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内 容 摘 要
信用卡，作为一种现代的支付工具，由于其方便、快捷、科技含量高的特点，越来越受到社会各界的欢迎。但是，种种原因所致，信用卡在我国出现发展受阻，拓展困难的现象。本文通过对信用卡的产生过程，发展现状的阐述，分析信用卡的发展难点和制约因素，提出发展对策。
一、信用卡的产生与发展现状
二、发展信用卡业务的难点及制约因素
（一）宏观经济、金融环境还不够宽松
（二）信用卡业务管理中存在许多盲点
（三）发卡银行之间缺乏协作，难以形成合力
（四）全民对信用卡这一新型的支付结算工具还缺乏了解和认识
三、信用卡业务的取向与发展对策
（一）以市场为导向，转变经营观念
（二）加强宏观管理，发挥监督作用
（三）普及信用卡知识，精心培育市场
（四）提高服务质量，改善用卡环境
关键词:
发展现状
制约因素
发展对策
浅析我国信用卡业务的现状与发展对策
改革开放20年来，特别是邓小平南巡讲话以后，我国的经济和社会发展出现了历史性的飞跃，举世瞩目的变化，使中国经济的高速列车逐步靠近全球经济发展的快车道。随着我国社会主义市场经济体制的建立，金融体制也发生了很大的变革，各项金融业务取得了较大的发展。信用卡作为当今世界一种新型的结算方式纳入银行体系之中，有机地和商业、服务、流通领域结合为一体，方便、快捷的信用卡支付方式，有仅可以刺激消费，促进商品经济的高速发展，扩大金融服务，压缩在途资金，改进结算手段，减少资金流量，加速资金周转，而且有利于及时掌握国家主要奖金流量和流向，提高中央银行的宏观调控能力，并能监督非法收入，控制现金货币的发行量和流通量，减少偷税漏税、经济犯罪的可能性。如今，信用卡作为一种现代支付工具，愈来愈受到社会各界的欢迎。但是，由于种种原因所致，信用卡在一些地方出现发展受阻、拓展困难的现象。是认识深度不到位，不愿接受，还是用卡环境不理想，不愿使用，如此等等一些问题，正是我们银行人应该敢于面对、勇于探索，并加以解决的问题。针对以上问题，就信用卡的产生过程、现状思考、发展对策作简单叙述、粗浅分析、阐出己见。
一、信用卡的产生与发展现状
信用卡在中国的萌芽，可以说在清代中期以后就已经出现了。中国钱庄众多，为了方便客户支付，钱庄为有信誉、有地位、有经济实力的人发给的一种金折，它可以在当地的商号中先购物，然后将使用金额记录在金折上和商号帐上，由商号与持折人定期结帐。金折的出现，在半封建半殖民地的条件下，对资本主义的发展起到了推动作用。但由于中国当时的经济封闭落后，第一次工业革命和第二次工业革命都没有对中国的小生产形成冲击，技术已远远落后于西方，信用卡（金折）并未在此基础上发展，而是在西方金融业的冲击下同钱庄一起消失了。20世纪初，信用卡在西方产生了，而且伴随着商品经济的发展而迅速发展。改革开放后，我国确立了以经济建设为中心的工作重点，原有缓慢的金融业务与结算方式，显然已不适应经济发展的需要，此时，现代信用卡才又传入中国。
信用卡传入中国不是偶然的，而是历史发展的必然结果。党的十一届三中全会的召开，确立了对内改革，对外开放的基本政策，使中国走上了以发展经济为中心，建设有中国特色的社会主义轨道。国门的开放，经济的发展，使我国对外贸易和经济社会交流活跃起来，作为先进支付方式的信用卡也就悄然走进了中国的国门。国外信用卡走进我国流通领域，不仅促进了对外开放的扩大，促进了社会经济的发展，而且促进了我国传统结算方式的改革。国外信用卡以灵活、安全、便捷的特点在我国的成功运作，为国内银行开始发行自己的信用卡产生了积极的影响。1985年，随着中国银行珠海分行发行的第一张信用卡—中银卡的诞生，叩开了中国信用卡的大门，并得到了迅速发展，国内银行先后向社会推出了长城卡、金穗卡、牡丹卡、龙卡及太平洋卡等。据统计，到1997年年底，全国发卡银行已有14家，遍布全国的发卡机构1638个，发卡量7134万张，其中带有透支功能的信用卡2174万张，不带透支功能的储蓄卡、转帐卡等4960万张，特约商户28万家，为信用卡服务的网点10万多个，ATM机1.7万台，POS机10万余台，1997年全年信用卡交易额17374亿元。与此同时，各发卡银行还在卡种及功能开发、内部网络建设等方面作了大量工作，国家“金卡工程”试点工作已取得成功，正在全面铺开推广。总之，我国的信用卡业务从无到有，从小到大，从品种功能单一到多样化，从人工操作到网上运行，取得了长足的发展。我国是世界上现金流量最大的国家，现金流量占各种结算的15%以上，比美国的5%、日本的7%高出二倍多。大量的现金使用不同程度地困扰着我国的经济发展，所以人民在呼唤信用卡。但是，目前，我国的信用卡业务相对于发达国家来讲，还处于一个初级的、不饱合、不规范的状态。单从居民用卡意识来看，主动要求用卡的人和主动要求收卡的商户还比较少，使用可透支信用卡的持卡人比率低，“睡眠卡”多，拒收卡的现象还时有发生，“一卡在手，走遍神州”还仅仅是一句广告语，“信用卡不如现金好用”的说法在现实生活中还广为流传，信用卡业务效益及在国家经济发展中的作用还没有得到体现。
二、发展信用卡业务的难点及制约因素
有关资料表时，我国信用卡的发展经过长期而艰辛的努力，虽然取得了有目共睹的进步，但是，与经济发达的国家相比仍然有较大的差距。仅就市场开发情况来看，全国持卡人尚不足城市人口的15%，这就足以证明我们在信用卡发展中还存在诸多困难。那么，影响并制约信用卡业务发展的主要因素是什么呢？
（一）宏观经济、金融环境还不够宽松
我国市场经济的发展，为信用卡业务提供了良好的契机。但由于历史因素的影响，国民经济的发展尚存在许多棘手的问题，如国有企业经济亏损严重，下岗分流职工收入减少，国有银行资产质量较低，潜在风险逐步暴露和加重等等。由于全球经济结构的变化，国家必须作出相应的对策，一系列摆脱经济困难，促进经济发展的改革措施还必须继续贯彻，因此，这些问题，在短时间内还不能最终解决。这无疑给信用卡这一靠“信用”和增加消费支撑的现代支付工具的发挥增加了难度。
（二）信用卡业务管理中存在许多盲点
从政策上讲，国家对发展信用卡业务是支持的，但在对业务的管理上，还存在许多问题。一是对信用卡业务的管理缺乏必要的机构保证，信用卡是一项高投资、高效益、高风险的“三高”金融产品，其业务范围不仅包括发卡行，而且还有特约单位，持卡人；其业务内容复杂，牵涉到筹资、信贷、会计、计算机等多个方面；业务环节多，融经济与管理于一体，特别是对管理的要求十分高，而且目前这种把其放到第一业务部门，固定或不固定几个人的管理状况，很难满足业务发展的需要。二是国家对信用卡业务发展缺乏统一规划。过去，我国信用卡业务基本上是采取发卡银行各自规划本行业务，自由发展的状态，国家对信用卡发展的近期、远期目标以及完成目标的手段、策略等，没有一个统一的规划，这种状态在发卡初期，对探索信用卡业务发展道路虽有一定的益处，但从长远来看，不利于信用卡业务的发展。三是信用卡管理部门宏观监管和协调的力度不够，行政管理过重。管理部门对具体业务的管理主要采取以行政命令、行政手段约束的办法，缺乏必要引导和监督，由于对发卡银行的业务开发情况缺乏深入的调查了解，制定的有关制度办法，下发的有关文件，往往会脱离实际。对发卡银行之间难以协商的问题缺少有力的协调措施。
（三）发卡银行之间缺乏协作，难以形成合力
随着金融事业的发展和国有企业银行向国有商业银行的转化，各发卡银行均把信用卡业务看作完善银行功能的手段和新的效益增长点，因此发卡银行间的业务竞争非常激烈。由于发卡银行之间只把对方当作竞争对手，而不是合作伙伴，管理部门又缺乏规划和协调，因此形成了各家发卡银行封闭发展的态势。尽管各发卡银行均在网络建设、业务软件开发、设备配置、商户市场拓展等方面投入大量的人力、物力和财力，并形成了一定的规模，但由于发卡银行之间，甚至发卡银行所辖发卡机构之间的网络、设备不兼容，商户不能共享，致使业务发展形不成合力，用卡环境很难得到突破性改善。
（四）全民对信用卡这一新型的支付结算工具还缺乏了解和认识
随着我国信用卡的不断发展，应该说人们对信用卡有了一定的认识，但对于信用卡业务的发展对国家、对个人宣传部能带来什么好处，信用卡有哪些种类，怎样申领，怎样使用，我国的信用卡发展情况等知识缺乏了解，致使有的人一谈信用卡就与风险联系在一起。因此，在制定信用卡业务政策时，不考虑风险带来的效益，对信用卡严加限制，有的商家一听用卡结算，银行要拿回扣，就态度消极，而看不到大量的持卡人是一个潜在的客户群。有的持卡人尽管领了卡，因不会使用或怕使用受挫而搁置一边。有的人想申领信用卡，却又不知如何办理等，这些都影响了信用卡业务的发展。
三、信用卡业务的取向与发展对策
从所周知，世界上最大的信用卡市场在亚洲，亚洲最大的信用卡市场在中国。由此可见，我国信用卡市场有着极为广阔的发展前景。当今，世界各大国际金融组织都十分看好中国这个大市场，纷纷增加人力、物力、财力的投入，来培育、发展、分享这个市场。党的十五大召开后，我国各项改革，特别是经济体制改革的步伐已明显加快，加之，我国即将加入WTO，到时候国门将大开，市场竞争更加激烈。作为我国信用卡业务管理部门和发卡银行，面对这样一个市场环境，如何采取行之有效的对策的措施，来开拓信用卡市场发展极为重要。
（一）以市场为导向，转变经营观念
采取以市场为导向的经营策略，是参与市场竞争，拓展信用卡业务的必要条件。信用卡是市场经济的产物，是金融零售商品，必须按经济规律办事。如果我们违背了这个规律，信用卡业务的发展就不能适应国家经济形势，金融形势的不断变化，并适时做出必要的反应。因此，只有根据市场需求制定、修改市场发展战略，才能理顺经营与发展的关系；才能变被动经营为主动经营；才能达到合理经营，提高资产质量，减少业务风险，增加业务收益的目的；才能自我约束，依法经营，减少成本开支、追求利润最大化。在取得政策的鼓励和支持下，是否可以采取以下对策和措施：一是成立信用卡公司。信用卡公司可作为发卡银行的资金附属公司，具有法资格，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，实现责、权、利的统一，以调动信用卡部门的积极性，促进业务发展。二是实行浮动回扣率。目前，我们实行的是固定回扣率，对经营规模、经营状况不一样的商户都“一视同仁”，不同程度地阻碍了商户收受信用卡的积极性。实行浮动回扣率，较现在的固定回扣率更为灵活，对信用卡业务的拓展，将起到积极的推动作用。三是降低透支利率。透支是对持卡人在缺少现金消费时的支持，但是，持卡人往往叹于透支利率过高南昌不愿透支，从而对信用卡失去信心。因此，信用卡部门应根据普通消费人群的情况，进行透支利率调整，鼓励持卡人善意透支。同时，应增发贷记卡，以满足高信用度、成熟持卡人的需要。四是放开发卡品种的管理。事物的本身不是一成不变的，而了随着时间的推移不断变化、不断发展。信用卡作为银行业的一种全新业务，同样需要在实践中不断摸索、不断完善，求得发展。管理部门只需要在业务制度和管理办法上进行管理，至于发什么样的卡，开发什么样的功能，应由发卡机构根据市场需要来确定。
（二）加强宏观管理，发挥监督作用
加大宏观管理力度，充分发挥央行监管作用，是发卡银行间在未来激烈的市场环境中良性竞争、健康发展的根本保证。随着我国市场经济的不断发展，特别是加入WTO后，我国的政治、经济、文化等各个方面，都将发生较大的变化，国际交流、贸易往来将不断增加，结算业务将日益繁忙，货币中国化也将成为经济、金融发展的必然。可见，信用卡不仅在国内有较大发展，而且将随着全球经济网络的形成走向国际。面对这样一种经济形势，尽管我们在微观上主张开放，让发卡银行有自由的发展空间，但是，如果我们忽视了加强宏观管理，最大限度地发挥监管作用，那么，在激烈的国际竞争中，将难以站稳脚跟。因此，为确保信用卡业务迅速、健康地发展，国家应尽快建立全国信用卡协会和监事会，建立健全由人民银行统一领导、以商业银行为主体、有关部门密切配合的三级管理体制。人民银行可运用法律、行政和经济等手段，指导、监督跨行经营组织和各商业银行的经营活动。信用卡协会由各商业银行与有关金融机构自愿参加。它是为各行联合经营信用卡业务，实现信用卡跨行授权与清算而建立的自性组织，接受人民银行及信用卡监事会的监督。信用卡监事会由人民银行负责组建、吸收有关部门参加，督促信用卡协会贯彻执行国家和中央有关的方针政策。这样，既有联合的管理机制，又有规范的管理体制，不可以对全国的信用卡业务进行日常监管。并定期组织业务检查，协调发卡机构在业务发展中难以协商解决的问题，组织发卡银行间的业务交流，向发卡银行提供信用卡信息服务，促进信用卡业务的正常发展。
（三）普及信用卡知识，精心培育市场
大力普及信用卡知识，精心培育信用卡市场，是信用卡业务健康发展的重要前提。事物都有一个从认识熟知的过程。信用卡作为一种全新的商品当然也不例外，要想人们认识、接受、使用它，就需要信用卡有关部门必须加大对信用卡知识的普及力度，注意做好信用卡商品市场的培育工作。一是搞好信用卡知识的宣传。要按人、定资金，利用广播、电视、报纸等新闻媒介，通过广告、知识竞赛、问卷调查、宣传周（日）活动等形式，强化社会各方面对信用卡的了解。二是实施灵活的营销策略。要针对不同消费人群、不同信用等级发卡对象，制定行之有效的营销策略，想方设法为所有人都提供用卡机会。不论是信用卡、储蓄卡，还是一次性使用的储值卡，一旦使用，就会增加用卡感受，从而带动用卡人群增加。三是开展形式多样的促销活动。变被动为主动，大胆地走出去，利用各种途径涉入各个领域，特别是对持卡人和特约商户，要按经济规律办事，刺激持卡人用卡，调动商户受理卡的积极性。
（四）提高服务质量，改善用卡环境
为持卡人及特约商户提供一个良好的用卡环境，是发卡机构的共同目标。信用卡业务是一项技术含量高的业务，用卡环境的好坏、服务质量的高低，主要是取决于管理机构、网点、商户数量的多少及分布范围的大小；取决于网络技术的先进程度及覆盖面的大小；取决于机具（ATM）、（POS）设备数量的多少，分布广泛程度及先进程度；取决于管理人员业务素质等等。信用卡业务部门面对的是成千上万的持卡人，如果设备落后，管理不严，服务水平不高，必交严重影响并制约信用卡业务的发展，必将在未来激烈的市场竞争中败下阵来。因此，在信用卡业务发展中，我们不仅要重视硬件建设，而且还在软件建设上要下功夫。
一是加大科技投入，改善服务手段。业务要拓展，科技须先行。信用卡作为新一代电子货币，必须有先进的“信息高速公路”网络，才能加速其流通，“科学技术是第一生产力”，如果我们不加大奖金投入，大力推广使用电子设备，就难以适应经济高速发展的需要，改善用卡环境也就成了一句空话。当今，在知识经济占主导地位的发展时期，我们不仅要在认识上紧跟时代步伐，而且要在行动上与高速运转的经济列车同步。首先，加快受卡机具（ATM）、（POS）的普及安装，逐步改变手工方式管理信用卡的局面。POS的安装，可以为特约商户减少工作量，增加安全系数，提高商户受卡积极性；ATM的安装，可以不受时间限制，随时为持卡人服务。其次，逐步建立网络系统，缩短业务办理时间。有条件的发卡行，可开通信用卡柜面服务网络交易系统，以减少银行风险，改善用卡环境，提高持卡人用卡积极性。
二是加强业务培训，提高服务质量。良好的服务质量是企业生存的基础。为持卡人提供优质服务，对推动信用卡业务的健康发展有着积极的作用。只有提供高质量的服务，才能使信用卡最大限度地发挥其方便、快捷、安全的优点，人们才会去认同他、使用他，这样，才会带动信用卡向前发展。要提高服务质量，首先要牢固树立主人翁意识，要明白没有努力，就不能发展；没有发展，就不能自下而上的道理，在经济高速运转的今天，社会在变，人不可不变，要有紧迫感、危机感，要用发展的眼光看问题，正确对待自己，对待自己所担负的工作。其次要强化业务水平，熟练业务技能。随着信用卡业务的不断发展，电子设备越来越先进，结算方式越来越科学，我们必须注意加强学习，努力提高素质，熟练掌握手中的“工具”，才能更好地为持卡人服务，为信用卡在国际金融潮中取得一块生存空间。
参阅资料：
1、《信用卡业务指南》(郭关献 许新兰 主编)
2、《银行信用卡实务全书》
3、《云南金融》(袁明祥 主编)
4、《农村金融研究》(宋先平 主编)
5、《电脑与信用卡》(胡春梅 总编辑)
