城市商业银行小微企业不良贷款的影响因素分析

中小企业是培育经济新动力的重要源泉，对促进经济增长、促进就业、激发创新活力具有重要意义。中小企业要想发展壮大，必须依靠银行的融资。但自2018年起，由于国际金融市场的不稳定，信用风险逐步显现，中小微企业经营困难、融资困难等问题日益突出。中小微企业的不良贷款率高，信贷风险大，是导致中小企业融资难的重要原因。如果不能打破这种状况，中小微企业的发展将会非常困难。因此，研究中小微企业不良贷款的影响因素，在理论和实践上都有很大的借鉴作用。城市商业银行是我国银行业的一个重要组成部分，也是我国银行系统中最为活跃的一家。城市商业银行与大型国有银行相比，由于地理位置集中、客户群体多为小微企业和小微企业，在扶持小微企业上表现出了更强的优势和更高的信用融资效率，是中小微企业融资的重要途径。但是，由于不良资产的高比率，使得城商行在发展小型企业的信贷业务中处于不利地位。《2018年中国小微企业金融服务报告》显示，截至2018年底，个人信用额度在500万元以下的小微企业的不良贷款比率达到了5.5%，远远超过了商业银行的1.83%。银行信用资产质量的好坏直接关系到我国金融的整体安全。因此，深入分析我国城镇商业银行不良贷款的影响因素，对解决我国中小微企业融资困难的问题，也是我国城镇商业银行可持续发展的一个重要策略。

关键词：城市商业银行；小微企业；不良贷款

目录

一、城商行小微企业不良贷款相关概念及基础理论5

（一）城市商业银行及小微企业的相关概念1

二、我国小微企业融资的渠道1

（一）内源融资1

（二）外源融资2

三、小微企业贷款的特点3

(一)小额信贷频次高、期限短3

(二)中小企业信贷风险高3

(三)抵押物不足3

(四)小额信贷利率浮动幅度大3

四、不良贷款的危害4

(一)对银行业利润的影响4

(二)降低了银行的资金周转能力。4

(三)信用状况的恶化4

五、小微企业不良贷款现状5

（一）我国商业银行小微企业不良贷款情况5

（二）我国城市商业银行不良贷款情况5-6

六、小微企业信贷业务存在的问题7

（一）小微企业主能力有限，缺乏长远、科学的规划7

（二）小微企业贷款用途不明确7

（三）贷前调査不充分8

（四）贷款审査不全面8

（五）贷后管理薄弱8

七、对策建议9

（一）建立健全经济形势的预测机制9

（二）发挥货币政策积极作用9

（三）银行角度控制不良贷款9

（四）培养高素质客户经理，规范信贷服务流程10

（五）完善经营管理制度，优化治理结构，建立健全财务制度10

（六）培养创新意识和创新能力，促进产业结构升级，提升综合竞争力11

结语11

文献