一、 调查对象及方法3
（一）调查对象3
（二）调查方法3
二、调查结果分析3
（一）农户基本情况3
（二）需求情况5
（三）供给情况7
（四）因素分析8
三、问题与建议8
（一）问题8
（二）建议9
内 容 摘 要
小额贷款是以低收入阶层为服务对象而提供的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务。旨在通过金融服务让贫困农户获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。本文通过问卷调查的形式对建德市大同地区农户小额贷款需求与供给进行调查与分析，最后通过调查总结提出发展建议。
关键词：农户小额贷款、需求与供给
对小额信贷问题的研究
调查对象及方法
（一）调查对象
目前大同镇有22个村，本人选定的是大同镇大同村的农户作为分析研究的对象。这是因为该地区有大量中小型的民营企业，从事鱼产养殖业、蚕桑种植业、大棚种植业、家禽生畜养殖业的农户较多，在一定程度上可以代表大同镇的实时现状，对于分析农户对小额贷款需求与供给有一定的参考价值。
（二）调查方法
本人采取的是问卷调查研究和实地研究的方法，以建德市大同镇的中小型民营企业为调查对象，以发放问卷的形式和与当事人交谈的形式来了解农户小额贷款需求与供给以及落实的具体情况。此次共设计了100份调查问卷，且全都发出并已收回。
二、调查结果分析
（一）农户基本情况
1.样本农户户主的年龄特征
从年龄分布来看，30岁以下的农户最少，仅有1户，占1%；60岁以上的农户次之，占7%；大多数农户在35至55岁，其占比高达92%。年轻农户较少的原因主要是产业刚起步，经济条件有限，经营规模较小。大部分年轻人都会选择外出打工或自主创业。中老年农户则认为劳动是生命力在运作的象征，在这样的年龄段，能够自食其力、自给自足是非常光荣的事。（见表1）
年龄段(岁)
30岁以下
30-40岁
40-50岁
50-60岁
60岁以上
人数(个)
1
29
45
18
7
占比(%)
1
29
45
18
7
表—1：农户户主的年龄结构分布
2.样本农户户主的文化程度
从户主受教育程度看，获得小学文凭的为少部分，仅占30%,这些农户中大部分都是因为家里经济条件不够充裕,致使他们没有机会接触更高等的教育。大部分家里经济条件不错的农户还是能够按照国家规定，完成义务教育，而且文化程度不低。（见表2）
文化程度
小学
初中
高中
大专及以上
人数(个)
30
46
13
11
占比(%)
30
46
13
11
表—2:农户户主的文化程度
3.农户的土地面积
由于大同镇属于山水环绕型，多山且土地资源较为丰富，水源比较充足。近年来农林及养殖业发展也较迅速。有大面积的土地进行大棚种植草莓、西瓜、甘蔗等，有很多山都承包种笋、果树、茶叶、草药等，还有些农户发展水产养殖业、大规模的粮食种殖业。在100个抽样调查的农户中，有10户的耕地面积超过了10亩，大部分在3亩地左右.我对其中有一农户印象特别深刻,他的耕地面积多达20亩,养殖面积多达5亩,且承包了4个山头,山上都种着笋、果树等。（见表3）
土地承包类型
家禽生畜类
粮田类
水产
养殖类
山地类（竹笋、茶叶、草药等）
树类（桔树、桑树、棉等）
大棚类（草莓、西瓜、蔗等）
人数（个）
14
16
12
19
18
21
占比（%）
14
16
12
19
18
21
表—3：农户土地承包情况
4.农户家庭收入情况
根据农户家庭收入的主要来源不同，我把他们分为三类：一般农户、种植类农户、养殖类农户。一般农户，以粮食种植为主，他们的收入中有65%是务工收入，仅有25%的收入来源于粮食作物的销售。而种植类农户，以种植经济作物为主，他们70%的收入也是靠经济作物的销售获得。而养殖类农户则是以水产养殖为主，他们以水产销售来获得收益。（见表4）
家庭收入情况
粮食作物销售收入
经济作物销售收入
养殖收入
务工收入
一般农户
25
10
0
65
种植类农户
10
70
0
20
养殖类农户
10
10
70
10
表—4：农户家庭收入来源分布
（二）需求情况
1．金额
在农户家庭可承受的经济条件和现有利率水平下，调查样本农户中有40%的人有贷款意愿。贷款需求额度在不同的收入农户家庭之间存在较大的差别，以5万元以内作为小额贷款分界，分为5万元以下，5—10万元，10—20万元，20万元以上作为4个区间。调查发现，大部分农户的贷款需求金额在10万以内，少部分生产经营规模较大的农户贷款需求金额在20万以上。从事传统农业生产经营的农户中，65%的农户主要是经营粮食作物、经济作物生产，因而他们需要的资金较少，大部分都是在5万左右，用于农作物的生产与维护。而部分从事小规模生产的农户的贷款需求在10万左右，他们需要流动资金来稳定生产，还要在生产中求发展。仅有12%的大型农厂主，所需的贷款资金比较多，在20万左右。他们由于生产规模的需要，资金链复杂，资金周转更为急切。如果我们对不同家庭收人水平的农户进行比较，发现中低收入的家庭对小额度贷款的需求占较大比例，较高收入水平的家庭对小额贷款需求的比例明显偏低。(见表5、图1)
需求情况
5万及以下
5-10万
10-20万
20万及以上
户数（户）
37
28
23
12
占比%
37
28
23
12
表—5：农户贷款需求情况分布
2．用途
根据农户贷款需求金额的用途不同，我将他们分为三类：传统经营型、小规模经营型、大型农厂主。传统经营型的农户主要从事粮食作物种植业，他们将90%的资金都投入到生产前的种子培育和粮食生产环节中。小规模经营型的农户主要从事经济作物的种植和农产品加工业，他们将80%的资金都投入到生产中，包括购买设备和作物的生产加工。而大型农厂主主要经营的是养殖业和土地承包。他们将90%的贷款资金用于生产与发展上，包括采购、土地承包、生产扩建、产品创新。（见表6）
农户类型
传统经营型
小规模经营型
大型农厂主
产前培养占比%
45
20
10
生产占比%
45
45
65
发展阶段占比%
10
35
25
表—6：农户贷款需求的用途
3．贷款期限需求
对贷款期限而言，有45％的农户认为贷款期限应该在1年或1年以内，30％的农户则希望贷款期限能在1—2年，其余农户希望贷款期限能长于2年，最好能根据农村的现实特点进行相应的调整。目前四大国有银行中，只有中国农业银行目前还未开办短期贷款。农户贷款期限需求一般情况下都不会超过5年，大部分农户都意向贷款期限为半年或者1年、两年。
4.阻碍农户贷款的主要因素
（1）利率因素。四大国有银行的贷款利率都比较低,两至三年的贷款利率约7.04%,四至五年的贷款利率约7.35%。地方银行，贷款利率相比较高。以湖商为例，其贷款利率在10%左右，只有贷款金额在30万以上利率才会有所优惠。而民间金融机构（如大同镇桑盈资金互助社），贷款利率年利率约为12%。
（2）市场因素。市场因素对贷款需求的影响也很大，例如近期受H7N9禽流感疫情影响，家禽养殖市场受到了较大影响，农户资金周转出现了问题，这些农户正需要大量资金来缓解当前困境。现在也正是瓜果成熟的旺季，市场上销量也非常好，这些农户的资金需求又会相对降低。
（3）政策因素。国家出台的扶农政策对于农户来说是非常重要的。对农户而言，良好的政策环境彰显了政府对他们的支提供优惠政策，比如说农信社对大学生创业有贷款利率上的优惠，对大型农厂主有贷款期限上的优待，这些有利条件可以激发农户的贷款意愿。
（三）供给情况
1．贷款经历
大部分农厂主都偏向贷款， 仅有部分生产规模小的农户曾经向银行或小额贷款公司贷款，其余的都是选择向亲戚朋友借钱。部分曾经贷过款的农户对贷款持肯定的态度，他们曾经享受到贷款的福利。贷款使他们避免了资金周转不灵、生产停滞的情况，虽然贷款利率比一般存款利率高，但是有了这笔贷款才得以使他们的生产稳步发展，也能获得少部分利润。在与他们的交谈中，我发现大部分农户的观念都已经有所转变。他们从周边曾经贷过款的农户经历中感觉到贷款也并不是不可行，也开始认真考虑贷款这一途迳。
贷款的发放
目前在大同地区，提供贷款的有浙江农村信用合作联社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、建德湖商村镇银行、建德市大同镇桑盈资金互助社、中国建设银行。据众多农户所述，在这提供贷款的众多金融机构中，他们都普遍倾向于农村信用合作联社贷款。不仅是因为农村信用合作联社网点在农村比较普及，而且他们有很多针对农户贷款的优惠政策。除此之外，他们还有些专门针对某个项目的贷款，比如说蚕桑、草莓、果树等项目的专项贷款。针对农户，目前很多银行提供的都是抵押或者质押贷款，农户必须出具营业执照，房产证，近年来的经营业绩等。
贷款利率
从2014年农户向农村中小金融机构贷款时的利率来看，农户借款的平均年利率在8%～9.49%之间，基本上是以人民银行基准利率上浮30%～60%左右（2014年人民银行一年期贷款的基准利率为6%）。较高的年利率要求贷款农户从事的生产经营项目的盈利能力比率要在10%以上。如果农户单纯从事种植业生产且规模较小的话，这一利率看起来较高。但同其他从事养殖、运输、个体工商行业的回报率相比，特别是同民间有息借贷相比，农村中小金融机构收取的利率并不高。
贷款方式
贷款方式主要有信用贷款与担保贷款。信用贷款，不需要任何抵押物，只需身份证明、收入证明、住址证明等材料向银行申请的贷款，银行根据客户在银行的征信记录来发放贷款。担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。但是目前大部分银行基于对资金安全的考虑，他们对农户贷款都不倾向于信用贷款，更倾向于抵押贷款或质押贷款。保证贷款，贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单或其他各种证明物品所有权的单据。 质押贷款，按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券可作为质押物。
（四）因素分析
当被问及农户最愿意选择的借款渠道时，除了选择向亲朋或关系户无息借款之外，“向信用社借款”成了大部分农户的第二选择，只有极少数表示会从邮政储蓄银行借款或者其它村镇银行以及小额贷款公司获得贷款。其他借款渠道所占比例很小，究其原因可以分为以下几个方面：向国有商业银行借款，受制于商业性金融服务市场失灵，信息不对称、缺乏有效抵押担保品、额度规模难以弥补高运营成本，农户很难向其借款；邮政储蓄银行，其开展的小额存单质押业务尚不普及，而且要求存单质押，只是起到了临时性的资金周转作用，难以得到长久的保证，而且获得贷款的程序繁索，未能按预先的时间获得贷款；村镇银行、资金互助社、贷款公司，属于社区型金融机构，这些新型试点金融机构仅是在某些社区范围内开办，具有社区内的信息优势，业务刚刚发展，而且规模及资金实力普遍较小，难以满足范围外农户及需求额度较大农户的资金需求。就本次调查中与农户沟通结果表明，大部分农户认为利率高是不选择贷款的主要问题，少数农户家庭认为贷款的程序较为繁琐，增加了他们贷款的难度，打击了他们的贷款积极性。
三、问题与建议
（一）问题
1.农户对小额贷款的认识和态度
根据调查问卷的情况分析，我们可以得出一下结论：大部分农户了解“小额贷款”。调查显示100名被访者中，从参加“小额贷款”的农户对“小额贷款”制度普及的程度看，55%的人曾有过贷款的记录，小额贷款在当地的农村经济建设中发挥着很大的作用。从调查的结果来看，农户对“小额贷款”还是比较了解的。大部分的农户表示了解“小额贷款”的有关政策和相关知识，且相信贷款会给他们带来帮助。
2.存在的问题
（1）由于借款的程序较为繁琐，当农户出现资金短缺，最先考虑的并不是向商业银行提出借贷申请，而是民间借贷。因为通常民间借贷所耗费的时间较短，程序简单，且还款的方式和期限较为灵活，成本已较为低廉。
（2）有些贷款机构的相关部门办事效率低，影响了贷款发放的速度。农户从申请贷款到实际得到贷款的等待时间过长，一些急需资金得不到及时的补充，农户的生产受到影响，造成农户的损失。
（3）还贷期限缺乏灵活性。由于农户贷款需求的不同，造成其理想的还款期限也有所不同。故银行的还款的期限确定应该将一些非人为因素考虑进去，根据实际情况作出相应的调整。
（二）建议
通过以上分析，为了更好地促进小额贷款在新农村建设中发挥应有的效应特提出以下建议。首先，广大农户应积极加强自身信用建设。其次，商业银行方面要积极构建与农户的信用合作机制，创新信贷产品，结合农户实际适度延长贷款。最后，政府方面要提供有力的政策支持，一方面减少税收，鼓励商业银行发放小额贷款；另一方面引进其他机构参与小额贷款减轻商业银行的负担。与此同时，要不断完善支农服务，对农户创业进行技术上的指导，加大对广大农村居民技能培训力度，从而保证贷款资金弄够发挥最大的效应。具体应从以下几个方面入手：
1．建立农村小额贷款风险补偿机制。可以专门开展农村小额贷款保险业务，在发放小额贷款的同时小额贷款人需要购买与贷款同等保险金额的财产意外险，降低信用社贷款风险，缓解农户还款压力，促进贷款良性发展。
2．制定严格的农户信用等级评定制度。明确农户信用评定细则，规范信用评定流程，防范弄虚作假简化信用评定流程，缩短农户从提出贷款申请到发放贷款证的时间，使农户可以以最快的速度最便捷的方式获得贷款。
3．扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限。但农户的需求还是会有较大差异，应用于生产，创业的农户需要较大金额的贷款，用于家庭生计的农户需要较小额度的贷款，故应区别待之，满足农户多样化需求，解决农户资金短缺问题。
4．加强贷款机构与放款对象之间的信息交流。信用社对放贷对象进行小额贷款知识的宣传及培训，提供免费咨询中心等让农户对信贷业务有所了解，增进广大农户对小额贷款的认识。
5．强化监管作用。不仅要严格监管信贷机构工作人员，避免操作风险。此外还应加强农户还贷能力问题，督促贷款农户在规定的还款期限内还清贷款，使农信社更好地运作。
6．扩大小额贷款机构的融资渠道。贷款机构可以通过金融刨新，由政府扶持模式逐步转化为正规商业化模式。完善员工管制和激励体系。
参 考 文 献
[1]何剑伟.中国农村小额信贷发展研究[D]. 西北农林科技大学.2008
[2]杨玲.解决农户贷款难的路径研究[D].首都经济贸易大学.2010
[3]韩俊.中国农村金融调查[M].上海远东出版社.2009
[4]郑智峰.农村小额信贷——扶贫与可持续发展研究[J].中国农业银行武汉培训学员学报.2010.(1)
[5]张鸣轩.完善农村小额信贷工作的若干思考[J].现代金融.2009.(1)
[6]朱乾宇.中国农户小额信贷影响研究[M].人民出版社.2010
[7] 袁闽川.建设社会主义新农村邮储小额贷款有作为――中国邮政储蓄银行专注为农户、商户提供小额融资服务[J] .农村经济与科技.2009. (20)
[8]朱青.我国农户小额信贷需求决策行为及影响因素研究[D].西北大学.2010
[9]朱迪佳.中国农户小额信贷问题研究[D].西南财经大学.2011
[10]张平.中国农村小额信贷风险管理研究[D].西北农林科技大学.2012
附 件
建德市大同地区农户小额需求与供给调查问卷
一、农户基本情况
1、家庭人口( )个;主要劳动力( )个;家庭承包种植面积( )亩。
2、家庭承包耕地面积( )亩。
A、5亩以下 B、5-10亩 C、10亩-15亩 D、15亩以上
3、户主年龄( )
A、30岁以下 B、30一40岁 C、40一50岁 D、50一60岁 E、60岁以上
4、户主受教育程度( )
A、小学及以下 B、初中 C、高中 D、大专及以上
5、家庭年收入情况
A、1一3万 B、3一5万 C、5一10万 D、10万以上
6、家庭收入情况:粮食作物销售收入占家庭收入( );经济作物销售收入占家
庭收入( );养殖收入占家庭收入( );务工收入占家庭收入( );其它收入占家庭收入( )。
A、10%以下 B、10%一30% C、30%一50% D、50%一70%
7、家庭支出情况:农业生产投资( );生活支出( );孩子上学( );
经商投资( );其它( )。
A、10%以下 B、10%一30% C、30%一50% D、50%一70% E、70%以上
二、农户资金需求情况
8、您近3年生产资金是否短缺( )
A、资金充裕，不缺 B、较充裕 C、一般紧张 D、比较紧张 E、非常紧张
9、如果资金短缺，那您需要多少贷款投入农业生产？
A、5万元以下 B、5-10万元 C、10-20万元 D、20万元以上
10、您日常借款资金来源:( )(可多选)
A、银行贷款 B、向亲友借款 C、小额贷款公司 D、其它，请说明( )
11、您目前对外部资金的需求状况是( )(单选)
A、急需融资 B、较为需要 C、可有可无 D、无需融资
12、您若打算申请贷款，贷款资金用途:( )(可多选)
A、产业起步 B、农业生产扩建 C、生产维护 D、农产品开发
E、其它:请说明( )
13、您若打算申请贷款，则选择的贷款途径为:( )(可多选)
A、向银行申请贷款 B、向专业合作社申请贷款 C、向民间借贷机构贷款 D、其他，请说明（ ）
14、您进行贷款时，所需资金期限为:( )(可多选，按重要程度排列)
A、3个月 B、半年 C、l年 D、l一3年 E、3一5年 F、5年以上
15、当您进行贷款时，所资金数为:( )(可多选)
A、5万元以下 B、5一10万元 C、 10一20万元 D、20万元以上
三、贷款信息
16、近5年以来是否申请过贷款?( )
A、是 B、否
17、您如果没有申请过贷款，为什么（ ）
A、我不需要贷款 B、手续麻烦，成本高C、利息太高 D、借了担心还不了
18、您主要从几家银行获得贷款:( )(单选)
A、农村信用社 B、农业银行 C、村镇银行 D、资金互助社
19、您获得银行贷款最高额度为:( )(单选)
A、5万元 B、5一10万元 C、10一20万元 D、20万元以上
20、您获得银行贷款时间最长为:( )(单选)
A、l年及以内 B、2年 C、3一5年 D、5年以上
21、您认为目前农户贷款难的主要原因是:( )(可单选，可多选)
A、农业收入低、担心还不起贷款
B、缺乏抵押品和担保人而没有申请贷款
c、有抵押资产但是担心失去抵押品而没有申请贷款
D、因贷款利率过高而没有申请贷款
E、申请贷款被拒绝或自己认为贷款申请肯定被拒绝而未申请贷款。
22、您认为银行应该如何改进信贷工作:( )(可多选)
A、适当增加贷款 B、增加信贷品种 C、提高流动资金贷款比重
D、简化贷款手续 E、降低贷款利率 F、增加贷款利率种类 G、其他
