一、影响存款增长的主要因素
二、主要对策
内 容 摘 要
论文摘要：
本文就当前农村信用社存款落后于国有商业银行的因素作一些浅析，当前制约农村信用社发展的因素很多，诸如历史包袱、外部环境、员工素质等问题。随着农村金融体制改革的不断深入，各国有商业银行纷纷回城经营，农村信用社又清理整顿了农村合作基金会，逐步净化了农村金融市场，加强了农村信用社农村金融主力军地位，给农村信用社的发展提供了较好的发展空间。
关健词：存款 因素 对策
影响落后地区农村信用社存款增长因素及对策分析
我们知道农村信用社信贷资产以流动性、安全性和效益性为经营原则，只有通过存款的增长才能更有力的按照经营原则通过信贷支持来促进农村经济发展，提高农民收入全面建设党的十六大确定的建设小康社会的战略目标，达到共同发展提高，形成良性循环，因此早日实现小康社会，信用社存款的增长也起着重要的地位。但我对某农村信用社的实地调研，影响存款增长的潜在因素仍然存在。下面我就存在的主要因素和解决办法谈一谈初浅的看法。
一、影响存款增长的主要因素
对于农村信用社来说，客观因素是制约存款业务增长的主要方面，我从这样几个方面作一分析。
农业结构调整与集镇改造
农村土地、滩涂资源丰富，又有多年养殖经验的优势，但是每年一度的台风灾害，一直困绕着养殖业的发展。近二年来，我市建成50年一遇的高标准海塘，为我市农业结构调整，实施海塘种改养提供了极为有利的条件。2000年度是养殖业发展最快的一年，资金投入较大。据对各乡镇调查，2001年新开发了63500亩，预计投资1.9亿元。大量的经营性资金投入主要靠借款，或向信用社借、或向个人借。由于养殖户多，投入大，信用社的贷款支持是有限的，主要还是向个人借款，造成大量资金在信用社体外流通，影响了信用社存款业务的发展。近几年来，随着农村经济的稳步发展，农民手头的钱也逐浙宽裕起来，改善居住条件的意识不断增强。这也为集镇改造提供了极为有利的条件，造价也由过去每间房屋的1---2万元，上升到6---7万元。据对一小岛信用社的调查发现，不仅乡镇所在地的街道、房屋进行了彻底改造，而且所有的行政村都在进行统一规划和改造，偏僻的村甚至全村进行了搬迁，而所需资金往往是农民多年的积蓄，有的本来是存在信用社，不够还向亲朋借款。因此建房消费是造成存款业务增长缓慢的主要原因之一。目前好多个乡镇均先后进行了改造。
竞争仍然存在
虽然各国有商业银行纷纷回城经营。加之又清理整顿了农村合作基金会，减少了竞争对手，但竞争仍然存在，具体表现在以下三个方面：
1、有的乡镇有邮政所，他的优势在于电子化建设步伐比信用社要强，现已实现全国范围转储蓄业务通存通兑，汇路比信用社畅通，历史悠久。农村的农民的经济收入当中，劳务收入占相当大的比例，绝大部分通过邮政所汇款，若暂时不用也就转存在邮政所。而农村信用社的优势在于贷款的发放，以贷吸存行不通，因为往往要贷款的人是没有款可存，而有存款的人是不需要贷款。
2、国有商业银行的有力渗透
目前，还有多个经济较发达的乡镇，农行、工行、建行的网点仍旧存在。他们的优势是当前农村信用社无法与之相比。不仅有快捷的结算渠道，而且有较灵活的经营机制。组织资金有专门的职能部门，有的还把资金组织工作做到其他乡镇及其部门，造成农村资金流向城市，影响了农村信用社的市场份额。
3、城关网点的激烈竞争
城关各大金融机构的网点共有21家。城关地区农村信用社网点劣势明显：一是网点设置相对偏僻；二是结算渠道落后；三是服务质量不高；四是经营机制滞后。
民间融资
据我对几个信用社调查发现，民间融资相当普遍，既有个人之间的“冲会”，也有私人之间的借贷以及商家的融资。其温床是：一是借款方便；二是有利可图；三是隐蔽性强。所谓“冲会”，通俗地讲就是由一定的人员、一定的资金、一定的限度组成的私人融资组织。“冲会”又分“坐会”和“摇会”。所谓“坐会”以就是预先排好得会金额和是间；所谓“摇会”说是定期用“掷撒子”来确定谁先得会，谁会得会。得会金额少则5000元，多则1---10万元不等，5000元到达万元档次的得会金额占比较多。其最大特点是资金互助组织，人员构成以亲戚朋友为主，因此长盛不衰。调查发现。有些地方人员的参与率达到90%以上。私人借贷经调查发现虽是个别现象，但村村都有。私人借贷有两种方式：一是半专门借贷，他不仅将自己余钱用于入高利贷，而且还到处融资用于放高利贷，月利率在1.5---3分；二是个人之间的临时资金调剂，借款人一般支付1.5---3分的借款利率，到期后本息一次付清。若前者是个别现象的话，而后者则是普遍现象。尤其是到信用社路远，交通不便的村，私人借贷更为突出。
（四）路远存取不便
农村信用社营业网点遍及全区每个乡镇，从某种程度上讲是优势，方便了当地的客户，但是绝大部分客户还是十分不便。稍加分析，不难发现其优势有很大的局限性。原因是集镇所在地与各村之间距离比较远、分散。由于本市的岛屿较多，信用社与各村岛之间的距离近的有4---5里，远的也有10多里，而且绝大多数村是没有交通班车，到乡镇办事，要么骑自行车，要么步行，交通极其不便。对于客户来说，余钱还不如放在自己手上用起来比较方便。
（五）贷款累大户现象，地方经济滞后
农村信用社的宗旨是服务农村、农业、农民，农村信用社贷款累大户的现象普遍存在，挫伤了农户的存款积极性。2000年度，全区各家金融机构各项存款仅14.5亿元。因此，地方经济发展的相对滞后状况也决定了信用社业务增长缓慢这一现实。2000年度，财政实行收支两条线，乡镇财政及部门的资金统一上划一级进行管理，造成农村资金流向城市。据对某一小岛信用社的对公存款调查，99年末450万元，而2000年末仅仅210万元，一年内下降了53%。全年全区各社仅此项资金的流失造成存款下降2000多万元。同时一度也造成该联社支农资金短缺的状况，影响了支农的力度。
（六）服务产品单一、服务手段落后
我不妨来个横向比较，弱势显而得见。当前农村信用社金融服务产品还停留在传统的存贷款业务，中间业务几乎一片空白。比如汇兑结算，虽然网点遍及每个乡镇，但是由于结算渠道不畅，无法发挥应有的作用；又如电子化建设，日前虽然实现全市范围储蓄业务的通存通兑，局限性明显，竞争力薄弱。然而，国有商业银行的业务除传统业务外，新开发的诸如信用卡、代办、租赁、咨询等中间业务远远超前于信用社。而其服务手段更加先进，不仅开通全省、乃至全国范围内存款业务的通存通兑，而且还开通了网上银行、电话银行等新业务。服务手段也趋向完善，临柜一线人员实行了柜员制，还设置了自动取款机，结算工具还有银行汇票和电子汇兑网络。
(七)资金外流现象存在
村庄偏僻、人员外流、资金外流。比较典型的乡镇的村民常年外出经商、务工，稍有资金积累，也就留在外地。以前曾去过几个小岛，进入小岛，冷冷清清，据了解，有相当一部分村民要么迁到外地，其中也不乏有钱有大老板和小老板。动员他们的资金的很多不便，就是被你组织来，也是有限的，而且存款的时间也不会长。
（八）储蓄投资效益差
储蓄投资是农民主要投资渠道，存款利率一降再降，对农户传统的理财观念造成极大的冲击。比如，在信用社存款1000元。按最高时一年期存款利率计算，一年可得储蓄投资利息109.8元，不仅有利可图，而且没有任何风险，因此，农户存款积极性相当高；可按目前一年期到期利率计算，利息19.8元，扣20％的利息税，仅剩16.84元，农户积极性受挫，造成农户现金持有量提高。
(九)用工制度不灵活
随着我国加入WTO ，金融业的竞争越来越激烈，人才竞争是竞争主要内容之一，农村信用社自行社脱钩以来，用工管理还是沿袭原农业银行模式，区级联社没有用工自主权，很大程度上制约了农村信用社的业务发展。当前农村信用社职工素质明显呈下降趋势，具体表现在：年龄老化、文化基础差、业务水平低、进取心不强、危机感淡薄等。回观国有商业银行，用工制度比信用社要灵活得多，不仅大幅度劝退了干部职工，而且面向社会有条件公开招聘年轻、有文凭、有专业的临时工。若农村信用社带头进行改革有一定压力的话，但“跟着感觉走”也未偿不可。另外，农村信用社品牌不硬、企业文化落后、员工整体素质弱、员工安于现状思想的存在，一定程度上影响了农村信用社存款业务的增长。故农村信用社要想立于不败之地，就必须通过转换内部经营机制，改革劳动用工制度和分配制度等途径，充分调动干部员工的积极性，同时在改善内部管理的过程中，农村信用社仅要通过制度建设来提高经营水平，还要特别重视广泛应用现代管理技术、方法和手段，依靠科学管理降低成本，靠开源节流增加效益。
二、主要对策
（一）发挥信用社信贷杠杆作用
农村信用社与其他金融企业一样，是负债经营的特殊企业，效益来源主要是存贷款的利差，只有不断加大贷款的投放，才能换来更大的收益。农村信用社的优势在于信贷支持“三农”。“三农”是农村信用社衣食父母，农村的金融需求有多大，信用社的发展潜力就有多大。要想立足农村，就得支持农业、服务农民。信贷支持要小额、分散，努力扩大支农面。目前，在全区推行的小额自报公议贷款、农户联保贷款支农信用卡贷款业务，既是让农民了解信用社、支持信用社最直接的途径，也是提高信用社形象最有效的手段。作为信用社信贷人员要深入农村、田头做好支农调查，要从各个角度、各个层面对农村市场进行细分，根据经济发展、客户需求、自身实践等因素选定和培育稳定的客户群，积极营销自身的金融产品----贷款。要结合农村客户群体的具体特点，改进信贷管理，立足“大众化”、“简捷化”，不断创新信贷品种，真正为广大农民提供实用、简单、快捷的信贷的服务。
加大科技投入、疏通结算渠道，提供快捷服务
当前，金融业的竞争除了人才竞争外，更加突出的是服务手段的竞争。知识时代的明显特点是数字化、网络化、虚拟化。对于客户来说，快速、便捷的服务比任何的服务更重要。这就是结算渠道在发展业务中的地位显得更为重要。信用社经常会碰到这样难堪的局面，比如，有此企业开户在信用社，其到达一定规模后，转开户到其它商业银行；有的业主与信用社员工个人关系也很好，凭个人感情存在信用社是没有话说，但是，由于信用社提供不了快捷的服务，就是资金被你组织来了存款的时间也不会长。因此疏通结算渠道是农村信用社当务之急。
（三）大力开发市场，拓展中间业务
这一发展思路可以概括为“统一管理，分散经营，责权挂钩，利益驱动”。在办理传统的存、贷、汇业务的同时，以实现业务经营多元化为目标，建立一套中间业务经营指标考核体系，加大效益指标的考核力度，大力开发有市场、有效益的中间业务新品种，使信用社真正成为金融“百货公司”。要进一步加大中间业务营销力度，全面实行客户经理制，要把中间业务的营销列为客户经理任务之一，发挥客户经理队伍作为信用社业务推销员的重要的作用，要让客户象了解信用社的存、贷业务一样熟悉银行中间业务，促使中间业务产品有效地进入市场和客户，并形成规模效益。为了提高营销效率，还应建立健全及时、灵活、高效、准确的市场信息传递和处理系统，以及时组织、开发和推广中间业务新品种。积极拓展诸如代收、租赁、咨询、信用卡等中间业务。农村信用社要充分发挥电脑联网及网点多的优势，要投入资金逐步完善开办中间业务所需的硬件设施，为辖区内客户提供代发工资、代收电费、代改税款等业务，让农民了解农村信用社的服务功能。
（四）改进服务态度、提高服务质量
1、选准人，培养人，用好人是农村信用社建立比较完善的人才资源竞争与激励机制的重要内容。通过职业道德教育、创建青年文明号、巾帼建功等活动，激发员工的服务意识、责任意识、竞争意识、树立服务创品牌、服务创效益的意识；克服硬件设施不先进等种种不利因素，以人为本，用心服务，坚持做到“服务对象到哪里，农村信用社服务跟到哪里；农民需要什么服务，农村信用社提供什么服务”。组织资金方面，变“等客上门”为“上门服务”，用“草鞋”精神感动“上帝”，用科技手段服务“上帝”。
2、抓职工教育，进行知识更新。职工教育旨在改变人的行为和能力，挖掘人的潜能。通过学习、训练，并提供一定的环境支持，提高员工的技能和知识，改善价值观念和行为态度，使技术能力、商业能力、人际能力、理解能力得到加强，从而增加自身的价值，更有效地、创造性地工作。另外积极吸收大专院校的科班毕业生及社会上对口的、有相关实践经验的高素质专业技术人才。另一方面鼓励个人智力投资，对岗位成才、自学成才的员工给予奖励。同时也要进行必要的文明用语、礼仪等训练，提高临柜人员的整体素质。
（五）改革传统的用工、分配制度
1、用工制度改革
打破用人、用工上的“铁交椅”、“铁饭碗”，集思广益，大胆改革，积极引进竞争激励机制。对中层干部队伍建立考核制度；建立任人唯贤，荐贤举能的用人机制。为创造一个公开、公平、竞争、择优的竞选环境，岗位实行公开竞聘，改变了过去静态物色人才的办法，加大了公开选择的力度。员工实行优化组合，实行跨社竞聘，有效促进人员合理流动。这些举措既是当前改革的需要，也是农村信用社发展的需要，增强员工忧患意识、竞争意识的需要。
2、分配制度改革
多年以来，信用社的分配是延续传统的工资制，很大程度上存在分配上的平均主义，不利于员工积极性的调动，对信用社的业务发展极为不利。分配制度改革既是热点，又是难点，改革分配方式，实行绩效挂钩。分配制度改革要打破分配上的平均主义，将员工原来的工资级别作为档案工资保留，把工资、津贴、奖金等收入按人均工资基数细化为固定工资、岗位工资，效益工资三块。真正体现多劳多得，形成以贡献大小决定收益多少的分配机制，彻底解决分配制度上论资排辈的问题，要敢于向有突出贡献的个人倾斜。从而调动职工的积极性创造性，挖掘了员工潜能，增加职工主人翁责任感和危机感，带动各项业务不断向前发展。
（六）依靠政府、人民银行的优惠政策，加强宣传力度，提高农村信用社的知名度
寻求当地人民政府的支持，与当地政府在思想上多沟通、工作多配合，争取乡镇政府、部门对信用社工作的支持。比如备春耕和支农，到乡镇政府了解农村、农业的政策导向，汇报农村信用社支农工作的按排，以及当前农村信用社支农工作中碰到的困难和问题，增加相互了解。取得工作上的支持。取消单位开立帐户上的歧视性管理，给予农村信用社一个公平的竞争环境，尤其是财政性存款。储蓄政策给予优惠。允许农村信用社开办特种存款，用于满足特定支农贷款，利率适当上浮或者由当地政府予以适当利息补贴。
宣传和广告是客户了解金融企业的重要途径。由于信用社面对的客户有其特殊性。如面广、点散、存额小，农民文化较低等原因，所以宣传应力求人对人的宣传，服务到企业、到农家、到田头，让他们充分了解信用社的金融产品。其宣传形式可通过新闻传媒，也可以通过横幅、标语、黑板报、墙报等载体进行有重点、有针对性进行宣传。其宣传的主要内容有，一是信用社品牌；二是农村信用社的性质、地位、作用；三是农村信用社的支持“三农”工作；四是弘扬信合人的好人好事。真正做到干与说的有机统一，提高农村信用社的知名度，创建信合人自己的品牌。通过对外宣传自己的企业，用商业俗语来说就是做广告，打响自己的品牌，让客户认同你的企业，信任你的企业，从而促进各项业务的发展。让广大用户心中树立起信用社是值得依赖、渠道便捷、服务到位、信誉保证的金融企业。
参 考 文 献：
1、《信用合用会计学》，葛敬东，2002年第6期
2、《浙江信用合作》，2002年第39期
3、《中国农村信用合作社》，2002年第8期
