我国个人消费信贷风险分析与解决建议

内 容 摘 要

自改革开放以来，我国经济形式随着改革的进程也在发生着非常重大的变化。与时俱进，国民消费的观念、消费的方式、消费的环境及消费的平台等也有了日新月异的改变，随着消费能力的提升，庞大的个人消费市场及消费规模引起商业银行及互联网金融机构的瞩目，它们相继研发并推出各类型个人消费信贷业务来进一步增强自身的竞争力。

作为商业银行的一项基础业务也是极为重要的战略业务，以及各大金融消费平台的创新业务，个人消费信贷近年来发展势态较猛较快，具备了一定的业务发展规模，商业银行等相关金融机构及平台对个人消费信贷的产品设计、体系搭架、运营管理经验等方面已奠定了一定的基础。但由于消费信贷在我国形成及发展时间较短，正处于前期起步的阶段，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以各家商业银行在信贷产品规划、营销方式、风险管控等方面都存在一定的不足，影响了个人消费信贷业务的健康发展。

本文立足于现如今个人消费信贷的发展现状，参考了一些近期的期刊及论文等文献，将较为基础的分析个人消费信贷相关的风险表现形式及形成原因，并提出一些针对常见信贷业务产生的风险而实施的风险防范意见及建议，以期能够助力个人消费信贷业务的良性发展。

 [关键词]：消费信贷；发展现状；商业银行；风险；防范举措

目       录

1我国个人消费信贷概述及发展趋势分析1

1.1个人消费信贷概述1

1.1.1个人消费信贷的定义1

1.1.2个人消费信贷的分类1

1.2我国个人消费信贷的发展现状及趋势2

2我国个人消费信贷风险分析3

2.1个人消费信贷存在的主要问题4

2.1.1国民传统消费观念与信贷消费本身性质相悖4

2.1.2年轻人盲目超支的消费风气盛行4

2.1.3国民收入水平始终跟不上越来越高的物价4

2.1.4贷方信用与放贷方或产品方信用信息的不匹配5

2.2个人消费信贷风险的主要表现形式5

2.2.1信用风险5

2.2.2合作风险6

2.2.3法律风险6

2.2.4经营管理风险6

2.3个人消费信贷产生风险的原因6

2.3.1个人消费者层面的原因6

2.3.1.1个人消费者偿还能力欠缺或消失7

2.3.1.2个人消费者偿付债务的意愿出现了问题7

2.3.2银行及金融机构方面的原因7

2.3.2.1自身经营及管理体制不够完善7

2.3.2.2宣传推广的营销力度不够7

2.3.3国家层面的原因7

2.3.3.1没有建设出较为完善的个人征信系统8

2.3.3.2缺乏较为健全的法律保障8

2.3.3.3经济大形势的影响8

3我国个人消费信贷风险防范措施建议8

3.1强化消费认知及金融素养教育8

3.2完善银行及金融机构内部信贷风险管理机制9

3.3加强对个人消费信贷的立法10

3.4利用大数据完善个人征信评估及查询体系10

3.5寻求分散及转移风险的途径11

3.6借鉴欧美国家信贷发展经验11

3.7提升国民收入，发展新的消费热点12

4结论12