浅谈我国第三方支付的风险及监管

 

支付活动是现代金融活动的重要组成部分，广泛性、基础性是其极具特色的表现。随着大数据时代的到来，互联网金融作为新兴业态，凭借其平台、庞大的零售客户资源以及大数据这三大优势，不断涌现出新兴企业和新型支付模式。以支付宝、微信支付等为领军代表的金融衍生产品的出现和快速发展，使得了全社会的目光都聚焦在互联网第三方支付身上。互联网第三方支付在有力推动市场经济发展的同时，也暴露了自身存在的业务风险、资金管理风险、信用风险等一系列问题，如果监督和管理不能及时跟进，将会引发市场性甚至系统性风险，这对现有的法律规范以及监管制度提出新的、严峻的挑战。本文把研究对象锁定在刚刚起步的互联网第三方支付上，对第三方支付的定义、行业特征及发展历程进行了探讨，并将重点放在互联网支付存在的风险分析上，指出了创新型第三方支付机构监管性法律地位界定层级低、市场准入制度不完善、备付金风险、客户信息及资金安全风险等问题，在参考国内外相关做法的基础上，提出了政府监管和行业自律相结合的建议及完善构想，以期对互联网第三方支付的健康有序高效发展提供帮助。

关键词互联网金融、互联网第三方支付、政府监管、行业自律、风险

防控。

目录

第1章：导论4

1.1 研究背景与目的4

1.1.1 研究背景4

1.1.2研究目的5

1.2 国内外研究现状6

1、.沉淀资金法律问题7

2、信用风险、操作风险、道德风险被苏晓雯归纳为沉淀资金的三种风险，提出应明确7

3、反洗钱法律问题7

4、范如倩、石玉洲、叶青认为第三方支付行业有着诸多便利的洗钱因素，比如资金转7

1.3   研究内容与方法7

1.4   主要创新之处8

第 2 章互联网第三方支付的理论分析8

2.1互联网第三方支付定义与特征8

2.1.1互联网第三方支付定义8

2.1.2互联网第三方支付特征9

2.2互联网第三方支付业务类型9

2.2.1《管理办法》中的分类10

2.2.2：按照第三方支付机构主体分类10

2.2.3按照第三方支付业务属性分类10

第 3 章我国互联网第三方支付发展现状与风险表现11

3.1互联网第三方支付发展历程11

3.2我国互联网第三方支付发展现状14

3.2.1主要应用领域及预期14

3.2.2现有市场规模及预期14

3.2.3市场竞争格局14

3.2.4监管政策环境14

3.3我国互联网第三方支付风险表现15

3.3.1政策法规层面的风险15

3.3.2系统安全层面的风险17

3.3.3市场层面的风险18

第 4 章我国互联网第三方支付监管现状与存在问题19

4.1我国互联网第三方支付监管现状19

4.1.1互联网第三方支付市场准入制度的监管现状20

4.1.2互联网第三方支付备付金制度的监管现状20

4.1.3互联网第三方支付反洗钱的监管现状20

4.1.4互联网第三方支付信用卡套现的监管现状21

4.1.5互联网第三方支付操作风险监管现状21

4.2我国互联网第三方支付监管存在的问题21

4.2.1互联网第三方支付监管法律层级太低22

4.2.2互联网第三方支付监管机构结构单一22

4.2.3市场准入机制抽象，救济机制不完备22

4.2.4备付金托管银行不独立，信息不透明23

4.2.5互联网第三方支付反洗钱规定不明确24

4.2.6互联网第三方支付信用卡套现立法落后24

第 5 章 我国互联网第三方支付风险监管完善对策26

5.1完善政府监管制度26

5.2 健全行业自律措施30

5.2.1建立并完善行业协会机制30

5.2.2共同推进行业信息化与基础数据库建设31

结论32

文献