我国个人消费信贷风险分析与解决建议

一、 我国个人消费信贷的现状5

（一） 、消费借贷方式单一5

1.信贷品种增加5

（二）、消费信贷基本限于住房消费5

1、市场竞争的需要5

2、“准贷记卡”和“贷记卡”5

3、金融市场发育不足6

（三）、消费信贷风险的界定6

1、消费信贷风险主要内容6

2、消费信贷风险的客观存在6

3、消灭风险的不现实性6

4、风险的有利条件和不利条件6

（四）、我国个人消费信贷发展7

1、中国金融机构开展个人消费信贷较晚7

2、推动个人信贷业务健康有序发展7

3、消费信贷业务发展规模7

4、消费信贷业务发展特点8

二、我国个人消费信贷风险及形成原因8

（一）、我国个人消费信贷风险8

1、信用风险9

2、抵押物风险9

3 、法律风险9

4、管理风险10

（二）、消费信贷的潜在风险10

1 、利率风险10

2 、流动性风险10

三、我国个人消费信贷风险形成原因11

（一）、银行自身管理职能不足11

1、银行内部经营管理的制度存在缺陷11

2、银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验11

（二）、风险形成体系不完整11

1、消费信贷的规范性文件层次较低11

2、消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善12

（三）、尚未建立个人信用体系12

1、没有对自然人信用状况等进行调查和评估12

2、居民的收入尚未完全货币12

（四）、信用评分体系落后13

1、缺乏个人信用基础数据13

2、评分模型的种类较少13

3、评分模型的使用13

四、我国个人消费信贷管理对策13

（一）、建立全面的消费信贷法律体系13

1、加大对失信的法律惩罚力度13

2、将消费信贷列入国家法律体系14

3、完善社会保障制度14

（二）、加强信贷风险管理技术和方法的研究与创新14

1、专家法评分模型的局限性14

2、银行采用不同方法开发评分模型14

3、将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程15

五、我国商业银行个人消费信贷风险防范的主要措施15

（一） 完善银行内部管理体系15

1、银行内部的个人信用评价与管理系统15

2、建立个人客户信用数据库16

3、报告应具有标准化的版式17

（二）建立科学的个人信用评价标准17

1、道德品质17

2、能力17

3、资产状况18

4、借款人情况18

（三）建立有效的个人消费信贷担保制度19

1、个人提供担保19

2、由政府部门成立专业的政策性担保机构19

（四）加快个人消费信贷法律法规建设20

1、 制定消费信贷基本法20

2、 完善消费贷款法规20

六、结束语20

参 考 文 献22

内容摘要

【摘要】随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，制约了我国消费信贷的健康发展。为推动我国个人消费信贷业务的健康发展，针对风险管理方面尚且存在的问题，提出管理对策。关键词：个人信用、个人消费信贷、风险管理、商业银行