农村信用社不良贷款成因及其治理对策

目 录

一、当前农村信用社的概况---------------------------------------------------5

二、农村信用社不良贷款的成因-----------------------------------------------5

(一)从借款人方面-------------------------------------------------------5

1借款人抵御风险能力薄弱 -----------------------------------------------5

2，借款人流动性较强还款意识 差------------------------------------------5

（二）从贷款人方面 -----------------------------------------------------5

1.信贷人员整体素质较差，部分人员职业道德的缺失--------------------------5

2，制度流于形式，监管执行不到位-----------------------------------------5

3借新还旧--------------------------------------------------------------6

4.经营策略不明确，盈利模式单一 ----------------------------------------6

（三） 政府的不当干预以及政策性影响 -------------------------------------6

（四）其他因素-----------------------------------------------------------6

三、农村信用社不良贷款治理对策----------------------------------------------6

（一）从金融机构方面----------------------------------------------------6

1培养职业道德素质，各方面提高业务水平，打造职业化团队------------------7

2坚持贷款原则----------------------------------------------------------7

（1）坚持全流程贷款管理原则--------------------------------------------7

（2）诚信申贷原则------------------------------------------------------7

（3）协议承诺原则------------------------------------------------------7

（4）审贷分离原则------------------------------------------------------7

（5）实贷实付原则------------------------------------------------------8

（6）贷后管理原则------------------------------------------------------8

3，实行并落实 贷款管理终身责任制--------------------------------------8

（1）打造流程化的贷款责任追究制度-------------------------------- -----8

（2）合理分工、明确信贷岗位责任--------------------------------------- 8

（3）建立贷款风险补偿金制度--------------------------------------------9

（4）加大贷款责任追究委员会行权能力，提高操作透明度--------------------9

4．与成立区域贷款管理中心， 科学管理优化配置资源------------------------9

（1）便于新业务的开展，树立良好的企业形象------------------------------9

（2）有利于贯彻上级思想，执行上级良好的政策----------------------------9

（3）集中力量清收不良贷款----------------------------------------------9

5．加强风险分类，进行科学分析------------------------------------------9

（二）从借款人方面----------------------------------------------------10

1，普及法律知识金引入征信系统-----------------------------------------10

2．开展金融风暴-------------------------------------------------------10

3．树立企业形象-------------------------------------------------------10

4，有条件转移风险------------------------------------------------------10

（三）从政府方面-------------------------------------------------------10

内 容 摘 要

近年来由于农村经济发展迅速，作为服务三农的主力军农村信用社发挥着积极地推进作用。然而由于农村信用社起步较晚，加上有很多的历史遗留问题，严重阻碍了农村信用社的健康发展。由于业务种类较为单一，其收益重要来自贷款利息收入，风险集中度较高，目前农村经济发展较为薄弱，是贷款违约率较高从而形成不良资产，不良贷款成为不容忽视的问题。

 随着市场经经济的发展，金融业不断地深化改革，农村信用社也不断的向农村商业银行转变。农村信用社也不断的将业务范围转向多元化，但由于种种原因不良贷款严重阻碍农村信用社的发展，不仅妨碍了农村信用社的收益，也降低了农村信用社的抵御风险能力。

 本文主要结合借款人和贷款人两个方面，综合其他因素来分析不良贷款形成的原因，深入分析结合农村信用社现状，提出相应的对策以及预防措施，归纳总结并提出根治性建议。

关 键 词

农村信用社现状、不良贷款成因、不良贷款应对方案