论农村信用社小额信贷的研究

目       录

内容摘要                                                                     3

1．农户小额信用贷款的含义                                                  4

1．1农户小额信用贷款的含义                                                    4

1.2农户小额信用贷款的管理办法                                                4

2．农户小额信用贷款产生、存在的政策环境和现状                           4

2．1支持“三农”是农村信用社义不容辞的责任                                    4

2．2“信用工程”建设抓住了搞好农村信用社工作的主要矛盾                         5

2．3地方政府的支持配合是推进“信用工程”建设的关键环节                        5

2．4农村信用社在“信用工程”建设上的大动作、强举措                            6

2．5农户小额信用贷款存在的有利客观环境和好处                                  7

2．5．1以农户家庭承包经营为主的生产方式，是开办小额信贷的客观经济基础                   7

2．5．2有效解决农民贷款难和信用社难贷款的两难问题，是开办小额信用贷款的现实需要          8

3．农村信用社农户小额信用贷款存在的风险及成因                           8

3．1农户小额信用贷款风险表现                                                  8

3．1．1自然及市场风险                                                            8

3．1．2道德及信用风险                                                            9

3．1．3法律及制度风险                                                            9

3．1．4操作风险                                                                11

3．1．5财务风险                                                                11

3．1．6存在垒大户的倾向，逐渐偏离了“小额”轨道                                       12

3．1．7贷款期限与生产经营周期不同步，增加了贷款风险隐患，不良贷款趋升                  13

3．1．8信贷管理鞭长莫及，导致冒名贷款盛行，以及对某些逃赖债行为无能为力                13

3．1．9信用评定及调整上的困难，使贷款证推广、更换工作长期处于停滞阶段                   14

3．1．10机构延伸与效益矛盾难以协调一致，农村偏远地区金融服务缺位                      15

3．2农村信用社农户小额信用贷款形成风险的主要原因                             15

3．2．1农民收入的稳定性差                                                        15

3．2．2农村集体经济脆弱                                                          16

3．2．3社会信用缺失，农户主动还贷现象退化                                          16

3．2．4信用社思想认识不到位，贷款管理滞后                                          16

3．2．5农村资金运用效益低下                                                      17

4．农户小额信用贷款风险的防范对策                                        17

4．1建立风险补偿机制                                                         17

4．1．1减免信用社支农贷款利息收入营业税                                            17

4．1．2建立利息支出补偿机制                                                      17

4．1．3对支农资金进行专项补偿                                                    18

4．2健全信用社内控机制信用社在发放农户小额信用贷款过程中，要做到严把“五道关”   18

4．2．1严把调查关                                                               18

4．2．2严把评信关                                                                18

4．2．3严把公示关                                                              18

4．2．4严把发证关                                                              18

4．2．5搞好贷后检查关                                                            18

4．3规范小额农贷操作机制                                                     19

4．4拓展农村信贷发展机制                                                     19

4．4．1利用信贷杠杆，大力推广先进技术，提高农业科技贡献率                            19

4．4．2推进农业产业投资渠道多元化                                                 19

4.5完善环境优化机制                                                         20

4．5．1规范政府行为                                                            20

4.5.2规范部门行为                                                              20

4.6规范农民行为                                                             20

4.7建立风险补偿机制                                                         21

4.8健全信用社内控机制，强化贷款管理层工作                                   22

4.8.1贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键   22

4.8.2落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关                                         22

4.8.3要落实责任，强化贷后检查制度                                                23

4.9深入开展增资扩股工作，明晰产权关系                                       23

4.10加强对农户贷款的社会管理和监督                                          24

4.11深入研究适合农户贷款管理的风险管理制度，强化人员素质建设                24

4.12调整信贷策略和方向，完善信贷政策                                         24

4.13加大科技投入和开发力度，改善信贷电子化管理手段                           25

参 考 文 献                                                                26

致  谢                                                                      27

内 容 摘 要

农村信用社小额信贷目前主要是农户小额信用贷款和农户联保贷款,而农户小额信用贷款在农村信用社小额信贷中占主要地位。农户小额信用贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，切实简化手续，开通农户小额信用贷款绿色通道，让广大信用户贷款象支取存款一样方便；二是根据农业生产周期，合理设定贷款期限，满足不同用途、不同层次的农户需求；三是提高贷款限额。农户小额信用贷款自2002年在农村信用社推广以来，其政策效应显而易见的，且因其使用方便快捷，贷款投放规模逐年扩张，对农村信用社增效、农户增收、农业产业调整发挥了积极的促进作用。据对农村信用社农户小额信用贷款实施情况的调查，发现农户小额信用贷款虽然在广大农户中产生了深远的影响，但其发展不快、金额偏小等问题越来越突出，管理上存在漏洞，有待于进一步加强和完善。