目 录
绪论
研究的意义
研究的方法和思路
商业银行中间业务的概述
中间业务的含义
中间业务的分类
２.１根据巴塞尔委员会的划分分类
２.１．１商业银行提供的各类担保业务
２．１.２贷款承诺业务
２.１.３金融工具创新业务
２.１.４传统中间业务
２.２据中国人民银行分类
２.２.１结算类
２.２.２委托代理类
２.２.３担保类
２.２.４融资类
２.２.５投资银行业务类
２.２.６金融衍生产品类
２.２.７其他类
２.３根据风险大小及是否含有期权期货性质分类
２.３.１无风险／低风险类中间业务
２.３.２不含期权期货性质中间业务
２.３.３含期权期货性质风险类中间业务
中间业务的特点
发展中间业务的必要性
４.１有利于促进商业银行加快经营转型
４.２有利于提高商业银行盈利能力
４.３有利于分散商业银行的经营风险
我国商业银行中间业务发展状况
我国商业银行中间业务发展存在的问题
对发展中间业务思想认识不全面
中间业务经营范围窄，产品少
中间业务收费偏低，层次低，规模小，效益差
科技服务手段相对落后，专业人才缺乏，中间业务的有效拓展受到了严重制约
社会宣传力度不够
市场秩序混乱
相关的法律，法规不健全
我国商业银行中间业务发展的策略
提高认识，更新概念
加强人才培养，引进技术，创新金融产品
强化市场营销，提高竞争力
健全体制，加强监督
合理定价，统一收费标准
结论
致谢
内 容 摘 要
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对产和利润增长点产品需求的拉动，中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润点的首要选择，发展商业银行中间业务具有重大战略意义，与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模，业务规范，业务品种的业务收入上都相差胜远，本文对商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，进而不断壮大商业银行中间业务的发展。
关键词：中间业务、商业银行、发展现状、策略
绪论
研究的意义
中间业务作为现代商业银行的三大业务之一，是银行信用提高和业务发展的重要标志、大力发展中间业务成为银行拓宽盈利渠道、分散经营风险的主要手段，而发展中间业务有利于商业银行各种主要能力的提高。
我国商业银行的中间业务起步比较晚，一直以来都将传统的贷款业务作为其经营发展的重点业务，但是近年来，我国金融体制改革不断加深，使传统存贷业务面临的风险逐渐缩小。我国商业银行为走出这种困境，就必须寻找新的利润增长点，减少对传统存贷业务的依赖。因此，大力发展商业银行的中间业务就成为我国商业银行的重点发展方向。
研究方法和研究思路
本文运用比较分析和归纳演绎等多种方法相结合，以商业银行中间业务的基本概念及中间业务发展理论依据为出发点，在全面了解国内外商业银行中间业务发展的基础之上，概述了我国商业银行中间业务发展的基本状况，再指出目前我国商业银行中间业务发展中存在的问题，并剖析了这些问题背后的原因，提出推进我国商业银行中间业务发展的一些对策建议。
商业银行中间业务的概述
所谓中间业务，是指银行不需动用自己的资金，依托业务，技术，机构，信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的一大业务类型，其特色是品种繁多，内容丰富，同时也有很高的灵活性，较低的风险度，较多的收益度等，商业银行中间业务不构成银行的表内负债或者是表内资产，是银行一种非利息收入的业务。
中间业务的含义
中间业务是指商业银行不动用或减少动用自身资金，不构成商业银行表内资产、表内负债，而是依靠自身在资金、技术、信誉和人力资源等方面的优势，以中介身份为客户办理各种委托事项、提供各类金融服务，并由此收取手续费或佣金的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。
中间业务的分类
由于中间业务的广泛性，我们无法按单一的尺寸和标准进行分类，这就需要从不同的角度和不同的需要出发，以多种尺度和标准对中间业务进行分类。
2.1、根据巴塞尔委员会的划分分类
根据巴塞尔委员会的划分，商业银行中间业务大致可分为4类：
2.1.1商业银行提供的各类担保业务
主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、背书、备用信用证、追索权的债权转让等。
2.1.2贷款承诺业务
承诺分为不可撤销两种，可撤销承诺主要有贷款限额、透支限额：不可撤销承诺包括备用贷款承诺、循环贷款承诺、回售和回购协议等。
2.1.3金融工具创新业务
主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。
2.1．4传统中间业务
包括结算、代理、信托、租凭、保管、咨询等业务。
2.2、据中国人民银行的分类
根据中国人民银行制定的《商业银行中间业务暂行规则》，可以将我国的中间业务分为以下七类：
2.2．1结算类
指银行代理客户清偿债权债务、收付款项的传统中间业务，具有高安全性的特点。
2.2.2委托代理类
主要指商业银行接受政府、部门、单位或个人委托，代理其指定的经济事务的业务。
2.2.3担保类
指商业银行在一项交易中以第三者的身份，接受客户委托，为交易委托方进行担保，保证对委托人应履行的有关义务承担损失的赔偿责任。
2.2.4融资类
指由商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资性服务引起的有关业务活动。
2.2.5投资银行业务类
指商业银行凭借自身信誉、服务手段、专业人才所具有的专业知识等优势，向客户提供具有高附加值的金融服务。
2.2．6金融衍生产品类
主要指商业银行从事与各种金融衍生产品交易相关的业务活动
2.2.7其他类
除上述六种业务以外的各种中间业务，如保管箱业务等。
2.3、根据风险大小及是否含有期权期货性质分类
2.3.1无风险/低风险类中间业务
主要有咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
2.3.2不含期权期货性质中间业务
主要包括无追索的资产证券化、贷款出售及代客交易、支付结算、银行卡等。
2.3.3含期权期货性质风险类中间业务
主要包括金融衍生产品、不可撤销承若、备用信用证、保函等担保业务类。
中间业务的特点
中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础，接受客户的委托，服务于客户金融和信息咨询需要，具有不运用或不直接运用自己的资金，以收取手续费的形式获取收入，风险低的特点。在实践中常表现为以下特点：
表外性，中间业务不构成表内资产、表内负债，也就是不在资产负债表内反映。商业银行开展贷款业务和投资业务，都要运用其通过业务所动员的资金。开展中间业务时，不发生自身资金的转移。
多样性，中间业务产品具有样化特征。从其生成条件看，中间业务产品与银行支付中介职能、信用中介职能及银行的信誉和技术经济条件相联系：从其功能看，有结算性、管理性、担保性、融资性业务及其他类中间业务：从其扮演的身份看，有代理性业务、委托性业务和自营性业务。随着商业银行业务的创新，有更多的中间业务品种被创新出来。
风险差异性，虽然中间业务是一项低成本、低风险、高收益的业务，但它的风险并非为零，中间业务可能产生信用风险、利率风险、操作风险和市场风险等。非信用类中间业务直接利用银行的物质、技术优势向社会提供服务、收取手续费，而不动用银行的资金，因此，这类业务几乎不承担任何资金损失的风险。而信用类中间业务受各种不确定因素的影响，在一定条件下可能转化为表内资产或负债，其风险主要有信用风险和利率风险。
发展中间业务的必要性
4.1有利于促进商业银行加快经营转型
随着国家金融监管的加强、金融自由化、国际化程度的提高、金融业竞争的加剧，使银行存款利差缩小、传统业务的风险增大，收益减少加快中间业务发展，有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的样化。
4.2有利于提高商业银行盈利能力
当前，国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。
4.3有利于分散商业银行的经营风险
商业银行中间业务中的一些衍生金融工具本身就是针对利率和汇率风管理工具，适当运用这些避险工具，对商业银行的稳健经营，化解经风险有良好的效益。另外，中间业务发展能分散银行业务收入存贷款集中化带来经营风险。存贷款业务作为银行的传统业务，一直都是商业银行发展的重点业务，但是这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。与传统现金存款等业务相比，商业银行中间业务常常是接受客户的委托，以中介的身份进行的代理业务，其主要风险由委托人承担。因此，在盈利水平相等的情况下，中间业务的风险比传统业务小得多。
我国商业银行中间业务发展状况
我国商业银行开展中间业务的时间比较晚，到上世纪九十年代中后期各商业银行才真正逐渐的开展中间业务。为了促进和规范中间业务的发展，2001年6月22日中国人民银行颁行《商业银行中间业务哲行规定》，我国的中间业务包括九大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承若类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、和其他类。该哲行规定还根据中间业务的风险程度，将央行对商业银行开展中间业务的市场准入分成审批制和备案制两种：如果业务开展后，会形成或有资产、负债，及其他风险较大的中间业务适用审批制，如票据承兑、开出信用证、担保类、贷款承诺类业务等：如果不形成或有资产、负债的中间业务适用备案制，如各种汇兑、代收代付、委托贷款等业务。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点：品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类约有五百个品种：部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付：高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。
在中间业务量迅速提高的同时，与其对应的服务水平和硬件设施也在日益提高，近几年，随着电子联行，电子清算中心等结算系统的投入应用，24小时服务的自助银行、网上银行，电话银行、手机银行等业务也得到空前的发展，这样既提高了银行的工作效率，同时也提高了银行服务质量，我国商业银行中间业务收入比重低，相对于西方发达国家的商业银行来说，我国商业银行中间业务收入与传统业务收入的比值还是比较低的，在西方发达国家中，商业银行中间业务占营业收入水平的40%—60%，甚至更高；而我国中间业务发展虽然迅速，但是由于起步晚，起点低等诸多因素影响，该比值普遍偏低。
我国商业银行中间业务发展存在的问题
对发展中间业务思想认识不全面，经营理念存在偏差
目前，我国商业银行在其中间业务发展问题上存在着观念偏差问题，很多商业银行的大多数人认为中间业务在其整个经营过程中无足轻重，更多的银行只是把它作为一种“附属产品”，其大多数精力还是主要放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行中间业务的创新一直处于滞后状态，也一直没有得到经营管理者充分的重视，造成了我国商业银行在中间业务产品方面发展后劲不足的现状。
2.中间业务经营范围窄，产品少
目前，我国商业银行中间业务经营范围主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡等筹资功能强，操作简单和劳务密集型的业务上，近年来，中间业务数量虽扩大至300余种，但在数量规模增加的同时，实际运用品种却不多，尤其是对在技术、人才、服务、信息等方面要求比较高的中间业务，如从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权等衍生工具类业务，则发展缓慢，其产品开发与创新严重不足。这便导致我国商银行中间业务的狭小经营品种单一，对客户经营缺乏特色，吸引力度不强，难以满足各种客户的需求，从而影响了商业银行竞争力的提高，而西方发达国家商业银行中间业务的品种多达2万余种，除了代理、结算外，还涵盖了担保、融资、咨询、投行和金融衍生等多个领域，可谓品种繁多、应有尽有。显而易见，随着我国商业银行改革的不断深入和外资银行的强势进入，我国商业银行中间业务将面临巨大的挑战。
3.中间业务收费偏低、层次低、规模小、效益差
我国商业银行目前对中间业务的收费价格严重偏低，在已开展的中间业务中还有相当一部分是不收费的，如代发工资、邮寄对账单、领证转证业务等，使得我国很多商业银行中间业务的收入与支出不平衡，商业银行中间业务是银行本身资源优势的基础上对客户开展业务的，因为银行在从事中间业务时，必须消耗一定数量的资源，那么这些被消耗掉的物质和人力资源就需要通过收取一定手续费作为补偿，但是，我国很多商业银行目前在开展中间业务时，只收取很少的手续费，有的业务还免手续费，未能体现商业银行经营服务的性质。此外，一些银行的中间业务没有明确规定定价，缺乏行业性统一规定。这不但不利于中间业务的发展，也造就了银行资源的浪费。尽管我国商业银行开办的中间业务已达到300余种，但实际运用的品种很少且层次很低，功能不完善，主要集中在收付结果和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段，根据2009年数据，在我国四大行中，中间业务占全部收益比重分别为：中国银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行不足4%，四大银行平均仅8.5%左右，远低于美国和欧洲，与亚洲较发达的日本、新加坡等国家相比，也有一定的差距。西方发达国家商业银行的中间业务收入占总收入的比重一直呈快速上升趋势，其中美国大银行占比约为39.67%、小银行占比约为22.29%：新加坡银行占比约为36.9%、香港银行约为22%，花旗银行约为50.4%，可见，我国商业银行中间业务总体发展水平低、效益差。如果就单个银行比较而言，与国家商业银行的差距就更大了，据了解，德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比70%以上。
4.科技服务手段相对落后，专业人才缺乏，中间业务的有效拓展受到了严重制约
中间业务是知识紧密型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域额 高科技产业，属于银行高级服务额层面，要大力发展中间业务，就必须改善经济观念，创新产品，拓展营销途径。而开展这些工作都需要一大批具有专业知识且金融知识面广，业务能力强，实践经验丰富，既懂会计核算，又会经营管理的高层次，复合型人才。这些人才既要精通银行业务，还有懂得证券，保险，信托，法律，计算机，市场营销等专业知识，尤其是在咨询，投行，资产管理业务等创新领域，高层次的复合型人才显得更加重要，而我国银行中间业务人员相关的高素质人才匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”，目前我国从事中间业务的人员大多数是未经过专业培训的柜台人员，他们还不具备提供优质服务的能力，能够真正从事技术含量高，操作复杂，服务层次高的中间业务人才十分匮乏，这就严重影响了中间业务的服务质量和服务手段，阻碍了商业银行中间业务的发展与创新，因此，尽快培养和储备一支高素质专业化的中间业务人才队伍，十分重要，此外，有些中间业务的开展需要地方经济发展到了一定的水平社会才有相应的需求，所以在一些经济不发达的地区即使是从业经验丰富的员工可能也没听说过期货、期权、掉期交易、套期保值等业务。《商业银行法》更是从法律上规定银行业，保险业与证券业的分业经营，禁止商业银行从事证券等业务，导致商行中懂得证券业务的人员，金融衍生等新兴业务的人才更为稀缺。
5.社会宣传力度不够
商业银行自身对中间业务的认识不够，相关知识缺乏以及不够重视，自然导致相关的业务宣传缺乏力度，商行的客户或许有金融某些服务需求，例如公司财务顾问，贷款承诺，单位证明，企业年金基金托管，企业资信调查等业务，但客户不知这些需求能从商业银行处寻求帮助，这也阻碍了中间业务的发展速度。
6.市场秩序混乱
我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创立途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。
7.相关的法律、法规不健全
尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。
我国商业银行中间业务发展额策略
提高认识，更新观念
认识是行动的先导，各商业银行发展中间业务必须提高认识，不能仅仅把中间业务看作一种附属业务，必须将中间业务提升到与传统的资源及负债业务同样的高度来加以重视。发展中间业务是现代商业银行在竞争中站稳脚跟并赢得胜利的重要举措。所以我们要将发展中间业务作为商业银行经营模式战略转型和利率市场化改革的高度来认识，高度认识发展中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略，处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成一个协同发展的良性循环机制。
加强人才培养，引进技术，创新金融产品
中间业务具有品种多，技术含量高等特点，中间业务的发展自然离不开科技的支持，商业银行中间业务发展的过程中，要加快开发信息科技含量高的业务品种，就必须加大对中间业务的技术投入，一方面，要从长远利益出发，加大商业银行电子化建设的投入，增加设备，改善设施，积极研发中间业务计算机软件，以电子化优势提升中间业务的竞争力，另一方面，商业银行还应把引进和培养高素质的复合型人才的工作放在重要地位，通过理论研修和实务培训相结合等方法，提升中间业务经营管理人员的综合素质，并建立一个可行的中间业务人才培养机制，不断培养和输送高水平的可用之才。同时，还要完善激励机制，以提高员工的积极性。竞争的关键是人才，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，才能最终实现商业银行利润最大化的经营目标。
强化市场营销，提高竞争力
一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场竞争力，另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，为高端客户提供一对一的差别化服务。强化营销力度具体来说就是要求商业银行的从业人员要转变观念，改变传统的坐等客户上门的做法，积极与客户接触交流，向客户介绍本行所办理的中间业务，引导和挖掘客户需求，将客户的潜在需求变为现实需求。
健全体制加强监督
各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制定中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。在管理层面，要明确中间业务日常管理部门，配备适量的人员负责中间业务的日常管理，协调：要明确界定中间业务前，中，后台部门应承担的职责。同时要建立部门分别办理和统一对外经营，对于一些简单的中间业务和需要基层网络的中间业务，由基层网点办理：对于有一定操作难度，如项目评估、金融衍生产品等中间业务，由归口管理部门经营管理，既方便基层网点向客户提供优质金融服务，又解决了基层网点因人才、经营能力不足不能办理部分中间业务的瓶颈问题。
合理定价，统一收费标准
中间业务收费过高会使其失去原有客户，损害其公众形象；中间业务收费过低，会导致商业银行收益过低难与外资银行相竞争，也会使其失去创新动力、因此，中间业务应合理定价，同时提高商业银行服务质量，使其收费价格与其服务质量相统一，相匹配，实行风险补偿，客户原则、收益性的定价原则，统一各商业银行收费标准。
结论
随着我国金融市场的不断发展，社会信用体系逐步健全，以及金融监管制度的完善，金融业务创新重心将转向中间业务，特别是转向那些能获取高额经营利润并能有效的规避金融风险高端的中间业务品种。在日新月异的科技的推动下，我国商业银行中间业务的品种将会越来越多，功能越来越强，服务手段越来越现代化，所提供的金融服务也会越来越全面。我国开放国内金融市场后，外资银行给我国商业银行带来的也不全是竞争和挑战，还有机遇，它可以使我国商业银行在自己的家门口就可以学习到外资银行先进的管理经验，无疑会对我国商业银行开展中间业务带来好处。
致谢
转眼间大学学习生涯就要结束了，在学校这四年的学习让我收获甚丰，在此谨向导师表达我崇高的敬意和衷心的感谢！当然也离不开家人对我的支持和分担，所有的人都需要感谢，在此感谢所有关心，支持，帮助过我的良师、益友、亲人。你们默默无闻德尔奉献，免除了我的许多后顾之忧，使我得以潜心学习，顺利完成学业。
提示：此行撰写毕业论文题目（请删除提示信息后再写）
提示：此行撰写毕业论文正文内容（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。
参 考 文 献
提示：在此处撰写资料来源（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。
