目 录
前言
研究状况
几种融资模式及其优缺点比较
中小企业融资存在的困境问题及原因分析
解决融资问题的措施及建议
结论
参考文献
内 容 摘 要
我国目前近70%的中小企业面临着融资难的困境。本文旨在通过对抱团贷款、物流银行、融通仓、出口信用保险、典当融资等几种中小企业融资新模式进行介绍，从融资类型、融资成本、担保方式等方面对对五种融资新模式进行比较，总结其成功经验，寻求破解中小企业融资难的对策。为了推进中小企业的发展，解决融资瓶颈，笔者提出了建立银行与中小企业共生机制；完善企业征信系统和信贷工作流程；加强营销队伍建设和分类服务等建议措施。
关键词：中小企业；融资难；融资模式；抱团贷款；物流银行
论中小企业融资模式及其分析
前言
改革开放以来，我国中小企业发展迅速，构成了国民经济的重要组成部分。国家发改委一项关于国内五大城市中小企业融资现状的调查显示，70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一。到2011年3月全国89%的中小企业有融资需求，但贷不到款的企业有68.95%。与中小企业贷款难相对应的却是其在国民经济发展中的重要地位。据市场机构的测算，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。中小企业在繁荣经济、活跃市场、促进就业等方面发挥着积极作用，促进中小企业发展，是实现经济快速发展、增强综合经济实力、构建和谐社会的必然要求。但是中小企业在发展过程中遇到的资金瓶颈，已成为它们发展的重要制约因素。如何突破这个瓶颈，是摆在我们面前的重要课题。
（一）国外研究状况
AllenN．Berger，Gregory F．Udell(1998)等人认为，企业在发展的过程中，会经历不同的财务牛长周期阶段，而在每一个阶段中，会存在一个最适合企业的资本成本和融资模式。他们给出 中小企业融资的各种来源，并且探讨了对于不同的公司规模和处于不同财务生长周期阶段的公司，它们的资本成本有何不同。
Jith Jayaratne，John Wolken(1998)则探讨了中小商业银行在中小企业融资中所扮演的角色。他们通过实证研究得出结论：在商业银行合并浪潮中，中小商业银行数量的减少，可能在短期内会对中小企业融资造成一定的影响，但从长远来看，并不会使中小企业融资变得更加困难。
Eversole(2000)曾指出，企业需要某种形式的权益资本作为启动资金，以及对后续的发展进行支持。Miehael Pretes(2002)在此基础上进行研究，认为大多数高收入国家的中小企业依赖于基金的权益资本作为企业的启动资金，以及对企业后续发展的支持。这些高收入国家中小企业融资的成功经验提示我们，或许这些方法也同样适用于低收入国家。他通过实证分析对这个问题进行了研究。
（二）国内研究状况
林毅夫、李永军(2001)认为与大银行不同，中小金融机构比较愿意为中小企业提供金融服务。这一方面是因为它们资金少，无力为大企业提供服务；但最重要的是，中小金融机构在向中小企业提供服务方面拥有信息和成本上的优势。中小金融机构往往局限在一定的地域范围开展业务，对当地中小企业的经营情况和业主能力比较了解，并且管理层面少，经营方式灵活，这也使得它们贷款的交易成本较低。
张捷(2002)教授指出“建立一个以民营中小银行为主体的中小金融机构体系是从根源上解决巾小企业融资难的关键；在当前尚未建立民营商业银行的情况下，为了解决中小企业融资难问题，鼓励民营企业建立社区信用组织是一个风险和成本均较低的选择”。
刘鸿儒(2004)提出“创业板市场才是解决中小企业特别是高新技术企业融资难的关键，因此，我国应该在总结国外经验教训的基础上，大胆探索，积极推进，尽早设立创业板，使之成为培育有良好发展前景的中小企业孵化器。同时还应借鉴美国等发达国家成功经验，鼓励设立按市场化规范运行、主要投资中小企业的风险投资基金和创业基金，多渠道、多形式扩大中小企业直接融资范围”。
陈晓红(2003)等提出“在我国目前信用体系建设还比较落后的时期，如何做好中小企业信用管理、信用评级都是亟待解决的现实问题。而中小企业直接融资方式中风险投资的引入，也会对缓解中小业融资的困难起到极大的推动作用。”
二、中小企业融资现状
（一）中小企业融资现状
我国的中小企业经过二十多年的发展和不断改革，中小经济克服了先天不足和基础薄弱等等劣势，成为了国民经济中非常重要的组成部分，而且成为了国民经济中最活跃的经济增长点。客观地说，中小企业的发展正从初期向发展中期转变，向着更合理、科学的方向发展。中小企业的融资需求越来越旺盛，但是，中小企业融资难的现状仍然是不可忽视的：
1、我国中小企业规模小
我国中小企业以劳动密集型、低技术的行业为主，仅制造业、批发零售餐饮业就集中了中小企业的75％。这就造就了我国中小企业资金少，而且从银行借款很难。所以64.4%的中小企业企业规模的扩大很困难，49%的中小企业企业的技术、设备无法更快、更及时更新，54%的中小企业放弃了新产品的研制开发，43%的中小企业放弃了新的经营目标，47%的中小企业放弃了新市场的拓展。
2、我国中小企业发展慢
绝大多数中小企业无论是在其初创期，还是发展期，主要是依靠自我积累、自我筹资发展起来的。但是，由于这些中小企业管理水平比较低、生产规模有限、创利能力薄弱，需要进一步发展，因此仍然受到资金不足的严重制约。中小企业有着巨大的资金需求，中小企业的发展主要靠银行贷款，然而，从银行所得到的贷款，尚不足银行贷款总量的2％；通过发行股票融资的中小企业在我国证券市场的上市公司中约只占9％左右，这里还不包括那些以较高昂的代价购买别的上市公司的股份而曲线上市的；在债券市场上占有的份额则几乎为零。
3、我国中小企业区域性强
中小企业的融资难，突出表现为中小企业难、中西部地区难、小城镇难，而这又恰恰是我们经济发展需要加大支持力度的重要环节。 促进与国际市场的不断融合和接轨，积极开展国内与国际竞争与合作，充分利用二种资源、二个市场，充分发挥我国的比较优势，并应开展国际经营，积极参加国际竞争。推动我国对外开放向更深层次的方向发展。中小企业走向国际化是经济全球化的必然趋势，是中小企业不断发展壮大到一定阶段的必然选择。
三、几种融资模式及其优缺点比较
中小业务融资难的问题，引起了有关各方的高度关注，政界、学界和商界不少有识之士挺身而出，为解决中小企业融资难问题建言献策，银行和广大中小企业也在经营管理中不断寻求破解融资难的对策， 在理论上和实践上都取得了新的突破，出现了一些中小企业融资新模式。
（一）新模式介绍
1、抱团贷款
所谓“抱团贷款”，就是数家有贷款难度的中小企业联合起来，共同组成联保人，他们在缴存5%—10%贷款联保保证金后就可以获得贷款。银行分别对这些加入联保的企业授信，如联保企业中一户需要贷款，其他企业可以为之提供担保。这种企业之间以资产信用互相担保的“抱团贷款”模式，把会员自律自治、第三方信用服务和银行的信贷业务有机结合起来，较好地降低了银行风险。通过“抱团贷款”，成员企业自愿组合、风险共担、利益共享、优势互补、联动发展。
一旦发起组内企业违约，银行相应损失首先从担保金额度内获得赔偿，直至扣完担保金为止；若担保金额不足弥补损失机，所有组内企业按商定比率，负无穷赔偿责任。在我国，深圳的一些中小企业就采用了“抱团贷款”。
2、物流银行
物流银行的全称是“物流银行质押贷款业务”，企业之间往往简称为“货贷”，是指银行以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合要求的物流产品质押为授信条件，联合实力较强的第三方物流企业，将银行、生产企业及经销企业的资金流、物流、信息流有机结合、封闭运作，向企业提供融资、结算、贴现等为一体的综合服务。物流银行为突破我国中小企业融资难、银行贷款难的两难困境提供了新的途径。
3、融通仓
融通仓是一种物流与金融的集成创新服务，它是以中小企业为主要服务对象，以流动商品仓储为基础，涵盖中小企业信用整合与再造、物流配送、电子商务与畅通商业的综合性服务平台。“融通仓”不仅为银行与中小企业之间的合作构架新桥梁，同时还有整合再造中小企业信用的重要功能。其基本运作原理是：生产经营企业先以采购的原材料或产成品作为质押物存入第三方物流企业开设的融通仓，并据以获得协作银行的贷款。这是一种基于商业信用的贸易融资方式，其实质是将银行不愿接受的动产转变为其乐意接受的动产质押品，并以此作为质押担保品或反担保品进行信贷融资。
4、出口信用保险
出口信用保险以出口应收账款的权益作为贷款的基础，出口商一般无需提供抵押、质押或担保即可获得融资，节约了融资成本，获得了便利的融资渠道。出口信用保险项下的贸易融资不同于过去传统意义上的抵押、质押和担保贷款，而是引入了“信用贷款”的新概念。在该融资方式下，出口商可以灵活选择融资币种，能够有效避免汇率风险。出口企业通过投保信用险，将国外买家的风险转嫁给了出口信用保险公司，避免了国家风险和商业风险，确保了应收账款的安全，无形中提高了自身在银行的资信等级，可以在最大程度上得到银行的融资。在该模式下，相关各方在专业分工下各负其责，大大降低了经营风险，投保企业以极少的保费支出获得国家信用的保障，较容易获得银行信贷资金的支持。
5、典当融资
典当也许是一种最古老的行当，并且在许多人眼里具有不光彩的历史。但在近年的企业融资中，典当以其特有的优势重新拥有了市场。我国现有典当行1000多家，还有一些新增典当行正在审批之中。典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。针对许多中小企业存在着商品滞销积压的情况，典当行可以帮助中小企业利用闲置资产筹措到流动资金，从而在盘活企业存量资产、促进商品流通方面发挥积极的作用。
（二）对几种融资新模式的比较
通过上面对抱团贷款、物流银行、融通仓、出口信用保险、典当等新型融资模式的介绍，我们可以发现，这些新型融资模式各有特点，在具体的实施操作过程中可能分别适用于不同的中小企业，但是它们都有一个共性，就是能够在一定程度上解决中小企业融资难的问题。因此，我们有必要对这些新型融资模式作进一步的比较分析，以加深对它们的认识，从而拓宽我们破解中小企业融资难的眼界和思路。
1、融资类型不同
首先从融资类型来看：之所以创新抱团贷款、物流银行、融通仓、出口信用保险等新型融资模式，其主原因还是为了解决中小企业融资中最为头疼的信用问题，以便获得银行的融资支持。因此，从根本上说，这四类新型融资模式都属于以银行贷款融资为主导的间接融资。而典当则有别于前四类模式，在利用典当模式进行融资的过程中，典当公司是资金的初始供应者，企业直接与典当公司达成协议后便可获得一定数量的资金，无需借助银行或其他金融机构，属于直接融资。相比较而言，抱团贷款、物流银行、融通仓、出口信用保险等新型融资模式都具有间接性、集中性等特点，利用这些方式进行融资的企业，其信誉的差异性较小，信誉程度较高，风险性也相对较小，融资的稳定性较强。在这中间，融资的主动权主要掌握在银行手中，银行具有融资中心的地位和作用。
2、融资成本不同
其次从融资成本来看：由于抱团贷款、物流银行、融通仓、出口信用保险等新型融资模式实际上是对中小企业信用的再造或强化，且这个再造或强化过程又比较经济，因此可以在没有大幅度地增加中小企业经营负担的前提下获得银行贷款，既控制了中小企业的融资成本，又取满足了资金需求，可谓经济实惠。在典当模式下，中小企业除支付贷款利息外，还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此典当贷款成本较高，此外典当贷款的规模也相对较小，但典当贷款又具有银行贷款所无法相比的优势。第一，它方便快捷，能够迅速及时地解决企业的资金需求；第二，经营产品灵活机动；第三，期限短，周转快；第四，由于它是实物质押、抵押，因此不涉及信用问题。这几点都十分适合中小企业的资金需求特点。
3、担保方式不同
再次从担保方式看：担保方式一般分为保证、抵押、质押、留置和定金几种。抱团贷款就是采用保证担保方式的融资模式，参与“抱团”的企业通过交纳风险保证金的形式，进行相互担保，降低了银行贷款的风险，增强了银行贷款的意愿。物流银行除了能以房子、车子等固定资产来抵押以外，还可以拿流动的东西如原产品、产成品等来抵押，其实质是一种质押贷款方式。这种融资模式，能够借助于规范的、实力强的物流企业，降低授信风险；而且银行可以与外地的生产商发生往来，延伸了银行的服务功能，突破了区域的限制；最重要的是，通过这种模式，有望为银行培养、发展一批优质中小企业客户群，改变银行对大客户依存度过高的现状。物流银行融资模式为中小企业带来了融资和发展双便利，也将为银行带来更大的市场和利润回报。融通仓融资模式也属于质押贷款范畴，通过仓单质押、保兑仓（买方信贷）等几种运作模式，实现多方共赢，为中小企业的融资困境提供新的解决办法，同时在提高银行的竞争优势、调整银行信贷结构等方面发挥了积极作用。在出口信用保险融资模式中，由于出口信用保险公司为中小企业的应收账款提供了保障，形成了一种贷款保证方式，从而为银行融资提供了信心保证，使得银行能够更多地支持中小企业的发展。至于典当模式，抵押物则更为宽泛，民品、房地产、机动车、有价证券、 生产物资、原料和仓储成品等都可以作为担保方式实现融资。总之，上述几种新型融资模式的一个显著特点就是拓宽了中小企业融资的担保范围，在解决广大中小企业的融资难方面发挥了独特作用。
（三）融资新模式带来的启示
第一，银行融资模式在当前满足中小企业的融资需求中具有如此重要的作用，必须下大力气改进银行对中小企业的融资服务。同时，政府和企业也需要不断创新工作思路，努力改进工作方法，为银行提供一个宽松的外部环境，促使银行更好地支持中小企业的发展。
第二，鲁迅先生说：世上原本没有路，走的人多了才有了路。我们要在市场经济条件下，允许企业在经营实践中不断创新，在不违背大的政策和原则的前提下，鼓励中小企业在创新融资模式上大胆试、大胆干，探索出更多、更好的融资新模式。
四、中小企业融资存在的困境问题及原因分析
（一）直接融资渠道不畅
一般来说，直接融资渠道主要包括：股票市场、债券市场及私人资本市场。我国资本市场整体发展水平较低，金融体系建设不成熟，缺少一个能够全方位、多层次地为广大中小企业提供融资服务的直接融资市场。我国对股票市场、债券市场等直接融资渠道设定了严格的准入条件，对企业的资本规模、盈利状况、信用等级、资产评估、信息披露等都有很高的要求，这无疑将绝大多数中小企业拒之门外。而专门为中小企业融资开辟的中小企业版市场的准入门槛较高，提供给中小企业的容量极为有限。国外作为中小企业融资主渠道的风险资本市场在我国尚未形成，国内风险投资尚停留在政府操作层面，具体的行业规范至今仍未出台，也使中小企业失去了一个直接融资的重要渠道。实际上，国内私人资本市场更多的是体现在民间借贷上，这在东南沿海，尤其是广东、福建等省份较为活跃的地下钱庄可以清楚地看出。现在国家在对地下钱庄等民间融资的政策约束虽有松动，但其处境仍然非常尴尬，无力为中小企业融资发挥更大作用。在从目前来看，我国广大中小企业通过直接融资渠道满足融资需求还有很大困难。
（二）内源融资提供的资金有限
内源融资作为企业资金融通的一个重要渠道，有着成本低、效益高的优势，是中小企业资本形成的主要方式。但由于我国中小企业普遍存在消费与积累的矛盾、缺乏税收优惠、规定的折旧率过低等原因，导致我国中小企业自有资本较少，一般不足30%，中小企业尚未建立一套自我约束、自我积累的融资机制。因而，虽然在中小企业设立初期，由于其资金需求量相对较小，多可通过内源融资解决资金需求，但随着企业规模的发展壮大，内源融资已经不能满足企业进一步发展的资金需求，其对外源融资尤其是信贷融资的需求变得越来越大。
（三）银行贷款困难重重
目前，银行贷款是中小企业融资的主要方式，但是由于企业和银行都存在种种问题，导致中小企业获得银行的信贷支持变得十分困难。
1、企业因素
从企业的角度分析，主要有以下几个方面导致“银行惜贷”：
①是抗风险能力较弱。
中小企业经营规模小，资金实力不强，经营业绩不稳定，技术装备较差，产品科技含量低、附加值不高，缺乏必要的市场竞争能力，一旦市场上原材料和产品价格有波动极易造成经营风险，并由此导致信用风险。尤其是在当前全球金融风暴对实体经济带来冲击的复杂情况下，中小企业应对金融危机和宏观调控的能力较差，抵御风险的能力较弱，加上缺乏自己的品牌和稳定的业务收入等，很难从资本市场获得资金支持，致使中小企业依赖银行融资的程度过高。
②是公司治理结构和内控机制不健全。
由于中小企业往往处于企业的始创阶段，一些中小企业大多选择具有家族背景的人作为合伙人，经营模式多为家族式的传统加工模式，这种模式客观上存在较多缺陷。另外，大多数民营中小企业存在法人资产与责任人资产没有严格的区分，当企业发生经营困难时，抽逃企业资金问题时常发生且很难控制。而且，由于企业自有资本金少，一些中小企业不是把银行贷款作为解决临时性、季节性资金缺口，而是作为铺垫资金长期占用，因此贷款风险较难把握。
③是缺乏符合要求的财产作贷款担保。
一般中小企业在银行融资过程中，提供的是土地使用权、厂房、机器设备等抵押物，这些抵押物的价值存在一定的不确定性，且很难变现。即使有达到银行要求的抵押物，由于需要对抵押物进行评估、公证、保险、登记、封存保管等，往往因为办理抵押环节多、手续繁、时间长、费用高，难以满足企业的临时性资金需求，抵押物的不适宜加大了企业贷款的难度。随着市场化意识的增强，即使一些中小企业找到具备担保条件的企业，也往往因为这些企业注重风险防范而拒绝担保，从而使企业的担保链条难以延续。
2、银行因素
银行对中小企业的市场营销观念、信贷政策、信用评级、贷款权限、内部管理方面，还不能完全适应中小企业对金融服务的需求。
①是贷款权限集中且手续繁琐。
笔者长期在一大型银行的基层机构工作，曾具体从事过信贷业务，又担任过信贷工作的分管行长，对此项弊病深有体会。以笔者所在行为例，由于信贷审批权限上收，对中小企业的贷款无论金额大小均需省级行（一级分行）审批，按照目前的信贷审批流程，一笔贷款的发放必须经过贷前调查、企业评级、授信、贷款抵押物评估或保证单位核实、贷款审查、法律事务审查、贷款审批等众多环节，其间要经过县级支行、二级分行、一级分行等多个管理层级，贷款手续繁琐，影响了对中小企业信贷业务的拓展。
②是贷款责任追究制强化。
为防范贷款风险，提高信贷资产质量，大多数商业银行都建立了严格的贷款风险约束机制。仍然以笔者所在行为例，本行及上级行在贷款风险防范上制定了一套严密的制度，从贷前调查、企业财务状况真实性审查、企业评级授信、贷款担保审查到贷后管理等各个环节都作了十分明确的责任规定，并对贷款经办人实行终身责任追究制。也就是说，无论时间多久、无论换到何种工作岗位，只要贷款出现问题，经办人就一定逃不了干系。由于贷款责任追究制度的强化，使信贷人员为回避贷款风险责任而采取消极、保守的信贷营销策略，导致信贷人员由“慎贷”变为“惧贷”，影响了信贷业务的正常开展。
③是信贷资金分配失衡。
中小企业贷款需求相对分散，且一般具有客户众多、额度偏小、频率较高等特点，而在目前的银行经营管理模式下，商业银行的中小企业贷款审批流程与大企业基本相同，商业银行增加中小企业贷款不仅意味着人力资源成本的增加，同时还涉及大量的贷后管理工作。无论从成本、风险和收益相匹配的角度考虑，中小企业贷款都显得相对不经济。这就造成一些商业银行在信贷资金的分配上更倾向于支持大项目、大企业以及大集团，导致中小企业贷款难度总体上升。
④是转移贷款风险从而加重融资负担。由于中小企业自身实力大多较弱，融资需求又比较旺盛，在贷款议价能力上先天不足，使得商业银行能够通过提高贷款利率转移部分风险。商业银行对大公司、大企业的贷款一般执行基准利率或是适当下浮，而对中小企业贷款利率则通常要上浮30%，部分银行甚至上浮60%，过高的利率让原本脆弱的中小企业不堪重负。即使中小企业借助担保公司降低了贷款风险，让银行失去上浮利率的理由，担保公司收取贷款额3%左右的担保费仍然加重了中小企业的负担。过高的银行贷款成本往往令中小企业望而却步。
（四）除银行贷款外的间接融资渠道尚不成熟
间接融资渠道通常包括银行或其他金融机构贷款、融资租赁、商业信用、票据贴现、典当融资等。但在我国除银行贷款外，其余间接融资方式均不成熟。主要面对中小企业的融资工具和融资市场，如票据市场、应收账款融资、保理以及融资租赁等业务还比较落后，使得中小企业可供选择的间接融资方式非常有限。
五、解决融资问题的措施及建议
（一）建立共生机制，优化金融生态环境
中小企业的健康发展离不开银行的支持，银行的持续发展离不开中小企业的滋养。无论从建设小康社会、和谐社会，还是从银行发展方式和经营转型来看，贯彻落实科学发展观，加强中小企业金融服务，大力支持中小企业健康发展，实现银行与中小企业的共生共荣，都具有十分重要的现实意义。要破解中小企业的融资难题，实现中小企业与银行经营效益的双赢，必须多管齐下、多策并举才能取得实效。目前，各家银行的客户结构趋同，贷款过高地集中在大型企业上，信用风险累积问题日渐突出，而发展中小企业金融业务对培育市场、分散信贷集中风险、提高资产流动性、培育新的利润增长点等具有重要作用。加快发展中小企业金融业务是推进增长方式和经营模式转变、提升核心竞争力，构建一流商业银行的必然选择。银行要把支持中小企业的发展作为经营战略调整和转变经营方式的重要举措，提高对拓展中小企业信贷业务的重要性和紧迫性的认识，要树立“小企业大市场”的发展观，积极稳健发展中小企业信贷业务。央行和银监部门要加强中小企业金融服务的窗口指导力度，政府要加强行业指导，提升协调与服务功能，实施政府、银行与企业三方联动的对接。建立行之有效的帮扶机制，制定和实施财税支持政策，减轻中小企业的税费负担，扶持中小企业做大做强。
（二）完善企业征信系统，加强企业自身建设
要加强金融债权保护力度，不断完善中小企业征信系统，促进中小企业树立良好的信用观念，规范财务行为，为金融机构获得真实信息提供条件，推动全社会信用体系的建设。中小企业要提高市场竞争能力，促进全面可持续发展。在发展过程中，必须树立竞争意识，从长远利益出发，着重自身品牌建设，充分发挥自身优势，加快企业技术改造，不断推出客户需要的高质量的新产品，既靠银行，更靠市场，在市场中占有一席之地。实行“家庭式”、“集权化”管理模式的民营中小企业，要改进自身经营管理制度，建立规范化的长效发展管理模式，实行所有权和经营权的分离，形成能使优秀企业脱颖而出的机制。
（三）改进信贷工作流程，拓宽抵押担保范围
中小企业信贷业务具有金额小、速度要求快、频率要求高的特点，在风险可控的前提下，应本着“严而高效、快而有序”的原则，完善从调查、评级、申报、初审、上报、发放等信贷工作流程，推动限时办理制度，开辟办贷服务“绿色通道”，提高工作效率。同时要适当下放信贷审批权限，使基层分支机构能够及时向中小企业提供贷款，以适应中小企业经营灵活、资金需求时效性强的特点。在担保方式与内容上，银行可以在政策的支持下，适当放宽抵押资产的范围，积极探索中小企业采用股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、商品存货等多种抵押方式，解决抵押资产不足的问题，以解决中小企业抵押担保难的问题。
（四）加强营销队伍建设，健全营销激励机制
为增强发展后劲，提高风险防控能力，银行应从人员配备、技能培训等方面抓好员工队伍建设，提高客户经理的综合素质、业务能力和创新能力，建立起一支专职的中小企业客户经理队伍，为服务好广大中小企业创造条件。在信贷管理体制上，应建立责、权、利相对称的激励机制，改变目前重约束、轻激励的中小企业贷款奖惩责任机制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，加大中小企业客户经理的业绩、贡献与个人收入挂钩力度，努力调动中小企业客户经理的责任心、积极性。
（五）分类服务防范风险，主动承接产业转移
要用全新的理念、方式和经营模式来为中小企业提供金融支持，根据企业的需求情况，实行区别对待、分类服务，针对处于不同发展阶段的中小企业提供不同的个性化融资产品。要抓住商业银行信贷规模限制将取消、停止银行信贷规模硬管控的机遇，增加中小企业信贷总量，满足中小企业对传统贷款需求。同时也必须十分注重中小企业融资业务的风险防范，杜绝重业务、轻管理现象的发生。目前尤其要关注全球金融风暴影响实体经济时对中小企业的冲击，防止盲目扩张的中小企业经济实体出现“倒闭雪崩”现象后殃及银行。
（六）加以政策扶持，鼓励企业进一步创新融资模式
创新，是一个民族发展进步的强大推动力。无论是抱团贷款、物流银行、融通仓、出口信用保险融资模式，还是典当融资模式，都是对中小企业融资模式的一种创新，这种创新，是企业发挥其主观能动性解决实际困难的一种具体体现。如果说当初小岗村十几个党员开秘密会议，搞出一个生死状，可以开创农村经济发展的新局面，那么中小企业发展到今天，也可以有一些中小企业弄出一些新的东西，探索出一条解决融资难的新路子。有关方面应该为中小企业融资模式创新创造一个宽松的环境，并加以政策扶持，让企业的首创精神爆发出来，产生更多的融资新模式。
结论
小平同志说：发展才是硬道理。虽然中小企业在融资过程中还会遇到不少新问题，但只要我们坚持把发展作为第一要务，坚定发展不动摇，我们就一定能够在发展中找到解决中小企业融资难的更好办法。根据当前融资环境和困境，我们可以建立共生机制、完善企业征信系统、改进信贷流程、加强营销体系建设和防风险意识，通过有关各方的共同努力，一定能够在中小企业融资模式创新方面取得更大的突破，从而更好地推动中小企业的发展。
参 考 文 献
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[5]董昆.中小企业融资难的主要原因及对策 [期刊论文] -发展2009(01)
