一、商业银行中间业务的发展概述
二、商业银行中间业务的特点与作用
三、商业银行发展中间业务的意义
内 容 摘 要
加入世界贸易组织以后，我国将按照承诺逐步全方位开放金融业。外资银行将凭借其操作规范，管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与国内银行抢夺市场，争揽客户。外资银行首先冲击的是风险小、成本低、利润高的中间业务。为此我国银行业必须从现在起增加紧迫感，未雨绸缪，更新经营观念，开展金融创新，学习国外先进经验，积极研究中间业务，开发银行中间业务市场，为客户提供较为全面的金融服务，已提高我国商业银行未来的竞争能力。
我国商业银行中间业务的发展，虽然已经出具规模，但在经营的过程中也暴露出了一系列的问题，这些问题破坏了我国商业银行中间业务发展，影响我国商业银行参与激烈的中间业务竞争，目前，国内研究商业银行竞争性的文章很多，而且比较全面。但是专门针对中间业务进行研究的文章比较多的关注创新、监管、风险控制、定价等实际操作问题。全面研究商业银行中间业务竞争性的文章比较少，研究入世后中间业务的竞争分析比较系统的文章就更少。在找到的研究商业银行中间业务竞争性的文章，基本上都是采用先到不足，再针对不足一条一条提出解决对策的顺向思维分析方法。而且这种分析方法常常产生遗漏，流于片面。本文通过对比分析我国商业银行与西方商业银行中间业务发展现状，对我国商业银行中间业务的发展策略进行了全面的探讨。
商业银行中间业务的发展概述
一、商业银行中间业务的发展概述
所谓中间业务是指银行通常不运用或少运用自己的资金，不直接增加表内资产或负债，利用自身优势，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。中间业务英文Intermediary Business，意为居问的、中介的或代理的业务。因此，中间业务也可称为中介业务、代理业务。中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务。它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来。
中间业务最基本的性质是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即并不直接以债权人或债务人的身份参与。这是中间业务同负债业务和资产业务的最根本区别。
二、商业银行中间业务的特点与作用
商业银行的经营包括资产业务、负债业务和中间业务。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体而言，我国的中间业务可分为如下九类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。
这里所指的中间业务室一个广义的中间业务概念，既包括不形成或有资产或有负债的金融服务类中间业务，即：银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，主要有汇兑结算、代收代付、或有负债的中间业务，及与证券、保险业务相关的部分中间业务。
1．中间业务的特点
不运用或较少运用自己的资金。商业银行在办理中间业务时，通常不运用或不直接运用自己的资金。例如结算业务，根据“银行不垫款”的结算原则，商业银行办理结算中间业务时不运用自己的资金。
以接受客户委托的方式开展业务。商业银行办理中间业务，通常是以接受客户委托的方式开展业务，尤其是在办理代理、担保、承兑、承诺、委托买卖等中间业务时。也就是说，在相当多的情况下，中间业务是一种委托业务，而不是一种自营业务。例如证券业务中的委托买卖业务，在委托买卖中，银行不作为信用活动的一方，而是处于“中间人”或“代理人”的位置，不需要运用自己的资金，也不承担相应的风险。
收益较高。商业银行在办理中间业务时，通常以收取手续费的方式获得收益，这也是中间业务的一个显著特征。中间业务的发展，为银行带来了大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产，因而银行的资产报酬率大为提高。
风险较大。担保、承诺和交易类的中间业务，尽管可以为银行带来收益但同时也是银行增加了风险。商业银行通过为客户提供信用担保或承诺服务获得收入，对银行的资产负债潜在规模和风险都产生实际的影响，一旦客户信用失效，银行则面临着第一付款人的义务，以及承担支付债务的连带责任，信用担保或承诺将转变为现实的资金损失，因此商业银行在开展此类业务时，必须对客户进行严格的信用审查，将风险降到最小。而对于与金融市场活动联系紧密的交易类中间业务，由于其明显的杠杆效应，以及使用的金融衍生品工具涉及到利率、汇率及金融商品市场价格的变动，具有很大的不确定性，风险较大。
2．中间业务的作用
中间业务扩展并带动了信用业务的扩张。商业银行的中间业务室从信用业务活动中衍生而来的，但中间业务的发展反过来又会促进信用业务的扩张，它可有效地增加资产与负债的规模。银行的结算业务、代收代付业务、信用卡业务、信用证业务、融资租赁业务，都可以有效地增加资金的流入，且资金的成本十分低廉。银行一方面通过中间业务增加了服务收入，另一方面又通过中间业务吸收了更多的资金。
中间业务可为银行增加营业收入与利润。传统资产业务一直是商业银行收入主要来源，但在市场竞争日益激化的情况下，银行的资金来源日益紧张，资金成本趋于上升，而银行贷款的收益难以扩大，这导致商业银行的资产规模增长困难，存贷款利差趋于缩小，使银行的收益与利润下降。尤其是金融市场与直接融资的发展，使商业银行传统业务经营困难，利润不断下降。商业银行在这种情况下发展中间业务，可从通过向金融市场的渗透来开辟新的业务渠道，建立一种新型的银企关系与银证关系，以获得营业收入与利润的新源泉。商业银行通过开辟中间业务渠道，来增加收入与利润的份额，可以弥补因存款利差缩小而下降的利润收入，甚至可以依赖中间业务的发展来获得服务性收入的更快增长，使中间性业务收入成为商业银行主导性的营业收入与利润源泉，这将使银行摆脱传统业务的舒服而获得新的发展。
发展中间业务，可改善商业银行的经营风险。传统信用业务的风险主要来自于信用活动本身及其环境变迁，企业经营状况的变化、市场变化、利率变化都会给银行贷款带来风险。银行要依靠扩大信用业务来增加收入，风险也会随之增加，而通过发展中间业务，尤其通过提供各种服务来获得服务费收入，可以在不增加资金投入，不增加业务风险的条件下实现这一目标。部分中间性业务的运作特点迅速，银行不必顾虑客户的信用能力与道德水准，因为其知识通过提供服务来获取收入。因此，在中间型业务比例扩张的条件下，商业银行的整体风险将趋于下降。当然，随着金融衍生业务的普及发展，其带来的潜在信用风险、流动性风险也是不容忽视的，商业银行必须加强抗风险的能力，制定完善的管理办法，才能积极稳妥地推进中间业务的发展。
发展中间业务，有助于增强商业银行的竞争能力。传统业务发展不仅遇到了资金流量的限制，而且还面临着风险增大的制约。要摆脱这种严峻的局面，增强商业银行的竞争能力，发展中间业务是一种根本性的突破。一方面，商业银行发展广泛的中间业务，可扩大服务群体与市场份额，增加营业收入，从而提高市场竞争能力；另一方面，银行发展信用业务要受到资本充足率、资产负债率、资金来源等因素的制约，而发展中间业务，可以扩大银行的营业规模与收入来源，间接地增加资产负债规模，却不需要等比例地增加资本金及资产投入，且其经营风险亦不成比例地增加，这也可以使商业银行在发展中间业务的过程中逐步增强其竞争能力与经营主动性，为商业银行在日益激烈的竞争中开辟新的空间。
三、商业银行发展中间业务的意义
中间业务的出现为现代银行注入了新的活力，它有利于增加资产的流动性，改善负债结构，提高市场效率，并能满足市场参与者多方面的需要。发展中间业务对商业银行的经营具有重大意义。
1．中间业务可为商业银行增加营业收入与利润
商业银行的业务经营主要以利润最大化为目标。按此目标，凡是能为商业银行带来收益，又有利于银行发展的业务，都应积极经营。传统资产业务一直是商业银行收入的主要来源，但在市场竞争的日益激化的条件下，银行的资金来源受到限制，资金成本趋于上升，而银行贷款的收益难以扩大，这导致商业银行的资产规模增长困难，存贷款利差趋于缩小，使银行的收益与利润下降。而更严重的是，金融市场与直接融资的发展，吸引了越来越多的公司企业转向市场，商业银行传统业务的风险越来越大，利润必然下降。商业银行在这种情况下发展中间业务，可从通过向金融市场的渗透来开辟新的业务渠道，建立一种新型的银企关系与银证关系，并以此为获得营业收入与利润的新源泉。商业银行通过开辟中间业务渠道，来增加收入与利润的份额，可以弥补因存贷利差缩小而下降的利润收入，甚至可以依赖中间业务的发展来获得服务性收入的更快增长，使中间业务收入成为商业银行主导性的营业收入与利润源泉，这终将使银行摆脱传统业务的束缚而获得新的发展。
2．发展中间业务，可降低商业银行的经营风险
传统信用业务的风险主要来自于信用活动本身及其环境变迁，企业经营状况的变化、市场变化、利率变化都会给银行贷款带来风险。银行要依靠扩大信用业务来增加收入，势必陷于越来越大的风险之中，而通过发展中间业务，通过提供各种服务来获得服务费收入，可以在不增加资金投入，不增加业务风险的条件下实现这一目标。中间业务的运作特点是迅速，银行不必顾虑客户的信用能力与道德水准，因为其只是通过提供服务来获取收入。因此，在中间业务的比例扩张的条件下，商业银行的整体风险将趋于下降。
3．中间业务的扩展并带动了信用业务的扩张，加速对新技术的应用，降低经营成本
商业银行中间业务是从信用业务之中衍生出来，但中间业务的发展反过来又会促进信用业务的发展，它可以有效地增加资产与负债的规模。如通过资产管理将资产证券化，商业银行可以弥补资金缺口，扩大信用规模。商业银行开展中间业务有助于在更广泛的业务活动领域中，应用电子计算机和通讯技术，大大提高商业银行的工作效率，加速资金周转，方便客户，节省人力、物力及流通费用，降低银行成本，从而增加商业银行的收益。由于中间业务不在资产负债表上反映出来，因此，对此类活动及其风险提取准备金或一定水平的资本额的规定较为松散，从而大大节约管制成本。而且，通过中间业务项目的筹资成本也较低，可以大大降低筹资成本。
4．发展中间业务，有助于增强商业银行的竞争能力
传统业务发展不仅遇到了资金流量的限制，而且还面临着风险增大的制约。要摆脱这种严峻的局面，增强商业银行的竞争能力，发展中间业务是一种根本性的突破。一方面，中间业务的推广运用，提高了银行的信誉，吸引和稳定了广大客户，由此达到增加商业银行盈利的目的，从而提高其市场竞争能力。一般情况下，用来经营中间业务的资本收益率高达30％一40％，有时甚至高大100％，而银行其他业务的资本收益率不超过15％；另一方面，银行发展信用业务要受到资本充足率、资产负债率、资金来源等因素的制约，而发展中间性业务，包括表外业务，可以扩大银行的营业规模与收入来源，间接地增加资产负债规模，但并不需要等比例的增加资本金及资产投入，且其经营风险亦不成比例地增加，这使银行在中间业务发展状况下增强其竞争能力与经营主动性，为商业银行在日益激烈的竞争中生存与发展开辟了新的渠道。
5．发展中间业务有利于商业银行有效地进行资源整合
从银行的角度看，银行业务多元化有如下几方面的好处或优势;一是潜在的范围经营，这又可分为生产的范围收益和消费的范围收益。二是银行有成本或其他市场优势，如果在非竞争的条件下提供一种服务，那么银行就有可能获得隐性租金。三是通过银行机构的扩大和向更多的客户提供更为全面的服务，银行可以得到经济集中和竞争优势。四是全能银行通过提供全方位的金融服务可以使信息和监督成本最小化。五是银行可以充分挖掘像销售网络这样的资源潜力。虽然随着推销技术的发展，银行这方面的比较优势正在消失，但银行有大量的客户基础，银行的各种金融服务很容易进入他们的生活。六是能够降低组合风险。由于收入来源的多样化，许多收入同利率及金融中介业务没有关系，风险就大大降低了。另外，多元化还为银行适应市场的变化提供了战略机遇。七是多元化意味着银行与客户之间的关系更为牢固持久。当然这既有积极作用也有消极作用。客户从一家银行购买的金融服务越多，他对这家银行的依赖性就越大；反之，银行的客户关系越分散，银行的风险就越大。
从客户角度看，客户将得到消费者范围收益和生产者收益，因为与一家金融机构打交道，搜寻信息、监督和交易成本都较低。基于对其信誉的了解，消费者会感到更安全可靠。如果银行进入新领域带来了竞争效应，那么就会直接改善消费者福利，例如效率的提高、价格的降低、选择余地的增大和质量的提高。客户与银行的关系为银行服务的改进提供了有利的砝码。对消费者来说，从一家银行转向另一家银行固然会导致交易成本的提高，但银行的业务损失会更大。另外，如果银行通过业务多元化而获得规模收益或范围收益，消费者就能分享竞争带来的利益。
从公共政策的角度看，银行业务多元化：一是增强了金融服务业的竞争，减少了垄断利润，促使现有机构提高效率，改变传统的行为方式：二是金融机构可以选择最优的产品服务组合，能够最大限度地发挥竞争优势，从而提高整个金融体系的效率；三是通过业务多元化可以降低金融体系的风险。
参 考 文 献
1、黄万才，《我国商业银行发展中间业务的措施》，商业研究；2005年11期
2、陈卫红 刘湘云，《中外银行中间业务竞争分析》，南方金融；2001年11期
3、耿同劲，《我国商业银行发展中间业务的约束》，生产力研究；2006年07期
4、秦洋 吕雪晴，《对商业银行发展中间业务的几点看法》；沿海企业与科技；2005年06期
6、肖潇，《对我国商业银行中间业务发展状况的分析》；科技资讯；2006年16期
