（五）人员素质尚需提高，营销人员不足
个人理财业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，而个人业务复杂零碎，需要员工有耐心有恒心有信心，其管理人员以及一线营销人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前建行已经建立了一支由AFP金融理财师和CFP国际金融理财师组成的理财队伍，但是这支队伍过于年轻，虽然有激情和热情，但在实践经验、应急处理、市场开发及客户维护方面，还不能完全适应个人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。在金融市场日新月异的今天，必须时刻进行知识的更新。定期举行培训讲座必不可少。当从业人员的整体素质提高了，个人银行业务的整体水平也会随之提高和完善。
另外目前我行专职关系客户经理队伍严重不足，按每150位个人高端客户应配备一名专职关系客户经理加以维护推算，我行现已建立维护关系的131.77万个人高端客户，至少需要8785名专职关系客户经理，但我行目前实有专职关系客户经理5443人，尚缺3342人。
三、中国建设银行股份有限公司发展个人理财业务的机遇分析
我国加入WTO已经七年多，金融业领域开放的步伐明显加大，从2007年开始，外资银行纷纷进驻中国，想在我国庞大的金融市场中分一杯羹，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，但是在高端客户管理上已经走出了第一步，各大外资银行纷纷成立私人银行总部，吸引了大量的富人前去。建行只能尽快抓紧开拓新的业务，而个人理财业务应该受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国股份制商业银行争夺利润点的重要阵地。就目前来讲，建行在发展个人业务的道路上仍存在着巨大的机遇：
（一）社会财富不断地增加和积累，为发展个人理财业务提供了良好的现实基础
改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。统计数据显示近20年，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP的增长速度，截止2007年年底，我国城乡居民储蓄存款余额超过了17万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重大幅提高，从20世纪90年代初的40%上升到60%以上，财富集中化的趋势也越来越明显③。据有关统计资料表明，我国20％的人掌握着80％的财富，目前在国内资产超过100万元的家庭已经超过了1000万户，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成④。可以说，社会财富的膨胀为建行拓展个人银行业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人理财业务的需求。
（二）个人理财理念不断发展、成熟为个人理财业务发展带来了巨大的市场需求
在社会财富不断膨胀的过程中，老百姓对理财服务需求层次也正在发生深刻变化，个人理财业务由过去单纯的资金理财向整个个人财富的管理变化，居民正由单纯的存款转变为贷款和主动投资。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化、私人化的财富管理服务，以确保私人财产在安全的前提下不断保值增值，这也为建行拓展个人理财业务提供了广阔的市场前景。
四、拓展中国建设银行股份有限公司个人理财业务的策略选择
借鉴发达国家银行发展个人理财业务的经验，结合当前建行在发展过程中出现的种种问题，建行大力拓展个人银行业务应从以下几个方面着手：
（一）充分认识个人理财业务的重要性和可行性
在观念上，彻底改变固有的思想，彻底调整营销战略，提高营销效率。在操作上，可以运用公私联动的模式来推进各项业务的开展。充分调动全行各个部门的积极性，发挥各个层面的作用。公金、个金之间密切配合，由运营管理负责后勤保障。公司业务部可以为企业发放贷款，而个人业务部可以为企业员工做工资代发，进而对员工进行有效地服务，进行各种个人业务的营销，从而锁定大批客户。这种公私联动的模式是拓展新客户和维护老客户的重要手段，能够使企业和企业的员工都变成银行的忠实客户。建行进行条线管理以后，内在的各部门应建立更好的联系，各条线集中兵力协力作战，有劲往一处使，提高工作效率，营销成功率也将随之提高。只有各条线紧密配合，资源共享，才能最大限度的挖掘客户资源。建行存在很多优质的公金客户资源，应该加以好好利用，各条线营销人员进行良好的沟通，从而对客户资源开展深层次的挖掘。个金人员主动与公金客户经理联系代发工资的事项，使客户资源得到稳固，提高了资源的利用率，并发展了一大批优质和贵宾客户。
（二）加强个银理财产品的研究和开发，不断推陈出新，开发新的金融产品。
1.建立一支具有创新思想、勇于开拓的产品经理队伍，用于研发各类理财产品。产品的优劣和多寡是每个客户都关注的问题，理财产品具有较高的竞争力，有亮点，才能吸引客户前来咨询购买，客户有多种选择，按照不同客户的需求和风险适应度来匹配产品，才能真正抓住客户。
2.根据市场需求，开发多元化的理财产品。在研究竞争对手及国际先进银行的个人银行业务产品类型的基础上，结合建行实际和当前市场行情，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求，同时要做好客户维护，以及产品的升级换代工作，其中包括对理财产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。
3.在产品开发过程中要重视打造自己的独有品牌，并不断的强化自身的品牌效应。目前还需要进一步扩大宣传，增加知名度。商业银行的产品和服务最能反映和体现其形象，银行也只有通过产品和服务才能真正获得忠实的客户群。建行必须做好品牌的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强银行的吸引力和亲和力。
（三）大力发展网上银行、电话银行，满足不同渠道的要求 中国建设银行股份有限公司个人理财业务的现状及拓展思路(三)由毕业论文网（www.huoyuandh.com）会员上传。
