一、农村金融服务的现状
二、农村信用社存在的问题
三、提高农村信用社金融服务效率的主要思路
内 容 摘 要
农村金融服务对农民增收具有重要的促进作用。当前，农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但作为农村金融服务体系中的最重要一环的农村信用社，不论是在体制设计，还是在需求的满足程度上，都存在缺陷，不能发挥其在农村金融体系中的重要作用，未能有效的帮助农民增收、农村经济发展、解决 “三农” 问题。为此要进行农村信用社金融服务的整理提供创新，完善农村信用社金融服务体系，提高服务效率，为农民增收提供完善的金融服务。
浅析农村金融体系中农村信用社的金融服务改革
一、农村金融服务的现状
随着农村的发展和农村经济的多元化，金融服务也呈现出多元化需求。在我们目前的农村金融供求关系中，突显出农村发展与金融服务的不协调，并且已成为制约农村发展的一个 “瓶颈” 。农村金融服务的不协调最主要表现在于农村金融服务的供求失衡。 目前面对农村的金融服务主要以农村信用社为主，而农村信用社总资产只占全国金融资产额的 12%，却要服务于 9亿农民。一方面农村信用社的信贷资金不能满足农村发展的需要，另一方面农村资金通过各种途径大量外流，由于农业失去比较优势，农业的资本收益率较低，资本不断“逃离”农业。一些金融机构吸收农村闲散资金后在逐利动机驱使下，大量转移到城市或非农产业，因此每年就有大量的农村资金通过邮政储蓄、国有商业银行上解和信用社存贷差等渠道从农村流向城市。两方面的共同作用，造成农贷资金短缺，阻滞了农村经济发展的步伐。鉴于上述原因，农村信用社的金融服务改革势在必行。
二、农村信用社存在的问题 （一）农村信用社组织服务体系功能缺失，导致服务主体缺位，不能有效的为农村和农民提供金融服务，无法满足后者的融资需求。农村信用社是目前农村主要的金融机构，应该是支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、 服务手段落后等因素制约， 对农村的金融服务缺乏动力， 其经常面临多元目标的冲突，包括支持 “三农” 的政策性目标、 合作制为社员服务的目标等。多元目标的冲突造成了信用社内部经营和外部管理中的机会主义，成为影响其运行绩效和可持续发展的重要因素，对信用社大面积亏损的形成，起到了推波助澜的作用，也无法发挥其农村金融主力军的应有作用。 （二）、服务手段落后，业务品种单一
由于受地域、经济、政策等多种因素影响，导致大部分农村信用社没有实现储蓄通存通兑，还在一成不变的经营着传统的存贷款、结算业务，市场驾驭能力弱，资金利用效率低，规模扩张意识差，缺少打效益牌、品牌战的发展眼光，无法为客户提供齐全、高效、快捷的个性化的金融服务，与国有商业银行竞争中显得先天不足,处于明显劣势，这一切都严重削弱了农村信用社的社会影响力、竞争力和认可度，成为制约农村信用社发展、壮大的现实瓶颈问题。
（三）、不良贷款过高，资产质量低下
农村信用社信贷资产质量低，历史亏损挂帐严重是一个不诤的事实，这是社会大环境和自身经营、管理不善等诸多不利因素共同作用的结果。长期以来，乡镇企业的关停并转、政府的行政干预、农业银行脱钩前的风险转嫁，使大部分部贷款出现沉淀，形成呆死帐，虽是清收力度大，但难度更大；虽是想尽办法，但依旧收效甚微，甚至是只见动作，不见结果，清收工作举步维艰,成为一种顽症，阻碍了了农村信用社的持续、健康、快速发展。
（四）、员工知识贫乏，综合素质偏低
随着农村信用社改革步伐不断加快，激励机制不断完善，客户需求多元化，对信用社员工的素质提出了更高的要求。然而长期以来，农村信用社员工来源复杂，知识层面参差不齐，文化水平低、底子薄，可塑性相对较差，整体素质不高，部分员工只能勉强完成基础的业务操作，知其然，不知其所以然，对事物缺乏洞察力、理解力和驾驭创新能力，远远被国有商业银行丢在后面。我们试想，农村信用社落在后面的也许不仅是员工的综合素质，更重要的还有事关农村信用社生存和发展的机遇和市场竞争力，难道这不值得我们每一个信合人深思吗？
（五）、邮政改革出台，竞争一触即发
国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但《邮政体制改革方案》提出“加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营”，标志着酝酿多年的邮政储蓄银行终于即将破茧而出。邮政储蓄银行成立，将成为农村信用社的主要竞争对手，且在市场竞争中占有优势。
长期以来，邮政储蓄作为存款类金融机构，在国家政策的倾斜和支持下，经过多年的建设与积累，营业网点遍布城乡，尤其是在县以下经济活跃的乡镇都设有网点，直接对农村资金发挥强大的“抽血”功能，并且依托已形成全国大联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入银联的“绿卡”，为客户提供方便、快捷的电子化金融服务，直至目前已在全国范围内挂牌成立的邮政储蓄银行，开办贷款等资产业务，势必对农村信用社的业务拓展造成强有力的冲击。
（六）、中间业务馈乏，创收能力较弱
农村信用社的效益主要来源于存贷款利差，中间业务收入占比微乎其微。在经济不发达地区，农村信用社的中间业务也仅限于代收、代付业务，出租保管箱、代理有价证券、自动取款机、银行卡等中间业务几乎成为一个空白点。正当国有商业银行不失时机地竞相推出各类中间业务、抢占市场份额之时，农村信用社也只能在市场的门外慨叹着、期待着、思索着……
三、 提高农村信用社金融服务效率的主要思路
（一）、推行人才战略，提高竞争能力
金融竞争实际上就是人才竞争，人才是信用社发展的源动力，农村信用社要实现大发展、快发展，人的因素是第一位的。因此，农村信用社应该树立以人为本，实施人才战略，要注意发现人才，吸引人才，培养人才，留住人才，建立一支“思想解放、作风过硬、业务精良、工作严谨”的学习型队伍，以着力改善农村信用社员工结构。
农村信用社还要进一步广开人才渠道，向社会招聘一批信用社急需的专门人才和既懂专业又懂经营的复合型人才。同时，要挖掘现有人才潜力，从现有人员中挑选不同学历、不同层面的人员，有目的地培养一批有真才实学、有发展潜力的后备人才。同时必须树立超前意识，根据岗位人员的现状和发展方向，对有开拓性、有较强的业务能力、道德水准等综合素质高的人员实行“定岗、定向、定时”、“分期、分批、分段”式培养，制定目标规划，坚持“以点带面，重点培养，典型带动，辐射全员”的原则，推进农村信用社员工综合素质的稳步提升。
与此同时，农村信用社要加大培训教育力度，建立健全符合实际的培训教育机制，使技术能力、经营能力、人际能力、理解能力得到加强，从而增加自身的价值，更有效地、创造性地工作。
（二）、优化金融资源，提升整合能力
规范农村金融市场，整合有效金融资源，为农村信用社提供健康有序的竞争环境，是农村信用社的发展需要，更是推动经济快速发展的需要，因此农村信用社首先需要协调各级政府从推动农村信用社改革和发展地区经济出发，加强舆论宣传引导，给予必要的政策支持，创造公平的社会竞争空间；其次可以联合相关金融机构以金融协会等形式签订议向性协议，承诺金融机构间开展公平有序竞争和信息资源共享，协会实施有效监督；最后农村信用社自身要加强企业和自然人征信系统建设，建立一整套科学、合理、有效的信息登记系统，优化信用环境，整合有效的金融资源。
（三）、设立维权机构，提供有效服务
长期以来，农村信用社采取粗放式的经营管理，法律专业人才馈乏，维权能力滞后，缺少事前防控，致使在各类经济纠纷、债权维护中处于劣势，造成信用社的资金损失和社会声誉的负面影响。因此作为上级主管部门，有必要聘请资深律师，成立专门的法律维权机构，建设农村信用社法律维权网，将相关法律条文、金融法规、典型案件进行登载，提供金融法律动态和信用社维权信息，与下级部门实行网上信息共享和即时互动，提供及时、准确的法律咨询，并不定期对下属机构的涉案问题进行有效指导和回访，开展有针对性的法律巡回讲座，组织专业人员培训，使农村信用社建立法律屏障，提高防范功能，尽快进入法制化的良性发展轨道。
（四）、创新清收举措，完善奖励机制
农村信用社不良贷款形成时间久远、原因复杂，虽然依靠传统的清收方式取得了一定的效果，但成效甚微，因此应该在传统的清收方式上有所创新。对早期收回难度较大的政府干预贷款、村集体贷款、脱钩前农行转嫁贷款、关停企业贷款应该采取招标清收的形式，在政策允许的范围内制定合理的激励措施，制定招标方案，在社会范围内开展公开竞标，以高回报率吸引社会上的专门机构或人员进行清收，活化长期沉淀的信贷资产，提高信贷资产质量。
（五）、设立担保基金，规避金融风险
农村信用社立足农村，主打产品是贷款，而农业贷款受自然条件、信用环境等多种因素的影响，存在极大的潜在风险，农村信用社的债权无法得到有效保障，因此应该探索设立农业贷款专项担保基金，担保基金采取农业部门、政府财政部门、农户自然人三个主体按合理比例出资，农户在确定的担保范围内出现贷款无法按期清偿，经农业贷款担保机构核实确认后予以承保，这不仅降低了农民的经营风险、优化了农村信用环境，同时也有效保障了农村信用社的信贷资金安全。
（六）、改善服务方式，加快金融创新
创新是活力，农村信用社要想实现跨跃式发展，必须抓紧整合现有内部资源，加大金融产品和服务的创新力度，满足客户日益增长的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，实现业务流程的现代化。如通过综合业务系统的上线和与其他商业银行的合作，消除结算“瓶颈”，拓宽业务发展空间，为客户提供一体化的金融服务等等；二是创新贷款方式，在风险锁定的前提下，参照农户小额信用贷款和农户联保贷款方式，对社区居民、公职人员评级授信，发放小额贷款，对个体私企营业发放联保贷款。三是创新金融服务，对一些重点黄金客户，采取个别指导、一户一策，即在认真测算重点客户对信用社效率的综合贡献率，保证有一定收益的前提下，积极为客户提供存贷款、结算、贴现等组合式一揽子服务，并实行有差别的利率政策，以稳住老客户，拓展新客户。
（七）、强化责任意识，积极应对竞争
农村金融改革是大势所趋，毫无疑问，各种金融机构将会与农村信用社在多个业务领域争客户、争市场，发生利益冲突。而农村信用社要守住自己“盘子中的蛋糕”并将其做大，就必须正确对待这场即将到来的竞争。增强责任感积极面对竞争，是应对竞争性农村金融市场的根本举措及最有效方式，一方面要克服对农村金融改革不屑一顾的麻痹情绪和不闻不问的消极回避态度；另一方面，要及时掌握改革动态，使全体员工认识到，农村金融市场的竞争将会愈来愈激烈，要增强工作的紧迫感和责任感，在此基础上，正确地预测和评价邮政储蓄银行成立后可能对农村信用社产生的冲击。
农村信用社的发展和农村金融发展是共生、 共存关系， 二者之间相互依存、 相互促进。 健康的农村信用社服务体系能有助于农业产业结构和农村经济结构的调整，促进农村生产要素的配置更合理、更有效从而达到增加农民收入的目的。因此，农村信用社作为农村金融主力军必将以改革为契机，在激烈的金融行业竞争中求实创新，积极探索，不断研究新情况，解决新问题，开辟新境界，实现新突破。
参 考 文 献
1、张红宇 中国农村金融组织体系：绩效、缺陷与制度创新[J].中国农村观察，2004，(2).2、冯春 农村真正钱商如何得以生长[N].经济学消息报，2002，12- 06.3、李明贤 论提高我国农村金融体系的效率[J].农业经济问题，2002，(7).4、]姚耀军 中国农村金融发展水平及其金融结构分析[J].中国软科学，2004，(11).5、白钦先 中国农村金融体制改革的战略性重构重组与重建[J].中国金融，2004，(12).6、黄燕君 现有农村金融组织缺陷及创新[J].金融与保险，2001，(9).
7、胡小龙 进一步深化我国农村金融改革[J].乡镇经济，2004，(4)
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