浅谈工薪阶层如何理财
摘要:生活着，工作着，忙碌着，奋斗着。这是现代工薪阶层的真实写照。稳定的工资收入、单一的生活方式是工薪阶层显著的特点。在我国，工薪阶层是劳动力市场的主力军。现在社会的有些工薪阶层缺乏理财意识，没有理财观念，也不会采取有效的理财方法来改善自己以及家人的生活，改变自己的生活现状，让自己做金钱的主人，而不是自己成为金钱的奴隶。另外，不良的消费习惯造成了家庭一定的经济负担。富裕并不是有钱人的专利，只要我们树立以及培养正确的理财观念，拥有平和的心态以及实施有效的理财和投资方法，实现财富自由不再是梦想。
关键词：工薪阶层；理财；观念；要领
随着时代的不断进步和社会经济的飞速发展，工薪阶层的收入水平也与日俱增。但与此同时，家庭必要的生活开支，子女教育、家庭医疗、保险等一系列费用支出和因竞争愈加激烈而产生的失业率也越来越高。人们才刚有一点积蓄，却突然发现自己的钱包不断缩水，生活的安全保障系数也在逐渐降低。因此，理财，特别是工薪阶层的理财就成了目前全社会最为关注的话题之一。由北京了望投资顾问公司联合东方基金、光大银行、国元证券、泰康人寿等涵盖银、保、证三方的10家公司编写的《07年中国金融理财产品投资人调查报告》显示，投资者家庭年度可支配收入普遍集中在10万元以内，工薪阶层成为理财主力军。根据数据，家庭年度可支配收入在5万元以下和5万-10万元的人数均占三成以上(分别是31.6%和39.4%)，10万到20万元的占18.3%。专家分析，这意味着金融理财产品已经广泛深入到社会基层，吸收了更多的工薪阶层的投资者。下文将介绍我国工薪阶层理财的意义、现状和存在的问题，并进行深入分析，得出结论。
1 理财的相关理论综述
1.1 理财的涵义
理财是指个人或理财规划师及机构根据生命周期理论，依据个人或家庭的实际财务状况，运用规范和科学的方法制定的一系列可行的相互协调的规划方案，最终实现财务自由，进而实现自己的人生理想，它也是工薪阶层理财的最终目标。随着我国股票债券市场的不断完善与扩充，商业银行、零售业务和保险行业的理财产品日趋丰富和市民总体收入水平的逐年升高,“理财”概念也逐渐产生影响。
1.2 理财的基本内容
理财是所有与财富有关的金融活动的总称，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活的基础。 从理财的基本内容来讲，现金管理是理财的基础，资产管理是理财的重心，债务管理是理财的关键，投资管理是理财的要点。
以上五个方面是理财规划基础的部分，它们之间关联密切，相辅相成,或相互促进。
2 工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源、一般存在养老、医疗、育儿、赡养老人等经济责任的劳动群体。
2.1 收入、消费特点
工薪阶层收入的来源和渠道相对较窄。现金收入偏低，增长幅度相对缓慢，未来的收入比较容易测算。它的收入主要来源于工作和理财两个方面。由于目前绝大部分工薪阶层的理财观念还处于比较传统的阶段，加之我国在整体理财方面的条件还不很成熟，所以理财的收入也具有一定的局限性。相对来说，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍处于主导地位，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在利用一系列的理财工具进行投资时所面临的客观现实。有进必有出，生活离不开消费。马斯洛理论把需求分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现的需求。相对于收入的单一性而言，工薪阶层的消费方式具有多元化和多样化的主要特点。他们在满足基本生存的前提下，更多关注的则是如何提升生活质量和品位、改善消费水平和方式的相关方面。因此，在能否和如何利用有限的经济条件去创造更大的价值方面会有不同的追求。
2.2 投资观念和风险承受能力特点
工薪阶层由于收入有限加上家庭的整体承受风险的能力具有一定的局限性所以投资观念难免比较保守，而且绝大部分工薪阶层的投资理念都大同小异，在工作年限与经济条件方面也受到了限制，总的来说在各方面的风险系数依旧比较大。对于他们来说，最迫切的的莫过于社会未来的发展趋势对自己的影响。紧凑的生活状况和许多无法预知的因素决定了他们在自有资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，依我国目前证券投资市场的发展趋势来看，工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会因缺乏家庭重大风险的抵御和抗击能力而显得比较无助。
3 工薪阶层理财的重要意义
作为工薪阶层，我们可能刚刚完成由一个学习人到一个工作人的转变，经验不足，收入也有限；也可能工作了一段时间，想要稳定下来，筹建一个属于自己的家，却因缺乏稳固的经济基础而处于进退两难的境地；有的虽然组建了家庭，但是上有老人下有小孩，承担的经济责任也将越来越重。因此固定工资早已捉襟见肘，月光的现实摆在眼前无能为力。特别是近年来在金融危机的影响下，通货膨胀，物价上涨，必要的生活消费支出增加，对工薪阶层来说无疑是雪上加霜。人人都希望实现财务自由，成为金钱的主人，从而过上舒适、高品质的生活，实现自己的人生理想。上天对每个人都是公平的，没有人天生就比别人差，即使存在着一些能力或者是条件上的个体差异，也是可以通过后天努力来弥补的，所以我们现在所要做的就是尽快学会如何科学地理财，树立和培养正确的理财观念，掌握科学有效的理财方法，驾御投资理财的工具使自己的财产保值、增值，只要坚持下去，成为金钱的主人不再是梦想。
3.1 理财是收支平衡的调节器
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假设工薪阶层的支出是固定不变的，且工薪收入不能满足支出总额，投资的收入随时间的增加而不断增长，如上图所示。其中，S代表工资收入线，C代表支出线，T代表投资收入线，Z代表总收入
从图中我们可以看出，在A点之前，支出已经超过了收入，处于负债状态，当支出在总收入以下，投资收入以上，总收入额能够弥补支出，只有当总收入远远处于支出上面时，才能达到收支平衡，从而实现财务自由。由此可以看出理财是调节工薪阶层日常生活的一个瓶颈，不但把我们的日常收入打理得井井有条，而且能让工薪阶层能更快更好的实现财务自由的理财目标。
3.2 理财是收支明了的监控器
理财最重要的就是记账，它能让我们对自己的实际收入、支出、负债和净资产有一定的了解，以便树立正确的价值观，确立和规划自己的经济目标，使之具有清楚性、明确性、真实性和可行性，做出正确的预算，从而制定合理的理财规划，做到开源节流。
3.3 理财是财富增长的助推器
在实际生活中，财富增长幅度的大小很大程度上是取决于能否利用科学有效的理财方法和投资工具。不同的理财方式，往往会产生不同的理财收益。科学的理财在保证风险在一定范围的前提下可使投资效益增加。
3.4 理财是规避风险的保护伞
人的一生中，生老病死是客观存在的，风险无处不在。我们通过风险管理与保险规划，在不同的生命周期做出合理的财务安排，将意外的事件带来的损失程度降到最低，更好的规避风险。
4 工薪阶层理财的现状及存在的问题
4.1 外部因素的分析
2009年11月20日-22日，以“科学理财、和谐生活”为主题的第七届上海理财博览会在上海展览中心举行，它见证了上海市民理财意识的不断提高、理财观念的不断进步。但要让绝大部分的工薪阶层有正确的理财意识，我想还要经过一个漫长的阶段。据《中华人民共和国2009年国民经济和社会发展统计公报》的统计数据显示，2009年我国城乡居民储蓄存款为264761亿元，比上年末增长19.5%, 全年保险公司原保险保费收入11137亿元，比上年增长13.8%。直观的反映了当前工薪阶层的主要理财方式仍旧是比较保守的银行储蓄。然而，储蓄的利率较低加上通货膨胀的影响，不仅不会为工薪阶层带来较高的收益使自有资金增值，反而会缩水不少。再次，工薪阶层收入有限和风险承受能力较低的经济特点使其无力进行大额的房产或实业投资，投资观念比较保守加上对股票、债券等理财产品等投资工具没有深入的研究和了解，而且投资和理财知识的相对缺乏使他们没有机会进行合理有效的投资使自己的财产增值。最后，工薪阶层是我国最主要的纳税源。
4.2 自身因素分析
首先，一部分工薪阶层对理财没有正确的认识，缺乏自信，认为自己无力改变现状以及根本就不想改变目前的生活状况，每天捉襟见肘，更不要谈实现财务自由或者实现自己的梦想。他们认为理财是有钱人的事情，小钱无需打理，其实，小钱更需要“关怀”。在芸芸众生中，有钱人毕竟占少数，绝大部分人只有通过理财来实现资产的保值增值，才能实现不同生命周期的各个目标。其次，他们对于保险存在偏见，忽视保险，缺乏后期保障思想，甚至认为买保险没有多大用处。保险虽不能产生很高的投资回报，但却是必要的安全保障措施。再次，他们无法正视投资，有的工薪阶层追求短期收益，忽视长期风险；追求广而全的投资理财组合，容易跟风操作、投资随意化，把所有的投资都放到一个篮子里。大家都知道，风险伴随着投资，但是只要通过一些手段和方法，完全可以降低相应的风险。要想获得超额收益，投资是不可避免的途径，主要看心态是否平和，出发点是否正确和管理措施是否得当。马云、唐骏、王石等许多名家，他们在自有资源的基础上，采用适合自己的投资理财工具，让自己的资产直线增值，实现财富最大化的目标。对于大多数工薪阶层来说，则更需要正确的面对理财投资，积极采用投资理财工具使自己的资产增值，实现财务自由的目标。
5 工薪阶层理财的建议
5.1 培养正确的理财观念
现代经济的发展推动了“理财时代”的成长，人们的投资理财思路新颖各异、模式层出不穷。但人们往往不经意地忽略了一点，那就是理财意识的树立和基本观念的培养。要真正地成为投资理财的好手，树立对理财的正确认识和培养正确的理财观念是首要条件。
5.1.1 理财绝对不是有钱人的专利
在我们的生活中，真正的有钱人毕竟少之又少，中低收入的工薪阶层仍占极大多数。投资理财是与生活密切相关的事，你不理财，财不理你，大钱与小钱的区别，其实在于理财方式的选择。如果你的钱本来就不多，那就更需要合理的理财。好的开始是成功的一半，最重要的起点是要有正确的认识，投资理财并非有钱人的专利。
5.1.2 理财规划永远都不闲早
相信大家都知道,股神巴菲特从11岁就开始投资。借鉴他的成长之路，学习他的5项重要特质：学好数学、多阅读、勤工俭学、多表达和趁早投资。所以，要实现自己的人生理想，除了要做一个详细的目标规划外，更应懂得如何应对各个人生阶段的生活所需和所求，应趁早进行。
5.1.3 千金难唤—时间即金钱
俗话说“一寸光阴一寸金，寸金难买寸光阴”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人来说更深有体会。我们应趁早对时间进行有效的管理，提高效率，才是根本的途径。对于工薪阶层来说，拥有勤奋乐观的心态，拥有科学有效的理财方法，就会拥有一笔不菲的财富。不要忽视零钱的力量，虽然金额不大，但是量变引起质变，就像零碎的时间一样。
5.2 工薪阶层理财的五大要领
5.2.1 先让你的钱包鼓起来
改革开放以后，在推进经济建设的大潮过程中，工业化迅速推进，城市化步伐加快，资源和环境矛盾加大，而且中国面临着人口众多，资源相对贫乏，环境脆弱承受力弱的国情。因此温家宝总理提出建立节约型、友好型社会的建议。政府推进了土地节约利用，保护耕地等宏观节约措施的实施；鼓励节约资源新型技术专利,推进科学技术发展；改进体制，减少浪费，提高效率。因此个人也应当保持节约意识，树立一种节约型的理财观念。节约型理财是一种关于理财的科学价值观，能引导您正确的生活与理财。
美国名人富勤也说过：省下一分钱即得到一分钱。总之，不要忽视小钱的力量，就像利用零碎的时间一样，懂得充分运用，钱包自然就鼓起来。
5.2.2 好的开始是成功的一半—预先计划
成功的人都知道，做任何重要的事情之前，都必须要制定一个计划。有计划才能更好的实施，使要做的事情圆满结束。即“5W”法则，Who、What、Why、When、Where。在我们的现实生活中,如何才能避免最少的资金浪费呢?就要求我们任何开销都应该提前做出预算和计划，以确保资金浪费的程度降到最小。
5.2.3 利用好每一分钱—把钱花在该花的地方
比尔．盖茨在生活中一直遵循这样一句话：“花钱就像炒菜时放盐一样,要恰到好处,盐少了菜就会淡而无味；盐多了,菜就苦咸难咽。”这句话的意思也就是说，我们要把钱花在该花的地方，也就是钱要花在刀刃上。我们要根据自己的实际情况而定，因为 每个人该花与不该花的标准不一样。但是从根本上说，都要抓住重点，抓住紧要的，量力而行，学会周密计划、精打细算。而且，不仅仅是要在生活上学会精打细算，在其他任何方面都可以贯彻“把钱花在该花的地方”这一生活和理财的理念。
5.2.4 避免损失—投资需谨慎
说起投资，我们经常听到有这样一些议论：要赚钱，买股票；要避税,买国债；将钱存入银行，不如买邮票；投资黄金，抵御膨胀；保险是最好的投资…其实，在现代的社会经济活动中，无论哪一种投资工具，都既有它的长处，亦有它的不足。投资本身就是一种风险，所以，作为一名投资者，就要求有抗击风险的承受能力和经济承受能力。作为工薪阶层的我们，就必须要谨慎投资，避免损失。
目前的普通投资工具有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款、国外证券等等。
5.2.4.1 稳中生财—盘活储蓄资金
对于大多数保守型的工薪阶层而言，储蓄是一种稳中生财的资产增值方式。方案一：存本取息和零存整取的利滚利储蓄法。方案二：分年存储法。对于在一年内有需要使用的储蓄资金，但每次需要用的时间和金额都不确定，最好选择存单四分法。方案三：通知存款，分为一天通知存款与七天通知存款两种。
5.2.4.2 稳健的理财工具—货币基金
货币市场基金主要投资于剩余期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种。适合所有工薪阶层。其“赚”头大概因以下特点所致：1申购起点低。货币市场基金申购点一般都在1000元以下。2.免税费投入。3.无风险保本。4.回报具有高收益性。5.快节奏结算。很多人以此作为零存整取的替代产品,来积攒日常收入,增加理财收益。而且还可以避免隐性损失，抵御通货膨胀。
5.2.4.3 安全的理财工具—国债
国债是中央政府为筹资发行的一种政府债券。国债是以中央政府的税收作为还本付息保证，因此风险小，流动性强，利率也比其他债券低。这也是比较适合工薪阶层的一种投资方式。
5.2.4.4 投资黄金
自从黄金市场开放后,投资黄金就成了一个非常好的理财渠道。黄金投资简单、易操作，收益概率大,具有很好的发展趋势，资产的保值增值能力较强,还能抵御通货膨胀的影响，无论从安全性、收益性还是公平性来说，黄金投资都是一种非常具有投资价值和潜力的理财产品。对于收入有限的工薪阶层来说，投资纸质黄金或者是实物黄金都是可行的，但是投资纸质黄金需要一定的专业知识而且投资期比较长，所以，还是适合投资比较稳健的实物黄金。
5.2.4.5 风险和收益并存的投资—购买股票
由于经济特点的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资，购买股票虽然收益大，但伴随的风险也大。不过，购买少量经济优先权的股票也不失为明知之举。
5.2.5 房子是最好的投资
家对于每个人来说，都有不同的意义。对于收入有限的工薪阶层来说，租房未免不是一个很好的选择。但是，从长期的发展前景来看，买房才是最好的理财方式。依财务杆杠的观点来看，能以较少的钱来做较大的投资，赚取较大的收益，未免不是一种高明的投资方式。因此，根据自身的经济状况利用借款投资房产，是投资人应具备的理念。举例来说，如果你想买一套20万元的房子，若能向银行贷款70%，则您只需准备6万元的首付款，向银行贷款14万元，假设贷款利率为5%，期限为20年，所以，假如你已有7万元钱，且未来每月能负担930元左右，那您就应立即行动购置房产。每月的还款是固定不变的，有助于达到工薪阶层强迫储蓄和减少支出的效果。而且，随着未来工作年限以及工作能力的提升，收入也在不断的增加，而房贷却不会与日俱增，一段时间以后就会感觉房贷越来越少，压力也越来越轻。收入的增长不可能跟上房价的增幅，如果等到攒够钱再买房子的话，恐怕永远都会买不起属于自己的房子。
6 结论
工薪阶层理财就是通过有效管理财产收入和支出,在此基础上利用投资工具给资产增值保值增值的过程,在当前经济社会背景下,固定收入的工薪阶层的理财显得十分必要。工薪阶层应当遵循科学、合理、务实的理财理念,坚持树立和培养正确的理财观念,转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则。通过自身现状分析、确定理财目标、做出科学合理的规划、投资方法的实施和投资工具的使用一系列的理财步骤，逐步实现财务自由不再是遥不可及的梦想。本文通过研究工薪阶层的理财特点以及存在的问题,提出一些工薪阶层实现财务自由的理财理念和方法。
