内 容 摘 要
改革开放以来，中国民营经济的性质和地位发生了很大变化，从社会主义市场经济的补充发展到重要组成部分。然而，从目前的中国金融业来看，四大国有商业银行的垄断的格局阻碍了中国民营经济的发展。所以，尽快建立和发展民营银行，民间金融机构成为民营经济发展的关键，中国银行业民营化进程应当加快。本文将从中国银行业民营化的必然性、迫切性及其发展现状。趋势等方面来着重阐述中国民营银行的问题，并对中国现有银行组织体系进行民营化改造提出相应的建议和措施。允许民营银行设立，虽有一定政策风险，但很可能是推动国内银行业改革的最有利举措。
目录
一、 中国建立和发展民营银行的动因2
二、发展中国民营银行的基本模式及具体策略4
三、中国民营银行发展的历史、现状及存在的问题6
四、中国民营银行发展面临的挑战及对策7
民营银行是股份制商业银行的组成部分，是股份制商业银行中民营资本构成超过一半的商业银行。银行业民营化的实质是让民营资本，包括国外资本进入中国银行市场，对国有商业银行进行投资，改变现有银行国有资本的垄断性质。从目前中国银行业的发展状况来看，民营化有利于中国民营经济的发展，有利于改善中国现有银行的组织体系。
中国建立和发展民营银行的动因
首先，中国银行体制经过20多年的改革，发生了很大的变化，初步建立了一个相对多样的银行体系，不仅有股份制的中资银行，而且还有了外资银行；普遍实行了业务操作的电子化和网络化；推行了风险管理制度，提高新增贷款的资产质量。但是面临的问题和矛盾也比较突出，主要是银行组织体系还不完善，银行竞争力不强，特别是国有银行系统的竞争力让人担忧，例如：在去年剥离高达12000亿元的不良资产后，四大国有银行的资本充足率仍不能达到巴塞尔协议所要求的8％的标准。四大国有银行中只要有5％的存款转移，就可能出现致命的流通性问题。由于竞争力不强，致使国有商业银行不愿向中小民营企业贷款。一方面，就民营企业来说，一般规模很小，向银行获取的贷款额也比较小，国有银行特别是四家国有独资银行，不愿意做这种“小买卖”为小买卖亏损，又没有什么营利的空间。加上有些民营企业信誉度不好，也是国有银行不愿贷款的原因。另一方面，国有独资银行本身也存在一些问题。国有银行天生就与政府联系在一起，政府一定程度上要干预企业的活动，这种状况下，商业银行运作不能适应民营经济的需要。在国有商业银行里还没有建立起适应市场经济体制的激励和约束机制。央行为了控制不良贷款所带来的金融风险，要求各商业银行降低不良贷款的比例。因此国有商业银行要承担各种风险，往往对于民营企业的贷款方面不是很积极，害怕引起各种各样的问题，出现了对民营企业贷款不仅有歧视，而且有消极的态度，对民营经济能不贷款就不贷款，能少贷款就少贷款产生“惜贷”现象，国有银行难以成为民营企业的融资主渠道，因为国有银行都是大银行，而民营企业绝大多数都是中小企业。以大银行的运作成本，根本就没有动力做民营企业的贷款。如何解决这一问题，我认为，通过民营银行是一种有效的途径，而且民营企业的融资需求会加速民营银行的设立。
其次，建立社会主义市场经济体制，原有的经济结构发生了很大的改变。国有经济只在关系到国计民生和国家安全的极少数领域占有控制与主导的地位。放手发展市场经济，让中国居民依靠自己的知识、技术、资本和劳动，有自主经商办实业的便利，中国才能富起来。而中国现有的银行制度，与这一经济的变化不相适应。主要是现有的国有商业银行体制与民营经济具有明显的排斥性，表现在三个方面：一是观念冲突。国有商业银行为个体私营经济服务，这在许多接受传统思想灌输的银行员工来说是难以接受的。国有银行应当为国有经济发展服务，现在却要求为少数人发财致富。这种不正确的观念使国有商业银行若不从制度上改革便难以从根本上解决国有银行为民营经济服务的问题。二是制度冲突。中国的民营经济发展较晚，除了少数已经形成较大规模的民营企业外，总体上正处于发展初期。用国有商业银行对国有大中型企业的规范要求进行信用评级，民营企业多数是在BBB级以下，国有商业银行无法对这些企业进行贷款支持和其他金融服务。三是利益冲突。这一点更具有实质性。国有银行的资金用于支持民营经济的发展，借款者赚高额利润，付的是国家基准利息，有浮动也要比市场上低许多。而且民营企业的风险比较大，创业阶段往往没有足够的资产可以保证银行贷款的安全性，对民营企业来说机会收益大于机会成本，而对于国有银行来说则可能相反。解决以上这些冲突的根本办法是发展民营银行，因为只有民营银行才能较好的解决以上这些冲突。
再次，要与国际发展的潮流相适应，中国银行业也应当民营化。国外银行经过20世纪70年代国有银行私有化改造后，现在基本上是以私有银行为主。像美联储这样行使中央银行职能的银行，就其产权来说属于私有性质；英格兰银行也是如此。国外银行所以能独立于政府之外，其原因在于银行不属于政府，而是私人资本。中国加入世界贸易组织后，已经开始兑现对外资银行开放的承诺，在五
年内对外资银行全部开放。既然如此，开放不仅要对外开放，而且对本国的民间资本更要开放，实行公平公正对待，否则谈不上真正的国民待遇。
最后，随着我国经济市场化国营化程度的不断提高，民营银行在整个金融体系和经济运行中的作用将会变的日益重要。民营银行可以有效发挥“鲶鱼作用”，激活国内银行业，通过竞争来促使中资银行强身。民营银行推动金融体制改革，提高资源配置效率，增强中国银行业的国际竞争力。一般认为，国有银行产权结构的多元化改造可以使国家不再成为剩余索取权的主要所有者和金融风险的最后承担者，这一方面可避免国有银行受国家偏好的驱使大量提供政策性信贷及由此产生的政策性呆帐，另一方面也可约束国有银行自身因国有产权的外部性而诱发的机会主义信贷行为及减少由此产生的大量商业性呆帐，并且新的激励和约束机制将促使银行去追求最大化的信贷收益，从而提高整体金融资源的配置效率。据民生银行最新披露的数据显示，截止2003年6月底，不良资产率由2002年底2.04%降至1．74%。在国内金融同业中最低，而且还呈逐年下降趋势。民生银行的良好表率作用，对推进开放民营银行设立的进程十分有利。
二、发展中国民营银行的基本模式及具体策略
中国发展民营银行的基本模式大致存在三种：一是新建模式，指由私人资本新建民营银行。新人员新机构新机制，全新的经营理念和治理结构没有现有银行的复杂关系以及人员、机构、资产质量和财务包袱等问题的困扰。可以完全独立自主经营，不受任何干预。这样的银行是真正的银行成为市场竞争的主体体现中国银行体制改革的实质性进展。二是改造模式，对现有银行机构进行比较大的改
造，特别是四大国有独资商业银行要脱胎换，其主要方式是从产权改革入手，通过股份制改造，吸收民间资本，从而改变四大银行的性质，变国有独资银行为国有资本和民间资本共同拥有产权的股份制银行，以此为基础建立科学高效的银行治理结构。三是新建和改造结合模式。它是根据经济发展对银行改革的要求，在需要并且有条件的区域设立机构。同时对现有的银行体系进行改造，多数银行
成为民营银行，只保留少数国有大银行。
究竟哪一种模式更适合中国银行民营化的发展，首先对它们进行比较：新建模式在中国不太现实，因为中国银行机构总量上并不少，新建银行所要求的条件比较高，资本、人员、管理和技术等必须达到有关规定，而且一个新的机构逐步规范和完善起来需要十几年甚至更长时间。改造模式可以充分利用现有银行的基础，包括资金、技术、营业网点、人员和客户资源等：可以加快银行体系的民营化改造进程，比新建模式的速度要快得多，但是这种模式也有其弊端，主要是现有银行的传统经营意识，经营作风和经营机制同新银行有很大的摩擦力，不利于新机制的引入和发挥作用。结合的模式比较全面而且可操作性比较强，但缺乏整体性，系统性和战略重点。目前中国银行业体系庞大，机构众多，人员过剩，加上外国银行的进入，民营化改革的矛盾会明显加剧。针对这一具体情况，本人认为结合的模式比较可行。而且侧重点应当是改造。首先要对四大国有商业银行进行改造。对其加入民营资本甚至是国外私人资本，但不改变国家银行的属性，因为国有资本仍占多数，拥有控股权。民营资本的渗透，实现了四大国有商业银行产权多元化，有利于银行实现自主经营，能更好的坚持效益原则。四大国有商业银行在银行体系中仍保持重要地位，但原来的垄断权和国家政策的优势将逐渐消失。民营化就是规范和完善四大国有商业银行产权制度和治理结构，使其变的更强大增强与国外跨国银行的竞争力。其次，对现有股份制商业银行进行改造。主要办法是将其全部或大部分出售，让民营资本和国外资本投资入股。国有资本可以占其中一些股份，也可全部退出，放手让民间资本经营。股份制银行具有民营化的基础，其治理结构和运作方式与国外商业银行区别不大，所以最适合进行民营化改造。最后是要对其他银行和非银行金融机构进行改造。包括地方性商业银行城市和农村信用社：。这些机构最贴近地方经济和中小企业，民营化对民营经济的发展具有重要推进作用。一般方法是以私募方式筹集资本，成为股份制银行或信用组织。在县城经济中，由于四大国有商业银行基本收缩了县以下营业网点，广大的集镇经济缺乏足够的金融服务。而通过加快地方商业银行，农村信用社的民营化，并对其加以扶植和发展，可以有效解决这——矛盾。另外，也应当允许有条件的民营资本创办一些新的民营银行，这能增强整个银行体系的活力，通过竞争实现优胜劣汰。
民营银行设立之后，如何在市场舞台的激烈竞争中立足，其市场定位与发展策略也显得至关重要。就民营银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的饿情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。民营银行在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。因为，(1)目前融资最感困难，最迫切需要金融支持的正是中小型企业特别是中小个体工商户，有一定规模的大型民营企业一般而言不存在贷款的困难。(2)民营银行在其发展的初级阶段，以大型优质企业作为主要服务对象，虽无过错但却不是明智的选择。(3)大型银行的管理现代化水平要求高，面临的市场竞争也更为强烈，而民营企业本身大都缺乏从事金融方面工作的经历，难以胜任大银行的管理工作。(4)历史经验表明，只要机制灵活，定位准确，竞争力强，小银行也能由小到大，发展成为具有实力的大银行。
三、中国民营银行发展的历史、现状及存在的问题
从股份制商业银行的发展情况看，民营银行问题和民营资本进入银行业并不是什么新鲜的话题，而且我国现行法律也没有禁止成立民营银行。早在1996年，我国金融监管当局就根据当时经济金融发展的需要，批准成立了第一家真正意义上的民营银行——中国民生银行。不仅如此，民营资本很早就已经进入了银行业：一是建国以后陆续成立的农村信用社已经有相当比例的民营者或个人资本进入。二是改革开放以后陆续成立的城市信用社，也有相当比例的资本来自民营企业；而从1995年开始在城市信用社的基础上陆续组建的城市商业银行，其资本构成不仅继续保留了原有民营资本，而且为进一步改善股权结构，正在加大民营资本进入的力度。目前已有个别民营企业成为有关城市商业银行的第一大股东。三是从1985起陆续成立的部分全国性股份制商业银行，在成立之初的股权构成中民营资本就占有一定的比例，目前民营资本进入的力度仍在加大。与此同时，目前已经有四家股份制商业银行上市，部分商业银行也正在积极筹备上市。因此，民营资本已经较大幅度的渗入银行业，参股或者控制部分商业银行。前不久，浙江的8家城市商业银行发出宣言，要改变这几家城市商业银行股权结构，改变国家控股这种局面，转变成为民间控股为主的城市商业银行，最近，又提出今年民间资本就要超过50％以上，民营资本达到绝对控股的局面，中国人民银行对此已经有了积极的响应。目前我国已经有111家城市商业银行，11家股份制商业银行，近4000家具有银行性质的城乡信用社。
但是无论从数量上还是规模上来看，现期民营经济的发展并不是十分顺利，其原因主要有：一是民营银行面临不公平的竞争环境和较高的行业进入壁垒。一方面，在我渐进改革中，随着国民收入分配向个人部门的大量倾斜，财政收入占国民收入的比重逐渐下降，形成一种“弱财政”的局面。另一方面，由于受投资渠道狭窄的制约，我国居民又大多以银行存款的形式持有储蓄。在这种情况下，
只有拥有控制银行并不断扩展其组织规模，才能掌握储蓄资源的支配权并对国有经济实施金融支持。二是缺乏科学有效的金融监管机制和风险救助体系。金融业，特别是银行业，作为现代经济的神经中枢，是一个高风险的敏感行业。民营资本的大量进入，使中小银行除了面临一般性的金融风险之外，其特有的民营股份性质决定了其还包含着以下一些特殊的风险：(1)规模小，资本金少，抗风险能力差，信用低，一遇风吹草动，就有可能受到冲击。特别是新组建的民营银行在尚未建立起存款保险制度和社会信用缺乏的情况下，难以在短时间内树立起良好的信誉。(2)民营企业老板大都缺乏从事金融方面的工作经历，难以胜任现代商业银行的管理工作。(3)容易出现为自己的企业融资提供便利，给关联企业发放贷款的现象。(4)为了取得自身的丰厚回报，追求高风险，高收益的投资愿望更为
强烈。因此只有对各种风险进行有效的监管并建立起相应的风险救助体系，才能保证存款人的利益，银行的健康发展及整个金融体系的安全和稳定。就我国来说，中央银行尚未建立起完善的针对包括民营银行在内的商业银行的监管制度和体系。有关监管内容极其有限，监管部门主要侧重于机构和产品的审批，在风险监管方面缺乏经验；监管准则不规范；监管方式单一，主要依赖于行政管理，通常采取计划命令等形式并辅以经济处罚。在这种金融监管机制尚不健全的情况下，如果贸然放松民营银行的市场准入，中央银行的监管能力将面临极大的挑战。一旦中央银行不能及时灵活的处理有关民营银行的一些新情况新问题，整个银行体系的安全性将会受到严重威胁。其次，如何结合中国实际建立诸如存款保险制度等风险救助体系，如何最大限度的减少山此产生的道德风险也是我国目前尚待解决的问题。以上这些不完备条件的存在使得监管部门不得不对民营银行的设立和规模进行限制。但是，民营银行发展的滞后将阻碍金融及其他领域改革的深化，因此，有必要尽快采取多方措施，为民营银行的进一步发展扫清障碍。
四、中国民营银行发展面临的挑战及对策
我国的中小商业银行已经成为支持国民经济发展，完善金融服务的重要力量，加上外资银行对我国银行业形成的冲击，新设立民营银行将面临严峻的生存和发展形势。我国加入世界贸易组织后，外资银行将加快进入我国的步伐。外资银行主要以分行的形式进入我国，其分行依靠其母行在人才、管理、技术和营销策略等方面的强大优势，具备生存和发展的条件。监管当局认为以独立法人的形
式设立民营银行在众多以上条件上还并不具备，因此目前还不能大规模地设立民营银行。当前国内许多民营企业或多或少存在一些经营和管理上的突出问题。发展的核心问题是人才，在缺乏高素质资本持有人和经纪人的情况下，商业银行连生存都很困难，更谈不上发展。改革开放以来，虽然涌现了一大批人才，但真正懂银行善管理的高素质人才储备并不多，已有的人才基本也在各银行现有的主要岗位上，可挖掘的潜力并不大，这在一定程度上制约了民营银行的发展。从城市信用社的发展历程来看，民营银行也并没有因为非公有经济的存在而具有更好的经营效绩。中国民营银行的发展面临巨大的挑战。
为此，我们应当接受挑战，为加快银行业民营化改革和为民营银行的发展创造一个良好的外部环境，制定和执行相应的措施，具体包括以下几个方面：努力提高中央银行的金融监管水平，特别是在金融风险防范方面的监管水平；要建立起民营银行的市场准入机制，对国内民间资本进入银行业应当采取不急不躁逐步开放的方针，相应的也要建立起规范的退出机制。只有这样，才会有真正的优胜劣汰，才能堵住向社会转嫁风险的渠道，并迫使民营银行选择高素质的经营管理者，努力提高经营管理水平。另外，还要统一监管标准，规范监管准则。具体来说首先要严把准入关，这是保证银行业安全稳定发展的有效预防性措施；其次要防止可能出现内部人控制，对股权结构，募股，扩股，转让等都要管起来，防止股东互相串通，进行恶意收购。监管当局对进入银行业的民间资本应当设置一些必要的限制，特别是要限制大股东在资本金中所占的最高比例等；再次要防止投资者违规占用贷款，股东贷款的最高限额必须严格执行有关规定不能超过其投资额；最后监管当局还应当采取措施对现有民营银行等金融机构高层管理人员过于注重自身利益的行为进行必要的约束，以维护众多中小股东的利益。在对民营银行的市场准入严格把关的基础上，只要投资股东，章程内容、股权机构等方面符合审核要求，就应批准民营银行的组建；实行鼓励民营银行增资扩张的政策，支持符合上市条件的股份制民营银行上市，以增强其资本实力和抗风险能力，提高其股权的社会化程度和社会监督约束程度；进一步扩大银行间同业市场，允许民营银行充分运用市场渠道筹集资金，扩大资金来源，提高支付能力；支持民营银行进行金融创新；推动利率市场化改革，使民营银行能根据成本收益原则进行产品定价及展开同业竞争。加快金融监管体制改革，提高银行监管效率，建立合理的存款保险制度。这是民营银行实行市场化“退出”
的必要配套措施，是一种维护金融安全的机制，有助于提升民营银行的社会信誉并有利于其业务的拓展。
资 料 来 源
1、《1999年中国金融年鉴》，中国金融年鉴编辑部出版。
2、朱纯福，《中国银行业民营化进程的战略思路与方案设计》。
3、《现代财经》，2002年9月。
