答辩问题
你如何评价我国目前这种分业监管的模式？
答： 我国实行的分业监管模式被称为"一行三会"，即银监会主要负责银行业的监管，证监会主要负责证券业的监管，保监会主要负责保险业的监管，而人民银行负责货币政策。试图通过这种金融宏观调控职能与银行监管职能分立体制，来适应了当前中国经济和金融业发展的现状，促进了我国经济和金融业的健康发展。此后10多年来，通过采取一系列的改革举措，扩大对外开放，银行、证券和保险业在分业原则下得到了较快发展，形成了一定的商业化竞争局面。同时，商业银行在证券、保险等代理业务以及交叉金融业务市场上提出了新的要求，证券公司在逐步扩大与商业银行的合作，保险公司也在陆续开发储蓄、投资连结型产品，并涉足资本市场。 随着我国金融与国外金融的联系日渐紧密，对金融业的监管和控制也变得更加复杂、更加困难，尤其是国内分业经营、分业监管与全球混业的趋势、国外大型金融集团的合作使得监管的难度更加凸显。这就要求金融监管体系更加灵活、综合、统一，以提高金融监管的有效性。我国现行的分业监管体制存在诸多问题。那么是不是意味着我们应该放弃分业制而适用混业制呢？对此笔者认为是采用分业经营还是采用混业经营的法律原则，应当根据金融市场的发育程度和市场监管的有效性来决定。如果一个市场发育程度比较高，市场机制能充分发挥作用，并且规范市场的法律制度能有效实施，那么通过监管法律规范适当改变金融集团及有关当事方的激励就能达到控制风险和保护消费者的目的，而不需强制分业；如果是处于初步发展阶段的金融市场，市场机制尚无法充分发挥作用，法律规范的有效实施缺乏基础，则应当考虑继续强制分业。
中介机构为什么能起到监督的作用？
答：只有充分利用各种社会中介力量进行监管，才能取得较好的效果，形成法定监管机构———中介机构———商业银行自律组织的有效监管体系。通过行业自律的方式进行金融监管是世界普遍采用的形式，如香港银行公会、美国的基金联合会、台湾证券投资顾问商业同业公会等均属金融行业自律组织。我国金融公会组织尚不健全，没有发挥应有的作用。银行工会在行业内的自律作用可以大大减少国家在金融监督与矫正方面的成本。受现阶段银行信息披露质量、监管成本、监管资源等因素制约，法定监管部门的监管信息与实际情况总存在误差。应该借助社会审计等部门对银行的财务报表和会计记录进行检查，并在条件成熟时强化信息披露，不断完善社会检查与监督机制。
谈谈你对自律性监管的看法。
答：自律性监管是金融监管的重要组成部分，与政府监管相互依赖，相互补充。金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础。外部金融监管如果没有金融机构的内部控制相配合，往往事倍功半。国外银行经营管理层的内控意识很强，国外商业银行一般专门成立独立于其他部门的、仅仅对银行最高权力机构负责的内部审计机构，并建立了健全的内控制度。近年来，由于巴林银行、大和银行以及住友商社等一系列严重事件的发生都与内控机制的缺陷有直接关系，国际金融集团和金融机构开始重新检讨和审视自己的内控状况，许多国家的监管当局和一些重要的国际性监管组织也开始对银行的内部控制问题给予前所未有的关注。金融机构同业自律机制作为增强金融业安全的重要手段之一，受到各国普遍重视。
