商业银行信贷风险防范问题研究

内容摘要--------------------------------------------------------3

一、信贷风险的概述----------------------------------------------4

1．信贷风险的含义-----------------------------------------------4

2．信贷风险的背景-----------------------------------------------4

（1）信贷投放的行业较集中---------------------------------------4

（2）缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计-------------------4

（3）抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制-----------------4

（4）信贷风险管理组织及方法不完善-------------------------------4

3. 信贷风险的特征-----------------------------------------------5

（1）客观性-----------------------------------------------------5

（2）隐蔽性-----------------------------------------------------5

（3）扩散性-----------------------------------------------------5

（4）可控性-----------------------------------------------------5

4. 信贷风险的分类----------------------------------------------5

（1）操作风险---------------------------------------------------5

（2）担保风险---------------------------------------------------5

（3）道德风险---------------------------------------------------5

二、信贷风险的存在原因------------------------------------------6

1、社会经济整体对信贷风险的-------------------------------------6

（1）环境中的不确定性-------------------------------------------6

（2）法律制度---------------------------------------------------7

（3）市场变化因素-----------------------------------------------7

（4）银企双方信息不对称-----------------------------------------8

2、来自客户的信贷风险-------------------------------------------8

（1）企业的经营状况---------------------------------------------8

（2）客户品格---------------------------------------------------8

（3）客户的财务风险和担保情况-----------------------------------9

（4）自然风险---------------------------------------------------9

3、商业银行对信贷风险的影响-------------------------------------9

（1）商业银行产权结构不明确，职能不清晰-------------------------9

（2）商业银行企业融资结构单一-----------------------------------9

（3）商业银行信贷管理组织架构不合理----------------------------10

（4）商业银行贷款风险不注重全程控制----------------------------10

（5）信贷人员素质参差不齐-------------------------------------10

4.中国问题的特殊性——政府显性和隐性干预-----------------------11

三、关于信贷风险防范、管理和控制的建议--------------------------11

1.商业银行信贷风险防范-----------------------------------------11

（1）建设金融制度环境，完善国有商业银行产权制度----------------11

（2）市场融资制度创新------------------------------------------12

（3）要健全商业银行内部控制制度--------------------------------12

（4）要坚持审贷分离制度。--------------------------------------13

2. 优化信贷风险管理和控制方法----------------------------------13

（1）创建和应用科学的风险预警体系------------------------------13

（2）全方位的预警信贷风险--------------------------------------13

（3）建立风险预警体系的关键环节--------------------------------14

（4）增强风险预警体系的功能------------------------------------14

3. 信贷风险防范管理的建议--------------------------------------15

（1）引进、创新风险管理技术和方法------------------------------15

（2）严格实行贷款分类管理制度----------------------------------15

（3）建立科学的贷款风险计量制度--------------------------------16

（4）建立与完善风险的补偿处理机制------------------------------16

参考文献-------------------------------------------------------18  

内 容 摘 要

信贷风险是商业银行经营过程中不可回避的现实，加强对信贷风险的认识、管理和控制是商业银行加强内部控制建设的重要内容，也是适应新形势、应对激烈和挑战的必然选择。本文对我国商业银行面临的信贷风险成因进行了分析，并就如何更有效地对其进行防范、管理和控制提出了具体的想法和建议。

关键词：商业银行、信贷风险、成因解析、防范措施