一、我国商业银行中间业务现状
二、存在主要问题
三、成因分析
四、若干对策
内 容 摘 要
中间业务以其高附加值，可以为银行带来稳定收益而受到各国商业银行的青睐。随着我国金融体制改革的不断深化，中间业务也越来越受到我国商业银行的重视，大力发展中间业务对于我国商业银行改善经营结构，拓宽利润渠道，增强同业竞争实力有着十分重要及深远的意义。
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
中间业务以其高附加值，可以为银行带来稳定收益而受到各国商业银行的青睐。随着我国金融体制改革的不断深化，中间业务也越来越受到我国商业银行的重视，大力发展中间业务对于我国商业银行改善经营结构，拓宽利润渠道，增强同业竞争实力有着十分重要及深远的意义。
一、我国商业银行中间业务现状
我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：汇兑、票据承兑等结算类业务；代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费等代理类业务；信息咨询、财务顾问等咨询评估类业务；备用信用证等担保类业务；保管箱，融资性租赁等衍生工具类业务。尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，表现为中间业务收益比重偏低，我国商业银行的收益中，利息收益所占比例在90%以上，中间业务收益占总收益的比重不足10%，而在发达国家，中间业务收入已占到商业银行总收入的40%-50%，发展较成熟的汇丰、渣打、花旗等外资银行， 中间业务收入已占到其总利润的七成以上。另外，我国商业银行已开办的中间业务层次低，例世界银行业开发出来的中间业务有三千多种，而我国商业银行所开办的中间业务只有几百种，高附加值的中间业务开办较少。
二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题
（一） 中间业务品种少、手段单一。我国商业银行中间业务经营范围狭窄，缺乏发展规划和业务创新。主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
（二） 运作不规范，缺乏系统性的科学管理。目前国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展、提高，还没有一套完善的管理办法和切实可行操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。
（三） 服务手段落后，专业人才支撑力度不够。中间业务涉及领域广、知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，尚有较大的差距。
（四） 中间业务收益较低，商业银行缺乏开拓市场的内在动力。国有商业银行开办的中间业务收入在总收入中占的比重平均只是近1%，据了解，除汇划款项、代售国债等收取一定手续费外，其他如代收、代付业务纯属纯服务性质，没有手续费收入。在中间业务上投入过多，回报太少，超过了承受能力，必然会影响商业银行拓展中间业务的积极性。
（五） 金融业之间不规范的竞争，导致代理业务成本偏高。由于缺少应有的利益驱动，我国商业银行发展中间业务的积极性大大减弱。这种不规范竞争下，出现了代理业务委托方的炒卖委托权的不良现象，甚至出现倒贴“代理费”的怪事，损害了金融业的整体利益。在我国，商业银行无法根据自身业务成本和风险程度确定中间业务价格水平，加上商业银行缺少有效的自律机制，为争取客户不计成本和竞相降低中间业务收费，导致目前普遍较低的收费水平，有的甚至难以弥补业务成本及风险损失。
三、成因分析
（一） 经营观念落后是商业银行中间业务发展的首要障碍。我国商业银行长期以来在计划经济体制下形成的不适应甚至违背现代商业银行运作规律的经营理念根深蒂固，过分偏重于传统业务和传统市场，在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新等方面缺乏主动性。传统的思维定势使商业银行把中间业务视为银行资产负债的派生业务或为客户尽义务的业务，未从经营战略上给中间业务以合理定位，影响了中间业务向深度与广度发展。
（二） 管理滞后。商业银行办理中间业务没有比较完善配套的中间业务管理规范，缺乏业务经营、风险评估及监控制度，同时各行法律法规对中间业务界定的范围比较狭窄，制约了中间业务的开展。要尽快制定规范商业银行中间业务开展的监管标准，拓展业务范围，健全对中间业务的内部管理及风险控制，促进中间业务的稳健发展。
（三） 技术支持不足。国有商业银行现有技术支持还不能完全满足市场的中间业务需求。这些约束从某种意义上已成为银行中间业务发展的“瓶颈”。我国商业银行中间业务收入对传统类中间业务依赖性较大，创新能力不足。
（四）法律法规不健全。根据凯恩的“规避管制”理论，金融机构会通过金融创新来逃避管制，以求获得管制外的利润。我国的监管部门很大程度上依赖行政手段完成的，行政手段的特点是随意性大，反应较快。而外国监管手段的特点使得商业银行在开发出新的中间业务产品后，有足够的时间在新的相应监管法律出台之前催化成熟悉该产品，并据此获得利润。
四、若干对策
（一） 转变观念、合理规划。一是尽快制定中间业务长远发展战略。在金融同业激励竞争的今天，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，单纯靠吃存贷款利息差过日子已越来越困难。为此，商业银行必须尽快转变经营思路、经营战略、经营目标、经营方式，从战略高度认识发展中间业务对全行改善经营管理、转变经营机制、提高经济效益的现实意义和重要作用，由主要靠增加贷款、扩大规模来发展，逐步转向依靠拓宽服务领域，增加服务功能，实现经营业务多元化，增加新的经营效益来源渠道，实现盈利构成的多元化。二是成立专门业务管理机构，统一组织协调中间业务发展。首先要建立健全组织机构，成立专门业务管理机构，统一组织协调中间业务发展。首先要建立健全组织机构，成立专门业务管理机构，统一组织协调中间业务发展。首先要建立健全组织机构，成立专门业务管理机构负责对中间业务的全面管理，提出开办中间业务的总体构想和切实可行的实施方案，改变过去各部门分散管理、各自为政的状况。该部门的主要职责是统一负责组织、指导、管理全行中间业务的开展，协调各相关业务部门之间的关系，发挥各业务部门的特长，把各业务部门的功能及相互联系统一协调起来，形成整体优势，确保中间业务长期发展。其次是根据全行中间业务发展的总体规划及发展目标，建立健全一套完整的中间业务管理制度和操作规范，有计划、分步骤、分层次积极稳妥地推进中间业务的发展。第三是掌握政策，树立“以经济效益为中心，合法经营为前提，规范管理为基础，大力发展中间业务”的新观念，在政策允许的前提下，积极开拓新的中间业务品种，扩大业务领域，提高服务质量，促进中间业务快速发展；第四要根据不同的业务种类和市场需求，确定收费标准，改变无偿的模式，以实现收入产出的平衡。
（二）加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台。从发达国家商业银行中间业务迅速发展的实践来看，中间业务的发展与银行电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务最直接的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务最直接的推动力就是技术进步，先进的设备、完善的网络可以从宏观上启动银行服务体系，从微观上形成中间业务产品的差异性和服务的多样化，既有助于在传统业务方面建立低价竞争优势，也有助于中间业务抢占技术制高点。国有商业银行由于中间业务起步较晚，其管理仍是粗放式的，科技含量不高，没有形成整体合力。因此，必须充分发挥科技工对中间业务发展的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率，实现中间业务的创新发展。一方面，要在优化网络、提高应用层次上取得突破性进展，进一步提高国有商业银行的电子化程度，加快计算机技术应用推广步伐，建立起上下畅通的信息网络；各一方面，要在加强中间业务计算机软件的研究开发上下功夫，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合起来，以电子化优势提升中间业务竞争力，为中间业务的规模化、品牌化和管理的现代化发展提供基石。加快电子化建设的进程，推动中间业务的发展。从某种意义上说，银行电子化程度的高低将决定中间业务的发展规模和发展速度。从某种意义上说，银行电子化程度的高低将决定中间业务的发展规模和发展速度。中间业务的竞争已演变成为各行科技实力、水平的竞争。只有依托先进的科技手段，中间业务的发展才有突破、才有出路。所以，加快银行业务处理系统中间业务软件的开发周期，加快推广应用步伐是促进中间业务发展的关键。因此，要继续加大资金投入，逐步完善开办中间业务所需的硬件设施，建立全行标准统一的中间业务平台，通过业务处理系统全面实现银行与客户联网一体化，并根据业务发展和客户需要不断开发新的中间业务软件系统，促进中间业务整体实力的增强。加快在电话银行、网上银行、手机银行、ATM和自动终端等自助电子设备上开通各种金融服务功能，不断创新服务方式和手段，为客户提供现代化方便、快捷的服务。
（三） 进行科学、规范管理。一是要做好中间业务的培训、宣传工作。中间业务种类繁多，各商业银行业务趋同，因而如何开展有特色的宣传工作，中间业务快速发展并取得实效至关重要。为此，商业银行拓展中间业务的同时，应积极主动地利用各种传媒、各营业网点，大力宣传银行的中间业务，引导客户有意识地得用中间业务为自己办理相关业务，最大限度地发挥各种金融工具的功效。同时还要做好销售及售后服务工作，为客户提供良好的服务。必须牢固树立“以客户为心”的经营理念，不断实现中间业务系统网点综合化、业务综合化，做到每个营业网点都能受理中间业务。二是要强化中间业务的市场营销工作。首先，要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争焦点及同业中间业务开展动态，不断拓宽中间业务范围。同时，要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大推广力度。其次，要充分运用各种营销手段和方法，对产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使中间业务产品能有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。第三，依托现有资源，扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，提高中间业务产品的营销实效。三是要建立科学的考核奖励制度。中间业务作为一项创新业务，在制度管理、经营考核上还有许多需要完善的地方。在考核上，不能再局限于中间业务量等规模性考核指标，而是将开展中间业务的种类、数量带来的手续费等收入，特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标，调动从业人员有选择地开发中间业务种类，提高中间业务收益率。各商业银行要结合实际制度明确的中间业务发展目标及考核管理办法，把近期计划与长远目标、经营机制与内部管理，任务考核与经济效益有机地结合起来，制订详细的考核目标。要逐步建立健全中间业务监督激励机制，把中间业务的市场调查、营销推广、收入效益纳入分行行长经营责任目标考核之中，设定中间业务专项费用，用于市场开拓、宣传，对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的单位和个人，给予重奖。全行上下努力创造一种人人重视，个个为发展中间业务做贡献的良好氛围，有效地推动中间业务的发展。四是要整体联动，拓展目标效益市场。发挥合行的整体优势，发挥信贷、结算、电子银行与个人金融业务的关联互动作用，集中人、财、物去开拓市场，特别要把客户多、交易多、发展潜力大、有效益的系统行业作为市场开拓的重点。对结算业务量大、存款多、收益高的行业，商业银行要加强宣传、积极营销，广泛、深入介绍中间业务会给企业带来的好处，并采用捆绑式销售，为客户提供一揽子结合服务的方式。五是要加强风险防范，促进中间业务稳健经营。中间业务品种繁多，个性差异大，相应的业务风险自由度也大。商业银行必须坚持开拓与风险防范并重的原则，完善内部控制制度，增强风险控制能力，实行稳健经营和分步发展的方针。一是大力发展无风险或风险系数较低的中间业务，特别是不直接产生资产的中间业务，如信用卡、代理业务、结算、金融咨询等。二是为企业和个人提供全方位切合实际的金融投资理财服务，积极参与企业收购、合并、资产重组、项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询、基金托管等，最后，随着金融市场的发展和市场经济的不断变化逐步发展融资性、信用性等带有一定风险的中间业务。
（四）整合资源，规范市场。一是要本着巩固一批、发展一批、淘汰一批的原则对中间业务品种进行整合，有所取舍，集中力量做大做深，应把理顺中间业务价格，规范中间业务收费管理作为规范和加快发展中间业务的突破口。要重点发展规模大、效益好的，或规模、资产暂时不理想，但潜在市场大、竞争力强，又不需要增加投资的项目，并对其进行整体包装，大力向社会和客户推介，争取办成精品业务；要暂缓发展投资大、市场小、竞争不激励的品种，密切关注市场导向，把握竞争主动权；对成本高、无长远效益的中间业务品种要及时淘汰。目前，我国商业银行的中间业务发展还处于初级阶段，因此，业务发展要侧重于扩大市场份额、盘活资产存量、提高经营管理水平、方便资金结算、加速资金周转的中间业务。商业银行可充分利用机构网点及人员方面的优势，在加强质的基础上发展现有的代收代付、代理清算、代理保险、租赁、项目评估、信用等级评定、承兑贴现、国际结算等产品，提高现有中间业务产品的竞争力，扩大市场占有率，赢得和巩固客户群体。
（五）加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、信息、资金于一体特征，人力资源在银行中间业务的发展和创新中起着决定性的作用。培养一支既然懂传统业务又具有创新意识、既然了解国外中间业务产品的发展趋势又掌握国内市场信息的人才队伍。因此，商业银行应把引进和培养中间业务的专门人才摆在各项投入的优先位置。要通过理论研修和实务培训相结合等方式加强对现有中间业务从业人员的“充电提升”，促使中间业务人员不断吸收新的知识，提高自身素质、能力，挖掘自身潜能，要尽快实现中间业务基本知识在全行的广泛普及，提高决策层领导科学决策水平，操作层员工能熟练运用中间业务相关知识技能；要按照中间业务发展的实际需要，适量引进一些高素质人才尤其是从事中间业务开发的高级人才，以提高中间业务的开发和竞争能力；要建立与银行业发展相适应的激励机制，大力开展的特色的企业文化建设，以吸引和留住人才，使他们有更多的发展空间。
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参 考 文 献
1、陈宜，《对发展商业银行中间业务的探讨》，《浙江金融》2005年第4期。
2、马鹏，《分析我国商业银行中间业务发展现状及其风险防范》，《贵州工业大学学报》2004年第4期
3、章奇，《推动农村金融改革的多元思考》，《中国农村信用合作》2005年第7期
