商业银行个人住房贷款风险和控制—以工商银行为例

摘 要

个人住房贷款，是指借款人向商业银行申请贷款来购买自用居住房的业务。随着国家经济形势的利好走向，加之中国百姓对“家”的思想追求，其结果便是个人住房贷款业务迅猛上升。一方面是个人住房贷款给银行的资产业务输送了新鲜血液，改善了资产状况，另一方面为借款人提供了融资渠道，改变了他们的消费观念。但是，因为借款人都是独立个体，客户群所涉及的范围极广，加之法律问题的复杂性，其业务的风险也逐渐显现，近年来的违约事件频繁发生。于是商业银行个人住房贷款的风险研究已经刻不容缓。

本文综合采用各类分析方法，按照“提出问题—分析问题—解决问题”的思路，结合各类文献检索办法和理论知识，选取工商银行这个国有大行为主体，将个人住房贷款风险管理作为研究对象，将理论结合实际，通过分析工商银行近几年来的个人住房贷款业务现状，总结得出工商银行在房贷业务的风险管理中存在的贷前审查问题、信用风险防范不够严格等问题。从一般性风险和特殊性风险两个方面进行研究，得出其一般性风险为：国家政策影响，利率改革影响等，特殊性风险包括：银行和客户的信息不对称、及银行自身内部管理问题。通过分析成因，到进一步的探讨个人住房贷款风险防范措施：建立风险控制体系、强化压力测试、有效运用资产证券化、以及实施科技管理转型。目的在于给商业银行提供有效且有参考性的房贷风险管理的措施。

关键词：商业银行；个人住房贷款；风险管理

目       录

1. 序言1

1.1. 研究背景和意义1

1.1.1.研究背景1

1.1.2.研究意义1

1.2. 研究内容和方法2

1.2.1.研究内容2

1.2.2.研究方法2

2. 本文理论概述2

2.1. 国内外研究现状2

2.1.1.国内研究现状2

2.1.2.国外研究现状3

2.2. 个人住房贷款风险概述3

2.2.1.个人住房贷款概念3

2.2.2.个人住房贷款风险概念3

2.2.3.个人住房风险控制理论简述5

3. 工商银行个人住房贷款业务和风险现状6

3.1. 工商银行个人住房贷款业务现状6

3.1.1.工商银行个人住房贷款产品情况6

3.1.2.个人住房贷款业务规模情况8

3.2. 工商银行个人住房贷款风险现状10

3.2.1.一般性风险10

3.2.2.特殊性风险11

4. 工商银行个人住房贷款风险及其产生原因分析13

4.1. 一般性风险成因13

4.2. 特殊性风险成因14

4.2.1.信息不对称成因14

4.2.2.工商银行内部管理的成因14

5. 工商银行个人住房贷款风险控制措施16

5.1. 一般性风险控制措施16

1.建立风险控制体系16

2.强化压力测试16

5.2. 特殊性风险控制措施17

5.2.1.有效运用信贷资产证券化来规避风险17

5.2.2.实施科技管理转型工程18

6. 结论与展望19

6.1. 结论19

6.2. 展望20

文献