商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

[内容摘要]：

近几年来我国房地产业的迅猛发展, 居民的住房改善需求日益増大，住房消费已成为国民经济新的增长点。这为住房抵押货款的发行提供了发展机会，商业银行个人住房贷是购买住房的主要融资模式,也是我国商业银行货款业务中重要的项目。但是随着贷款规模的进步扩大,人住房抵押货款中存在的问题也日益暴露出来。尤其是近年房地产市场呈现周期性的波动,个人住房抵押贷款业务的潜在风险正在逐渐素积，商业银行资产质量将受到影响并侵害到其权益。如何控制个人住房贷款风险，确保信贷资金安全，维护金融体系稳定，规范房地产金融业务的健康、稳定发展，是摆在商业银行面前的永恒课题。

    另针对个人住房抵押还款方式单一、住房抵押货款保险不完善以及个人信用体系不健全这三个主要问题进行重点分析。提出了实行住房抵押贷款证券化模式和抵押贷款保险制度，建立风险防范机制的建议，以期使我国住房抵押贷款走上健康发展的道路。

 [关键词]：住房抵押贷款  保险  还款方式  风险  对策

目       录

摘要 .................................................................. 1  

关键字 ................................................................ 1

第1章  绪论.......................................................... 2

   1.1  研究背景及目的意义............................................ 4

     1.1.1  研究背景.................................................. 4

     1.1.2  研究目的和意义............................................ 4

   1.2  国内商业银行个人住房抵押贷款的发展现状........................ 4

   1.3  商业银行抵押贷款的基本定义.................................... 5

     1.3.1  抵押贷款的定义............................................ 5

     1.3.2  住房抵押贷款的定义........................................ 5

   1.4  个人住房抵押贷款的含义和特点.................................. 5

     1.4.1  个人住房委托贷款.......................................... 5

     1.4.2  个人住房自营贷款.......................................... 5

     1.4.3  个人住房组合贷款.......................................... 5

1.4.4   贷款金额大，期限长........................................ 5

     1.4.5   贷款对象特殊且用途专一................................... 5

第2章  商业银行个人住房抵押贷款的风险分析............................ 6

   2.1  借款人的风险.................................................. 6

     2.1.1   借款人还款来源风险....................................... 6

     2.1.2   借款人道德风险........................................... 6

   2.2  信息缺乏与客观逆向的风险...................................... 6

     2.2.1   个人住房抵押贷款的信息缺乏............................... 6

     2.2.2   逆向抵押的风险........................................... 6

       2.2.2.1  支付风险.............................................. 6

       2.2.2.2  房价波动风险.......................................... 6

       2.2.2.3  市场和政策法律风险.................................... 6

       2.2.2.4  长寿风险.............................................. 7

   2.3  银行内部道德的风险............................................ 7

   2.4  开发商导致的风险.............................................. 7

     2.4.1   经营管理者失误导致的风险................................. 7

     2.4.2   “假个贷”风险........................................... 7

   2.5  我国房地产金融体系不规范风险.................................. 7

第3章  商业银行住房贷款存在的问题.................................... 8

   3.1  地区发展经济不平衡，贷款条件存在差异性........................ 8

   3.2  住房抵押贷款保险不完善........................................ 8

   3.3  高房价与低收入的矛盾.......................................... 8

第4章  应对商业银行抵押贷款存在的问题与风险的对策.................... 9

   4.1  建立规范的社会共享的个人征信系统.............................. 9

   4.2  建立和完善住房抵押贷款的保险机制.............................. 9

   4.3  加强政府对市场的宏观调控和监管力度............................ 9

   4.4  完善贷款金融体系，健全相关法律法规............................ 9

   4.5  健全风险管理体系并完善外部环境............................... 10

   4.6  完善住房预售风险分担机制..................................... 10

   4.7  借鉴国外经典完善的风险管理体系............................... 10

结论 ................................................................ 10

文献