一、绪论1
二、网络银行的产生1
（一）网络银行的概念...1
（二）网络银行的形成1
（三）网络银行的特点2
三、网络银行的发展2
（一）网络银行的发展现状2
（二）网络银行发展中存在的问题3
四、网络银行发展的对策4
（一）建立网络银行市场准入法律制度4
（二）不断提高网络金融的技术水平，注重人才的培养5
（三）构筑完善的网络银行法律调控体系与监管体系5
（四）加强银行体系的网络建设，不断改善网络银行的经营环境5
五、结束语6
内 容 摘 要
20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上设置的虚拟银行柜台。本文介绍了网网络银行的产生和形成过程、基本特点以及网络银行的发展现状和存在的问题，并对其在发展中存在的问题提出几点发展对策。
网络银行的产生与发展
一、绪论
银行业激烈的市场竞争，计算机和互联网技术的飞速发展，其他行业电子商务的广泛开展，为银行业的技术和管理创新提供了强大动力，进而为网络银行出现和发展提供了市场需求条件和技术基础。网络银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织。网络银行的出现，拓宽了传统的银行业务经营方式。
二、网络银行的产生
（一）网络银行的概念
网络银行, 又叫电子银行, 是指通过因特网或其它公共信息网, 将客户的电脑终端连接至银行, 实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。通俗地讲, 就是因特网上的虚拟银行柜台, 它将银行所有的金融业务搬到网上进行。这是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化一个全新的礼物。目前在世界范围内已形成一股势不可挡的潮流, 国内一些商业银行正融入这股潮流当中,对他们来说, 在传统银行业务逐渐萎缩的今天, 谁能利用网络进行金融创新, 谁赢得了明天的机遇。
（二）网络银行的形成
网络银行的形成可以划分为3个阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只是用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础。电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。
第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pc机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间、不同银行之间的电子信息网络，进而促进了全球金融通讯网络的产生，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务（PC银行）、自助柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS）、家庭银行系统（HB）和企业银行系统（FB）等。
第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今。90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现，使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。
（三）网络银行的特点
1.业务智能化、虚拟化
网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2.服务个性化
因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
3.金融业务创新的平台
网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
三、网络银行的发展
（一）网络银行的发展现状
国际互联网络银行始于20世纪90年代中期,最早在美国兴起。1995年10月18 日,全球第一家网络银行——安全第一网络银行( Security First Network Bank) 在美国诞生,并发展迅速。1996年安全第一网络银行的客户就达5000多个,遍布全美50个州,并以每月近100%的速度增长,当年存款总额已达1500万美元。到1999 年该行存款总额已达5亿美元。随后,网络银行如雨后春笋,蓬勃发展。据统计, 1997年全美有500家银行及存款互助机构开通网上业务,1998年增加到1200家。目前,网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。
在其他西方国家,网上银行也得到了迅速发展。在北美,加拿大丰业银行率先推出网上银行业务。在欧洲,英国和瑞士率先开展网上银行业务,瑞典SEB银行和荷兰银行业通过网上银行进行跨国兼并收购。在亚太地区,澳大利亚和新西兰有多家银行提供网上金融电子交易。新加坡则通过政府行为推动网上金融的发展。香港的万国通宝、运通、永隆、浙江第一和台湾的玉山、富邦、台新等银行亦纷纷开通网上金融服务。
在我国,各商业银行也纷纷介入这一新的领域。去年3月,招商银行开通了网上银行,涉及了网上企业银行、网上个人银行、网络证券、网上商城、网上实时支付等业务。年底又推出了“招银新浪一网通”。今年1月28日,中国建设银行北京分行正式开通了网上个人理财业务。中国银行、中国农业银行、中国工商银行及上海浦东发展银行亦纷纷“触网”。我国银行业已悄然步入网络时代。
（二）网络银行发展中存在的问题
1. 安全问题
据天极网2005年9月8日消息称,新的调查结果表明,对在线欺诈和身份被盗的担忧影响了美国人对网络银行的兴趣。依据对1000名被访者调查,在从事网络银行交易的用户中,有80%的人担心自己个人数据被盗,另有73%的人说,个人信息被盗是一种威胁。说明安全问题对网络银行最为重要。目前涉及的电子交易主要通过Internet网进行,而当初设计Internet逐渐发展成为电子交易的最佳载体,必须在本质上对其进行重新设计,使其满足商业交易的安全性,这包括以下方面: 信息传送者和接受者的确认,保证信息在传输过程中未经篡改,保护敏感信息的隐私权,不被拒付(确信买方不能假称已经支付或卖方假称未被支付)等。只有在全球范围建立一套人们能充分信任的安全保障制度,确保信息的真实性、可靠性和保密性,人们才能够放心地参与网络银行的服务。
2. 法律问题
经济的全球化已使国界的观念越来越模糊,为了在世界范围内实行网络银行, 必须制订一套完整的、普遍适用的网络银行准则。这涉及有关电子合同的效力问题、有关网络银行经营者资格确定及权利义务责任的问题、有关网络服务商的责任问题、有关电子支付和结算的问题和有关保护个人隐私的问题以及争端解决规则等一系列制度的问题。针对这些问题世界各国和国际组织虽然制订一些法律,但距离安全运行的网络银行的要求还相差很远,并且由于政出多门,也有一个多方协调的问题。
3. 盈利风险问题
研究公司Ipsos Insight的调查表明,美国在经历了数年的巨量增长后,至2005年8月结束的一年时间内,美国人利用网络银行服务的百分比没有变化。报告指出,有39%的美国人利用网络银行服务, 但由于人们担心黑客盗窃和使用个人信息, 同时还担心一些公司可能对第三方出售用户记录,网络银行用户人数停滞不前。加上网络银行初期投资巨大,在起步阶段需要大量的人力、资金和固定资产支出,且由于同业竞争激烈、网上服务收费等等, 使得美国网络银行多数处于亏损状态。我国国内的网络银行虽然尚未实行服务收费,但巨大的投资和短期内有限的客户群、国民微薄的收入,也使网络银行面临盈利风险。
4. 市场准入问题
网络银行发展的首要条件是健全的、覆盖面广的电信基础设施。但目前许多国家的基础设施尚不完善。通过私营企业参予竞争的办法可以加快基础设施的建设,但不是所有政府都愿意将电信基础设施私有化。国有基础电信设施只有通过大大降低收费,自由租用线路、自由联网,采用先进的通讯设备和通用技术标准, 才可能有利于网络银行的发展。
四、网络银行发展的对策
（一）建立网络银行市场准入法律制度
建立完善的网络银行市场准入制度，主要包括两方面的内容：一方面是网络银行市场准入的实质要件，主要涉及开办主体的计算机系统、计算机网络及基础设施条件、网上银行业务经营的技术力量、管理机构及其人员组织、管理及控制网络银行业务的能力与水平、网络银行风险管理制度、业绩指标等等。另一方面是网络银行市场准入的程序要件，主要涉及网络银行开办的申请、审批、登记等。在中国人民银行2001年出台的《网上银行业务管理办法》中，明确提出了我国传统银行开办网上银行业务的6个条件，为建立我国网络银行市场准入制度奠定了基础。
（二）不断提高网络金融的技术水平，注重人才的培养
网上银行需要先进的技术作为其支持力量，科学技术是网络银行进行金融创新、提升竞争力的根本保证。在硬件方面，要开发功能强大的服务器、有指纹鉴定的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等等先进设备；在软件方面，要不断开发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡系统、管理信息系统等等众多软件系统集成。同时，积极培养适应网络银行发展需要的人才。特别要重视同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。由此可见，网络银行建设要既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才，因此，必须建立、健全科学的人才培训体系和机制，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
（三）构筑完善的网络银行法律调控体系与监管体系
从网络银行发展的全局出发，尽早建立较为系统的网络银行法律体系。在这个体系中，既有关于网络银行监管、电子货币的发行与流通、网络银行犯罪等法律方面的内容，又有涉及网络银行与网络服务商、网络银行与客户之间权利、义务关系的法律内容；既有确立网络银行法律关系中各当事人权利、义务的实体规范，又有实施各项权利、义务的程序性规范，且不同制度与内容之间有协调性与合理性。同时，要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一标准的开发和强制执行。进行网络创新，安全至上，发展网上银行业务，不断完善服务。
（四）加强银行体系的网络建设，不断改善网络银行的经营环境
大力加强网络银行的基础设施建设，这是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为提升银行业的整体竞争力打下物质基础。政府应为发展网上银行创造一个良好的环境，应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。
总之，发展网络银行，既要着眼于未来，追求先进和完美，也要考虑现实的条件和可能，合理投入，稳步推进，逐步完善。
五、结束语
以网络为核心的信息技术革命, 使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择, 网络银行也将成为各国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前网络银行的发展还面临着众多问题, 尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决, 因此现阶段银行业应冷静地对待网络银行的发展,既不能急于求成,也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略,从而走出一条符合银行业实际情况的网络银行发展道路。
参 考 文 献
1、郭晓菁，邝筱倩，《对网络银行发展态势的分析及建议》，《企业经济》，2007年第5期
2、李加棋，樊国华，《关于网络银行的思考》，《企业经济》，2004年第10期
3、孟君，《浅析我国网上银行的发展》，《中国证券期货》，2011年第3期
4、徐文艳，全宏军，《浅议网络银行》，《河南金融管理干部学院学报》，2000年6月
5、颜婷婷，《网络银行的发展与传统银行的网络化》，《中国农业银行武汉管理干部学院学报》，2000年第5期
6、王毅君，《我国网络银行发展初探》，《商业研究》，2001年第7期
7、赵枫，苏惠香，《中国网络银行发展中的几个问题》，2005年第9期
