一、网络银行的产生
二、网络银行的发展
三、我国商业银行的网络银行发展
内 容 摘 要
随着数字的到来和互联网的普及，传统型大银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径，大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交流。随着计算机、网络的不断发展，以网上银行为代表的电子银行业务不仅突破了传统商业银行的组织服务结构和运行方式，为银行客户提供了更加快捷、方便的服务渠道，而且创新了服务理念。各家商业银行为抢占金融市场纷纷加强网上银行的营销和市场营销，网上银行逐渐与各种银行服务相关联，成为对于商业银行零售业越来越重要的业务。其发展程度无论从形成交易量、利润、影响力等方面都成为衡量零售业务竞争力的一项重要的标准。本文通过对以招商银行北京分行为例的商业银行零售部和网上银行的个人业务进行理论、案例、数据的分析，在此分析上得出结论，目前我国城市的商业银行的网上银行对其零售部门的影响是十分大的，尤其是有利的影响远远大于日常人们讨论的方便快捷等优势。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的产生
1995年10月18日，在美国诞生了第一家网上银行――美国安全第一网上银行。随后，全球绝大部分有影响的商业银行陆续建立了自己的网上银行，网上银行已成为银行业重要发展领域之一。随着因特网的不断发展与普及，我国网上银行的发展也有十年之久。然而，消费者对于网络银行的认识，却仍很单薄，大部分只停留在网上银行的基本功能。另外，与日俱增的网络安全问题也让很多对于电脑并不精通的消费者望而却步。虽然网上银行的用户数量都在逐年递增，但比起我国城市大量的银行顾客而言仍是小数目。如果可以开掘这样一个具有潜力的市场，可以有效地解决银行排队问题，减少成本，更可以拓宽很多中间业务。然而，在网络安全并不是非常健全的中国，网上银行被黑客侵入的事情并不是没有发生过，为银行造成经济和信誉上的损失更是巨大的。对于高昂的研发经费，更使得一些银行迟迟没有涉足。从去年开始，外资银行的进入，使我国的银行业竞争更加日趋激烈，网上银行对商业银行竞争力的影响到底有多大，这个探讨具有现实意义。
网络银行，又称为因特网银行、在线银行、虚拟银行等。由于网络银行发展的时间短、速度快，且其标准和发展模式还处于演变之中，因此很难给出网络银行规范的理论定义。巴塞尔银行监管委员会认为，网络银行是电子银行的一种，是指通过电子渠道提供零售越小额的银行产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。中国人民银行在2001年颁布的《网络银行业务管理暂行办法》中指出：网络银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。根据到目前为止人们对网络银行的认识，我认为：网络银行是电子银行的一种，是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。是一种全新的银行客户服务渠道。它使得客户可以不受时间、空间的限制 ，只要能够上网，无论在家、办公室、宿舍，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。
网络经济时代，银行业面临的激烈竞争，也使金融机构争相发展网络银行业务。现在中国已经加入WTO，随着中国金融业全面对外开放，外资银行大举进入中国，并与中资银行进行竞争。外资银行凭借其先进的管理理念、雄厚的资金实力和先进的技术手段，利用网络银行在我国开展全方位金融业务与国内银行进行竞争提供了类似的可能性。已经通过网络革命洗礼的外资银行，进入中国市场后，肯定不会在营业网点上与中国同行正面竞争，而会注重利用电子化、网络化手段来发展网络银行业务，从而以相对较低的成本，争夺市场，吸引最有价值的客户群。因此，发展网络银行也是我国银行业迎接外资银行竞争的重要战略举措。
二、网络银行的发展
根据网络银行业务对信息技术的依赖程度，可以将网络银行业务分为两类：一类是通过因特网提供的传统银行业务，也叫基础网络银行业务，例如转账、存款、贷款、汇款业务等。另一类是依靠信息技术的新产品创新，包括新兴网络银行业务（如电子支票等）和附属网络银行业务（如CA认证服务等）。与传统实体银行相比，建立在因特网基础上的网络银行具有无可比拟的竞争优势。第一，大幅度降低经营成本；第二，提供优质服务；第三，实现银行管理机制高效运转；第四，吸引优质客户，永久保留客户；第五，升级维护方便；第六，使银行向全能化发展。
三、我国商业银行的网络银行发展
目前，我国最大的50家商业银行设立银行网站的有37家，提供网络银行业务的有25家。截至2004年8月底，已有花旗银行、汇丰银行、东亚银行、德意志银行等13家外资银行获准在华开办网络银行业务。网络银行的发展，对我国商业银行的业务扩展产生了积极影响，一些目前尚未开展网络银行业务的商业银行和信用社也正在加快网络银行建设的步伐。
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。2006年9月22日，招商银行在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内外广泛关注。目前，招商银行总资产超过1.2万亿元。在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、国际标准双币信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是技术性能还是业务量在国内同业中都始终处于领先地位。
招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
招商银行于1999年9月正式推出网上银行，向全国提供“一网通——网上银行”服务。通过招商银行的网上银行服务系统，客户全天24小时在世界各地任意地方上网，均可通过互联网进入招商银行“一网通”网站，获得招商银行提供的网上银行服务。招商银行成立十多年来，紧紧抓住网络带来的机遇，使资产实现年增长50%。在网上银行领域，招商银行一直处于国内领先地位。招商银行的“一网通”网站可为客户提供“企业银行”、“个人银行”、“网上支付”、“网上证券”和“网上商城”等的网上银行服务。招商银行的网上个人银行服务适用于个人和家庭。它以方便、快捷、安全的方式处理客户个人账务。招行针对不同客户群体的需要，将网上个人银行分为大众版和专业版。
网上个人银行大众版是招商银行基于互联网平台开发的、通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。只要您是招商银行的银行卡（包括“一卡通”、“一卡通”金卡和“金葵花卡”及其联名卡/认同卡）客户或存折客户，您就可以凭在招商银行开立的银行卡或普通存折账户，通过网上个人银行大众版可办理如下自助业务：查询账户余额和交易明细、转账、修改密码等，另外，您还可以通过网上个人银行大众版申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。
网上个人银行大众版具有如下特性：
(1)方便。所有招商银行客户均自动享有此项服务，无须办理申请手续。 招商银行网站每天24小时不停服务，满足客户时时刻刻的需要。
(2)安全。招商银行网站获得世界最权威公司的安全认证。 数据传输采用先进的多重加密技术，所有数据均经过加密在网上传输，安全可靠。客户电脑上不存储个人账户信息和交易信息，防止了他人窃取。
网上个人银行专业版是招商银行基于互联网平台开发的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。
您如持有招商银行卡，可通过互联网使用网上个人银行专业版进行资金调拨、全方位理财。我们根据您不断增长的理财需求，对专业版进行了持续的完善和改进。最新推出的专业版（5.0），兼具文件证书和数字证书两种证书形式，为您提供全面的理财服务。“移动数字证书”更为您带来了新的理财天地，让您时刻享受“银行随我而动、理财自在精彩”的乐趣。
系统特点：
(1)安全可靠。采取严密的X.509标准数字证书体系，通过国家安全认证。运用数字签名技术和基于证书的强加密通讯管道，确保客户身份认证和数据传输以及密码输入的安全。
(2) 功能强大。一户多卡管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手；各种网上个人银行业务服务，满足您的需要。
(3) 方便快捷。招商银行24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，只须打开计算机，所有交易明细尽收眼底；同城转账或异地汇款，无需事先指定账户，资金调拨方便快捷；网上商户遍布全国，实时支付快捷便利。
(4) 安装智能化。专业版采用智能化安装引导，用户只要到招行的任一营业部提出申请，然后登录招行网站，点击“登录个人银行（专业版）”，即可按照系统提示完成专业版的安装工作。
(5) 信息丰富。专业版可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、使用指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。
除了大众版的功能外，专业版增加了同城他行转账和跨行汇款等业务，其界面相对简洁，足不出户就可以瞬间完成，并且专业版的汇款手续费远远低于柜台，这一点也是客户青睐专业版的原因。
在金融创新、综合经营、业务转型和资本市场快速发展的推动下，招行通过大力开拓中间业务，实现非利息收入快速增长，成为推动净利润增长的重要因素。对于重视零售业务的亚洲地区，中间业务成为衡量一个银行竞争力的重要因素之一，因为其有着巨大的利润空间。因此发展中间业务也成为各大银行竞争的手段之一。网上银行无可厚非的成为其中重要的工具之一，对商业银行竞争力起到了巨大的影响。
当前各大银行的网上银行业务相似度比较强，但是经过本人细致的比较，在一些消费者比较容易重视的方面还是存在着一些差距。我们从这些差距入手进行比较，来分析其对零售业竞争力的影响。
招商银行
坦率地说，从银行创新营销渠道的角度来看，招商银行的网上银行可以说是中国银行业中的佼佼者。在招商银行推出网上银行之前，中国银行业的网上银行一直还在黑暗中摸索前行。国人认识网上银行是从招商银行开始的，国人记住招商银行，也是从网上银行开始，招商银行的崛起，已被业界公认是互联网创造的一个神话。该银行的网上银行服务功能强大、操作便捷、安全性极强，支持文件证书与移动证书，另设网上银行的登录密码和网上购物的虚拟账户，使用证书登录时仍需输入网上银行密码，并且在登录后使用各项支付、转账、汇款功能时则要求输入取款密码。在管理账户时，用户不仅可以为网上支付账户设置限额，还可以为转账、汇款功能分别设定限额。
工商银行
中国工商银行企业网上银行服务名声在外，而个人网上银行服务也连续两年获得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号。该银行的网上银行服务安全措施完善，支持移动证书，而且用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，并可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。
中国工商银行网上银行的服务项目非常多，易用性较强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。惟一美中不足的是提示信息仍不足，例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。
建设银行
中国建设银行的服务项目适中，各项基本的理财功能都有，各方面的表现都在中上水平。安全性方面表现最佳，除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。易用性的表现也不错，惟一比较麻烦的是要求用户先注册后使用，注册后用户需要使用注册的证件号码与网上银行密码登录。首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。
民生银行
民生银行的网上银行服务处于中等水平，安全性方面该银行支持文件证书，用户在银行开通网上银行服务后，可获得授权码、参考号用于网上下载证书。使用网上银行时用户可通过账户查询客户号，然后使用客户号登录，登录时网上银行为密码输入框提供了软键盘。能够提供基本的理财功能，其中代缴费功能较强。而易用性方面该网上银行的操作页面缺少足够的提示，如果希望获得相关的帮助，您可以在银行的网上下载多种帮助^论文。此外，如果需要在其他电脑上临时使用网上银行，用户还可以申请不需要证书的网上银行普通版，普通版可提供转存、挂失、购买国债等简单的理财服务。
农业银行
中国农业银行的网上银行服务项目比较简单，易用性较差，银行操作页面上的控件无法通过验证。另外，各项服务的操作页面也不太友好，理财计算工具在网页上，而不是设置在网上银行内，相关的帮助信息在网上银行操作页面上也非常少。服务安全性尚可。该网上银行支持文件证书，用户可通过在银行获得的参考号和授权码下载证书，但必须注意，该网上银行在用户下载安装证书后，登录网上银行只需要选择证书，不需再输入密码即可登录。虽然该网上银行上使用各项功能时将要求输入密码，但为了避免其他人使用这台电脑进入您的网上银行，在下载安装证书时，您必须将私人密钥的保护级别设置为高级。另外，该银行还提供一个无需申请证书，在任何电脑上都可以使用的网上银行公共版，公共版的功能较为简单，提供账户查询等简单的管理功能。
北京市商业银行
北京市商业银行的网上银行地方色彩较浓，网上银行的服务功能简单，只提供基本的账户查询、转账等管理功能。该网上银行有多种版本，签约用户版用户可使用数字证书提高安全性，但该版本需要的ActiveX控件由于无法正常验证，受浏览器安全设置影响，部分用户可能无法正常使用。除此之外，该银行另设无需证书的普通用户版，普通用户版用账户、身份证号和电子银行密码登录，该版本只允许同名账户转账，没有医疗保险和外汇业务功能。该网上银行的帮助^论文简单，各项服务的操作页面上缺乏各项功能的提示，而且网站上相关的帮助信息也不足。
交通银行
中国交通用户的网上银行功能比较简单，主要集中在账户的管理部分，而且转账只能够实现太平洋卡系统内的资金互转。特别让人不放心的是安全性方面的表现，该网上银行没有数字证书可供使用，用户在开通网上银行后，使用账户和密码即可登录。惟一的保护措施是要求用户在开通转账功能时，输入用户的姓名和身份证号码，使用时再要求用户输入身份证号码和卡上印制的制卡日期。而且，该网上银行的易用性也不佳，各项服务功能的操作页面缺少足够的提示，虽然在网上银行内特别设有帮助页面，但内容比较简单。
在上述几家网银比较出色的银行，其零售业的发展也是遥遥领先的。仔细分析，招行的中间业务的含金量是非常高的，一家网点有限的银行，中间业务收入的增长主要来自银行卡、网上银行、理财等高端科技业务的快速增长。
招商银行等银行网上银行的优势不仅为它带来了利润上的收益，更重要的是赢来了商誉与口碑。例如：“放心安全用网银联合宣传年”活动组委会对在不同方面表现突出的银行进行了年度评选：2007 中国最佳网上银行奖——中国工商银行、招商银行、中国建设银行。而其带来的宣传效益，远远大于广告和媒体的报道。
综上所述，中间业务收入是银行业生存发展的关键，而合理、有效地利用网上银行的资源则是今后提高竞争力的重要手段。网上银行有着许多天然的优势，近年来也发展的非常迅速，但其同样存在着一些弊端和隐含的风险，这也将是商业银行的经营管理也面临的又一项巨大的挑战。
参 考 文 献
1、银行经济学
2、货币银行和金融市场经济学
3、货币银行学
4、商业银行管理学
