目 录
一、农村信用社网络银行的发展现状
二、农村信用社发展网络银行存在的一些问题
三、几点思考
内 容 摘 要
在这个信息技术发达的社会，伴随着时代的进步，电子商务的高速发展，为了满足人们日益需要的物质文化生活水平，使得网络银行的诞生成为必然结果。在传统银行业务不断发展的态势下，网络银行随之应运而生。
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，拉近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具，在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。
我们农村信用社为了顺应时代发展的脚步，逐渐在全省各范围内开通了网络银行的业务。网络银行对于我们来说是新生的事物，但同时也是网络发展的必然结果，还是电子商务发展的需要，更是是我们自身发展并取得竞争优势的需要。
究竟要如何才能走出一条符合中国国民需要、符合农村信用社业务发展需要的网络银行发展道路，是我们当前的一个新目标、新难题。
农村信用社网络银行的发展趋势与策略
现状：
目前，在我国沿海等经济较发达地区的网络银行正如火如荼地发展着，如上海、北京、广州、武汉、南京等城市的网络银行服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的简单化、单一化到现在的多元化、复杂化。经过近几年的努力，我们农村信用社在自身的努力下，也创造出了自有的网络银行业务。虽然产品是有了，但由于网络银行对于我们来说，还是新兴业务，有很多方面由于经验的缺乏还存在着一些纰漏，如此这般与其他同行相比，在业务上就会受到制约。
二、农村信用社发展网络银行面临的问题：
近年来，我们农村信用社正飞速的发展着，尤其业务绩效方面，在国有商业银行里名列前茅。正因为要保住这种上升的态势，我们要不断更新自身的软硬件设施，满足客户的需要。由于网络银行是新发展起来的一项业务，它技术含量高，与其他国有银行相比，我们农村信用社的网络银行发展相对滞后。究其原因，是因为存在六大问题：
1、安全问题
安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全而不使用的。由此可见，网络银行使用的安全与否，直接影响着客户的选择。
2、 监管法规和条例问题
目前我们农村信用社乃至国有四大银行涉及网络银行的立法还不健全，无专门的政策法律法规去约束它。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字签名的问题。由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益。因此，我们需要相应的网络消费者权益保护管理规则去维护广大消费者的合法权益。但是现有法律却仍滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险，这些都直接影响着网络银行业务的发展。
3、 社会信用环境问题
虽然近几年，我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。在大多数商户只为追求自身利益和效益的环境下，社会信用环境就出现了偏差。因为网络银行是在网络上交易，交易的真实性不容易考察和验证，因此，人们难免对网上交易抱有怀疑的态度，导致网络银行不受追捧。中国的信用体系程度低，以致许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展，并且海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，也是制约网上银行业务发展的原因之一。
4、经营理念和管理体制滞后
在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术的发展。客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，据某网站统计，上网的客户集中在18--35岁之间，这些人收入较高，受过高等教育，乐于接受新事物，但网上交易屈指可数，盈利性差。而我们农村信用社，在网络银行这一块属于后起之秀，投入的网上银行设备相对较少，较落后。由于我们农村信用社主要是为三农服务，面向的客户主要以农民和小企业家为主，这时，开展这项业务就相对比较困难，因为这些网点所在地的人口少、人文素质也相对落后，造成了客户办理网上银行业务的局限性。所以在网络时代，我们农村信用社必须要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营理念，强化“以客户满意为目标”的服务思想，并及时调整战略，确立以客户为导向的经营战略，根据客户需求变化积极进行金融创新，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。我们还应充分利用网络的优势，迅速获取第一手客户资料，利用先进的数据仓库技术对客户信息进行数据挖掘，从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务，使银行从存放款的中介机构变成为客户投资理财的金融超市。
5、业务品种单一，缺乏创新和良好的战略规划
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没能摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。就拿我们连山农信社来说吧，金融产品相对较少，而我们的网络银行目前的主流业务，仅仅是查询、转账、代缴费这老三样，只是对传统业务形式进行了简单的包装，缺乏对客户的吸引力。在当代物质漫天飞舞的情况下，单一的网上交易已不能满足到人们的购物需要。同时，由于缺乏良好的战略规划，导致我们在市场准入、安全技术、产品开发、业务创新、经营管理等方面都缺乏竞争力。要想在这方面寻求突破口，则必须创新！
6、缺乏适应网络银行发展的科技发展战略和人才
网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。我们农村信用社的网络银行技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了网络银行的进一步发展。因此，制定一套科技发展战略对于网络银行来说是至关重要的。在实施科技发展战略时，一方面我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝衔接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据仓库及银行的决策支持系统来提高我们农信社网络银行的整体技术应用水平。另一方面，网络银行发展急需既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。而我们不仅面临人才的匮乏，同时，也面临其他商业银行激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，积极吸收外部人才，为网上银行的进一步发展作好人才的储备工作。
三、对网络银行发展决策的思考
作为发展中的农村信用社，我们应该根据自己的财力、实力，制定一系列符合自身发展的规划、战略，分步、分阶段建设网络银行，走有农信社特色的网络银行道路。同时更要意识到发展网络银行是我们所面临的迫切问题。因此，应做到以下几点：
1、明确我国网络银行的发展模式，确立网络银行经营的新理念和新规则；我们的当务之急是要有计划、有组织地加强对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现以及硬件和软件系统的应用进行研究，统一制定一套适合我们自己的网络银行业务结算、电子设备使用等规划标准，建立统一的认证体系。 2、加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境；网络银行网站的建设和维护、网页的开发都是一个不可忽视的环节。在2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖项。因此，从这些成功的例子当中，我们应该总结经验，借鉴和引入其他银行的先进技术，使农信社的网络银行更好更快地发展起来。
3、提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才；未来的竞争归根到底是人才的竞争。网络银行的发展离不开一支具有金融知识和网络技术知识的复台型人才队伍。网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行的管理层迫切需要这样的人才。
4、大胆进行网络创新，增强宣传与营销的力度，发展网上银行业务；随着网络银行的盛行，我们农村信用社要在这一块站稳脚，就必须使金融产品向全能型和组合化发展。因此，我建议做一次系统的民意调查，了解时下广大人民群众的需求，从而创造出更多受欢迎的网络银行业务，真切的做到惠民便民。不仅如此，还要做好一系列的宣传和营销计划，以力争在这一方面取得良好的口碑。例如，我们可以搞一个关于网络银行的宣传知识讲座和有奖竞猜活动或制作一个宣传短片放映在电视上，还可通过广告、派发宣传单张等形式去让人们更多的了解网络银行，了解我们农信社网络银行的各项业务。
5、强化网络银行的立法与监管；为了保护消费者的合法权益，专门的监管法规和条例是不可缺少的。一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据;二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律,建立我国的电子资金划拨法或电子支付法,以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担;三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约;四是要加强网上银行监管和风险防范。
网络银行作为我们的新经济产物，是传统银行的发展和延伸，也是我们农信社在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网络银行在我们农信社的发展中才刚刚起步，它的业务点和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险做到周全考虑，同时不断地完善发展战略和实施发展对策，才使网络银行具有生命力，才能够健康、快速地发展。
参 考 文 献
1、李气宁，网上银行的现状及发展战略，《企业导报》2009年第四期
2、吴平星，我国网络银行业务发展对策研究，论文网，2009年3月
3、张春瑜，浅谈我国网络银行存在的问题及发展对策，中国金融网
4、王月霞网络化金融[M]北京：中国金融出版社，1999
5、刘晓星，网络银行——中国银行业发展的方向，吉林省经济管理干部学院学报，2002年2月第16卷第1期
6、孔圣，浅谈我国电子商务发展现状及对策，商场现代化2006年11月，（上旬刊）总第484期
