我国村镇银行发展的问题及对策

摘要

村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业务金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行的建立及发展中还存在一些新的问题，目前我国村镇银行的股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。本文从村镇银行产生的背景入手，分析了村镇银行发展中存在的问题，促进村镇银行发展的一系列措施，完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新并提出相应的对策。

关键词:村镇银行存在的问题 对策

一·村镇银行产生的背景

村镇银行产生是新农村建设和农村金融市场发展的客观需求，首先，新农村建设需要村镇银行。新农村建设的首要任务是发展农村经济，推进农业现代化。要达成该目标，需要各级政府加大对农业和农村的投入力度。据初步测算，截止到2020年，我国新农村建设，需要15万亿至20万亿元的新增资金。那么大的资金需求，单纯依靠国家财政投入根本无法不能满足。因此，引入村镇银行，缓解农村资金供求失衡局面，是大势所趋。其次，农村金融机构均存在功能缺陷。农业银行，县域以下网点较少，放贷权限不高，业务范围也比较窄。农村信用社，其资金来源渠道狭窄，不良贷款比率较高。邮政储蓄则不能发放贷款。因此，大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，有利于增强农村金融服务能力，提高农村金融服务水平，切实解决农户和农村中小企业难以获得发展所必须的资金问题。再次背景小，村镇银行得以设立并得到了发展。

二·村镇银行发展面临的问题

目前，村镇银行尚属于新生事物，发展中面临着诸多问题，主要体现如下方面。

1.社会认知度低，筹资能力弱。一方面村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。另一方面村镇银行设立于我国广大的县城，虽然具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开发程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。

2.技术手段落后，结算渠道不畅。一是从内部而言义务系统不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需求。以某省村镇银行位列，其义务系统属“单机版”，不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，只能满足信贷业务台账的查询和统计分析需要，不具备信贷业务流程控制功能。二是从外部而言未能加入人行大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统，资金划汇受到阻滞。根据《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互协社、小额贷款公司有关政策的通知》（银行[2008]137号）规定，符合条件的村镇银行可以申请

[关键词]：村镇银行产生的背景 问题  政策建议

目       录

摘要..............................................................................................................................................................................3

村镇银行产生的背景...............................................................................................................................................3

村镇银行发展面临的问题.......................................................................................................................................3

 社会认知度低，筹资能力弱.................................................................................................................................3

 技术手段落后，结算渠道不畅.............................................................................................................................3

 信用体系不完善，潜在风险大.............................................................................................................................4

 村镇银行筹资困难................................................................................................................................................4

 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”................................................................................4

法人治理结构不完善，内控监督乏力.................................................................................................................5

业务发展受限，经营前景不乐观.........................................................................................................................5

政策建议....................................................................................................................................................................6

加大政府政策扶持力度........................................................................................................................................6

提高业务盈利水平................................................................................................................................................6

加强与金融同业合作............................................................................................................................................7

适当放宽对村镇银行贷款的限制，同时加强对贷款的风险控制.................................................................7

提高业务创新，创造多样化产品.......................................................................................................................7

引进金融人才，提高自身的经营管理能力......................................................................................................7

扩大村镇银行资金的来源...................................................................................................................................7

加大宣传，提高自身建设...................................................................................................................................8

加大政策扶持力度...............................................................................................................................................8

加大务实性宣传，让百姓自动为村镇银行宣传...........................................................................................9

完善农村金融生态环境，奠定村镇银行发展的信用基础..........................................................................9

结语..................................................................................................................................................................................10

文献