答辩问题
问题1、我国个人消费信贷的种类有哪些？规模有多大？
答：我国个人消费信贷的种类有：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人信用卡消费贷款、个人旅游贷款、国家助学贷款等等
我国消费信贷业务正处于起步阶段，期望目前进入迅猛发展阶段，条件尚不成熟，但是，发展消费信贷不仅为消费升级而且经济发展所长期需要，又在城乡居民的实际生活中有着巨大的发展潜力。
问题2、.请分析我国目前住房按揭贷款的风险有哪些？
答：1、贷款利率风险:对普通人来说，买房依然是个大额消费项目，因此个人住房按揭贷款业务的期限一般都会比较长，一般在五年以上三十年以内。在较大跨度的时间内，很可能会出现一次或者几次大型的经济波动，经济波动会带来市场利率的不断变化。利差对于商业银行的经营业绩来说至关重要，一旦个人住房按揭贷款业务所占的资产达到某一界限时，只要利率稍微变化就可能会给商业银行带来无法避免的经营风险。
2、流动型风险:对于商业银行来说，资产的流动性始终是其生存法门。商业银行的资产必须保持一个良好的流动状态，才能保持稳健经营。当商业银行的流动资金无法满足市场的瞬时需求时，就会出现挤兑风险，严重的情况下很可能导致银行破产。个人住房按揭贷款是一种期限较长的资产业务，其资产的流动性较差，商业银行将短期资金用于长期运作，一旦总量和变量控制的不好，就会导致期限错配，造成商业银行的流动性风险。
3、住房贬值风险:近几年以来，我国的城市住房价格一路上扬，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控力度不断加大，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，一旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银行的贷款造成一定的风险。
4、信用风险:首先，因为社会缺乏对个人信用进行评价、约束的机制，导致社会风险的存在;其次，由于有些借款人存在赖账心理，当担保条款以及抵押物品对其约束力较差时，就会出现借款人信用风险;再次，由于借款人对于自身的实力预期过高，导致家庭收入无法满足还款要求，出现支付风险;较后，由于借款人发生意外事故，导致身体出现残疾，失去还款能力，出现意外伤害风险。
5、抵押风险和欺诈风险:由于价值评估的方式存在差异，可能会出现高估房，导致客户的贷款成交数较高，进而出现贷款金额高于抵押物价值的风险。由于房屋违规或存在质量问题，抵押物的产权无法移交，导致抵押物无效，出现贷款风险。此外，因为一些不良开放商制造虚按揭进行骗贷，并将贷款挪用，导致楼盘无法按期竣工，抵押物无法得到有效落实，甚至有开发商携款逃跑，都会导致欺诈风险。
问题3 分析我国个人消费信贷的发展趋势？
答：（一）增长速度快，规模不断扩张。
目前，消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
品种日益丰富，结构体系日趋完善
中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。其品种包括个人住房贷款教育助学贷款个人大额耐用消费品贷款个人住房装修贷款汽车贷款农业机械消费贷款
（三）城区之间发展不平衡，城乡差异较大
沿海、经济发达地区消防信贷发展较快，而中西部地区较慢。
金融机构之间消费信贷业务发展不平衡，四大国有银行处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中较小。
