一、农行金穗卡概述
（一）金穗卡概念
（二）金穗卡的价值（核心服务和增值服务）
（三）金穗卡发展历程
二、延安路支行金穗卡业务发展面临的问题
（一）农行延安路支行金穗卡市场渗透率低，使用率低
（二）农行金穗卡的安全问题
（三）受理市场发展滞后，难以适应金穗卡发展的要求
三、发展农行延安路支行金穗卡业务的对策
（一）加强服务规范化，提高客户满意度，实现流通国际化
（二）加大政策引导和扶持制度，支持金穗卡受理市场健康发展
（三）完善农行延安路支行的金穗卡的营销体制
（四）倡导更新消费观念，培养用卡意识
（五）实现金穗卡功能多样化
内 容 摘 要
随着金融业竞争的越演越烈，各家银行都在积极发展新的业务品种，探索新的发展模式。“金穗卡”作为农业银行信用卡体系的重要组成部分，对于农业银行发展个人金融业务、维护客户关系、提升银行形象等方面都发挥着至关重要的作用。也因此受到了农业银行和各理论界的关注。
但值得注意的是，由于多方面的原因，农行金穗卡业务开始萎缩，发展步伐缓慢。而农业银行“金穗卡”业务发展中，存在着诸如产品竞争力不足、市场定位模糊、营销脱节等等问题，严重阻碍了“金穗卡”和农行个人金融业务的发展，因此，对这一课题的研究具有一定的现实意义和价值。
本文旨在对农行“金穗卡”进行研究，指出农行金穗卡所存在的问题，进一
步分析导致这些问题存在的原因，并对如何解决问题提出自己的对策和建议，以期真正促进农行金穗卡的发展。
我国农业银行金穗卡业务研究
本文从农行金穗卡的概述、价值、发展历程入手，在分析农行延安路支行金穗卡发展所面临的市场渗透率低、使用率低，农行金穗卡的安全问题，受理市场发展滞后等问题的基础上，提出服务规范化，加强客户管理，建立符合国情的征信制度，加大政策引导和扶持制度，完善农行延安路支行的金穗卡的营销体制，培养用卡意识等对策。
一、农行金穗卡概述
中国农业银行是我国四大国有商业银行之一，拥有中国境内覆盖面最广、数量最多的营业网点，计算机联机网点覆盖率超过99%。1991年开办银行卡业务以来，业务发展迅猛，形成了包括 贷记卡、信用卡、借记卡 在内的较为完善的金穗卡产品体系，充分满足了社会各界人士的需求。1996年开办的国际卡收单业务也取得了非常迅速的发展，签约商户遍及国内各大中城市。中国农业银行金穗卡本着“服务社会，从心开始”的理念，将以更加周到、细致、诚信、高效的服务取信于广大的持卡人和商户。
（一）金穗卡的概念
农行金穗卡是指由农业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国农业银行发行的银行卡产品全部以“金穗卡”为标牌，故称农行银行卡为金穗卡。
（二）金穗卡的价值
金穗卡是一个高价值的产品，它能带来高额的利润。目前，随着国内个人信用市场的不断完善与逐步成熟，金穗卡产品的推出将给农行赢得一批信用状况良好、收入稳定、有积极消费需求的高价值客户，也将为改善农行资产结构，提升经营层次，创新经营体制发挥重要作用。
（三）金穗卡发展历程
自1991年，中国农业银行第一张银行卡正式推出，时至今日，金穗品牌走过了整整十五年，从当初几乎没有经验可谈的条件下，金穗励精图治，抓住机遇，开拓创新，历经“创业开拓，奠定基础，规模发展和效益增长”等阶段，走过了不寻常的奋斗过程。
目前，农行金穗卡已形成了一套成熟的业务运行机制和专业化的后台支持系统。各级银行依托系统资源共享、整体联动的优良平台支持，大力发展金穗卡业务，不断推动银行卡产品体系的自我创新、自我完善，增强金穗品牌影响力与核心竞争力，成效显著：初步形成了从借记卡到信用卡、从单币卡到双币卡、从普通卡到白金卡的完整产品体系；成立了信用卡中心，建立起科学合理的产品研发、营销、维护管理架构；打造了一支业务优良、素质过硬、技术娴熟、经验丰富的银行卡从业队伍；营销了一大批贡献度大、忠诚度高的稳定优质客户；不断加大技术支撑力度，以过硬的产品质量和技术手段，营造和构建起全新的持卡用卡环境和良好的支付结算体系。
然而随着国内各家银行的竞争的日益激烈和市场空间的日趋缩小，农行金穗卡产品同业竞争力弱的问题开始显现，导致近几年金穗卡业务发展进程缓慢，甚至出现停滞不前的局面。
二、农行延安路支行金穗卡业务发展面临的问题
（一）农行延安路支行金穗卡市场渗透率低，使用率低
对于消费者而言：使用农行的金穗卡最大的理由莫过于“方便”，可省去携带大量现金的麻烦，但是在现实生活中我们却体会不到这样的便利。
ATM、POS等设备投入明显不足，有限的POS和ATM数量严重限制了持卡消费的范围，抑制了消费者持卡消费的积极性。目前为止，只有大型的商场里可以用刷卡消费，一般的商店都是现金支付。而且，服务态度和交易质量不尽如人意。客户持卡消费享受到的服务质量低劣，用卡消费交易成功率低、错误率高、持卡消费所耗费的时间大大多于现金直接交易的时间等现象，严重阻碍消费者持卡消费的积极性。
（二）农行金穗卡的安全问题
对于农行金穗卡的安全是客户和银行共同关注的一个问题。一旦金穗借记卡被盗或丢失，在进行了卡的口头挂失后，到银行柜台进行手续繁琐的书面挂失后补卡，一般风险小。但是如果是信用卡被盗或丢失，必须到银行进行手续繁琐的书面挂失，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，被盗的损失将全部由消费者承担，而银行不承担任何相关责任，持卡人的资金安全得不到保证。
（三）受理市场发展滞后，难以适应金穗卡发展的要求
1．特约网点的问题
首先是特约网点的数量，特约网点低于一定数量，持卡人普遍感觉到诸多不变，最终还是现金交易方便；其次是网点的分布，网点分布不均匀，会使持卡人感到麻烦，不方便。第三，特约网点的服务态度和质量至关重要，如果客户持卡消费的时间大大多于现金消费所要的时间，那么，肯定不会有太多的客户愿意使用农行的金穗卡，这对于农行延安路支行的金穗卡的发展非常不利。
2．持卡消费不方便
在我国，由于金融电子化的发展水平还较低，计算机在对于农行金穗卡业务方面的使用才起步不久，还不够完善。在消费刷卡时会经常发生通讯线路故障而引起重复扣钱或者根本就不能进行交易，加上培训工作的欠缺，操作非常不熟练，或者是由于授权电话打不通，常常让持卡人立等几分钟甚至几十分钟，而关于金穗卡的快捷、方便、灵活等优点根本没有体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都是安装了ATM机，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，维护保养工作跟不上，很多的ATM机经常出现这样那样的故障，给持卡人带来了诸多不便。
3．受理范围极为狭窄
目前，在大城市中是设立了很多的ATM机，一般出门想取钱还算方便，但是对中小城市来讲，城市中设立的ATM机数量有限，有时出门在外取钱很不方便，而且，中小城市中使用POS终端的商家很少。但在大城市中虽然ATM机分布比中小城市多，但是一些商户处于费率的支出考虑，根本不设POS终端，或者以网络原因拒绝客户刷卡消费屡见不鲜。
三、发展农行延安路支行金穗卡业务的对策
（一）加强服务规范化，提高客户满意度，实现流通国际化
随着全球电子网络的快速发展，银行卡传统的手工作业方式将逐步被联线化、网络化的方式所替代，银行卡的服务手段不断更新，机具共享与网络一体化成为主流，各种新的支付介质不断涌现，将会形成更安全、更快捷、更大数据容量的金穗卡产品，金穗卡将会更快地走在科技进步的前端。
实现业务系统网络的不断升级，改进通信设施，形成一套高效、安全的金穗卡联机网络系统，使金穗卡用户可以放心用卡，而无后顾之忧。
2．改善服务水平，规范客户服务业务。参照国外先进经验，设立一整套受理客户投诉的管理办法和业务流程；同时，加强对从业人员的业务培训，提高他们的业务素质，使服务规范化、标准化。从而提高消费者的满意度，进而增加消费才对金穗卡业务的满意度。
金穗卡作为建立于电子网络技术基础上的现代支付工具，随着网络技术的不断发展和延伸，加之世界经济一体化和跨国资金市场的形成，金穗卡正成为跨越国界、国际化流通的支付工具。在我国，受理国外信用卡收单已有二十多年的历史，近几年国内也陆续开始发行了国外使用的银行卡，随着我国加入WTO的临近，银行卡流通国际化的趋势也日益突出。
（二）加大政策引导和扶持制度，支持金穗卡受理市场健康发展
政府的政策扶持无疑是推动金穗卡顺利发展的有效措施。因此建议：
1．建立完善受理市场的物质设施平台。充分发挥政府各有关部门的协调作用，全力推进ATM/POS机具的铺设范围，提高特约商户的普及率。
2．利用税收及财政补贴杠杆提高受理市场主体积极性。借鉴国外经验建议有关部门加快制定出台有关财政政策，通过对商户减税或补贴的办法，引导和鼓励商户，特别是中小商户设立银行卡受理终端的积极性，推动银行卡快速发展。
3．扩大金穗卡受理市场范围，协调利益分配。制定规范受理市场规章制度如对达到一定的金额的商户必须设立金穗卡受理终端。
（三）完善农行延安路支行的金穗卡的营销体制
传统的营销方式已经很难在市场上赢得客户，要想在激烈的市场竞争中博得一席之地，需在新、奇、特上下工夫。
做好市场细分，根据特定的消费群体推出个性化金穗卡，实行差别化服务。比如：针对女性消费者，可推出凭卡享受折扣的金穗卡，从而培养持卡人的品牌忠诚度，以提高金穗卡消费的普及率。
拓宽金穗卡功能。消费者在习惯了金穗卡带来的便利之后，具有单一功能的金穗卡已不能有效的满足其多样化的需求，消费者迫切希望金穗卡在多领域拓宽其使用功能。农行延安路支行应该尽力开拓创新推出具有多种功能的金穗卡，来吸引更多的消费者。
（四）倡导更新消费观念，培养用卡意识
目前，中国金穗卡市场发卡量难以突破，使用金穗卡消费还不普遍。持卡人消费观念的差异是关键原因。现在还是有很多的客户都是使用现金交易的占多数，再加上中国农村人口比城市人口多，一般农村很少有人去用卡消费，而且农村也没有需要刷卡消费的地方。这样一般使用金穗卡消费城市人口就必然占多数。目前为止还是至少有一半的客户对于金穗卡还是不了解。所以，农行延安路支行应该加强对金穗卡的推销工作。对于柜台上要办理农行金穗卡业务的客户应该详细的介绍给客户不同的产品不同的功能 。让客户合理的使用金穗卡。
（五）实现金穗卡功能多样化
为了适应客户多样化的需要和经营者业务发展的要求，金穗卡的功能将日趋多样化。一方面金穗卡自身的功能不断增多，从“百卡争鸣”向一卡多功能发展，单一功能的银行卡将逐步消亡，在原有银行卡产品基础上不断拓展新的功能将成为一种必然的趋势，未来的金穗卡除能满足人的存取款、转帐、消费外，将逐步成为人们理财和生活服务的主要支付工具；另一方面，利用金穗卡方便、快捷、安全的特点，不断拓展新的服务领域，增加各种社会服务功能，以满足不同领域、不同行业、不同阶层的需要。
参 考 文 献
[1] 徐春辉.我国银行卡业务发展现状的分析和思考[J].中国科技信息.2005.12
[2] 虞月君.中国信用卡产业发展模式发展[J].中国金融出版社.2006.5
[3] 周愈昕.关于农行准贷记卡业务发展面临的问题和对策[J].中国信用卡2006.3
[4] 上海银行卡产业发展提速[N].上海:《文汇报》2003.4
[5] 卫容之. 上海百亿打造银行卡产业[N].上海：国际金融报.2003.3
