中国工商银行不良贷款影响因素的分析

内 容 摘 要

不良贷款简单来说就是未能在约定时限内履约的贷款，主要包括三种类型，分别是逾期贷款、呆滞贷款以及呆账贷款。通常情况下，如果借款人没有在约定时限范围内付款，且超过约定时间三个月以上，那么该笔贷款就会被归入不良贷款的范围好自在。不良贷款规模对于银行的风险水平具有重要影响。因此，商业银行在进行风险管理的过程中，不良贷款规模的控制是重中之重。本文采用文献资料检索法、对比法、观察法、图表分析法、定性与定量分析相结合等研究方法，以足够的参考文献资料为借鉴，以最新的研究数据为支撑，充分利用图表进行论证分析。在分析工商银行不良贷款现状的基础上，分析了工商银行不良贷款产生的原因。着重从宏观经济、中观行业和微观银行三个方面分析了影响工商银行不良贷款的因素，并进一步从政府、监管部门以及银行机构三个层面提出了降低工商银行不良贷款率的对策建议。

[关键词]：商业银行；不良贷款；影响因素

目       录

前言1

1工商银行不良贷款的现状分析2

1.1工商银行贷款五级分类的状况2

1.2工商银行不良贷款率的状况4

1.2.1不良贷款率的变化趋势4

1.2.2不良贷款率行业的比较4

1.2.3不良贷款率区域的比较6

1.2.4不良贷款率业务类型的比较7

2工商银行不良贷款的成因分析9

2.1外部原因9

2.1.1历史包袱沉重9

2.1.2政府政策影响9

2.1.3法律体系不健全10

2.1.4外部监督制约机制不到位10

2.1.5社会信用体系不健全11

2.2内部原因11

2.2.1银行体制不健全11

2.2.2三查机制执行不到位12

2.2.3缺乏盘活不良贷款的手段12

2.2.4银行与企业之间信息不对称13

2.2.5经理人市场不健全13

3影响工商银行不良贷款率因素的分析14

3.1宏观经济因素的影响14

3.1.1国内生产总值14

3.1.2广义货币供给量（M2）14

3.1.3居民消费价格指数15

3.1.4财政支出15

3.2银行行业因素的影响15

3.3微观银行因素的影响16

3.3.1贷款增长率16

3.3.2资本充足率17

3.3.3成本与收入的比值17

4有效降低工商银行不良贷款率的对策建议18

4.1政府层面对策建议18

4.1.1减少政府干预18

4.1.2优化金融环境18

4.1.3提高金融效率18

4.2监管部门的对策建议19

4.2.1强化风险监管19

4.2.2适时调整监管政策19

4.3银行机构的对策建议19

4.3.1加大清收力度19

4.3.2严格贷款审查管理19

4.3.3加强与相关部门的协同配合20

4.3.4不断完善征信系统20

4.3.5提高银行职员的业务能力20

4.3.6加大信贷风险的管控20

结语22

文献