答辩问题
问题1、简述中小企业在国民经济中的地位？
答：无论是发达国家还是发展中国家,中小企业的发展都已经成为经济发展社会稳定的重要支柱。
1、中小企业能创造大量就业机会。我国的中小企业大多为劳动密集型企业,单位投资所创造的就业机会大于大型企业，并且吸收的劳动力较多，进入阻碍小,是我国就业机会的主要提供者。在当前需求不足，经济增长缓慢的情况下，中小企业又起到“蓄水池”的作用。
2、中小企业是经济増长的重要推动力。自70年代后,在科学技术的动作用下，中小企业得到了长足的发展,成为国民经济稳定持续增长的关键。根据有关部门统计的数据显示,各国企业数量中,中小企业占绝对优势,我国人口众多,中小企业也占相当大的比例。
3、中小企业是我国市场经济的重要组成部分。改革开放以来,我国由计划经济体制逐步向市场经济体制转变,适度竞争的市场机制有利于实现经济稳定增长,中小企业的存在正是活跃市场，促进竞争的重要条件,中小企业的存在发展,可以满足入们消费和小批量,多样化生产的需求,同时也起到加剧竞争，防止垄断的作用。
可见,中小企业己经成为我国经济发展,扩大就业，活跃市场的重要基础。
问题2、担保是一种企业的增信过程，如何克服担保公司担保过程中代偿意愿和能力不足的问题？
答：为中小企业提供立法和配套扶持政策 。我国社会目前处于计划经济向市场经济转型过程中，市场经济体制已经初步建立，但是相应的制度还需要进一步完善。
1、借鉴国外的成功经验，以《中小企业促进法》为指导，有效整合现有
的《担保法》和《公司法》，尽快制定出台相关的法律规范，为中小企业信用担保体系的建立搭建起基本的框架。同时在规范市场环境、维护市场公平和自由竞争方面，还应该出台诸如类似国外的《反垄断法》、《机会均等法》等法律和制度。此外在建立了法律制度的基础上，还应该加强司法的执行力度，做到有法可依、有法必依、执法必严的公正的司法环境。从而在法律环境上为中小企业发展服务。
2、国家必须给予中小企业相应的配套扶持政策。相关的配套扶持政策包括财政政策、税收政策等。财政政策比如：对于中小企业提供了较多的就业机会，财政可以给予中小企业就业补贴，以降低中小企业的成本，促使其吸收更多的就业量，缓解就业压力；为了鼓励中小企业应用新技术和加快技术改造，提高中小企业的竞争力，国家可以通过财政拨款的形式设立政府专项基金，通过制定各种中小企业技术创新和开发计划，对符合条件的中小企业给予专项研究和开发补贴，以解决中小企业在研究和开发方面的资金问题；为了帮助中小企业得到金融机构贷款，财政可以对中小企业贷款进行利息补贴，使得中小企业能够按照市场平均利率得到贷款，同时通过较少财政资金的介入，可以带动大量的金融机构资金对中小企业进行资金支持；政府的财政资金通过专门的金融机构向中小企业直接提供利率优惠的期限较长的贷款援助。税收政策比如：对中小企业实行比正常税率低几个百分点的优惠税率；对创建初期的中小企业和其产品服务的出口环节，可以采取全额减免、定额见面或定比减免等税收减免和返回政策；为了加速中小企业设备的更新换代、降低本期税务负担，对中小企业提高固定资产折旧率或快速折旧；拓宽所得税税基，调整对中小企业的所得税政策，我国目前现行的企业所得税税率为33%,在名义上税率已经比发达国家高了，如果考虑到我国所得税税前扣除范围比国际上通行的扣除范围小这一因素，我国企业所得税税负更高。此外政府还因建立为中小企业服务的咨询系统、技术支撑系统，为中小企业的发展提供管理上和技术上的支持。
3、强化政府调控职能，提高融资市场的透明度。除了对中小企业加强监督，强化中小企业主要经济信息披露力度，提高市场信息覆盖面，减少政府与企
业问的信息不对称的同时，政府要本着既防止“寻租”,又促进竞争的原则，不断提高行政透明度，实施“阳光作业”,给中小企业以国民待遇。同时要积极创造条件，尽快建立中小企业信用等级评定制度和失信惩戒制度。通过建立以信用征集、查询、评估和披露等为主要内容的企业和个人征信体系，减少银企之间的信息不对称。当然，中小企业资信评级必须考虑企业规模小、流转快、周期难以准确测算、贷款逾期可能性相对较高等特点，根据企业经营者素质、经营状况、企业发展前景及以往信用记录等主要指标，由权威评估机构认定。最后，在全社会努力培育良好的诚信文化。中小企业的信用与道德风险问题，是银行、企业等个体无法独自解决的问题，更多的是要依靠一种公平、诚信的社会氛围，一种科学的社会信用体系。为此，政府要广泛开展以诚信为主题的宣传教育，倡导诚信守约的道德规范；要充分利用公众的约束力，坚决制止不良社会风气的蔓延；要加大失信者的信息披露，使失信者的失信成本远远大于失信收益，从而为有效解决中小企业融资营造良好的社会信用环境。
问题3、金融机构如何通过大数据对中小企业分层授信，降低授信风险？
答：完善中小企业信用担保体系 。
1、借鉴发达市场经济国家，如日本、美国、加拿大等国，建立中小企业信用担保体系的成功实践经验，我国的中小企业信用担保体系在层次上应该由中央、省级和地市中小企业信用担保机构三个层次构成。从业务范围来说，地市中小企业信用担保机构主要以辖内的中小企业为服务对象，直接为其提供信用担保业务；省级中小企业信用再担保机构以地市中小企业信用担保机构、商业性信用担保机构以及企业间互相担保机构为服务对象开展再担保业务，同时也可以面向中小企业从事担保业务；全国性中小企业再担保机构是作为“最后担保人”为省级中小企业再担保公司进行再担保。
2、中小企业信用担保体系的组建模式通俗来说，就是由谁出钱、如何运作的问题。中小企业信用担保机构组建模式国际上一般有以下几种；社会化组建，市场化运作；政府组建，政策性运作；政府组建，市场化运作；混和组建，市场化运作。通过比较中小企业信用担保机构组建的几种模式，结合我国具体国情和经济环境，不同层次的中小企业信用担保机构采取不同的组建模式。全国性中小企业信用担保机构，主要是为省级担保机构提供再担保业务和风险极大、资金需求极大而又极具有发展前途的高精尖技术型中小企业提供直接担保业务，因此必须由政府财政预算拨款组建，体现了政策支持方向，同时发挥市场资源配置作用，实行规范化的市场运作。省级中小企业信用担保机构主要为省辖区内的地市级中小企业信用担保机构和商业性信用担保机构以及企业问互助担保机构提供担保和强制再担保业务，因此应该由政府和其他商业性信用担保机构以及企业互助担保机构共同出资建立，实行市场化运作，一方面合理配置资源，维持省级担保机构自身的生存和发展。商业性信用担保机构以及企业间互助担保机构以盈利为目的，因此必须由企业或个人出资组建，同时实行市场化运作。
其次，各层次的信用担保机构的资金来源主要有政府的财政预算拨款、借入资金、自有资金等。目前大多数国家的政策性中小企业信用担保机构的资金来源主要是政府的财政预算拨款，其次是借入资金；非政策性或商业性的以盈利为目的信用担保机构其资金主要来源于自有资金和借入资金。
