商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

内 容 摘 要

个人住房贷款抵押业务是我国商业银行众多贷款业务的较为主要的业务之一,并以安全稳定和利润率高著称。但商业银行在个人住房抵押贷款业务中也时常受到信用风险、利率风险、操作风险、法律制度风险和贷后管理风险等考验。本文在具体阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务中所存在的问题和风险后,有针对性地提出了相应的防范对策,希望能为完善我国商业银行个人住房抵押贷款业务提供有价值的参考。

 

 [关键词]：商业银行,个人住房抵押贷款,风险,防范

目       录

一、我国个人住房抵押贷款的发展概况4

(一) 个人住房抵押贷款现状概述4

1.个人住房抵押贷款的定义4

2.个人住房抵押贷款的种类4

3.个人住房抵押贷款现状及对我国经济增长的影响5

(二) 个人住房抵押贷款现状分析6

1.个人住房抵押贷款业务整体情况6

2.个人住房房地产贷款余额分析6

3.个人住房房地产贷款不良比例分析7

二、商业银行个人住房贷款的风险分析7

(一)借款人个人信用风险7

1.个人信息管理状况7

2.个人信用风险分类7

(二) 开发商信贷风险8

(三) 银行的流动性风险8

1.具体表现8

2.风险管理8

(四) 融资风险8

(五) 个人住房贷款的潜在风险9

(六) 贷款中的操作风险9

1.操作风险角度9

2.操作风险实际情况10

(七) 抵押贷款的风险10

1.风险分类10

2.风险调查10

三、个人住房抵押贷款中存在的问题10

(一) 还款方式单一10

(二) 个人住房抵押贷款保险不完善11

1.个人贷款购房业务的风险保障性不够11

2.保险期限与贷款期限不一致11

3.受益人问题11

(三) 风险防范机制不强11

(四) 短存长贷矛盾的存在12

(五) 欠发达的二级市场12

四、个人住房贷款风险防范的对策12

(一) 外部防范措施12

1.建立个人信用制度，控制借款人违约风险12

2.建立政府担保体系12

3.加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理13

4.加强商业银行内部管理13

5.完善我国商业银行个人住房贷款风险转移机制13

(二) 内部策略13

1.建立宏观经济运行形势的预警机制14

2.启用有效平衡风险与回报的经营机制14

3.健全个人住房贷款风险管理政策制度14

4.规范住房抵押物登记及评估制度14