一、商业银行拓展中间业务的重要意义。
（一）拓展中间业务，有利于扩大商业银行业务领域、完善服务功能、增强竞争能力。
（二）拓展中间业务，有利于降低资金成本、优化负债结构。
（三）拓展中间业务，有利于提高信贷资产质量，优化资产结构。
（四）拓展中间业务，有利于尽快改善商业银行经营状况，实现扭亏增盈。
（五） 拓展中间业务，有利于提高商业银行的社会形象和经济效益。
二、我国商业银行拓展中间业务的现状与存在的问题。
（一）中间业务还远未形成市场。
（二）经营范围和品种比较少。
（三）业务规模小且收入水平低。
（四）服务手段和技术水平比较落后。
三、拓展我国商业银行中间业务的策略。
（一）端正经营思想，切实将中间业务放到与存贷款并重的位置上去思考和拓展。
（二）建立和健全专门机构，形成科学合理的经营管理体制。
（三）以市场为导向，重点开发和运用高附加值的中间业务产品。
| （四）加大拓展中间业务的科技投入，提高服务水平。
内 容 摘 要
中间业务是商业银行除传统的资产负债业务以外，不直接形成债权债务，为社会提供各类金融服务幷收取手续费的业务，它是金融创新和资产证券化的产物，是银行信用提高和业务发展的一个重要标志。在西方发达国家，中间业务空前发展，已与负债业务、资产业务共同构成现代银行业务的三大支柱，占有极其重要的地位。对我国商业银行而言，在经济日益开放和银行间竞争日益激烈的今天，大力发展中间业务对于促进我国商业银行的发展有着广阔的前景，发展中间业务对于拓宽商业银行的利润来源和促进国民经济的发展有着极其重要的意义。中国商业银行中间业务起步迟，远未形成市场，经营规模、品种、服务手段等都有待拓展。中间业务的发展还有许多工作要做。
论我国商业银行中间业务的拓展
继《商业银行中间业务暂行规定》实施后，《商业银行服务价格管理暂行办法》又正式出台，这给予了金融业发展中间业务的空间和动力。特别是在当前利率市场化已是大势所趋，银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。
一、商业银行拓展中间业务的重要意义。
商业银行经过近几年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化，许多新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但是，与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务，具有十分重要的战略意义。
（一）拓展中间业务，有利于扩大商业银行业务领域、完善服务功能、增强竞争能力。
随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和服务功能。
（二）拓展中间业务，有利于降低资金成本、优化负债结构。
在中间业务不发展的情况下，商业银行纯收益主要来自存、贷款之间的利差。我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善商业银行的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展某些新业务，如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可吸收大量的低成本存款。大力发展上述新业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。
（三）拓展中间业务，有利于提高信贷资产质量，优化资产结构。
信贷资产质量不高，这是制约商业银行改善经营状况的重要因素之一。在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过金融市场拆出，购买国债债券、金融债券、银行承兑汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。
（四）拓展中间业务，有利于尽快改善商业银行经营状况，实现扭亏增盈。
由于存贷利差过小，甚至倒挂，商业银行某些传统业务，实际上是收不抵支的。固守传统的业务范围，很难在短期内从根本上改变经营状况。出路是在继续发展传统业务的基础上，加快新业务的发展。某些新业务，信用卡业务等，盈利越来越大，其他新业务特别是中间业务，不但能够扩大商业银行的业务范围，增强服务功能，优化资产负债结构，还能够直接增加大量的非利息收入。目前，世界上一些商业银行的中间业务发展很快，非利息收入占全部收入的比重已达30%左右，有的已占一半以上，仍在提高。业务活动表外化、金融产品多元化、盈利综合化，已是金融业发展的趋势。当前，商业银行的收入主要是利息收入，在存贷利差小和实现资产负债结构化难度很大的情况下，要实现效益兴行的目标，在发展战略的选择上，必须把大力发展新业务放在重要位置。
（五） 拓展中间业务，有利于提高商业银行的社会形象和经济效益。
开拓和发展中间业务，不仅可以服务客户、联系客户、吸引客户、稳定客户，与企业和社会各界建立起更为牢固和多层次的信用协作关系，从而稳定银行业务的经营基础，而且通过服务社会，可以塑造银行自身的市场形象，体现银行的综合实力。更重要的是，中间业务具有成本低、收益高、风险比较小的特点，可以带来直接和间接的经济效益，是优化收入结构，增加利润来源的有效途径。随着市场经济的发展，中国商业银行也必然要努力发挥中间服务的功能，实现从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取手续费为主的转变。
二、我国商业银行中间业务发展的现状与存在的问题
近几年，随着金融改革的步伐加快，我国商业银行的中间业务也有了一定的起步，尤其是在沿海地区和较为发达的大中城市，主要表现在：(1)结算类中间业务已初具规模，目前已形成以人民币结算为基础，外币结算和储蓄结算共同发展的全新格局；(2)银行卡中间业务发展迅速，居民持卡量、卡交易、结算量逐年上升；(3)以卡为载体的代理类中间业务品种增多，目前已基本形成以代理公共事业收费为主的代收代付系列；(4)信息咨询及评估类中间业务有所涉及。不过，从总体上来说，我国商业银行的中间业务还比较落后，同发达国家相比还有较大的差距：
1．中间业务还远未形成市场。与西方发达国家商业银行相比，我国商业银行的中间业务无论从规模、品种以及相关法规的制定上都有很大的差距，基本上处于发展的初级阶段，远未形成市场。
2．经营范围和品种比较少。西方发达国家商业银行中间业务涉及到社会生活的各个领域，如代发代收代保管、信用评估、信息咨询等；凡是有信用活动的基本上都通过银行来办理中间业务。而我国国有商业银行中间业务品种少、范围窄，仅局限于结算和一般性代理业务，而咨询业务、信托业务等只是刚刚起步。
3．业务规模小且收入水平低。国外大银行的中间业务收入在银行总业务中的比重，一般都在40%—50%之间，利润比重则更高。但是我国银行业务90％还是传统的存贷业务，中间业务收入很少。如四大国有商业银行近几年的中间业务收入占总收入之比一直在2.42％一5.4％之间徘徊，只有美、英、日的10％左右。
4．服务手段和技术水平比较落后。国外银行中间业务的服务手段科技化程度高，设置方便、灵活，而又便于管理。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低。中国银行业的基础设施薄弱，计算器硬件装备率低、软件开发不够使得大部分中间业务处于半手工操作状态，工作效率低，这在一定程度上制约了中间业务的快速发展。同时，从整体上看，我国银行业缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏健全的管理信息系统，通讯网络、计算器应用软件配套能力较差。
三、进一步促进中国商业银行中间业务发展的对策
（一）端正经营思想，切实将中间业务放到与存贷款幷重的位置上去思考和拓展
由于受计划经济体制诸多因素的影响，中国商业银行在经营中普遍存在着对中间业务的重要性认识不够的现象，大多数商业银行把开展中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有充分重视其发展前景，如证券投资基金的托管业务。因此，各级银行领导要提高认识，正确对待中间业务与传统业务的关系，改变中间业务是“副业”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，将中间业务纳入重要的议事日程，确立发展中间业务的战略思想：以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（二）建立和健全专门机构，形成科学合理的经营管理体制
中间业务的拓展关系到银行各部门和各项业务，因此要建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。目前可以考虑建立以行长及各有关部门负责人参加的中间业务管理委员会，实施统一领导、决策、指挥、协调。在委员会的直接领导下，日常工作由中间业务部门专职办理。中间业务部门主要负责牵头协调银行内部各职能部门、银行与企事业单位、社会公众之间的关系。组织市场调查，开发、评估新产品幷组织实施，研究制定中间业务市场营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等，检查中间业务开展情况，幷协调会计、财务、技术等部门落实中间业务发展计划、实施方案、措施。委员会管理工作的一项重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级银行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
另外，中间业务稳健、快速、健康发展必须有一个科学合理的经营管理体制作保证。一个科学合理的经营管理体制至少包括以下几个方面的内容：一是健全的计划、指导和管理协调体制;二是有效的激励约束机制;三是完善的营销体系;四是强劲的市场和产品开发体系;五是快速、畅通的中间业务信息反馈体系。
（三）以市场需求为导向，重点开发和运用高附加值的中间业务产品
中国商业银行应适应资本市场和网络经济发展的需要，根据中国资本市场、保险市场和基金市场的发展，开展相关的代理业务。比如：为券商或股民提供证券资金转账、清算服务；作为基金托管人，代表基金受益人保管基金财产，幷具体办理证券账户管理、基金账户管理以及派发红利等；积极争取代办企业债券和商业票据的发行、交易业务等等。要适应信用经济发展的需要，大力开展承诺、担保类业务，打破中国银行信用业务单一的格局，考虑如何对一些信誉较好的企业开办担保鉴证、借款保函、备用信用证业务，为信誉卓著的企业在金融市场上发行短期票据提供票据发行便利，对客户提供信用贷款额度和透支、循环贷款额度服务等等。同时，要大力开展高附加值的中间业务产品，重点应针对公司和个人开展代客理财业务。比如：协调国有企业改革，设计公司上市、资产重组、企业幷购新业务；可担任民营企业的项目融资和投资顾问，充当企业产权交易幷购的中介，协助企业制定幷购战略和财务方案；可适时地根据个人顾客的财力状况和具体要求，将证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计与存款、融资、信用卡、保管箱、结算等业务相结合，为个人提供“一揽子”服务等。
（四）加大中间业务发展的科技投入，提高服务水平
高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。知识经济时代的明显特点是数字化、网络化，商业银行可以借助知识经济时代的“电子空间”创新各种中间业务。如借助于网络、ATM、电话银行等高科技手段，使客户所需的所有金融服务在一张IC卡上得以实现，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务体系。尽快借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应瞬息万变的市场需求；利用高科技手段，提高中间业务的科技含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效应；利用高科技手段，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营，这些方面将是商业银行需要采取的战略选择。
（五）加快人才培养，提高中间业务人员的素质
由于中国商业银行发展中间业务的起步较晚，加上管理层对发展中间业务的重要性认识不够等原因，使得目前我国商业银行发展中间业务的人才结构不尽合理，富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺，管理和经办人员的数量明显不足。而银行中间业务是知识密集型业务，是集人才、技术、信息和信誉于一体的高技术产业。拓展中间业务，是以较高的人员素质为后盾的，必须具有一批业务素质精的骨干力量。因此，培养有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的根本。目前，商业银行现阶段必须有计划、有步骤地培养一批中间业务管理人才：一方面要建立全行中间业务人才培养交流中心，面向社会专门培训中间业务人才幷建立人才备选库；另一方面可由总行选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业，为所需的单位提供稳定的人才来源渠道。另外，还可以定期组织人员到国外中间业务比较发达的商业银行学习、考察交流，以提高商业银行中间业务的整体水平，可以有针对性地引进专门人才，来专门研究商业银行中间业务发展的理论、策略及机制，幷关注国内外银行中间业务发展动态，为商业银行拓展中间业务提供决策支持。
（六）加强风险防范和业务监管
从总体上看，中间业务的风险一般要小于银行的表内业务风险，但幷非全无风险。有些隐含风险还很大，如衍生金融工具，一旦隐含的风险转化成现实的风险，将会给银行造成损失，甚至有可能导致银行的破产。因此，在大力发展中间业务的同时，必须加大其风险防范的力度和业务监管的力度，及时纠正不规范经营和违规经营，不断提高中国商业银行中间业务的管理水平，保障中间业务健康、持续、协调地发展。
参 考 文 献
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