答辩问题
问题1、为什么一些不良贷款有担保，但仍然难以收回贷款？
答：有担保还不能收回贷款的原因有：
（1）贷款申请人还贷能力不足，导致无法按时进行还款。
（2）贷款人还款意愿低，对于还贷没有明确的思想概念，导致还款意愿不强烈无法完成还款。
（3）由于抵押担保的贬值，贷款人对抵押担保不重视。
（4）贷款人和担保人法律意识淡漠。
问题2、担保抵押有效的条件有哪些？
答：担保抵押有效的条件：
（1）担保人应该具备相应的资格或条件；
（2）抵押物符合《物权法》等国家法律、法规的规定，必须是依照法律法规允许买卖、抵押的；
（3）担保合同符合法律规定；
（4）由于担保合同是主合同的从合同，要保证主合同有效。
问题3、贷款担保与贷款风险的关系是怎样的？如何加强贷款风险管理？
答：（1）贷款担保与贷款风险的关系：
贷款担保是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款担保与贷款风险的关系表现在：
① 贷款担保是贷款风险的分散措施：通过贷款担保，可有效保障贷款的安全，担保措施作为第二还款来源，是第一还款来源的补充，当借款人第一还款来源出现问题的时候，信贷机构可以通过主张担保权利实现债权。
② 贷款担保有可能加剧贷款风险：由于担保物的产权风险、质量风险、市场价值风险，可能会加剧贷款风险。
③ 贷款风险强化贷款担保的考核评估：由于贷款风险的存在，在对贷款担保进行评估时，需要从多方面进行考核。
（2）加强贷款风险管理的策略：一方面可以从从授信主体入手，完善银行内部贷款经营管理的各项措施，建立防范风险的第一道屏障。比如动用现代化的管理手段，建立一套完整的分析预测、监督检查量化指标体系；建立真正的贷款“三查”制度，完善责权利相结合的贷款经济责任制；优化资产负债结构,变信贷资金的粗放经营为集约经营；建立信贷风险损失补偿制度。另一方面可以从授信客体入手，建立防范风险的第二道屏障。比如严格考核借款企业的自有资金比例；严格监督借款企业按照借款合同使用贷款，防止借款企业把贷款挪作他用；不发放或少发放信用贷款，增加抵押担保贷款的比重；努力搞好企业信用评估工作。
