一、重新认识拓展中间业务的重要性
二、拓展中间业务的策略
三、需相应把握和解决的问题
内 容 摘 要
二十世纪90年代以来，金融业的外部环境是趋于放松管制，在金融自由化和金融全球化的背景下，银行业竞争空前激烈起来。随着我国正式加入WTO，我国金融业进入全面竞争时代，这必然对银行业传统业务带来竞争压力，中间业务等新兴业务已悄然浮出水面。因此发展银行业中间业务是应对“入世”的挑战，进行资产整合的关键。从国际银行业发展的总体趋势看，中间业务在商业银行的业务中的比重越来越高。而我国各商业银行中间业务收入占总收入的比例基本上都在10%以下。所以大力拓展中间业务是应对市场竞争的客观要求。推行广泛的中间业务种类，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司。”
论我国商业银行中间业务的拓展
二十世纪90年代以来，金融业的外部环境是趋于放松管制，在金融自由化和金融全球化的背景下，银行业竞争空前激烈起来。随着我国正式加入WTO，我国金融业进入全面竞争时代，这必然对银行业传统业务带来竞争压力，中间业务等新兴业务已悄然浮出水面。因此发展银行业中间业务是应对“入世”的挑战，进行资产整合的关键。从国际银行业发展的总体趋势看，中间业务在商业银行的业务中的比重越来越高。而我国各商业银行中间业务收入占总收入的比例基本上都在10%以下。所以大力拓展中间业务是应对市场竞争的客观要求。推行广泛的中间业务种类，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
一、重新认识拓展中间业务的重要性
商业银行经过近几年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化，许多新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善。随着经济全球化，金融一体化的不断深入，我国又加入了WTO，这一切对中国商业银行的发展将是前所未有的机遇和挑战。但是，与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。因此，在我国新的经济和金融形式下，对商业银行来说，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务，不仅可以改变资产单一的状况，而且具有十分重要的战略意义。
（一）大力拓展中间业务是扩大商业银行业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要。
中间业务是我国商业银行提高赢利水平的重要手段，发展中间业务可以改变商业银行单一的资产形式和获利手段，从而改善银行的资产结构，提高总体资产质量，增强抵御企业转制过程中对银行利率债权造成冲击的承受能力，取得较为稳定的经营成果。随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激烈，哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，发展中间业务，要在竞争中取得主动，为客户提供多样化的产品，满足多层次客户的需求，可吸引大量优质客户，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和服务功能。而客户的增加将直接促进其他业务如存款业务等发展。
（二）大力拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要
在中间业务不发展的情况下，商业银行纯收益主要来自存、贷款之间的利差。我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善商业银行的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展某些新业务，如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可吸收大量的低成本存款。大力发展上述新业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。
（三）大力拓展中间业务是提高信贷资产质量，优化资产结构的需要
信贷资产质量不高，这是制约商业银行改善经营状况的重要因素之一。在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过金融市场拆出，购买国债债券、金融债券、银行承兑汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。
（四）大力拓展中间业务，是尽快改善商业银行经营状况，实现扭亏增盈的需要。
固守传统的业务范围，很难在短期内从根本上改变经营状况。出路是在继续发展传统业务的基础上，加快新业务的发展。其他新业务特别是中间业务，不但能够扩大商业银行的业务范围，增强服务功能，优化资产负债结构，还能够直接增加大量的非利息收入。目前，世界上一些商业银行的中间业务发展很快，非利息收入占全部收入的比重已达30%左右，有的已占一半以上，仍在提高。业务活动表外化、金融产品多元化、盈利综合化，已是金融业发展的趋势。当前，商业银行的收入主要是利息收入，在存贷利差小和实现资产负债结构化难度很大的情况下，要实现效益兴社的目标，在发展战略的选择上，必须把大力发展新业务放在重要位置。
二、拓展中间业务的策略
高度认识发展中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略。我国商业银行发展中间业务的指导思想应以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，强化管理，科学营销，巩固和扩大传统中间业务优势，大力发展“市场有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中间业务品种。实现规模、领域、产品、数量、效益上的突破，以此推进业务结构调整，实现资产、负债、中间业务协调发展。循序渐进优先迅速发展投资少、风险小、收益低的中间业务，逐步发展风险大、收益高的中间业务。譬如尽快形成具有特色的贸易结算、综合理财、信用卡等中间业务产品和服务体系，并依据政策变化积极开拓金融衍生产品、资产证券化、基金管理、保险证券等新的业务领域，向国际先进水平靠拢。不断满足客户多样化需求，努力开拓高盈利的中间业务产品，提升产品层次，促进中间业务与资产负债业务相互带动发展，逐步提高中间业务收入比重，以应对外资银行的挑战。
（一）转变经营着力点。近几年来，我国资金供求一直很紧张，存贷业务必然成为金融业经营的着力点。但在新形势下，存贷款的规模虽不断扩大，经营的难度却在增加，商业银行虽然致力于拉存款、增贷款，但存款结构不优，资金成本提高，而清收非正常贷款的攻坚战变成了持久战，不良贷款和应收未收利息仍然居高不下，其主原因是在金融服务上下功夫不够。因而要走出信贷扩张的怪圈，就必须转变经营的着力点，大力发展中间业务，通过金融服务搞活资金、搞活企业、搞活金融。
（二）深入开展市场调查，中间业务属中介性业务，建立健全营销体系，加大营销力度，要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，适时推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步的发展。
（三）加大金融创新，拓展中间业务的重点产品，提高市场竞争力，应适应经济和社会发展的需要，按照《商业银行法》的规定，大力开拓和发展以效益为中心，实现集约化经营，发展特色产品，强化品牌效应，提高客户的认同度。
1、推进结算现代化。结算业务是商业银行的传统业务，商业银行结算业务的水平同经济和社会发展的要求，同国内银行相比，差距都很大。因此，必须后来居上，迎头赶上，同时积极推进结算票据化，稳妥地签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围。
2、拓展代理业务。利用商业银行的网点和信誉，大力开展业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金和公用事业的水、电、煤气费以及各项罚款、税款等；二是按规定办理代理发行有价证券。如代理发行政府债券等。三是扩展代理金融业务，如代办保险、代理政策性银行、人行或他行业务等。四是开展代理发放业务等。如代发工资、资金、股息、红利和其他款项。五是代理国际金融担保等业务。国际金融担保有：（1）是信用担保，即用银行信用代替商业信用，保证和促使商业活动得以顺利进行；（2）是进行融资担保，即融通资金提供担保，如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。
3、信息咨询业务。开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中，商业银行应着重发展以下方面的信息咨询业务。（1）有偿提供可对外公开的金融情报，为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。（2）开展咨询和市场调查，对企业资信进行评估，对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。（3）银行受托，对企业经营管理中的问题进行诊断，提供参考。（4）提供中介服务。即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人，为客户牵线搭桥，促使双方达成协议，收取中间服务费或交易中间费。
4、信用卡业务。银行卡是中间业务中发展最快的品种，大力发展银行信用卡是我国商业银行业务拓展的重点。银行卡资源还可以进一步挖掘，商业银行应广泛与航空公司、证券公司、酒店、商店等合作，采取联合发卡的形式，拓宽银行卡的发卡渠道，扩大市场份额。同时也要加强银行卡的自身建设，完善银行卡和各种查询、转帐、代收代付、消费的功能，方便客户办理各项业务，提高银行的使用率。
5、挖掘设施潜力。利用商业银行在安全设施和技术方面的优势，可以开展保管箱、电子化等方面的服务。一是利用商业银行坚固的库房和安全设施，适应客户保管贵重物品和单证的需要，开展保管箱业务；二是随着计算机的普及和应用，在在计算机开发应用方面拓展服务，如刚刚萌芽的电话银行，将来可以开办“家庭银行”。
6、其它业务。随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，银行业还可以开展一些带有潜力发展的具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如将贷款变为销售的资产，在贷款形成后采用多种方式出售贷款债权。这种方式不仅可以实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性，而且有助于实现充分分散化的贷款组合，开辟新的投资领域，再如可通过提供远期合同业务，货币期货合同业务，货币互换等业务来帮助外贸企业回避外汇风险。
7、国际结算。大力发展国际结算是商业银行当前拓展业务的重要方向。要加大对大企业集团、外向型企业、三资企业的支持力度，提高授信比例，支持国际结算的发展。要加强与政府部门和相关企业的合作，通过充当财务顾问、投资顾问与之开展深层次合作，从源头抓投资款，并针对优质客户开拓收益较高的福费庭、保理等业务。
（四）加大经营力度。为了推动商业银行适应市场经济和社会发展的需要，应加大经营中间业务的力度。一设立中间业务统一管理部门，加强对中间业务的统一规划和指导。可以成立中间业务处或以业务部门和行领导组成中间业务指导委员会，加强对中间业务的统一规划，负责指导、组织、管理、经营全辖的中间业务及新产品开发，协调各业务部门在发展中间业务方面的关系。健全内控体系，切实防范中间业务风险。要将中间业务作为经营重点之一，落实相关部门进行经营；要制定发展规划，落实经营措施，总结推广经验，加快开发步伐。二是充实业务骨干，提高各项中间业务开发和创新的能力；三是要适应客户需要，更新相关知识，不断提高服务的水平与质量；四是增加投入，并向中间业务发展快的商业银行倾斜，以加速服务手段现代化；五是进行考核奖励。考核内容包括开办业务种类、业务量和效益等，考核指标为人均水平、市场占有率和中间业务收入率。六是员工道德风险。加强中间业务的自身管理，通过建立严格的操作办法、制定相应的内控制度和授权制度、加强风险分析和预测，确保中间业务的稳健发展。
(五)充分利用自身优势。商业银行特别是城市商业银行的优势表现为网点多、系统新。网点优势是商业银行最大的优势，要充分利用这一优势进行业务创新。目前，这一优势被一些与商业银行打过交道的客户所认可，一些没与商业银行打过交道的客户也主动寻上门来，比如：社保为离退休干部职工发工资，看到商业银行点多面广，非常乐意要求商业银行为其代发工资。而系统优势在商业银行目前刚刚凸显，较硬的硬件设施也是商业银行同其他金融网点相比有众多优势。实现全国通存通兑，拓展农村市场前景广阔。
三、需相应把握和解决的问题
拓展中间业务要和当地经济发展水平，商业银行的经营状况相适应，要本着“积极稳妥、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散；要与当前和今后一段时间内国家出台的金融法律、法规、产业政策相适应；要与发展壮大主营业务有机结合起来，相互促进，不能“喧兵夺主”，偏废主营业务，要利用现代科技，特别是计算机技术和现代管理，特别是财务管理来推动中间业务向更高层次发展。从而实现大规模的社会化网络服务，以便降低成本，多创效益；要通过信用社评估信用咨询等中间业务的开办，通过向客户提供优质服务，来为商业银行的贷款投向投量提供参考依据。同时也为商业银行经营决策提供配套服务，要整章建制，规范管理，使中间业务制度化、程序化、规范化，确保中间业务开展合规、合法、安全、有效。
（一）更新观念，提高认识。各级领导干部，要更新观念，真正解决认识问题，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务在短时间内效益低下，不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主体业务的片面认识问题。
（二）更新知识，提高素质。当前，人们对传统中间业务有认识，但不很熟悉，更缺乏金融创新意识。对拓展中间业务就是普及金融知识，提高人们的金融意识，就是更新知识，提高信合干部的业务水平。因而，应加强专业培训和举办专题讲座，通过引进人才、借鉴吸收，尽快更新金融知识，提高业务技能。同时要加大宣传力度，尽快普及人们的金融知识，提高客户对中间业务的需求。只有客户有需求，信用社有能力，才能促使中间业务稳步健康地发展。
（三）改善服务，提高质量。中间业务属服务性业务，拓展中间业务不仅取决于服务的手段和能力，而且取决于服务的态度与质量。必须摒弃官商作风，以服务为天职，才能取得客户信任。
（四）增加收入，完善设施。应把有限的财务集中于加强电子化建设，改进服务手段，提高经营的水平与效率。注重中间业务人才的培训和引进。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。
（五）处理好三个方面的关系：一是中间业务与资产负债业务的关系。当前要大力开拓开发中间业务，并不是要忽视资产负债业务，发展中间业务也并不单单就中间业务而言，而是要借助中间业务更好地巩固资产负债业务；二是中间业务与效益的关系。加大对中间业务资本投入力度，一定要以创新效益为前提，中间业务培养造就一批高素质人才也一定不能人员恶性膨胀划等号，中间业务发展必须是投入回报提高，人员产出增长前提下的发展；三是中间业务与风险防范的关系。中间业务虽是资产负债之外的业务，但并不是无风险的业务，发展中间业务一样要注重风险防范，尤其是对于表内业务有密切关联度的中间业务，更要注重其风险向表内转移。
（六）要充分调动中间业务从业人员的工作积极性，努力创造一种人人重视中间业务、个个为发展中间业务作贡献的良好氛围。
总之，在当前国际经济一体化的进程过程中，金融领域的竞争日趋激烈，大力发展中间业务对提高商业银行自身的竞争力，对商业银行的自身发展都具有重要意义。
参 考 文 献
〈国际金融〉2002年第1期 闫尊学 〈适应“入世”新形式 全面发展中间业务〉
〈国际金融〉2002年第6期 孙浩 〈关于我国商业银行发展中间业务的思考〉
〈海岛与金融〉2003年第10期 戴如龙 〈论基层商业银行中间业务的发展〉
〈商业银行改革创新与管理的探索实践〉2003年第5期 郑军〈商业银行拓展中间业务理论探讨〉
