浅析互联网金融对我国中小商业银行的影响

随着互联网在全球范围内被广泛认可和应用，我们的日常生活已经逐渐被互联网改造着，传统行业与互联网的碰撞衍生出新的行业。从金融领域来说，网上银行、移动支付、第三方支付、互联网理财、网络资金募集、虚拟货币等金融创新业务产生并得到迅速发展，由此，一种名为“互联网金融”的新型金融模式诞生了。随着互联网金融势力向传统金融领域的逐渐渗透，势必会在客户群、资金来源、利润等方面与银行业分一杯羹，给商业银行的经营管理带来巨大挑战。现阶段，商业银行在我国金融业仍旧处于主导地位，因此，研究互联网金融是如何运作的，对于商业银行面临有哪些威胁，以及如何应对互联网金融的挑战，都具有重要意义。

蚂蚁金融服务集团是一家专门服务于小微企业和个人消费者的金融服务集团，由阿里巴巴集团在支付宝的基础上组建而来的，整合了阿里系的众多明星金融创新产品，如支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝等。在我国的互联网金融领域，阿里巴巴集团是谋划最早、布局最广、业务最全的，凭借其拥有的成熟的大数据和云计算技以及逐步完善的信用评级体系，成为我国的互联网金融领域的领头羊。

本文开篇首先综述互联网金融领域的知名学者的研究成果，接着从互联网金融的定义、三个发展阶段、业务特点和主要模式四个方面介绍互联网金融在我国的现状，为后文主体部分的论述做了理论准备。接着以我国互联网金融领军企业——蚂蚁金融服务集团为例，详细介绍了随着这些互联网金融企业逐步成长，商业银行的负债业务、资产业务、中间业务都在经受着冲击和挑战。在文章的最后一部分，分别从存款业务层面、贷款业务层面、结算业务层面为商业银行如何在互联网时代实现大发展提出了自己的建议。

关键词：互联网金融 商业银行 蚂蚁金服 对策

目  录

摘要  I

引言  1

一、国内外研究现状  2

（一）国外研究现状  2

（二）国外研究现状  2

二、互联网金融概述 3

（一）互联网金融的感念  3

（二）互联网金融在我国的发展阶段 3

（三）互联网金融的特征 3

1. 低成本、高效率3

    2. 关注客户体验，客户年性高．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

3. 基于历史交易数据的信用评价体系．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

4. 覆盖面广，表现出“草根金融”的特性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

三、以蚂蚁金服为代表的互联网金融给商业银行带来全面挑战 4

（一）对商业银行负债业务的挑战 4

1. 商业银行的存款面临流失威胁4

2. 商业银行的负债成本有上升压力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4

（二）对商业银行资产业务的挑战 4

1. 互联网信贷的发展对商业银行的小微贷款造成冲击4

2．互联网个人消费信贷产品的推出威胁银行信用卡业务．．．．．．．．．．．．．．4

（三）对商业银行中间业务的挑战 4

1. 商业银行的结算业务受到挤压4

2. 商业银行的代理业务有所减少．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4

（四）商业银行的经营服务理念亟需转变 4

四、商业银行应对互联网金融的对策 5

（一）负债业务层面 5

1. 关注客户体验，提高客户忠实度5

2. 创新理财工具，开拓新的业务领域5

3. 加强复合型人才队伍建设5

（二）资产业务层面 5

1. 注重数据的挖掘和应用5

2. 开发契合小微企业特点的产品5

（三）中间业务层面 5

1. 创新支付结算手段5

2. 加强与第三方支付平台的合作5

结束语  6

参考文献 7

致谢 8