一、消费信贷
1．消费信贷的含义
2．消费信贷的形成
二、我国消费信贷的现状
1．我国消费信贷的产生和发展
2．我国发展个人的现实经济意义
3．我国消费信贷的现状
三、案例分析
1．案例一
2．案例二
四、我国消费信贷中存在的问题及对策
1．问题的具体表现
2．产生问题的原因
3．针对上述原因我们应该采取下列对策
4．发展的前景分析
内 容 摘 要
消费信贷业务虽然在我国起步比较晚，但是近年来我国消费信贷发展迅速,发展势头非常迅猛，并会随着商业银行的高度重视,国民经济增长和经济体制进一步的改革在未来一段时间内将保持高速增长。本文在对消费信贷业务发展背景分析的基础上，分别以湖北省和聊城市的消费信贷业务开展情况为例进行了案例分析，主要以我国消费信贷发展的现状为重点，并采用比较分析的方式对金融机构的消费信贷加以分析说明，进而提出了促进消费业务发展的方向和对策。
关键词：消费信贷 现状分析 原因 对策
我国消费信贷的现状分析及对策研究
一、消费信贷
(一)消费信贷的含义
消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款)的信贷，与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。
消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。
消费信贷在现代市场经济条件下的兴起和发展,有其经济上的内在必然性,一方面,现代市场经济是逐步发达的货币信用经济大量商品交换的另一面也就是大量货币和信用的流通和运动,商品经济关系也就是货币信用关系。商品生产和商品交换客观上要求金融市场、金融机构介入商品市场,通过生产信贷融通资金,积聚资本,发展生产；通过消费信贷启动市场,促进销售,完成商品到货币形式转换的“惊险的飞跃”,实现生产资金、商品资金、货币资金在时间上的继起性,空间上的并存性。另一方面,消费信贷总是和耐用消费品相联系,原因在于耐用消费品,特别是住房、小汽车等,不仅价值大、使用寿命长,而且价值的转移和实现是一个逐步折旧的过程,通过消费信贷可以更好地启动市场。
从消费者角度来看,西方消费经济学理论研究表明,消费者现期商品的购买和消费,不仅是现期收入的函数,同时也是相对收入、持久收入、生命周期利率等一系列影响因素的函数。作为追求效用最大化的理性经济人,消费者必须综合考虑这些因素,合理安排各项收入,可以现期进行商品的购买和消费,也可以对耐用消费品进行消费信贷。而银行作为追求长期利润最大化的市场主体,也会考虑到消费者预期收入,考虑到消费者未来一定时期内的偿还能力,在承担一定风险的前提下,向消费者发放贷款获取利润,从而也为消费信贷的建立和发展提供了理论依据。
（二)消费信贷的形成
较为正规的消费信贷市场最早可以追溯到20世纪初期的美国，1910年建立的摩利斯计划银行可以被称为最早提供消费信贷的银行。当时，这些银行主要对消费者提供中小型的贷款，这种贷款起码要经三人会签。1916年，一家叫Russel Sage的慈善机构制定出“小型贷款统一法”（The Uniform Small Loan Law）。该法的制定为持营业执照的消费者贷款者提供了一个最早的架构。同年，美国《周六晚报》（Saturday Evening Post）于4月8日刊登了一则广告，该广告代表美国的汽车销售业提出了崭新的“零售分期贷款”概念。此后，个人消费信贷在西方各国不断发展，1929年达到了一个高峰。直到第二次世界大战前，个人消费信贷一直稳步发展。
二、我国消费信贷的现状
(一)我国消费信贷的产生和发展
据史料记载，典当行、高利贷等早期消费信贷形式在我国近代就已经存在了，但它们都不是真正意义上的消费信贷。而我国真正意义上的消费信贷，产生于20世纪90年代中后期。在这之前，从改革开放以后到1997年间，由于商品经济发展的需要，我国消费信贷虽受到重视，但始终控制在一个很小的范围内，像住房、汽车贷款等业务品种开办不久，很快就停止了。消费信贷在我国真正受到重视，是在1997年东南亚金融危机之后。当时我国经济进入了一个新的阶段，从过去的以商品普遍短缺、供不应求为主要特征的卖方市场，逐渐过渡到绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场，扩大内需也因此成为调节供求矛盾、推动经济增长的必然性选择。在这种背景下，消费信贷开始作为扩大内需的一个重要宏观政策手段。从九届人大二次会议开始，政府工作报告中经常提出要加快发展消费信贷。相应地，人民银行也陆续出台了一系列促进消费信贷发展的政策和措施。从1998年5月的《个人住房贷款管理办法》开始，人民银行陆续推出了对于住房、汽车信贷业务的指导意见和管理办法，由国有商业银行开展推广，并要求加大消费贷款的投入。从1999年第四季度开始人民银行又开办了国家助学贷款等一些新的消费信贷业务品种，并出台了一系列的管理措施。这些政策的出台，极大地促进了商业银行的参与，这样消费用才真正有了在经济生活中的地位，才逐渐在更大的范围内展开并迅速地发展起来。同时，这一时期随着住房分配制度进一步深化、教育体制改革和医疗体制改革的实行，我国消费体制发生了根本性变化，消费者的行为发生了转变，为消费信贷的发展创造了一个良好的环境。
(二)我国发展个人信贷的现实经济意义
从西方国家和我国个人消费信贷的发展可以看出，个人消费信贷业务对经济的发展具有非常重要的促进作用。特别是在我国当前有效需求严重不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。具体表现在以下几方面：
1、消费信贷有利于提高消费倾向,扩大内需
开拓国内市场,扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择,所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是当前我国经济运行呈现出供给相对过剩和通货紧缩的特征消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化,而另一方面,居民储蓄率日趋高涨,边际消费倾向递减。在此情况下,国家去年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策和货币政策,但从消费领域看,仅拉动消费增长6.8%,今年上半年消费市场依然偏淡,可见,扩张投资需求对刺激消费作用有限,进一步扩大内需,刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求,因为,目前扩大消费需求受到一些因素的影响:一是居民收入增幅减缓,收入预期下降;二是各项改革的深化,使居民预期支出心理增加;三是有效供给不足,居民储蓄存款转化为需求渠道不畅,这些因素导致居民储蓄倾向增强,而使扩大消费需求举步维艰。开展消费信贷可以在不降低居民储蓄水平的条件下,有效增加居民的消费倾向,扩大消费需求。
2、消费信贷有利于为经济增长提供推动力
消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点,以消费为导向也正是市场经济发展的真谛。从推动经济增长的主要因素来看,1999年我国净出口增长因亚洲金融危机难以有较大的改观,投资需求受多种因素的制约,继续加大的空间狭小,显然,居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算,在日本居民消费对国民经济增长的贡献率达66.4%,在韩国为64.8%,在美国为68%,而我国该项指标为50%,在发达国家,信用消费占其整个消费的比重达30%,据此测算,可增加消费1300亿元左右,将带动消费增长约4.5若消费对经济增长贡献率为50%,则最终可拉动经济增长2.3这对在重重困境中运行的宏观经济运行是何等重要。
3、消费信贷有利于促进产业结构升级
生产信用固然对经济增长与供给改善起着不可忽视的促进作用,但是,单一生产信用不可避免发生重复建设现象,导致供给与实际消费需求之间的结构性矛盾。同时,生产信用扩大投资需求更多的是扩大中间需求,扩大中间需求所影响的产业链条也是有限的,更何况如果没有消费需求的最终支持,所扩大的中间需求可能是低效或无效的，投资增长和经济增长都不会持久。所以,仅依靠生产信用和扩张投资需求决非长久之计,而消费信用将更有效地引导供给的改善,保证供给与消费需求结构性平衡。在经济相对过剩时期,消费信贷应成为我国宏观产业政策与金融政策的调控手段,通过有倾向地发展消费信贷,可有效地引导产业结构升级,最终以消费需求为导向更广泛地带动若干产业链条上相关产业的发展。
4、消费信贷有利于商业银行的改革与发展
我国商业银行所固守的传统经营理念是将金融资本用于发放生产信贷,专注于生产领域利润的分割这一经营理念在当今银行业激烈竞争与金融业务扩展的趋势中显然是落后的,其弊端亦尽显无遗发达国家的消费信贷占银行贷款总额的20-30%,而我国此比例仅为1%,消费信贷的滞后发展与金融资本集中于生产领域一方面使银行资产风险相对集中,尤其是在我国国有企业亏损的情况下,恶化了银行资产的安全性、流动性与收益性。另一方面过高的居民储蓄意愿与倾向也加大了银行经营成本,加重了银行负债业务的负担。而消费信贷的发展能促进商业银行与消费者的良性市场关系的建立,拓展巨大的金融业务的发展空间,同时又便于商业银行强化风险管理。具体表现在以下几方面:
第一，有利于改善和优化商业银行的资产负债结构。从我国商业银行的资产负债结构来看,我国商业银行资金来源结构中,居民储蓄存款约占全部存款资金的60%;而我国商业银行的资产构成主要是对工商企业、农业和基础设施为主体的生产性贷款,对居民的消费信贷在商业银行全部贷款中的比重微乎其微。显然,这是一种极不平衡的资产负债结构,存在着很大的结构性风险。这种资产负债结构使我国商业银行面临着十分严峻的环境:一方面是高达5万多亿的居民储蓄存款形成的硬债务另一方面则是巨额的国有企业贷款而形成的软债权处于高风险状况中运行发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构,使资产结构逐步多元化,降低信贷资金的结构性风险。
第二，有利于改善商业银行的效益。由于我国商业银行不良信贷资产数量较大,导致了商业银行的低收益。为改善这种状况,除了继续采取有效措施降低不良资产外还必须寻求新的业务增长点,而发展消费信贷,扩大个人金融服务则正是商业银行提高效益的一个重要突破口。
第三，有利于改善商业银行经营机制和经营观念的转变。过去,贷款发放对象主要是企业,银行经营机制过于单一。人们对发放消费信贷存有误解,认为消费信贷风险大,通过国外的经验及对国内情况的调查消费信贷只要把握好审查、审批关，完善抵押、担保等手续,其风险程度远远低于其他形式的贷款据建设银行对近年开展的个人住房抵押贷款业务的统计,其逾期率仅为1%-3利息实收率达100%。商业银行开展消费信贷业务,一方面银行可克服信贷资金“过剩”现象为信贷资金找到新的盈利点,另一方面通过发展消费信贷,商业银行可凭借其庞大的机构网络、先进的技术设备和相关的专业人才,利用掌握的各种信息结合客户的投资偏好和资金实力,为更多的客户提供特定的私人理财服务,获得可观的利润。
第四，有利于促进商业银行人力资源整体水平的提高。发展消费信贷对信贷人员的素质提出了更高的要求,在审查、审批、抵押担保等各种手续的办理时都要求经办人员具有很高的业务能力水平和良好的服务态度这客观上无疑会促进商业银行对其人力资源进行开发和培训,从而使商业银行人力资源的整体水平得到提高。
5、消费信贷有利于完善货币政策的传导机制,进而有利于国民经济的宏观调控
在信用消费发达的国家中消费信贷的变动传递着消费需求及消费意愿的市场信息,这无疑有利于决策当局对国民经济运行态势的了解和相关政策的制定另一方面,决策当局亦可通过利率或信贷条件等的调整影响居民的消费支出以实现政策意图,而且由于信用消费在发达国家普及程度高,这些政策的变动可直接影响到几乎每个家庭。我国始终缺乏有效影响居民消费支出的机制,近几年来为了刺激投资和消费,中国人民银行采取一系列信贷政策。但一些措施的出台特别是接连的利率下调并没有达到预期的降低储蓄意愿的效果,原因之一就是我国个人消费信贷很不发达,个人支出中信用贷款的比重太小,利率的高低对于居民的支出影响甚小可见发展消费信贷,扩大个人的金融负债,有利于提高我国货币政策的灵敏性和传导速度。
5、消费信贷可以促进潜在需求转化为最终消费促进消费结构的升级和企业技术进步
目前我国相对发达的生产信贷支持的生产力扩张与相对落后的消费信用约束的购买力成长间的矛盾日益明显,已经阻碍了社会再生产的顺利进行。消费品市场逐步完成由卖方市场向买方市场的转变之后,居民的消费行为更加理性和成熟,其消费表现出的一个重要特点是正在进入以“住”和“行”为重心的结构升级阶段。“住即扩大居住面积和改善居住设施;“行”主要包括交通工具和通讯手段等。广大农村正处在家用电器的普及阶段；城镇居民的子女教育支出在整个家庭支出中占有较高的比重,旅游支出也迅速增长。而“住”与“行的单位商品价格是其它商品售价的数十倍以至上百倍。如仍将居民实现“住”与“行”的消费需求停留在依赖居民的“自我积累”上,就会出现生产能力与消费能力之间的巨大差距,由此造成居民“储蓄-消费-生产的恶性循环,造成生产能力过剩。所以要从金融信贷政策角度予以支持,通过发展消费信贷,把居民自我积累型的滞后消费转变为信用支持的适度超前型消费,创造有效需求促进消费结构的升级。按照马克思主义的观点,生产决定消费,消费对生产有反作用。从某种意义上讲,信贷支持消费实质上就是支持生产,因而消费结构的升级,可以促进企业产品的升级换代。目前许多商品销售疲软的原因,很大程度上在于商品本身的缺陷,如款式、品种、功能、科技含量还没有适应已经发展的市场的需要。消费信贷可以明确地反映某种市场信号,引导企业加快技术改造和新产品的问世。
6、消费信贷有助于调整我国居民金融资产与负债的失衡状况
目前,我国居民基本上没有金融负债,这对银行、居民都很不利一方面使商业银行面临着巨大的风险。另一方面,一旦发生通货膨胀,居民会蒙受明显损失。发达的商品经济本质上是一种信用经济。从资金流动的角度看，储蓄者投资者和金融中介三者之间,应该是高度的互补与配合,从而使社会资金保持高效的循环而社会上一旦出现居民的债权与债务失衡,在整个金融体系不仅会发生一系列的摩擦,而且还将面临严重的隐患。从权力与义务的对称性来看,在一个完备的金融体制中无论是政府、企业、还是居民个人,既拥有债权,又拥有债务即保持二者在一定程度上的对称性(不意味着数量的均等)和互补性借助于债权和债务在一定程度上的相互冲抵以化解风险,这也是国民经济稳定发展的重要条件。否则势必存在风险转移和风险集中化隐患。特别是在经济发展呈现较大的波动或明显的通货膨胀时期,这个问题更为突出。比如,一个拥有几亿元银行存款的债权同时又拥有等额负债的居民部门若不考虑其他复杂的因素,在高通货膨胀时期,因资产和负债的同时贬值而相互冲销一般不会蒙受明显损失。反之,若只存在债权而无负债,要么蒙受通货膨胀之苦,要么发生大规模挤兑行为,造成银行信用危机,从而中断金融体系乃至国民经济的正常运行。
市场经济运作的一个重要作用,就是要使行为主体的风险分散化,从而最大限度地降低各自承担的风险。因此,在我国发展消费信贷抵押贷款和对个人的信誉贷款等债务对调整居民金融资产与负债的失衡状况具有非常重要的作用。
7、消费信贷有利于改变个人的理财观念和增强国民的信用观念
我国居民注重节俭,崇尚积极储蓄以备不时之需,而且金融资产又以银行储蓄为主,仿佛将钱存入银行是天经地义的,而举债消费是万万不能接受的。实际上,消费信贷也是一种居民个人的理财方式通过消费信贷，居民个人可以从长远角度安排家庭的支出。比如,将资金投入到一种回报率较高的项目上,如实业投资或证券投资,同时为了不影响现期消费,可以向银行申请消费信贷,有时只需支付较低的利息或由商家代你付息。而且,一个家庭同时拥有金融资产和金融负债,当遇到通货膨胀时,资产与负债同时贬值,可以减少居民的财产损失,使家庭理财更趋科学化、合理化。
在传统的计划经济时代,消费靠供应,借贷靠计划,造成人们信用观念的淡薄然而,市场经济真正的座右铭是:“如果你想再贷款,就必须按时还钱。”在我国通过消费信贷的渐进发展,可逐步改进国人传统的消费习惯,转变传统的消费观念形成一个良性的信用消费行为,促进消费市场健康发展,而居民信用观念的加强又反过来会极大地推动消费信贷的发展。
（三）我国消费信贷的现状
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来，个人消费信贷占商业信贷总额的比例迅速上升（见表1，资料来源：《中国金融年鉴》）。
表1 中国商业银行消费信贷余额及占各项贷款总额的比例（亿元、%）
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
贷款余额
172
732.74
1408.22
4279.7
6990.3
10669.2
15732.6
19882
21867
增长率
326
92.20
203.90
63.30
52.60
47.50
26.37
9.98
占全部贷的款比重
0.23
0.85
1.50
4.31
6.22
8.13
9.90
11.20
11.23
我国个人消费信贷品种：
住房消费信贷。从大类来划分，包括个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、二手房贷款。在每一个大类中，可能有多种小类别，这是因为各银行为了吸引客户而进行的创新，包括贷款额度、贷款期限、还款方式、申请方式等创新，由此形成了一个住房贷款品种体系，包括：
住房接力贷款；
（2）固定利率住房贷款；
（3）“双周供”住房贷款；
（4）住房抵押循环贷款；
（5）个人住房转按揭贷款；
（6）其他住房贷款，如光大银行“阳光生活住房套餐”组合贷款，由贷款人自行来决定还款的时间和每次还款的额度。
2.汽车贷款：
（1）住房抵押汽车消费贷款；
（2）有价证券质押汽车消费贷款；
（3）履约保险汽车贷款；
（4）零首付汽车贷款系列；
（5）出租车营运证质押汽车贷款（汽车不用于个人消费）。此外，按照银行与消费者之间的关系，有直客式汽车贷款和间客式汽车贷款。
3.个人助学贷款，包括国家助学贷款、一般助学贷款及留学贷款。
4.其他个人消费贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游贷款、信用卡贷款消费以及存单或国债质押贷款、个人网上贷款、家居消费贷款、个人工资保证贷款、优质单位员工授信业务。
到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。
三、案例分析
案例一：湖北省消费信贷市场利率调查与分析
近几年，人民银行为贯彻国务院扩大国内需求的战略方针，在保持国民经济持续、健康发展、保证人民币币值稳定的前提下，以加快利率市场化改革的步伐为动力，积极推动经济增长方式由投资拉动型向消费主导型转变，运用价格型调控工具，促进国内消费市场健康发展。2006年12月末，湖北省金融机构消费贷款余额达569．71亿元，比年初增加88．23亿元，增长18．32％ ，与此相适应，全省实现社会消费品零售总额累计3412亿元，增长15．1％，创近十年来新高。
住房消费市场：取消个人住房贷款优惠利率。提高个人住房贷款首付比例。上调住房贷款基准利率，给湖北省住房消费信贷市场商品房价格回归性上涨起到预警作用。较低的个人住房贷款利率。促进了湖北省住房消费信贷的平稳增长。
个人住房贷款一直是消费信贷市场的主体，也是改善城镇居民生活质量和居住条件的首选贷款品种。为了使更多的人住者有其屋，防止商品房价格过快上涨引发房贷信用危机，人民银行在个人住房贷款利率政策上，采取了市场化调控手段，引导个人住房消费需求。一是结束了长期以来实行的个人住房贷款优惠利率政策，个人住房贷款改按商业性贷款利率执行；二是针对个人住房需求过旺及商品房市场投机行为，上调了个人住房消费贷款基准利率。由于湖北省个人住房消费市场结束了前几年商品房价格低迷徘徊状况，进入商品房价格回归性上涨阶段后，人民银行个人住房贷款利率政策的调整，对个人住房消费需求影响十分有限。据统计，2006年12月末，湖北省金融机构发放的个人住房贷款余额为485．20亿元，占全省消费贷款总额的85．17％，比年初增加72．7O亿元，增长17．62％ 。
个人住房贷款利率改按商业性贷款利率执行后，为保证个人住房贷款利润稳定增长，吸引更多、稳定的优质房贷客户，扩大房贷市场占有份额，在个人住房消费信贷利率确定方式上，商业银行制定了较低的房贷市场利率。据市场利率监测，2006年湖北省住房消费贷款，最低利率为4．41％，最高利率为10．98％ ，加权平均利率为7．34％，加权平均利率比汽车消费贷款及耐用消费品贷款低1．25个百分点和2．82个百分点。从个人住房消费贷款利率区间分布上看，2006年末，利率下浮0．9倍的占75．44％，执行基准利率的占16．71％ ，利率上浮的仅占7．84％ ，比去年同期，利率下浮占比下降4．58个百分点，执行基准利率占比上升0．2个百分点。个人住房消费贷款利率低位运行，促进了湖北住房消费信贷的平稳增长，据统计，2006年1至11月，全省商品房竣工面积825．48万平均米，同比增长I1．9％，商品房销售面积1429．46万平均米，同比增长了3．2％ 。
汽车消费市场：金融机构贷款利率上调，推动汽车消费贷款利率平稳上升。贷款利率和汽车销售价格波动的稳定性。引导汽车消费市场信贷需求转向中长期贷款。
今年人民银行连续上调人民币贷款利率，累计0．54个百分点，政策调控意图是给日益快速增长的信贷投放降温。利率调控政策的实施，特别是存贷利差扩大，为汽车消费贷款利率平稳拉升创造了条件。据市场利率监测，2006年，金融机构发放的汽车消费贷款最高利率为10．98％，最低利率为4．86％，加权平均利率为8．59％。2006年末，汽车消费贷款利率下浮仅占8．19％ ，执行基准利率的占45．87％ ，利率上浮1．3倍的占33．63％，I．3倍以上占12．31％，比去年同期，利率下浮占比下降0．38个百分点，执行基准利率占比下降22．68个百分点，利率上浮1．3倍占比上升14．47个百分点，1．3倍以上占比上升8．58个百分点。据武汉市“GMAC车贷通”反映，加息后，1至3年期，汽车贷款利率由8．02％ 上升到8．47％ ；5年期，由8．35％上升到8．79％。汽车贷款利率整体水平提高。
由于商业银行汽车贷款利率平稳拉升的幅度不大，且汽车销售价格在激烈的市场竞争中平稳走低，形成贷款利率与汽车销售价格相互抵消效应，加之消费税改革，推动汽车消费回升。据统计，2006年1至8月，湖北省汽车类实现零售额48．5亿元，比去年同期增长31．7％，增速比去年同期快10．9个百分点，拉动湖北省社会消费品零售总额增长0．6个百分点，增长贡献率为4．3％。受汽车市场热销影响，汽车贷款呈现回升增长势头，2006年末，湖北省商业银行发放的汽车类消费贷款余额为31．87亿元，其中，短期汽车贷款0．54亿元，占1．68％ ，中长期汽车贷款31．34亿元，占98．32％。汽车贷款利率和汽车销售价格波动的稳定性，引导汽车消费市场信贷需求转向中长期贷款。
耐用消费品市场：央行提高贷款基准利率。扩大了耐用消费品市场利率波动区间。但由于耐用消费品贷款额度小且期限短，利率攀高对抑制耐用消费品的信贷需求有一定影响。
央行提高贷款基准利率后，2006年耐用消费品市场利率波动区间为4．65％ 一13．46％ ，比年初扩大了1．5个百分点，比汽车、住房贷款利率区间达3．1和4．04个百分点。一方面它符合耐用消费品贷款额度小、期限短，利率水平高的特点；另一方面，耐用消费品贷款流动性较强，季节性需求特点比较明显，利率随行就市波动起伏较大。潜伏着利率风险。因此，商业银行对耐用消费品贷款采取较为谨慎的态度，耐用消费品贷款占湖北省消费贷款总额的比重非常小。2006年末，湖北省商业银行发放的耐用消费品贷款余额为898万元，占消费贷款总额的0．02％，其中，短期耐用消费品贷款884万元，占98。44％，中长期耐用消费品贷款14万元。占1．56％。
银行卡消费市场：透支利率缺乏弹性。制约着银行卡消费的需求。使银行卡消费难以替代现金支付。还不能成为市场消费主流支付方式。使用银行卡消费是商业银行竭力推行的消费方式，目前，商业银行按照人民银行卡业务管理办法的有关规定，银行贷记卡和准贷记卡透支罚息水平不存在差异。准贷记卡无免息期，自透支记账13起按13万分之五计收；贷记卡免息期最少20天，最多56天，在免息期内免收透支利息，超过免息期的按照13利率万分之五罚息利率执行。由于罚息水平较高，而且缺乏弹性，又不能适应银行卡消费方式的改变，难以替代现金支付，还不能成为市场消费主流支付方式。据调查，2006年前8个月，湖北省金融机构银行贷记卡和准贷记卡发生透支3478笔，透支金额1．89亿元，透支罚息456．59万元，其中，贷记卡透支20373笔，透支金额1．1亿元，透支罚息208．74万元；准贷记卡透支14105笔，透支金额0．79亿元，透支罚息247．85万元。为防止信用卡透支风险，商业银行在持卡人资格审查、担保、还款提示等方面采取相应措施，恶意透支现象较少发生。
影响消费需求的主要因素：商业银行消费贷款实行统一利率定价。使区域性消费需求差异性被弱化；收益率稳定的理财产品。冲淡了城镇居民消费需求欲望；城乡居民收入差距扩大。收入预期不稳。降低了消费需求。
案例二：聊城市消费信贷发展状况
从全国的情况看，近年来，消费信贷业务发展迅速，规模不断扩大，品种不断增多，覆盖面越来越广，在促进居民消费结构升级，拉动经济增长的同时，也成为金融业务发展的一大亮点。我国商业银行消费信贷余额由1997年的172亿元，增加到2005年的21867亿元，增长127．1倍；消费信贷占各项贷款的比例由不足0．3％上升到10．6％；消费信贷在规模、结构、质量、增速等方面形成了强劲发展态势，同时，也表现出中西梯次明显、城市优于农村、消费贷款结构不合理，产品较为单一，消费贷款比重低，风险偏高等特点。特别是近两年消费信贷出现明显的下滑趋势。2004年汽车消费贷款全年减少252亿元，2005年减少500亿元。2005年末，全部个人消费贷款2．1万亿元，同比增长10．4％ ，增幅比2004年低16个百分点，东部地区占全国消费信贷的70％以上。从聊城市消费信贷发展状况看，呈现以下特点：
1、消费信贷发展迅速，在促进居民消费方面起的作用越来越大
2006年9月末，聊城市居民消费贷款余额达41亿元，是1999年的2O倍，占各项贷款的余额达8．5％，较1999年提高7．9个百分点，年均增长57．52％ ，比各项贷款增幅高41．75个百分点。其中个人住房贷款达25．7亿元，是1999年的25倍，占消费贷款总额的62．6％ ；汽车消费贷款6451万元，占消费贷款总额1．57％；累计支持人数达47．5万人次，其中支持城镇居民购房5．8万户，支持居民购车6500辆。2005年个人住房贷款增量占住房销售总额的比重达41％。
2、消费信贷的品种趋于多元化，借贷方式更加丰富和灵活
从消费领域看，发展到住房、助学、汽车、装修、医疗、旅游和耐用消费等多个领域：从信贷工具看，发展到信用卡，存单质押、国库券质押等多种方式；从贷款期限看，既有1年以下的短期消费贷款，又有5年 O年以上的中长期贷款，其中中长期贷款占到消费贷款总额的85％ ；从保证方式看，信用贷款没有，资产低押贷款占37．8％，较2000年提高22个百分点；保证贷款占比8％，较2000年降低27．9个百分点：质押贷款占比42．6％，较2000年降低6个百分点；抵押保险贷款占比11．6％。
3、城镇居民是消费信贷需求的主体，农村消费信贷业务基本上没有开展
从消费贷款的对象看，有相对较高稳定收入的城镇居民是消费信贷的主要需求主体，占消费贷款的总额88％ ，农村居民贷款多以投资性贷款为主，贷款主要用于购买农业生产资料和其它投资，真正用贷款消费的占的比重很小：银行对于农村居民用于消费的汽车、住房贷款基本上没有发放。
4、消费信贷风险开始暴露，消费信贷业务发展由盲目无序，向规范、理性回归
据中国汽车网报道，2004年上半年，我国金融机构汽车消费贷款等坏帐达942亿元，坏帐率达40％以上，上海达50％以上；从聊城的情况看，消费信贷的不良贷款呈逐年增加趋势，由1999年的206万元，增加到2005年的6332万元，占消费贷款的比重达1．6％ ，较2000年提高0．7个百分点，不良贷款占比最高的2002年达到3．5％。从不良贷款的构成看，个人住房信贷达2969万元，占不良贷款总额的46．9％：汽车贷款不良额达2248万元，占比35．5％。随着消费信贷风险的暴露，商业银行防范意识增强，一是加强了内部约束，实行了“终生责任追究制度”；二是完善了决策程序，上收了基层行的贷款收限，采取了审贷分离制度，和贷审委员会审批制度等；三是加强了贷款调查和保证方式的落实；四是贷款手续更加科学、严密。
5、在消费信贷需求扩大的情况下，消费信贷增长呈现萎缩趋势
从目前消费信贷发展空间看，全国当年新增消费信贷与全社会消费品销售的比例不到4％，全社会还有90％以上的消费品是通过现收现付或储蓄购买，而西方发达国家的这一比重量通常都高于20％。从聊城的情况看，2005年聊缄市消费贷款增量仅占全市社会商品零售总额的2．4％，低于全国平均水平1．6个百分点，低于经济发达国17．6个百分点；从住房信贷占住房销售的比重看，呈逐年下降趋势，2005年，住房贷款增量仅占住房销售总额的41％，较2000年降低35个百分点；从个人消费贷款占各项贷款的比重看，2006年9月末，聊城市个人消费信贷占贷款总额的比重仅为8．5％ ，低于全国平均水平(9．8％)1．3个百分点，低于上海等发达城市近1O个百分点，比经济发达国家低2OO个百分点：而从聊城消费信贷发展的现状来看，消费信贷增长却呈现明显趋缓。2005年全市个人消费信贷仅增长17，4％ ，较2000年下降78．4个百分点，较2004年下降16．3个百分点；从借款对象看，农村居民用于购买农用生产资料和消费的贷款近两年出现了有史以来绝对额的逐年下降趋势，农村居民上学难就医难问题越来越引起社会普遍关注。
四、我国消费信贷中存在的问题及对策
(一)问题的具体表现
从上述两个案例中，我们可以看出目前我国消费信贷中存在如下问题：
第一，我国消费信贷的总体规模不够大。衡量消费信贷的规模有三个标志性的指标:一是金融机构消费信贷占整个贷款余额的比率；二是消费者消费信贷占收入的比率，收入主要是由存款、基金、股票、人寿保险与养老金等组成；三是个人金融资产与负债比例，负债由消费贷款组成。在西方发达国家，这些比率非常高，消费者消费信贷占其收入的比率逐步提高，1999年达到89%，个人金融资产与负债的比例为1.5:1，2004年消费信贷额已超过收入额，个人金融资产与负债的比例为1:1.4。在我国，2004年消费信贷占金融机构贷款比率为10.6%，消费信贷占收入的比率更加微不足道。个人金融资产与负债的比例较高，由于没有居民资产的具体数据，即使按2004年末居民储蓄116000亿元来测算，二者的比例已达到5.8:1左右
第二，我国消费信贷的发展有地区差异性，业务品种不均衡。
第三，我国消费信贷交易的活跃性不够。在我国虽然有多个消费信贷品种，但就满足消费需求而言，还不够，而且在利率等方面还受到严格管制，并缺乏二级市场的支持。而西方发达国家的金融机构能够提供各种不同金融期限、利率、归还方式的消费信贷工具，并形成了以金融机构为主的分层次消费信贷提供者，有一级市场、二级市场，有政府的、私营的，其交易十分活跃。
第四，消费信贷贷款条件苛刻，手续繁琐。由于相应管理办法没有跟上消费信贷发展的步伐，再加上银行开展消费信贷意识及风险管理等方面的问题，银行制定了苛刻的贷款条件和繁琐的贷款手续，致使中低收入家庭的消费愿望无法实现，又加大了银行的成本和客户的负担，使客户办理消费信贷贷款有了一道鸿沟，严重地制约了消费者对消费信贷的使用。
（二）产生问题的原因
我国消费信贷发展中产生的问题，主要是由于我国市场经济还不发达，存在着一些制约消费信贷发展的因素。
第一，我国消费信贷没有建立相关的制度体系。消费信贷的制度体系包括法律制度、个人信用征信制度和信用担保制度等。
我国缺乏有关消费信贷的法律法规，金融机构、商家、消费者等消费信贷主体缺乏相应的法律或制度的约束、保护和监督。人民银行虽然颁布了一些管理办法，但是还未制定规范各金融机构开展消费信贷业务的实施细则，金融机构业务操作的随意性很大。当发生消费信贷风险时，也没有相关的法律保障金融机构的合法权益。在美国，国家制订了保护消费者和金融机构权益的专门法律，并建立完善了消费信贷法律制度，使开展消费信贷有法可依。
（2）我国的个人征信系统正在建设中，尚未完善。个人信用制度是消费信贷的基础，由于我国城乡居民收入的透明度较低，户籍制度也不完善，居民流动性较大，银行等金融机构对客户的资料又是各自使用的，所以对个人信用状况难以把握，并增加了办理个人消费信贷业务的风险。办理消费信贷的金融机构就采取了“高门槛、严标准”的方式来控制风险。针对这一情况，我国已经在部分发达地区建立了资信公司，负责收集、整理该地区的个人信用资料。人民银行也历时多年对全国金融系统内的客户资料加以收集、整理、评分，初步建立了全国征信系统，并在2006年初刚刚投入运行。
（3）缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，政府保险和保证保障制度还是一片空白。在西方国家，消费信贷既有商业保险的保障制度，也有政府机构提供保险和保证的制度，特别是政府对住房抵押贷款提供保险，以及发行长期证券为抵押贷款提供保证的做法，为许多中低收入的居民家庭能使用住房贷款，发挥了相当大的作用。
（三）针对上述原因我们应该采取下列对策：
当前启动个人消费信贷,是扩大内需,启动市场保持经济增长速度的一个有利的金融措施。因此，借鉴西方国家发展个人消费信贷的经验，并根据我国具体国情及我国个人消费信贷起步晚、基础薄弱的实际情况，充分发挥我国发展个人消费信贷的有利条件，积极解决制约个人消费信贷发展的不利因素是当前发展个人消费信贷所面临的主要任务。现阶段，应该采取以下对策：
一、居民方面
1．强化政府的引导作用,进一步转变消费观念,提高居民的预期心理
在我国市场经济已经步入买方市场和通货紧缩的情况下,提倡适度负债消费就显得十分重要。因此,政府要积极引导,舆论上要正面宣传,不断增强居民的消费信心。
首先,要着力改变人们的传统消费观念。依靠储蓄积累进行消费,即使人们生活水平的改善被推迟,也使生产结构与消费需求难以形成良性循环。因此社会各部门都应加大宣传力度。引导居民转变“无债一身轻”的消费观念,从无债消费转变为适度负债消费,逐步提高居民的消费信用水平。
其次,要增加居民的收入,提高居民的持久性收入预期。国家在收入政策上要采取增加收入的措施,特别是持久性收入的提高,保证城乡居民的收入有一个合理的增长幅度,以促进消费和整个国民经济的发展。下半年，国家提高了机关事业单位职工的工资,幅度在40%以上,就是一项有力的增加收入的措施。
2．进一步完善社会保障制度,降低居民支出预期
社会保障制度不健全是消费信贷不旺的重要原因之一。西方国家社会保障制度健全，居民没有后顾之忧，也是个人消费信贷得以迅速发展的原因。通常，即使收入没有下降但由于对未来收入与支出的预期不稳定,也不可能让人们多增加现期消费。因为人们毕竟要通盘考虑,要为以后着想，目前消费的不景气与人们的收入与支出预期不稳定有关。现实情况表明,改革的进程不会放慢,只会加快，其中,住房养老和医疗等方面的改革,涉及人们的生老病死,很关键也很敏感,最为老百姓所关心。然而这些方面的改革充满了相当多的变数,导致人们对未来的预期不稳定。为了应付日后更为深刻或者动荡的变革,人们选择现期少消费,为将来多储备,也不无道理,这实际上是人们在为自己建立保障。难怪有人说,压缩消费是在为自己投保如果政府能帮助建立覆盖面广、密集度大、令老百姓放心的社会保障制度那么至少人们不会太多地压缩现在的消费。目前,社会保障制度仅以财政为主导,社会化程度远远不够,无法完全解除人们的后顾之忧,那么,建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系就显得非常迫切。
二、商业银行方面
1．改革商业银行的经营观念
以前,我们的银行关心的是如何更好地为生产提供支持，当经济进入相对“过剩”的时代,继续坚持这种观点,恐怕就不合时宜了。因为,“过剩”经济是消费主导的经济,消费不足无法带动经济的全面增长。当需求不足时,采取各种措施刺激以消费需求为主的需求,就很有必要。发展消费信贷为银行提出了一个新课题。银行开展消费信贷,从重点支持生产适当地转向有选择地支持消费能在相当大的程度上活跃市场,不但有利于经济的快速发展,也有利于银行资产的多元化。
利用消费信贷启动需求,必须要选择好重点产业,即以什么消费品为重点来发展消费信贷。发展消费信贷应选择关联度大和需求大的产业作为焦点。具体地讲包括:房地产、汽车、中高档耐用消费品、教育、旅游、农业机械等。比如房地产业能够带动76个相关产业的发展,国外消费信贷的一半是住房贷款。因为选择产业关联度大人们需求大的产品作为消费信贷的发展重点可以最大限度地扩大消费信贷的乘数效应,更好地达到启动消费,保持经济增长速度的目标。
2．消费信贷的主体和对象的重点要抓住中等收入阶层
消费信贷从某种意义上讲是锦上添花而不是雪中送炭高收入阶层不需要消费信贷,低收入阶层不敢使用消费信贷,只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。中等收入阶层包括公务员、律师、医生、会计师、审计师、教师等,首先，这批中等收入阶层有稳定的收入来源;其次，他们的生活已经跃过了温饱线,开始进入较高的生活水平发展阶段;第三，他们是以自立型为特点的群体。因此在中国要发展消费信贷必须改革收入分配政策,培养中等收入阶层。
3．充分利用已有的个人信用资料
支持商业银行运用已建立的信用卡制度和积累的个人信用资源,培育和开发具有良好信用基础的消费者。商业银行应当认真分析和评定持卡人信用记录,对于信用记录良好的持卡人尝试给予更高的授信额度在信用卡的特约商户网络中与商业企业合作开展一些小额消费信贷业务品种如家用电器等耐用消费品的分期付款业务等。通过这种逐步放大的消费信贷,培育持卡人良好的信用消费行为既可以扩大当前的消费需求,也为银行今后大额消费信贷的发展开辟了市场。
4．简化个人消费信贷的贷款手续
简便快捷的贷款手续是消费者愿意以信用方式消费的重要前提。在西方发达国家，居民乐于接受信贷消费形式，是因为以贷款方式购物与一般购物在付款手续上并没有多少差别。而目前我国办理消费信贷手续繁琐，极大地制约了消费信贷的发展。要促进个人消费信贷的快速发展，就必须在合理控制信贷风险的前提下，尽快简化贷款手续。
三、政府和宏观环境方面
1．完善法律是发展个人消费信贷的保障
为了发展消费信贷业务,保护消费者和商业银行的合法权益,加强消费信贷管理,应尽快制定消费信贷法律、法规和消费信贷管理条例。这些法规不是权衡风险与收益的组成部分,而是作为要求和禁止从事某些业务活动或做法的规范。它必须明确消费信贷的主管机构、办理机构、经营原则、业务范围、贷款利率、办贷手续、法律责任等明确商业银行和消费者的权利和地位从法律上督促商业银行和消费者履行责任和义务。使消费信贷做到有法可依,便于商业银行规范经营也便于消费者依法保护自己的权益,推动消费信贷规范化、合法化、制度化。同时要加大消费信贷执法力度做到违法必究、执法必严,共同维护消费者和商业银行的正当权益。
2．建立规范的消费信贷制度,保障消费信贷的稳步发展
（1)建立规范的个人消费贷款业务标准,从消费贷款的申请程序、贷款条件信用调查、合同规范、抵押物登记与评估、贷后审查与管理、相关收费、投保内容、公证等方面,对消费信贷业务进行规范,使消费信贷供需双方都能够按照相关要求来规范自身的行为。
（2)建立健全个人信用制度
个人消费信贷不同于生产和贸易贷款,贷款对象既分散又缺少组织保障从银行来讲,要慎之又慎,要坚持贷款条件,但是从消费者看,由于贷款条件太高办理环节繁杂等,对消费信贷只能望而却步,金融机构与居民之间的矛盾集中于“信用”二字启动消费信贷,必须重建全社会的信用,只有建立起有保障作用的信用制度才能将商家、金融机构与消费者相互结合起来,形成互惠互利、互相制约的机制。
个人信用制度的基本内涵包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险规避等。建立个人信用制度,应当认真贯彻成本收益原则,使个人信用违约成本大大高于违约收益。在个人信用的发生过程中任何有理性行为的人都会通过一番成本与收益的比较在短期的违约收益和个人信用形象之间作出明智选择,迫使自身行为向守约和长期化发展。
金融机构应积极配合政府建立社会化的个人信用征询机构这种独立的信用调查中介机构能够依法收集和转让消费者信用信息,保护消费者信用隐私,确保消费者信用信息的真实性和可靠性,以便让个人信用资源得到有效利用。使诚信者贷款方便快捷,让逃债者无法得逞银行由于能及时获得公平公正的个人资信,就能加快其审理消费信贷的速度,简化审批手续发展消费信贷,建立个人信用制度,不仅涉及银行,而且和我们每一个人都有关,需要全社会的共同努力,才能推动我国消费信贷快速、健康发展。
3．建立适应个人消费信贷的商业保险制度,同时,研究制定政府提供保险和保证保障的措施
西方发达国家发展个人消费信贷的经验表明，个人消费信贷唯有保险的加入才能得以蓬勃发展。保险使银行和消费者双方利益都能获得安全保障。我国目前只有住房贷款融入了保险的因素,其它个人消费信用根本没有保险的加入,而且从保险的险种来看比较单一,几乎是清一色的抵押险人身险,在这方面国外的经验可以借鉴,保险的领域要拓展,险别要增加,这样既激活了消费信贷,也扩大了保险业务,可谓“一石双鸟”。
4．要建立个人消费信贷的担保保证制度
消费信贷与其他贷款不同的是贷款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品因此在发放消费贷款时,用抵押、担保作为还款保证显得十分重要。我国要健全抵押担保制度，在规定金额以上都要设立担保,银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信情况,要求全部提供合适的担保方式,并对担保进行严格审查,确保消费贷款的安全。
5．应将特种国债与消费信贷组合
国家希望人们贷款消费，而人们又没有资产作保证，如何解决这个问题？即增发特种国债与消费信贷的组合政策。这是一种在高度发达的市场经济条件下成熟的运作方法。象美国国债市场最主要的品种是30年国债，最长达到99年。不是持到最后，而是通过二级市场流通；其次，30年的国债作为超长期的债权债务，利率应该是比较高的，就有可能与中期性的银行贷款之间形成正利差。打比方说，你用10万元存款买了10万元国债，国家付你8%的利息，你再抵押给银行，贷出款来，每年付6%的利息，再用来买房子消费。这样，对于消费者来说，他认为消费信贷享受了国家的政策补贴，等于并没有真正地付利息，而抵押在银行的金融资产还是自己的，不过是抵押在那儿了而已，可以用未来收入偿还。对于银行来说，金边债券是最好的抵押物，没有风险。这就会形成一个良性的循环过程。
这就是我们希望设计的一个政策框架。通常情况下，消费信贷在银行、消费者之间需要第三者介入，将货币资产转化为实物资产，现在来不及给每人分一些社会财富，再进行消费信贷，那么把准备积累起来的金融资产通过国家财政的介入，转化为另一种形式的金融资产，等于国家财政参与了风险分担。其次，我们站在局外来看消费信贷的交易过程，参与者是厂商、银行、消费者，假定交易可以完成，厂商从流动资金的占压下解脱出来，迅速回笼资金再生产；银行则将大量存款转化为贷款；消费者则提前享受了消费品。既然三者在消费信贷中都有好处，为什么还难以推进呢？因为厂商、银行、消费者所能分担的风险相加，与这个交易过程本身存在的风险有一个差距，有一部分风险没被分担。所以，银行手续繁琐，交易成功不了。由于国家财政介入使这部分风险由第四者承担了，这个交易就能完成。
6．运用高科技手段建立个人信誉信息网络
以知识经济为内涵,运用信息和计算机技术,在数字化网络上进行个人信用记录信息共享,是西方发达国家发展消费信贷的重要特征。将消费信贷活动纳入网络体系,彻底地解决了银行和商业企业因对个人信用难以把握而人为设置比较繁杂的贷款申请与办理手续的问题,我国也要借鉴国外的先进经验,借助电子计算机等高科技手段,逐步建立资源共享、公平、公正的信用信息网络系统。当前,可以考虑先将我国商业银行和政府有关部门各自为政的信息系统联成网络银行和商业企业通过网络可及时了解消费者的信用情况,迅速确定是否向消费者提供贷款。这种方便快捷完备的信誉信息管理体系使信用消费与普通的持款消费没有什么区别消费者申请贷款和支付手续在瞬间即可完成,因而消费信贷业务就容易普及。
7．适当的配套政策扶持也是引导消费信贷健康发展的重要因素
可以考虑在消费税收等方面采取减免等优惠政策（比如对进行个人消费信贷的消费者减免个人所得税，对商业银行消费信贷实行优惠利率等）,以刺激人们的消费欲望。也可以对一些能够起到较大带动作用的消费品如住房、汽车等采取政府补贴的措施。
四、商家方面
有关各方要支持流通企业运用个人消费信贷进行营销方式创新。商家在保证商品质量及售后服务的基础上运用信用营销方式有利于促进其销售额的增长。目前,一些流通企业正在开展分期付款等新型营销方式的尝试其中涉及到与商业银行的合作方式、资金来源及运作管理等问题。因此建议有关部门认真分析流通企业运用消费信贷进行营销方式创新的合理性,对那些确有效果、规范操作的新型营销方式给予肯定和政策支持。
（四）发展的前景分析
据统计，在西方发达国家，消费信贷业务已占商业银行贷款的 20%—30%。在我国，2004 年消费信贷余额占商业银行贷款额的 10.6%。在2003 年末，个人消费信贷发展最早的中国建设银行的这一比重为 17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为 12.2%。由此可见，我国的消费信贷仍有着一定的发展空间。随着人们对消费信贷业务的认可，消费信贷规模一直保持增长的发展趋势，仅 2004 年消费信贷余额就比2003年增加了4143亿元。
我相信在未来，消费信贷必然会继续扩大自己的业务金额。未来我国消费信贷的发展将可能呈现以下的趋势：
第一，消费信贷品种会呈现多样化的趋势，更多的满足消费者不确定性需求的信用产品将会产生。
第二，消费信贷市场的竞争将日趋激烈。消费者之间会对消费信贷产品展开竞争，消费信贷提供者之间会对消费用业务的开展展开竞争，消费信贷征信机构之间会对于提供征信资料查询的服务产生竞争。
第三，在消费信贷工具方面，在计算机和互联网技术的广泛使用下，这些高科技技术将会应用在消费信贷的新产品上，也许会推出我们现在无法想象的消费信贷品种。
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