险16

5.4 健全个人消费信贷监管法律制度，防范市场风险16

5.4.1 加快立法进程，制定统一的消费信贷法律16

5.4.2 利用国家强制手段，加强个人信用征信体系基础建设17

6 结束语17

文献