一、农业产业化背景下我国农村金融面临的深层矛盾 ………………… （4）
（一）金融服务有效供给中农村与城市的矛盾 ………………………… （4）
1、国有商业银行经营重点转向城市，农村信贷逐步萎缩…………（4）
2、农业政策性银行功能缺陷，
无法发挥对农业投入的资金聚集效应 ………………………… （4）
3、农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张状况 …………… （4）
（二）农业产业化资金短缺与农村资金外流的矛盾 ………………… （5）
1、农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供充足的金融服务，
而且事实上 它们正成为农村资金外流的主渠道 ………… （5）
2、商业银行存款逐级上缴，资金逆向流动 ………………… （5）
3、合作金融动作乏力，难以满足农户和农村中小企业资金需求 …（5）
（三）农村金融机构效率低下与业务拓展的矛盾 …………………… （5）
1、管理范围大，信贷人员明显不足 …………………………… （5）
2、管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要 …………… （6）
3、规模小，创新能力差，服务水平落后 ……………………… （6）
二、拓宽思路，积极大胆，推进农村金融改革 ………………………… （6）
（一）农村金融组织的产权制度创新 ……………………………… （7）
1、有效率的产权应该是竞争性的 …………………………… （7）
2、适度放松农村金融的市场准入条件，
允许农村民间金融组织合法化 …………………………… （7）
（二）农村金融服务中的业务创新 ……………………………… （8）
1、农村金融服务创新应以吸纳性创新为主 ………………… （8）
2、农村金融服务中的金融工具和服务品种的创新 …………… （8）
参考文献 ………………………………………………………… （11）
内 容 摘 要
农业产业化背景下我国农村金融面临的深层矛盾。 金融服务有效供给中农村与城市的矛盾，表现在一是国有商业银行经营重点转向城市，农村信贷逐步收缩；二是农业政策性银行功能缺陷，无法发挥对农业投人的资金聚集效应；三是农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张状况。 农业产业化资金短缺与农村资金外流的矛盾，表现在一是农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供充足的金融服务，而且事实上它们正成为农村资金外流的主要渠道；二是商业银行存款逐级上缴，资金逆向流动，由下级机构向上级机构集中；三是合作金融动作乏力，难以满足农户和农村中小企业资金需求。 农村金融机构效率低下与业务拓展的矛盾，表现在一是管理范围大，信贷人员明显不足；二是管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要；三是规模小，创新能力差，服务水平落后。
拓宽思路，积极大胆，推进农村金融改革。 农村金融服务创新应以吸纳性创新为主，要进行农村金融组织的产权制度创新。首先政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。其次适度放松农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，允许外资金融介入农村金融业务，重点支持农民自主参与的各种形式的合作金融，以增加农村金融的服务供给。 农村金融服务中的业务的创新即农村金融服务中的金融工具和服务品种的创新一是要降低对农户贷款门槛，丰富农村信用社零售业务品种。二是要积极开发新的金融工具和服务品种，不断拓展农村信用社公司业务渠道。
关键词：农村金融服务；产权制度；创新
对农村金融问题的现实审视与思考
一、农业产业化背景下我国农村金融面临的深层矛盾
（一）金融服务有效供给中农村与城市的矛盾。作为一个发展中国家，金融抑制状况在我国农村，主要表现为供给型金融抑制，即农村金融机构少、网点少、资金流量小，供给总量不足，金融资源城市化加剧。
1、国有商业银行经营重点转向城市，农村信贷逐步收缩。商业银行追求利润的最大化和资源配置的有效性，不愿意将资金投人到期限长、见效慢的农业项目，以及信息程度要求高、放贷成本较高，风险较高的普通农户和农村中小企业。
2、农业政策性银行功能缺陷，无法发挥对农业投人的资金聚集效应。目前，我国唯一的农业政策性银行——中国农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的管理工作，仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，不能涉足农业开发等生产环节和农业科技、农业产业化、农业市场服务，以及扶贫等领域，制约了农业生产条件的改善和农业产业化发展。
3、农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张状况。由于农业保险回报率低，缺乏必要的政策支持和法律法规依据，加之保险公司实行商业化经营，业务重点也转向城市，近十年来农业保险业务日趋萎缩。目前，多数省市的人保分公司都撤消了农业保险机构及业务。由于农业保险的缺位，在一定程度提高了金融机构对农业、农村企业风险程度的评估，成为“借陪贷”的重要因素，加剧了农村金融供给紧张状况。
（二）农业产业化资金短缺与农村资金外流的矛盾。近年来，农村资金大量外流，农村经济严重“贫血”使农业发展疲软，同时也严重制约着农业产业化的发展。主要反映在：
1、农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供充足的金融服务，而且事实上它们正成为农村资金外流的主要渠道。例如，邮政储蓄，近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行，中央银行又贷款给农业发展银行，农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购，这两块资金几乎相抵。
2、商业银行存款逐级上缴，资金逆向流动，由下级机构向上级机构集中。
3、合作金融动作乏力，难以满足农户和农村中小企业资金需求。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农村、支持“三农”发展的金融纽带和桥梁。然而近年来农村信用社存款萎缩，可用资金有限，经济规模较小，信贷资产质量不高，经营困难，无力履行信贷支农“主力军”的职能和义务。
（三）农村金融机构效率低下与业务拓展的矛盾。
1、管理范围大，信贷人员明显不足。随着农村信用社改革整顿，机构网点减少了，人员压缩了，一个农村信用社，在中西部地区平均8人左右，一个信贷人员往往要服务几百甚至几千家的农产，方圆十几公里到几十公里的区域，服务很难到位。
2、管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质，很少有正规大学毕业生分配到农村信用社工作，而农村信用社团经济效益较差，工资福利水平低也难以招募到业务发展所需人才。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱，直接制约了农村信用社对现代技术的采用，不仅导致效率低下，还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用，从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。
3、规模小，创新能力差，服务水平落后。目前，农村信用社的经营范围通常覆盖一个乡（镇）。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差，难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此，在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面，信用社都严重依赖外部力量（如人民银行等）的帮助和推动。此外，汇路不通畅、汇票签发难制约了其业务的进一步拓展，形成农村金融与农村经济发展相互制时、双落后的恶性循环。
二、拓宽思路，积极大胆，推进农村金融改革
中央一号文件明确提出，要“改革和创新农村金融体制。要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。”目前，我国农村金融改革和金融服务均急需通过创新来建立新的组织形式和拓展业务渠道，并提升服务水平。
（一）农村金融组织的产权制度创新
1、有效率的产权应该是竞争性的，政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。目前有数种备选模式可供选择：原有农村信用社框架内的重组模式，即2000年一2001年进行的以县为单位统一法人、组建省联社为标志的江苏模式；股份制模式，即2001年在信用社基础上改组成立的常熟、张家港、江阴三市农村商业银行模式波村合作银行模式，即2003年4月在农村信用社基础上改组的浙江都州农村合作银行试点模式。除以上三种已经进行试点的模式外，有专家还建议在调整金融准入政策的基础上，允许城市商业银行、股份制商业银行甚至外资银行收购农村信用社，以此带动农信社的体制改革。
2、适度放松农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，允许外资金融介入农村金融业务，重点支持农民自主参与的各种形式的合作金融，以增加农村金融的服务供给。许多经济学家通过对发展中国家的大量经验研究发现，正规金融组织对农户金融服务的覆盖面往往不足农户总数的20％，大量的农村金融服务需要农村非正规或民间金融来满足。我国也不能例外。有条件地允许民间金融的合法化，可以为发展农民自主参与的各种农村合作金融，提供良好的环境条件。农村民间金融的形式可以多种多样，如民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等。实际上，美国、日本等都曾通过使民间金融“合法化”的方式来规范民间金融，并取得成效。要随着民间金融的发展，积极探索改善其金融监管的方式。
（二）农村金融服务中的业务的创新
1、农村金融服务创新应以吸纳性创新为主
我国现阶段农村金融发展水平较低，原创性创新能力明显不足，但吸纳国外和国内同业金融创新成果的余地和空间都很大。建议对已有成熟经验和做法的金融产品和服务进行适合农村金融服务特点的适应性改造，这样不仅可以降低创新成本，加快农村金融服务发展进程，而且．可以结合实际，增强创新的推动力。例如，建立符合我国农村金融特色的诚信评级和档案制度。目前农村信用社实行的社员贷款证等就是向这方面迈进的第一步，今后应该进一步扩大、改进和完善客户信用纪录，
2、农村金融服务中的金融工具和服务品种的创新
一是要降低对农户贷款门槛，丰富农村信用社零售业务品种。小额信用农贷和农户联保贷款是农村信用社所特有的零售产品。实践证明：除非发生天灾人祸，农户的还贷信誉还是比较好的。当前，农村信用社不仅要继续并加大小额信用农贷和农户联保贷款的发放范围，还要积极开展农村消费贷款、助学贷款以及管理咨询、财务顾问、投资策划等中间业务，不断创新金融工具和服务品种，在为农民兄弟服务的同时获得自身发展。
二是要积极开发新的金融工具和服务品种，不断拓展农村信用社公司业务渠道。目前，农村信用社应利用立足农村历史悠久、关系密切的优势，紧紧围绕乡镇企业需求，主动拾遗补缺，支持地区农业产业结构调整，为发展特色、观光、生态农业及副业等发挥作用，同时，通过推进金融电子化、科技化、信息化建设步伐，积极开发新的金融工具和服务品种，不断改善农村信用社公司业务服务手段。
三是要积极开展农村金融服务中的小额信贷业务的创新。相对于普通商业银行的信贷业务而言，农村信贷不仅业务多，单笔金额较小，而且农业信贷的借款人不必具备企业借款人所应具备的资格与条件，因此它既不可能也没有必要仿照普通商业银行业务的程序性形式要求。1996年6-10月，中因社会科学院农村发展研究所在陕西省的商洛地区开始了小额信贷扶贫的试验，经过不断摸索，最终形成了目前运行良好的“政府十银行十扶贫合作社”的三线运行模式：即政府这条线主要负责制定政策、安排计划、组织协调、监督指导；农行这条线主要负责贷款计划的下达以及贷款的调度、审批、发放、管理和回收；扶贫合作社这条线主要负责确定扶贫对象、选择扶持项目。提供配套服务和协助农行收贷收息。
参 考 文 献
（1）江淑敏、申瑞涛、杨小勇 《金融深化创新论》 中国金融出版社 2003
（2）苏学文 《金融创新与金融产业升级研究》 国防科技大学出版社 2002
（3）刘崇明 《金融监管热点问题研究》 中国金融出版社 2004
（4）陆 磊 《农信社改革模式需要改革》 财经报 2004、6
（5）张王番 《我国农村金融的现状和发展探析》 【经济问题】2003
（6）江洪章、刘锡良 《如何将农信社改革推向纵深》 【金融时报】2004、5
（7）傅玲玲 《农村信用社的市场定位与营销策略》 【金融纵横】2004、10
（8）景欣 《对农村金融问题的现实审视与思考》 【郑州经济管理干部学院学报】 2003、1
（9）李琼 《农业产业化背景下我国农村金融制度的创新》 【安徽金融】2004、2
