一、引言
二、我国网络银行的现状
（一）、方便性
（二）、运营成本低
（三）、业务空间更加广泛
（四）、个性化服务
（五）、多样化的盈利方式
三、我国网络银行存在的主要问题
(一)、网络安全方面
(二)、法律法规不完善
(三)、技术水平落后
(四)、监管制度、网络交易立法不够健全、完善
(五)、网络银行主体发展不健全,功能相对单一
四、推动我国网上银行可持续发展的对策建议
(一)、加强网上银行的宣传和营销
(二)、加强网上支付安全
(三)、加强立法与监管
(四)、建立健全自身的网络安全系统
(五)、加快网络银行高素质人才的培养
五、结语
内 容 摘 要
网上银行作为一种以电子信息网络技术支撑的银行新业务，发展十分迅速，已经引起各商业银行的高度重视。为此，本文拟对我国商业银行网上银行发展的现状、特点和存在的主要问题进行深入地分析，并有针对性地提出相关对策建议，以期对我国网上银行的发展及提高商业银行的核心竞争力方面有所帮助。
关键词：网络银行；问题；发展
网络银行发展的思索
一、引言
近年来，随着信息和网络技术的不断进步以及电子商务的迅猛发展，基于商业银行网上银行的支付业务以其相对低廉(甚至免费)的交易成本、便捷灵活的交易方式，极大突破了时空限制，逐步被社会公众所认可和接受，并成为现代商业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争能力的重要手段，呈现出生机勃勃的发展态势。
二、我国网络银行的现状
我国的网上银行产生于20世纪90年代后期，尽管起步较晚，但发展的势头却很迅猛。1998年招商银行“一网通”网上银行服务正式启动，开创了我国网上银行的先河，并通过网上银行推出信息咨询、个人银行、企业银行、网上证券等多项服务。2003年的“非典”在我国爆发，激起了网上银行业务的高速发展，目前有上百家商业银行开通了网上银行业务。互联网的飞速发展为网上银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，网上银行得到了快速的发展。目前，我国网上银行发展的特点归纳起来主要表现在以下几个方面：
（一）、方便性
网络银行可以突破时间,空间的界限,进行全天候的金融服务。毫无疑问这种便利性加强了网络银行的适应性。服务方式的转换，客户将不需要非要到银行柜台才能办理业务，而是可以通过家中、办公室、宾馆的电脑终端享受查询、转账、证劵交易等银行服务,还可以通过电话,手机等方式享受银行服务。
（二）、运营成本低
传统银行的销售完全依赖于物理上的营业网点，而网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别。传统银行的分支机构被计算机网络终端所取代，可以节省巨额的场地租金、装修、照明及水电费用，并且网络银行只需雇用少量人员，运营成本自然随之下降。
（三）、业务空间更加广泛
由于网络银行建立在虚拟的网络上，这样十分便于非金融机构的介入。非金融机构的介入会给网络银行的业务带来巨大的创新，从而拓展了网络银行的业务范围。
（四）、个性化服务
网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一得客户服务。而网络银行同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。由于客户可以随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户。
（五）、多样化的盈利方式
传统银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而将在很大程度上被改变，网络银行为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供了一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，同时也是商业银行自身盈利的重要资源。
三、我国网络银行存在的主要问题
（一）、网络安全方面
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括:一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）、法律法规不完善
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）、技术水平落后
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
（四）、监管制度、网络交易立法不够健全、完善
我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关金融法律、法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于没有法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均没有明确规定，势必影响网上银行业务的健康发展。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。因此，及时出台相应的法律是非常必要的。
（五）、网络银行主体发展不健全，功能相对单一
目前我国网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的网络银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化得传统业务外挂，缺乏根据互联网特点的新的金融创新，其实只能算照搬柜面业务的网上银行，所以对客户的吸引力较弱。由于金融监管的因素，我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少，而很多银行是将其网上银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴养老三样大行其道，成为各网上银行的主流业务，所不同的是形式上的包装，就产品而言更缺乏对顾客的吸引。
四、推动我国网上银行可持续发展的对策建议
（一）、加强网上银行的宣传和营销
网上业务创新应从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望银行业金融机构能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。
（二）、加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心(CFCA)。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI(公开密钥基础设施)的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。值得欣喜的是，2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据，确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力；同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易来看，它确定了网上交易参与者的合法身份，增加了交易双方的信用度，进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付。
（三）、加强立法与监管
目前我国尚未制订网上银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律。建议根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务，保证网上银行健康发展。同时，中国人民银行、中国银监会等金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的银行业金融机构有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、健康发展；既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
（四）、建立健全自身的网络安全系统
随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时，计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障也都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
（五）、加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
五、结语
由于我国银行业发展的各种内部、外部环境的制约，我国网络银行的发展依然处于初级阶段。其发展当中还存在着许多不容忽视的问题。因此，我国政府、相关机构以及银行，均应加大改革力度，从各个方面创造有利条件，推动我国网络银行业逐渐走向成熟。
参 考 文 献
[1]陈强.我国网络银行发展问题研究[J].决策借鉴,2009,(8).
[2]谢康，陈涛.网络银行竞争战略[M].广州:广东人民出版社,2010.
[3]网小兰.发展我国网络银行的思考[J].西南民族学院学报(哲学社会科学版),2008,(11).
[4]怀谷.香港网络银行的借鉴及启示[J].华南金融电脑,2009 (4).
[5]廖泽芳.我国网络银行业务发展的现状与完善对策.海南金融[J].2007，(11).
[6]李强.工行网上银行业务用户被变相加重负担.新闻晨报[N].2006-12-6.
[7]刘晓星，何建敏.我国网络银行发展的对策研究[J].现代管理科学，2003，(5).
[8]李锴，丁文丽.我国网络银行的现状及其发展[J].全国商情(理论研究)，2010，(12).
