商业银行抵押贷款存在的问题及对策

【摘要】：

    本文主要讨论的国内商业银行抵押贷款中存在的问题和问题产生的原因，并就这些问题给出了一些解决的方法。通过了解抵押贷款的定义和品种，从贷款的参与者和相对应的抵押品出发，结合当前国内经济的整体形势分析了抵押贷款在办理过程中以及贷款发放后可能存在的一些问题，然后结合目前国内外商业银行在处理这些问题时所采用的一些方法给出针对性的对策，并且论述了这些对策能够解决问题的原理和方法。

    【关键词】：

    抵押贷款、抵押品、风险

    【正文】：

    一、抵押贷款的种类和定义

    （一）抵押贷款的概念

    抵押贷款是以特定的担保品作为保证的贷款，如果借款人不履行债务，银行有权处理用作担保的抵押品。抵押贷款是商业银行的一个贷款种类，其中既有消费类的抵押贷款，也有用于经营类的抵押贷款，同时由于中国的社会环境和信用体系建设仍然有待继续加强，信用贷款在银行的信贷资产中无法占据绝对主导地位，因此抵押贷款是银行信贷客户经理相对更加愿意接受的贷款种类。

    （二）抵押贷款的种类

    1.不动产抵押贷款

    不动产抵押贷款是指借款人以房产、土地或企业设备为抵押品的贷款。不动产抵押贷款是银行抵押贷款的重要组成部分，在经济上行阶段，不动产抵押贷款具有低风险的特点，但随着今年经济持续走低，不动产变现愈发困难，银行客户经理在办理不动产抵押贷款时，已经越来越注重客户的经营情况和还款能力。

    2.动产抵押贷款

    动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的商品、原材料、车辆及设备等动产向银行抵押，也可用汇票、债券等作为抵押，进而从银行获得资金的一种融资方式。动产抵押主要包括存货抵押、客账抵押、证券抵押、设备抵押等。存货抵押也成为商品抵押，即借款人使用商品、原材料、半成品和成品抵押，向银行申请贷款；客账抵押是指客户把应收账款作为担保申请贷款；证券抵押是以各种有价证券作为抵押申请贷款；设备抵押是指以设备、车辆、船舶等作为抵押申请贷款。

    （三）抵押贷款的优劣势

    1.抵押贷款的优势

    （1）贷款金额高，抵押贷款的抵押品大多为房产土地等高价值资产，而贷款金额通常与抵押品相匹配，相对于信用贷款，抵押贷款的贷款金额一般都比较高。

    （2）贷款利率低，抵押贷款由于有抵押品作为风险的保障，银行对于贷款的风险定价相对较低，因此其贷款利率相较信用贷款更低。

    （3）抵押期间，抵押资产的使用权仍然归借款人所有，借款人可以正常的使用其不动产，只是失去了处置权。