答辩问题
问题1、降低个人消费信贷的风险的措施有哪些？
答：（1）逐步创造全社会范围的个人信用环境。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。
认真探索个人客户差异化服务方法。调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。
健全完善银行内部信贷管理机制。严把信贷准入，加强贷后管理，分类管理、分类授权，成立专门的个人消费贷款审查审批中心，提高从业人员的专业化水平。
进一步完善消费贷款的担保制度。担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
把个人消费贷款与商业银行保险保理业务相结合。代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务，这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。
问题2、银行通常如何对个人信用进行评估？
答：银行对个人信用的评估主要是从以下5个方面来进行的：
（1）个人征信
不管是哪种贷款，对于借款人的信用要求是相当高的，有良好的信用记录申请贷款可以享受很多的优惠政策，比如利率低、要求低、贷款额度高等等。
（2）收入水平
借款人的收入水平能反映还款的能力，如果借款人的收入水平较好，那么办理贷款就比较容易，如果借款人目前有贷款其他项目，占了家庭支出的50%，那么贷款成功率就很低。
（3）职业性质
在银行眼中，职业也有“高低贵贱”哪些工作稳定，收入不错的职业受青睐，如公务员、事业单位在编人员、教师、世界500强高级管理人员等都属于银行的优质客户。一些职业危险性高或者是收入不稳定的职业，银行一般都不太接受贷款的申请。
（4）所在职位
一个人的职位与收入是挂钩的，借款人的职位越高，贷款就越有利，属于“高层”管理的人那么获贷的机会就会更大，因为这一类人收入更高而且更加稳定，因此也更受银行的青睐。
（5）婚姻状况
据统计，有家庭的人更愿意偿还债务，收回贷款的成功较高，所以银行也将此作为评估标准，一般来说已婚者相较未婚者的额度更高一筹，银行更愿意把贷款给这类人群。
问题3、如何化解已经形成的消费信贷不良贷款？
答：（1）时效性。对形成的不良贷款，信贷员要确保在规定的时限内对不良贷款进行催收，区县银行则可调整部分催收政策，给一线信贷员放权，让其当机立断，立即拍板，以免错过催收的最佳时机。对不良贷款的催收，则要根据其实际情况而定，对有还款意愿的客户，要给予一定的缓冲期，再对其进行催收，确保催收成功率。
（2）重要性。每家银行都有不良贷款客户，信贷员对其催收时，要给客户讲诚信的重要性，在全国开始整治失信人和改善社会诚信环境的大背景下，对失信人的惩戒已越来越严，失信人已开始被禁止坐飞机和高铁，信贷人员在催收时，要及时跟欠款客户宣传诚信的重要性，让其主动还款。通过催收中讲解归还不良贷款的重要性，让其衡量孰轻孰重，以达到归还贷款的目的。
（3）显著性。显著性用于不按套路出牌的不良贷款客户。针对这类客户，信贷员要做的不仅是单纯催收，更要把当前我国在惩治老赖这一失信群体过程中所取得的显著效果告知他们，让这类不良客户群体明白失信所将要面临的惩戒以及损失。同时对比守信获得社会大力支持，实现快速发展的典型案例，让不良贷款客户内心形成黑白对话，并逐步实现由黑至白的转变。
（4）接近性。接近性是最有效果的催收方式，找到心理上的接近性，让客户认可你；适时问询客户需要什么帮助，告知客户你能为他做什么；通过询问引导客户到贷款上来，听客户介绍贷款情况，还款意愿，引导客户积极主动制定还款计划。
