一、网络银行产生的原因
二、我国网络银行发展的特点
三、网络银行业务开展中存在的问题分析
四、我国网络银行发展的建议
内 容 摘 要
一，网络银行产生的原因。二，我国网络银行发展的特点。三，网络银行业务开展中存在的问题分析：市场方面存在的问题，政府方面存在的问题，银行方面的问题。四，对于网络银行的发展提出几点建议，如银行如何设置进入其网络银行的途径安全问题，在监管制度和网络交易立法的完善健全，加大对网络银行的监管制度，加强对网络银行业务的管理，大力加强网络银行业务的基础设施建设，增强网络管理人员的素质，技术标准化和行业管理标准问题等。
我国网络银行的现状与发展对策
网络银行是在市场、需求、技术范式和金融理念都发生深刻变化的背景下，以传统银行理论为基础发展起来的，目前正日益成为全球金融市场一种崭新的银行经营交易方式，引导着银行业迈上全新的制度变迁之路。与传统银行相比，网络银行是在一个虚拟的空间中进行操作，并通过Interner向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以安全便捷及时地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人理财投资等业务。可以说网络银行纯粹是一种在互联网上的虚拟银行柜台。相比传统银行，网络银行的优势非常明显，下面就从以下几点来谈谈其产生的原因。
网络银行产生的原因
网络银行自诞生以来,以其迅猛的发展势头迅速风靡全球。究其原因,较之传统银行的经营模式相比,网络银行的产生主要有以下几方面的优势:
(一)降低交易成本。对银行来说,网络银行业务的拓展可大大降低建立实体分支行及营业网点的费用。对客户来说,不必去银行排队等候就可以享受到方便快捷及时的银行服务项目,而且大多数银行为拓展网络市场,均会向客户收取极低的甚至免费的交易费用。
(二)突破时空限制。传统的实体银行体系只限于一天八小时的工作时间。而网络银行创建后,就可突破营业时间的限制 ,为客户提供7х24小时全年365天不间断的服务,随时响应客户需求。
(三)提供了金融资产的快速增值服务的平台。网络银行的建立,有效地提供了金融增值服务的平台,网上股票买卖、网上投保、网上基金买卖、网上外汇买卖等在线服务竞相推出,使银行客户可通过个人PC机或移动通讯终端随时随地接入银行网站,进行个人理财产品的买卖。以期达到资产快速及时的增值保值的功能。
（四）降低可控制的风险。与传统银行相比，网上银行的操作和人为风险可大为降低。柜台工作人员和客户的双重风险在网上银行只体现出了客户的操作失误风险。
二、我国网络银行发展的特点
1.我国网络银行的结构模式都是分支型网络银行，其业务的主体基本依赖于母行,尚无国外纯粹的网络银行。
2.许多银行在发展网络银行业务的初期,利用的是非银行专有的域名和网站,至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。这大大降低了网络银行的普及性和安全性。
3.业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入动态,交互式信息检查阶段,而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,迅速完成了从一般的单一网络向网络化的网络银行转变。
4.跳跃性发展。国外银行从传统银行发展到网络银行,一般都经历了3个阶段银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段,直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。
5．信息化政策法律有待完善。随着网络银行的迅猛发展，其网络银行发展的有关政策不够明朗，相应的标准，法律，法规还不健全。涉及的各部门之间的利益关系还有很大的问题。
三、网络银行业务开展中存在的问题分析
中国虽然在网络银行方面做了大量卓有成效的工作,但这些只能算是网络银行初级阶段的一些尝试,还不能说是真正意义上的网络银行活动。总体而言,我国网络银行的发展水平与国际水平相比较,还存在着较大差距。由于中国现阶段的技术条件、社会情况、人们的信息意识及国情等原因,我国网络银行的发展尚停留在对安全、保密、认证、法律等技术手段和标准规范是否成熟可靠的讨论上。现在中国的网络银行多侧重于理论研究,中国不仅需要解决全球网络银行发展过程中所遇到的共性问题,而且还亟需解决一系列内在特有的问题:
（一）市场方面存在的问题
1.市场需求不足。网络银行只有达到一定的客户规模，才能在创造客户价值时创造企业价值。受虚拟技术和信息技术应用与发展水平所限，许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等刚刚开始引入电子商务，我国网络经济市场交易规模小，效益差，这对网络银行的发展形成了制约。
2.市场文化尚未适应。网上交易的观念和习惯与网络银行发展还有相当距离。首先，客户对网上交易是否真实信心不足，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，我国居民总体收入偏低、上网费用较高等导致客户层面较窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上虚拟技术和信息技术的发展。第四，由于市场条件还很不成熟，使网络银行投入在短期内不可能带来回报，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
（二）政府方面存在的问题
1.金融立法相对滞后。我国规范网络金融参与者行为的网络金融立法还处在酝酿和发展中，没有形成明确规定。目前，网络银行所采用的规则都是协议，出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在难以解决；各银行网上支付标准不同，使用的安全协议也各不相同，增加了跨行支付的难度。而且，网络银行交易的数字签名尚未得到相关法律的认可。随着网络化向纵深发展，各银行、高科技企业将为争夺市场和客户展开激烈的竞争，为了避免金融市场秩序遭到破坏，网络立法问题显得愈发迫切。
2.金融监管体制受到挑战。目前，我国对传统银行业务的监管，主要实行多元化分业监管体制，对网络银行业务的监管尚缺乏有效的制度。虽然中国人民银行于2001年7月出台了《网上银行业务管理暂行办法》但网络银行的迅速发展，向金融监管体制提出了新的挑战。大量虚拟资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性会使波动迅速蔓延。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制,交易对象变得难以明确,过程更加不透明，这无疑会加大监管难度。
（三）银行方面的问题
1.网上认证系统不完善、不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书存在各自政的缺陷，身份认证系统不完善、不统一，不能实现银行系统统一联网交易。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制，建设银行用给客户发放认证卡的方式；中国行在个人支付方面采用SSL协议行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。商业银行之间使用安全协议各不相同，既造成人力物的浪费，也影响网上银行的服务效率。
2.网络安全问题令人担忧。一般说，网上支付信息的安全要求包括信息的保密性、完整性和不可否认性等。网络银行在安全方面需要解决以下一些问题：防止数据被窃、专用数据保护、验证用户、数据完整性检验、安全访问能力、网络系统可靠性、网络系统灵活性等。无论是居民、企业、还是银行自身，对网络银行的安全性都有不同程度的疑虑，因为网络银行在利用Interner公共资源的同时也有可能暴露银行系统的某些薄弱环节，最终会造成企业客户资产的严重损失。
四、我国网络银行发展的一些建议
借鉴西方网络银行的发展模式，针对我国网络银行发展中面临的多方问题，提出了解决我国网络银行发展的以下几点建议。
（一）解决好网络银行安全性问题
不断采用高新技术确保网络操作的安全。首先,采取防火墙,乱码、滤波等加密技术,防止黑客对网上银行所存储的信息进行非法询问和干扰。计算机操作人员按其职责设置不同的级别和密码,建立不同级别和密码相互制约的手段,以减少内部人员作案的可能性。其次,应加强计算机应用系统的日常安全检查工作,严格遵守各项规章制度。最后,要制订一套具有权威认证和仲裁的规则,来弥补没有柜台上面对面的交割和仅凭几条计算机上记录来认证用户的不足,以便及时鉴定电脑黑客的犯罪动机和犯罪事实。
（二）完善与利用和网络银行相关的法律法规
为了使网络银行业务的开展有一个规范明确的法律环境，立法机关要适应网络银行业务的最新发展，研究，制定与完善有关的法律法规，如数字签名法，加密法电子证据法等。商业银行应利用现有法律，如《网上银行业务管理暂行办法》、《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》等法律法规，规避法律风险，加强自我保护意识，并注意在技术安全上充分《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》等关于网络安全方面的行政法规。另外，制订有关制度和法律,防止网络银行金融风险和网络犯罪的发生。一是尽快制定关于身份认证等相关法律、法规、明确交易双方的身份。二是制定涉及网络安全管理的行政法规和计算机犯罪处理条例。三是政府的职能不能忽视,应发挥其协调国与国之间的法律、法规的作用。
（三）加大对网络银行的监管制度
中国人民银行应加快信息管理统一建设，对商业银行的网络业务有“重点”的监管，包括对商业银行的网络银行业务予以跟踪监督。我国应建立以人民银行为主的，服务于全球的统一监管模式。从西方的监管经验来看，银行业“混业经营”是发展趋势，特别是网络银行发展将大大加快我国“混业经营”的进程；创新监管手段也很重要，传统的监管手段可能导致对网上银行业务无法实施高效、全面的监管，因此，作为金融管理当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况、新问题。建立有效的信用评估模式。为了达到方便、快捷的效果,网络银行对信用评价模式的准确速度有更高的要求,要求客户的资信情况能够储存于网络系统中,在需要时随时调出。
（四）理顺网络银行与传统银行的关系，统一网上认证系统
我国现有网络银行业务的主要缺陷在于没有办法协调好网上金融业务与传统业务的关系，或者将两者对立起来，或者重复建设，造成浪费。很多金融机构都是将原来的一部分业务转移至互联网上，来提高原有业务的效率来降低成本。此外，应统一商业银行之间网上认证系统，提高网络银行的服务效率。
（五）转变观念，提高公众对网络银行的认知程度
要充分认识到网络银行对商业银行以客户为中心发展战略的重要性，超前研究网络银行的发展战略，找准利益平衡点，创造盈利机会。当前我国居民对互联网、电子商务、电子货币等认知水平还不高，更谈不上对他们的掌握和运用。因此，要加强网络银行的宣传工作，介绍和推广与网络银行相关的知识，在扩大我国网络银行业务量的规模的同时，加强客户对网络银行市场的信任感，吸引更多的客户通过网络银行开展业务，促进网络银行的发展。
（六）大力加强网络银行业务的基础设施建设
一是继续发展信息高速公路，重点建设高速信息网，加快中西部地区的网络业的发展，降低网络运营成本，扩大Interner用户，为网络银行业务的发展奠定一个良好的基础。二是加强与技术好，了解网络银行业务的电脑软件公司，网络技术开发商以及数据处理和储存公司的通力合作，为网络银行的开展提供业务保障。
（七）加强对网络银行业务的管理
构建新型的网络银行业务管理体系，借鉴国内外先进成熟的管理经验，构建多层次，高效率，高度信息化的管理体系。在实现网络银行数据共享的基础上，设立管理层次和管理权限，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡避免业务管理问题的发生。
自1997年中国银行首次建立网上银行以来，我国网上企业用户的数量已经增加到了80万户多，个人用户数量达到7000万多。随着网络安全技术和机制的不断完善，人们对网络安全的信心不断增强，对网络银行的认知不断加强，相信未来几年内网络银行会有更加迅猛的发展，对降低银行费用，提高资金运作效率，加强资金监管力度，防止经济犯罪，都将起到积极的作用。
总之，网络银行作为蓬勃发展的银行经营模式，在具备诸多优点的同时也存在着各种风险。随着我国全面对外开发的步一步加深，构筑健康、有序的金融市场体系，离不开我国银行业的不断发展，而网络银行的出现无疑为我国银行业的发展提供了新的契机和利润增长点。我们在大力发展网络银行的过程中，应该注意扬长避短，在完善临管体系的前提下，充分发挥其积极作用，为提高我国银行业的整体水平作出贡献。
参 考 文 献
王纪彬，《网络银行安全问题》，合作经济与科技，2007年1月号下。
2、刘纲，《论网络银行业务的优势与风险》，改革与战略，2004年。
3、刘昊，《我国网络银行安全问题的解决途径》，现代金融，2003年第2期。
4、伊倩，《我国网络银行监管问题与对策》，合作经济与科技，2007年4月号上。
5、赵枫、苏惠香，《中国网络银行发展中的几个问题》，工业技术经济，2005年
9月第9期。
6、叶永玲。《浅析我为网络银行发展面临的问题和对策》，工作研究，2007年2月下半月刊。
