互联网消费信贷风险问题研究——以蚂蚁花呗为例

内 容 摘 要

新兴的互联网上的借贷产品对老百姓来说非常方便，老百姓可以享受第一便利，但由于改进，政府要完善监管，缺乏深度，会导致盲目从众使用其实这会导致很多问题，比如：会绊倒一些人过度超量消费，被犯罪分子用来非法赚钱的。当市场出现波动等情况时，将对传统投资者的贷款利率产生重大影响。本文深入梳理了互联网消费债的相关问题，考察了互联网消费债的兴起和互联网市场对我国信用的完善，并与蚂蚁花呗一起考察了互联网银行风险的操作系统和存在的问题。文末考虑了蚂蚁花呗平台内部风险控制、客户接触风险、法律审查等方面的问题采用，我相信这将有助于促进和分析互联网消费者的信用市场。

[关键词]：消费信贷风险    互联网消费金融     蚂蚁花呗

目       录

一、 引  言1

（一） 研究背景1

（二） 研究意义1

（三） 研究方法和目的1

二、 互联网消费信贷的相关概念及发展现状3

（一） 互联网消费信贷的概念3

（二） 我国互联网消费市场的发展现状3

1． 我国互联网消费市场的整体现状3

2． 我国互联网消费信贷的核心模式5

三、 互联网消费信贷面临的风险分析7

（一） 信息不对称风险7

1． 道德风险7

2． 逆向选择7

（二） 信用风险8

（三） 征信系统不健全8

（四） 互联网信贷操作风险8

四、 互联网消费信贷的风险控制体系及存在的问题——以“蚂蚁花呗”为例9

（一） 蚂蚁花呗现有的运作模式9

（二） 蚂蚁花呗风险控制体系10

1． 蚂蚁花呗的风控体系及优势11

2． 蚂蚁花呗定义的风险事件12

3． 蚂蚁花呗的风控方式12

（三） 蚂蚁花呗风险控制体系下仍存在的问题13

1． 平台内部风险控制问题13

2． 服务客户道德风险问题13

3． 法律监管系统问题14

五、 互联网消费信贷的风险控制对策及建议15

（一） 针对蚂蚁花呗平台内部风险控制问题的建议15

1． 完善花呗平台监督体系15

2． 对客户信息加强管理15

3． 创新改进客户消费评级系统15

（二） 针对服务客户道德风险问题的建议15

1． 建立相对健全的奖惩制度15

2． 加强法律的惩罚作用15

（三） 针对法律监管问题的建议15

1． 普及消费安全等相关教育15

2． 不断完善现有的法律体系16

六、 结论17