互联网金融打造中小企业融资新模式-开题报告

文献综述

互联网行业的一年等于其它行业的十年，对于互联网金融过去这一年等于其它行业的二十年。互联网金融的发展日新月异，每隔两三天就有夺人眼球的变革，这不止体现在产品的更新上，也体现在行业的监管上。

传统金融机构通常被称作为金融中介，负责为金融市场提供流动性。比如银行，资金盈余者将钱存入银行赚取利息，银行将款项放予资金短缺者，融资者支付利息。在最基本的投融资流程的基础上，有时候由于信息不够透明，需要投融资双方以外的地三方介入，以促成供求信息配对，完成投融资活动。由于投融资活动承受着各种风险，且每个投融资的主体有着不同的风险承受能力，信息显得尤为重要。以系统性风险为例，投融资本身受到很多市场因素的影响，如政治、经济、社会、科技以及行业本身的影响。这些因素的相关信息将更好地让投资者了解不同项目的风险及回报，让融资者清楚不同融资渠道的成本。它们将直接影响资金盈余者的投资决策，以及资金短缺者的融资决策。

金融机构互联网化已经成为必然的趋势 ，金融机构所架设的在线平台，既提供投资产品也提供融资产品。尤其中小企业是国内市场经济体系中最庞大的一个群体，但在中小企业发展中却面临“不平衡、不协调、不可持续”等问题与困难。互联网金融依托大数据是解决目前困扰中小企业发展瓶颈的核心切入口，在大数据信息技术的条件下，使用数据库或者大数据模型的方式，解决了数据的收集、整理、加工问题。以往银行对企业的信用管理是依靠多年的信贷中积累的经验，但人的信用是一个庞大的集合体，不仅仅是资产信用，更是包含一个人的思想和品行，所以建立一个长时间、全面、系统的模型，才能对一个人企业的信用进行正确的评级。

互联网金融可广泛地理解为利用互联网技术和互联网思维从事金融活动的一种新兴金融。中国目前的互联网金融形态主要是互联网技术在金融活动中的应用，还是初级阶段，真正用互联网思维做金融的还很少。高级阶段的互联网金融的定义是“在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称度非常低；资金供需双方直接交易，银行，券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配资效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。

“互联网+中小企业”的主要内容包括生产制造与服务模式的互联网化、营销模式的互联网化、管理模式的互联网化和商业模式的互联网化。互联网金融能够促进中小企业生产能力和内部分工结构更趋优化，拓展中小企业的融资渠道，提升中小企业市场竞争优势，有效帮助中小企业拓展市场。“互联网+”面临的不确定性，互联网生态圈认识上的偏差以及中小企业转型升级面临的难题，使“互联网+中小企业”发展面临诸多困难。中小企业要以开放心态和互联网思维，发展平台经济，关注微创新，以寻求新突破，并通过努力探索“互联网+中小企业”战略的落地实施方法、构建“互联网+中小企业”金融服务平台网络、创新“互联网+”金融运行模式等措施，推进中小企业创新发展。

有人感觉，互联网金融在中国发展速度甚至比外国还要快，比如，全球来看中国的互联网金融平台的业务发展迅猛，把其它国家甩在了后面。理解这一现象需要深入了解中国互联网金融产生的三大背景，一是互联网行业在中国的快速发展；二是政府对互联网金融发展的姿态；三是中国金融体系的制度性市场间隙。

互联网金融作为整个金融创新中的制高点，以综合利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术，重塑金融支付方式、信息处理，资源匹配等功能，提高资金融通宇金融服务效率的创新模式。剧相关数据显示，我过企业组织呈现金字塔形态，中小企业占到总企业数量的90%以上，吸收了50%以上的就业和税收，但仅能获得10%的金融服务，而占比不足10%的大型企业占据着庞大的资本优势。这种不对称的结构性矛盾，已对国民经济的正常发展形成了明显掣肘。对此，打造出一个完善的互联网金融服务平台，为中小企业提供全方位的融资服务，解决中小微企业融资难问题，进一步促进我国金融生态的改革。

当下互联网金融业务刚刚兴起，银行诚然落后但落下并不多，还有挽回的机会。银行的优势在于手握巨大的资金和丰富的传统资源，还有互联网金融新贵们羡慕的金融牌照。包括人民银行、银监会、证监会、保监会等“一行三会”的合并即将进行，以便于统一管理适应快速发展的互联网金融形势：银行、保险、证券等业务交互渗透、多元经营。互联网金融乱象不是模式之错，而监管缺失、方式落后所至。很多互联网金融企业没有严格的征信和风控体系，尤其是很多消费金融公司过去盲目扩张，用户的信用体系并没有建立起来，导致坏账逐步积累，为企业发展埋下隐患。如果“一行三会”合并的传闻属实，则意味着对互联网金融进入到规范管理的新阶段，有利于整个行业的健康发展。新兴互联网企业、银行，还有其他投资人，均得以在同一起跑线上，按同一套管理规则的要求公正竞争。这是互联网金融发展的机遇，同时也是银行业务互联网化的转型良机。随着管理的规范，市场准入条件的放宽，互联网金融的春天迟早到来。

文档提纲

互联网金融六大趋势

（一）互联网金融企业面临大洗牌

（二）行业生态建设更加完备

（三）“互联网+”政策全面落实

（四）地方政策监管

（五）金融消费权利保护机制

（六）众筹将成为互联网金融主力军

互联网+中小企业的发展思路

互联网+中小企业的主要内容及独特作用

互联网金融面临的挑战

互联网金融的主要突破口

互联网金融给中小企业带来的机会

互联网金融的内涵

互联网金融产生的背景

互联网金融产品及中小企业的机会

互联网金融全貌

最基本的金融需求

满足投融资需求的业务模式

五、大数据征信破解中小企业融资困境

（一）中小企业贡献大，金融支持力度小

（二）中小企业融资难、融资成本高的因素

（三）云计算、大数据征信技术是中小企业获得融资的重要桥梁

三、参考文献

[1]马梅，朱晓明.支付革命[M].北京：中信出版社，2014.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.

[3]Peter Renton.Lending Club简史[M].中国经济出版社，2013.

[4]维克多.迈尔-舍恩伯格.大数据时代[M]浙江人民出版社，2013.

[5]万建华.金融e时代[M]中信出版社，2013.

[6]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M]中国经济出版社，2013.

[7]李耀东,李钧.互联网金融 框架与实践[M]电子工业出版社，2014.

[8]李昊轩.一本书读懂金融常识[M]中国商业出版社，2013.

[9]单良.互联网金融时代消费信贷评分建模与应用[M]电子工业出版社，2015.

[10]斯蒂芬德森纳.众筹：互联网融资权威指南[M]中国人民大学出版社，2015.