答辩问题
问题一、1、论文分析我国银行业务发展中存在的问题及形成的原因，都是基于计划经济背景下，你认为通过前一阶段的股改，银行业在管理体制、经营理念等方面是否有所改变？
是。
（1）、对公业务方面：能深刻理解客户的商业模式和业务需要,为客户量身订做整体资金解决方案,从而全面地满足客户多方面的需要,也从票据、外币、中间业务等费率放开的业务上间接地向客户让利,降低了客户的总体资金成本。产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性,也对银行管理信息系统的整体水平(包括准确、实时衡量资金成本和风险水平的能力)提出了更高的要求。与四大国有银行相比,一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。
（2）、个人业务,尤其是住房按揭、信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点。如上所述,住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期,将面临一个十年左右的高速发展阶段。按揭和信用卡业务的发展,还会促进我国银行管理信息系统的建设和完善。发展住房按揭、信用卡业务,对于中小商业银行的业绩会有更明显的作用。这一方面是因为,这些银行规模较小、历史包袱较轻,同样规模的业务起的作用更明显;另一方面,按揭贷款和信用卡业务将集中在经济较发达的地区,且对网络覆盖率要求较低,这些银行尤其是其中的全国性股份制商业银行得以在相对平等的起跑线上与四大国营商业银行竞争。部分股份制商业银行可望完成经营模式上的转型,成为公司、个人业务并重,甚至以个人业务为主的银行。
（3）、混业经营将在我国银行业逐渐起步,保险和基金产品的销售代理、理财服务等方面的中间业务收入将会增加，投行业务的发展，参与资本市场的投资和经营也是我国银行业今后业务发展的方向。
2、我国银行业要实现混业经营还存在哪些障碍？
答：中国对银行的混业经营仍有许多的限制,从我国银行业现有的经营水平和监管水平来说,这种限制是合理的,但是银行中间业务的发展自然会因此而受到限制，需要国家在这方面进行大力支持，包括政策的开放和业务发展的指导。另外,银行客户对中间业务收费的认同度普遍较低;而且由于现阶段的利率管制,银行存贷利差较大,着重争夺存贷款业务是这种条件下的理性商业行为,从而使银行有可能会把中间业务作为争夺存贷款的筹码而免费或低价提供。而且,中间业务收入的增加(如保险和基金产品推广),往往也意味着现有客户投融资渠道的扩展,可能会冲击银行的现有业务。综上所述,如何在抓好中间业务收入的同时推动传统业务的发展在近期内成为我国银行业面临的重大课题。
3、论文指出要保证我国银行业务的可持续发展，请问何谓可持续发展？为什么可持续发展要强调“人才的培养”？
答：可持续发展是说当前我国银行业面临的最大挑战就是把自己从传统的存款和贷款的中介转化为资本市场上投资和资本使用之间的“金融工程师”。培养我国合格的金融人才是实现我国银行业的可持续发展的一项带有根本性的具有战略意义的任务。
因为银行缺乏高素质的复合性人才，在参与高层次的金融竞争时力不从心。现代银行的竞争说到底是人才的竞争。同样的工作条件，不同的人员之间的工作效率可以悬殊几倍、几十倍。从外资银行进入中国后可以看到，他们对我国银行业最大的冲击就表现在对我国银行业人才的争夺上。我国银行业体制加上历史的原因对真正的人才缺乏必要的挖掘和利用。一是缺乏一个使真正的人才脱颖而出的环境，没有起到科学高效地从现有员工中选拔优秀人才作用。二是人才的竞争机制不充分，人才的激励效果不明显。三是对员工的培训力度不够，员工能力提高后职位和待遇没有相应的提高，没有让员工形成一种良性的预期。四是银行企业文化概念模糊，让员工没有归属感、认同感，缺乏向心力和凝聚力。培养我国合格的金融人才是一项带有根本性的具有战略意义的任务。要改进银行人才管理体制，为银行员工创造良好的成长环境，造就优秀员工脱颖而出的新机制。建立优秀的企业文化，以先进的银行文化吸引人，提高员工的归属感，增强员工的凝聚力和向心力，做到留得住人才，能吸引人才。以人为本，打造我国银行业的核心竞争能力，才能实现我国银行业的可持续发展。
