目 录
一、引言
二、农村信用社经营管理工作的现状
（一）缺乏明晰的长期发展战略
（二）农村信用社规模小，力量薄弱
（三）农村信用社的资金运用效率不高
（四）农村信用社的适应性差
（五）农村信用社的经营状况不好
三、制约农村信用社经营管理能力提高的原因
（一）结算渠道不够畅通
（二）历史包袱相当沉重
（三）思想观念缺少市场意识
（四）业务创新的能力不强
（五）服务手段不先进
（六）员工整体素质不高
四、如何提高农村信用社的经营管理能力
（一）确立农村信用社长期的、一致的战略目标
（二）创新经营机制，加强发展动力
（三）加强员工队伍建设，提高服务水平
（四）巩固农村信用社的市场地位，确立品牌意识
（五）积极加强农村信用社的市场营销工作
（六）大力拓展中间业务，拓宽农村信用社盈利渠道
内 容 摘 要
农村信用社的深化改革工作是中央政府为解决“三农”问题，以金融扶持促进农村经济发展，实现建设全面小康社会而做出的一项重要决策。在农村信用社的深化改革工作中，财务重组是基础，提高经营管理是途径，增强服务能力是目标。随着农村信用社增资扩股和专项央行票据兑付成功，农村信用社的财务重组工作基本成功。巩固改革成果和实现农村信用社可持续发展，就必须从经营管理方面着手，依靠经营管理能力的提升，加强农村信用社改革发展的后劲，为社会主义新农村建设及地方经济发展提供更多更好的金融服务。但是由于农村信用社长期分散管理，规模小，经营管理水平不高，制约了农村信用社向更高层次的金融机构转变。本文将从个人参与农村信用社经营管理工作的实际出发，认为农村信用社经营管理工作的现状存在:缺乏明晰的长期发展战略、农村信用社规模小，力量薄弱、农村信用社的资金运用效率不高、农村信用社的适应性差、农村信用社的经营状况不好的问题，造成的原因主要有以下几方面：结算渠道不够畅通、历史包袱相当沉重、思想观念缺少市场意识、业务创新的能力不强、服务手段不先进、员工整体素质不高。因此，提出通过确立农村信用社长期的、一致的战略目标、创新经营机制，加强发展动力、加强员工队伍建设，提高服务水平、巩固农村信用社的市场地位，确立品牌意识、积极加强农村信用社的市场营销工作、大力拓展中间业务，拓宽农村信用社盈利渠道等没来提高提高农村信用社的经营管理能力。
论农村信用社的经营管理能力的提高
一、引言
农村信用社的深化改革工作是中央政府为解决“三农”问题，以金融扶持促进农村经济发展，实现建设全面小康社会而做出的一项重要决策。在农村信用社的深化改革工作中，财务重组是基础，提高经营管理是途径，增强服务能力是目标。随着农村信用社增资扩股和专项央行票据兑付成功，农村信用社的财务重组工作基本成功。巩固改革成果和实现农村信用社可持续发展，就必须从经营管理方面着手，依靠经营管理能力的提升，加强农村信用社改革发展的后劲，为社会主义新农村建设及地方经济发展提供更多更好的金融服务。但是由于农村信用社长期分散管理，规模小，经营管理水平不高，制约了农村信用社向更高层次的金融机构转变。本文将从个人参与农村信用社经营管理工作的实际出发，对农村信用社经营管理的现状进行归纳，并对如何提高农村信用社经营管理工作提出个人的看法。
二、农村信用社经营管理工作的现状
（一）缺乏明晰的长期发展战略。长期以来，农村信用社被定义为为三农服务的合作金融组织。但是随着国家对农村信用社管理方式的不断变革，加之农村信用社在当地市场的自我发展，造成了农村信用社的发展目标往往与管理层的要求不相一致，结果导致农村信用社缺乏明晰的、一致的长期发展战略。农村信用社的发展规划通常会因为某项政策或者某项人事的变动而改变，不利于农村信用社长期发展。
（二）农村信用社规模小，力量薄弱。农村信用社作为农村金融的主力军，在当地的市场份额虽然能达到50%以上，但是由于其作为以县（市）为单位的法人机构，与全国性的商业银行、股份制银行相比，规模非常之下，业务发展受到很大约束，抵抗风险的能力有限。
（三）农村信用社的资金运用效率不高。由于受政策限制，农村信用社的贷款投向大多以涉及农业为主，而且还没有形成市场化的利率，贷款收益与贷款风险不匹配，制约了其盈利能力的提高。
（四）农村信用社的适应性差。由于受管理体制及自身技术因素制约，农村信用社不能提供多样化的金融产品和服务，而贷款投向受贷款规模和风险管理要求，已经不适应发展农村经济的需要，贷款期限、利率、方式面对市场变动缺乏灵活性。
（五）农村信用社的经营状况不好。长期以来，大部分农村信用社积累了大量的历史包袱，而实现扭亏为盈才是最近几年的事情。考虑农村信用社还需要弥补历年亏损，冲销不良坏帐，还要保持对入股社员的分红，提取利息准备，导致农村信用社目前的经营情况依然不能太乐观。
三、制约农村信用社经营管理能力提高的原因
从农村信用社经营管理的实际情况来看，制约农村信用社营管理能力不高的原因是多种多样的，即有农村信用社自身基础条件的的原因，也有来自历史传统的原因，共同制约了农村信用社经营管理水平的提高。总体来说，制约农村信用社管理水平的原因主要有以下方面。
（一）结算渠道不够畅通。目前农村信用社金融服务功能普遍单一，乡镇一层的信用社一般只办理日常的存贷款业务，限制了其信贷业务范围的发展。对于承兑汇票等业务，大多数联社不能直接办理承兑业务，必须通过相关商业银行进行票据处理后才可以使用。即使是汇兑、结算等中间业务只有通过县联社营业部办理，导致大量能带来较高商业利益的客户不能及时获得资金、使用资金，使大量的价值客户流失，直接阻碍了农村信用社业务进一步的发展。
（二）历史包袱相当沉重。长期以来，由于受管理体制、管理水平的原因，农村信用社发展受地方经济发展水平制约，国家宏观经济周期的变动和企业产权制度改革导致过去因受地方政府的行政干预及农行的指令发放的贷款至今不能收回。特别是农村信用社深化改革工作以来，中央政府提供了专项票据帮助农村信用社化解历史包袱。尽管如此，为获得中央政府所提供的专项票据，地方政府对农村信用社的化解历史包袱给予了巨大的支持，才采取捐赠优质资产或者捐赠现金的方式支持农村信用社进行改革，但仍有大量的不良贷款存在于农村信用社的帐面，而且清收的难度是越来越大，要进行清收盘活并核销，需要较长的时间，同样制约着农村信用社经营能力的提高。
（三）思想观念缺少市场意识。农村信用社等客上门的传统的经营观念尚未根除，特别是在业务垄断较高的的地区，农村信用社职工缺乏市场营销意识，缺少将农村信用社业务做大做强，缺少提高农村信用社单位利润的意识，业务上“等客上门”的传统思想观念根深蒂固，经营上“重规模不重收益”的粗放经营行为还相当普遍，大部分农村信用社还不能从长期发展的角度上认识和理解发展自身业务的重要性，投入和组织程度远远不能适应现代金融业的发展要求，也制约了农村信用社经营管理能力向更高层次提高。
（四）业务创新的能力不强。随着广东经济的快速发展和经济结构的不断转变，农村信用社的服务对象也在一定程度发生了转换，“大三农”所包括的范围不断扩展，城区农村信用社的客户金融需求逐步加大，传统经营模式的比较优势逐渐下降，新金融需求、新金融业务、新金融服务的发展要求不能得到及时满足与实现。农村信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等新兴业务基本处于正处于起步阶段，与同业金融机构的差距以及在金融市场上的激励竞争进一步限制了业务发展空间，制约了潜在市场的开发，农村信用社后发劣势十分明显。此外，在客户培育方的许多企业客户经过初始创业进入成长期后，为获得更多更好的金融服务而转移到商业银行，对此，农村信用社除了加强经营管理能力，提高金融服务水平之外，没有别的路径可选。
（五）服务手段不先进。由于服务对象和经营管理水平的原因，农村信用社的电子化建设起步较晚，网络技术的普及率不高，远程交易和网络交易难以实现。面对商业银行先进的网络结算优势，以传统电子特约汇兑为主的农村信用社往来结算业务已经很难满足客户对结算速度的要求，在全国范围内的通存通取业务至今仍没有实现。同时，面对国有商业银行城市化战略攻势不断加大，在经济发达的地方和城区，农村信用社面临的竞争压力进一步加大，单一的服务手段和业务内容在激烈的金融竞争中不具备任何优势，反而农村信用社相对落后的服务手段需要付出更多的经营成本才能获得业务增长持续性，制约了农村信用社经营管理水平的提高。
（六）员工整体素质不高。由于农村信用社体制不断变迁，缺少明晰而完整的市场演进的过程，导致农村信用社现有职工相当部分是通过亲属关系、子弟关系进入农信系统的。从近几年开始，农村信用社才大规模的招收具有较高学历的应届毕业生，但是由于农村信用社难以提供有竞争力的薪酬水平，公开招收的应届毕业生的素质并不高。即使应届毕业生被招收进来，也难于安心工作，流动性较大。在继续教育方面，部分农村信用社的职工入社后疏于学习，不思进取，已经跟不上形势发展的需要。其次，由于农村信用社在薪酬制度中增设学历、职称津贴，农村信用社员工参加成人高等教育的越来越多，导致部分员工片面追求高学历、高职称，而忽视了高学识、高技能的学习，造成农村信用社的整体素质从学历结构上来看，不断提高，但是从业务素质来看，提升的程度有限。
四、如何提高农村信用社的经营管理能力
（一）确立农村信用社长期的、一致的战略目标
在农村信用社的发展过程中，必须制定长期的、明晰的发展战略，并能够保证已经制定的发展战略不会因为某项政策或者某项人事的变动而改变，在长期内保证发展战略的持续性。要制定长期发展战略，首先要全面深入认识信用社资本的意义，正确树立风险资本观念，充分发挥自身网点及人缘优势，积极主动根据市场变动的要求，改变传统的业务结构，重点是改变传统的盈利模式，优化客户结构、资本负债结构、收入结构、产品结构和网点结构；其次是根据合作制目标（主要为社员服务）、政策化目标（支持“三农”）和盈利性目标，制定切明晰的长期战略目标，并在长期战略中包含中期和短期目标，逐步实现农村信用社各项工作持续发展。
（二）创新经营机制，加强发展动力。创新是企业发展的动力之源，经营机制创新是农村信用社的提高经营管理水平，实现可持续发展的关键所在。农村信用社在经营机制创新方面：一是加强劳动用工制度改革，建立适应农村信用社特点的薪酬考核制度，建立具有竞争力的现代金融企业薪酬体系，不断完善激励竞争机制，充分调动广大员工的工作积极性，推进农村信用社的快速发展；二是加强业务体系创新，促进中间业务与资产业务、负债业务协调发展，全面加强农村信用社的服务功能，进一步拓展赢利空间、降低经营风险、提高业务竞争能力与赢利能力，促进农村信用社加快向具有较强竞争能力的现代金融机构转变。
（三）加强员工队伍建设，提高服务水平。
在员工队伍建设方面，农村信用社要按照“以人为本”的管理理念，努力提高员工的思想及业务素质。首先充分认清职工素质与形势要求的差距，切实做好员工的思想教育工作，增强开展岗位培训的危机感和紧迫感，把培训工作作为一项长期发展战略，纳入到农村信用社的发展战略之中。其次是积极转换教育培训机制，把教育培训工作列入重要议事日程，并专门成立员工培训中心，将培训工作日常化、制度化。再则是完善职工教育培训的方式，采取专题答辩、实际操作、考试等形式，把专业知识教育与全面知识教育结合起来，重点学习金融方针政策、金融法规、业务理论方面的新政策、新业务，全面提高员工队伍的业务素质。
（四）巩固农村信用社的市场地位，确立品牌意识。
农村信用社服务“三农”的市场定位为农村信用社在农村金融市场培育了稳定的客户群。随着农村经济发展和农民生活水平的提高，农村金融市场对金融服务的需求将更加强烈，这对农村信用社而言是巨大的发展机遇。准确把握农村金融市场的需求，及时提高农村经济和农民所需要的金融服务，是巩固农村信用社的市场地位，确立农村信用社品牌效应的必然举措。农村信用社的品牌战略计划应该围绕农村信用社的特色业务，如大力营销农户小额信用贷款、涉农中间业务等开展，切实把农村信用社打造成为农民信得过、离不开的金融机构。
（五）积极加强农村信用社的市场营销工作。
在市场营销方面，农村信用社首先要把市场营销的重点放在农户小额贷款方面，要注重提高小额贷款营销水平，增强营销效果。在实际的营销过程中，农村信用社要通过综合运用市场营销学、商务沟通、信息管理、顾客管理等方面的知识，按照客户经理制的要求，为小额农贷客户提供热情、周到、方便、快捷的服务。其次加强对新业务的营销，要将农村信用社新业务的营销工作与客户的生活联系起来，采取客户喜闻乐见的方式， 扩大农村信用社各项业务的市场深度与广度。
（六）大力拓展中间业务，拓宽农村信用社盈利渠道。
中间业务作为现代商业银行三大支柱业务之一，在银行的经营管理中受到了前所未有的重视。发展中间业务是农村信用社迈向现代型金融企业的必由之路。拓展中间业务的过程中，农村信用社首先要转变经营观念，强化发展意识，确立以中间业务为主业之一的经营目标，合理制定中间业务战略规划，大力推动中间业务创新，完善中间业务体系，根据农村市场需要，开发适合农村市场的金融新产品、新业务，并通过加大计算机网络化建设进的投入，为中间业务顺利开展提供必须的技术支持，保证中间业务的盈利目标能够得到顺利实现。
参考文献
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