一、小额信贷业务发展的现状
二、农村小额信贷存在的问题
三、促进小额信贷业务健康发展的对策
内 容 摘 要
小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义，但其在有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展的同时，也存在各种各样的问题，影响其积极作用的有效发挥。因此探索农村小额信贷存在的问题，进而思考促进小额信贷业务健康发展的对策是非常必要的。本文着重从农村小额信贷出发，第一部分通过分析小额信贷业务的产生及发展，结合我国农村金融改革的整体方向，提出小额信贷作为一个可能产生深远影响的革命性力量在农村金融领域强势兴起，还需要各方面的共同努力。第二部分着重分析出农村小额信贷存在的问题。第三部分就小额信贷机制、模式、环境以及活力的完善、创新、优化及培育，提出促进小额信贷业务健康发展的对策建议。
关键词：小额信贷 发展 问题 对策建议
对小额信贷问题的研究
近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。
一、小额信贷业务发展的现状
从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷已经经历了16年的风风雨雨。然而，时至今日，我国的小额信贷尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足金融需求，目前仍然处于探索之中，尚未形成堪称成功的独特风险管理经验。就是说，我国的小额信贷机构（业务）在金融创新这个核心问题上，尚未取得令人瞩目的成效。
那些NGO（非政府组织）小额信贷和政府小额信贷，大多数移植了孟加拉乡村银行的团体贷款模式，这一模式在保证贷款偿还率方面的作用虽然优于其他模式，但在我国的实践中并未达到国外同类机构的水平，事实上除了少数个别的项目以外，绝大多数此类项目都难以实现最低层次的可持续性要求（即操作层面的自负盈亏）。
经验表明，在许多发展中国家发挥着重要作用的NGO（非政府组织）小额信贷，在我国的发展空间却十分有限。我国的社会结构中，作为“第一部门”的政府组织相当庞大，政府组织实际上控制着作为“第二部门”的商业组织范畴之外的所有领域，整个社会没有给“第三部门”即NGO留下多少活动空间。事实上，我国NGO小额信贷的发展，也总是受到各级政府和各种政策的限制和干预，NGO组织缺乏发展壮大必需的空间和土壤，不可能像其他一些国家（比如孟加拉）一样，在农村经济发展和扶贫工作中发挥比较重要的作用。农村信用社和商业银行的小额信贷，虽然很短的时期内就在总量和覆盖面方面达到了卓越的水平，但实际上是在国家政策的强力推动下迅速扩张的。
十七大报告指出，要“推进农村金融体制改革和制度创新”。如何理解这一总体要求呢？我认为，我国农村金融改革的整体方向，就是要通过金融组织制度创新和技术创新，实现农村金融政策的系统性跃进，改善农村金融机构的财务状况和可持续发展能力，并改善信贷供给结构，提高信贷资金配置效率，使那些最需要融资的农户和项目可以得到有效的信贷服务。
当我们把小额信贷重新放回我国农村金融政策的整体框架进行考虑的时候，不难发现，在我国农村金融政策基本上还处于国际经验的“传统阶段”的背景下，我国现有的小额信贷，作为一个整体，还不足以承担起改革“传统农村金融政策”的历史重任。如果说国际小额信贷运动的兴起，标志着发展中国家农村金融政策从“传统阶段”向“新方法”的更迭和跃进，那么我国小额信贷作为一个可能产生深远影响的革命性力量在农村金融领域强势兴起，还需要各方面的共同努力。
二、农村小额信贷存在的问题
（一）贷款准入条件高。一些农村信用社，除小额信用贷款外，农户贷款必须提供有效的质押或抵押物。低收入农民往往拿不出抵质押品，因为，农民可用于抵押的资产多数是房屋，但拿房屋抵押的农民必须有两套以上住房，这道“高门槛”将不少农民挡在了门外。贷款需求得到满足的主要是有还款能力，且能提供抵押担保的客户，对于有还款能力却无法提供抵质押担保的客户，贷款就很不容易。
（二）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前阳泉地区市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。
（三）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。
（四）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。
（五）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。
（六）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。
三、促进小额信贷业务健康发展的对策
（一）完善小额信贷运行机制
1、积极完善激励机制。针对小额信贷业务的特点，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。通过建立完善的管理制度和运行机制，规避操作风险，确保小额信贷健康发展。
2、适当降低小额贷款门槛。面对全球金融危机导致城乡失业人员剧增的严峻现实，金融机构应以“促进就业、稳定发展”为信贷服务中心，要在风险可控前提下，努力缓解创业者“融资难”的问题。部分停办农户联保贷款的地区，可根据客户信用状况，对信用好的客户恢复农户联保贷款；适当放宽贷款抵押条件，使有创业意愿的客户都有均等的融资机会。
3、科学调整授信额度。金融机构应根据当地经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、信用状况及项目的可行性、发展前景、资金回收期等，科学地测算小额贷款额度，最大限度地满足其资金需求。
4、合理确定小额贷款期限。根据《贷款通则》的规定，贷款期限要依据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确定。金融机构应坚持贷款期限与经济生产周期相吻合，根据季节、生产周期，合理确定小额贷款期限，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、特种养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3-5年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
（二）创新小额信贷模式
1、推行“公司 + 农户” 和“农民专业合作社 + 农户”模式。这一模式是由龙头公司或农民专业合作社作为担保，金融机构将资金投向加入组织、遵守纪律、恪守合同、有创收能力的农户。以大棚蔬菜生产为例，金融机构将信贷资金投放到加入种植公司或农民专业合作社的社员，公司或农民专业合作社与签约农户坚持统一选定项目、统一规划、统一技术指导、统一产品销售，这样将公司或农民专业合作社与农户结成利益共同体，促进二者之间相互信任、相互依存、互惠互利、共荣共衰的和谐关系，提高小额贷款的安全性和效益性。
2、推行“创业带头人+创业培训+一般农户”模式。该模式主要是将小额担保贷款与创业培训相结合，可以与地方的科技推广、农田水利建设、环保以及企业的市场开发等项目结合起来，加强对弱势群体的技能培训，使他们能有效地使用小额贷款。实践证明，一个没有生产技能和缺乏创业知识的人，即使给了他小额贷款，也难以发挥效力，有时还会使其陷入沉重的债务负担中。因此政府要强调科技扶贫，要帮助农民找到好项目，学会技术，然后贷款发展。
同时，对创业带头人提高贷款额度进行重点支持，发挥能人的带头致富作用，实现优势互补，资源互补，形成合力，在激烈的市场竞争中，携手合作、共同发展，提高小额贷款的使用效率和效益。
（三）加强信用环境建设
1、加快征信体系建设。要依托全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，尽快规范、完善农户和农村小企业档案资料。要积极主动加入企业和个人信用信息基础数据库，实现金融机构的信息资源共享，提高贷前调查的全面性和准确性，不断提高风险的识别、评估、控制水平。
2、规范评级授信行为。在评定信用户、创建信用村（镇）和信用市场过程中，既要注重发挥乡村组织和市场管委会的作用，又要充分维护金融机构的经营自主权。要建立健全信用档案，实行动态管理，及时掌握其生产经营动态，按年进行年检，该升级的升级、该降级的降级，真实地反映其信用程度，有效防范信贷风险。
3、改善金融生态环境。首先，相关金融机构应积极开展诚信宣传，在社会上营造“守信光荣、失信可耻”的氛围。其次，必须让贷户明白小额信贷的法律责任，使贷户在思想上增强遵守法律的自觉性。再次，送金融法律知识到户，增强贷户的法律意识，形成讲信用的自我约束力，为小额贷款业务的健康发展营造良好的社会诚信环境。
（四）培育小额信贷活力和后劲
1、完善政策性与商业性相结合的小额信贷
我国应建立完善政策性与商业性小额信贷运作体系。坚持金融创新，规范和寻求适宜的监管方法，营造有利的内外部环境，培育专营小额信贷业务、市场化运作的小额贷款组织，引入竞争机制，提高经营效率，促进小额信贷按市场化、产业化方向良性发展。从小额信贷国际发展经验来看，只要有适宜的政策环境，正规金融机构极有可能成为小额信贷的主要力量，同时各类小额信贷的实施者在竞争和合作中会找到各自的位置。
2、大力发展专业小额信贷组织
（1）积极促进现有非政府小额信贷机构的发展。对现有各类小额信贷机构，视具体情况，采取区别对待的政策，经过调整或改造及完善，符合条件的，允许合法存在并给予金融支持；不符合条件的，做好退出工作。
（2）完善金融机构的小额贷款业务。对小额信贷业务开展较好的商业银行、农村信用社，专设小额信贷部门，针对城乡居民及微小型企业特殊的财务、经营状况，制定特殊的规则和操作程序，享受一定的政策扶持。
3、建立多元化的小额信贷资金投入机制
关于小额信贷的资金来源，最终需要通过市场化运营来解决。即通过一定的政策支持，促进小额信贷走上市场化运作轨道，吸引国内外的社会资金投入到小额信贷中。
(1）吸引国际小额信贷组织在我国开展业务
对于国际组织在我国的小额信贷机构和业务，国家政策扶持应侧重于其机构的可持续性，并给予其正规金融机构的地位待遇和吸收存款的政策，积极为其创造生存发展环境，借助外资支持国内经济发展。
(2）积极鼓励国内小额信贷机构发展业务
一是政策性小额信贷机构。起步阶段的资金供给可以从扶贫资金中明确划出一定的比例输入，建立完善运作机制，促进信贷资金的良性运行。
二是商业性小额信贷组织。鼓励民间资本投入，允许其开展吸收存款业务，逐步扩大其融资来源，使得这些机构的经营者能够逐步扩大他们的资本回报率和小额信贷业务规模。
(3）扶持商业银行和农村信用社积极参与小额信贷业务
当前商业银行和农村信用社开展的小额信贷业务是国家利用金融与市场的手段帮助城乡居民增加收入、脱贫致富的良策。因此，政府有必要也有责任帮助其克服运行过程中的障碍与不足。政府可以利用中央银行再贷款或以其他形式对资金欠缺地区的农村信用社给与一定的资金支持；在可能的情况下，政府还可以考虑拨出一定的资金来作为小额贷款的坏账准备金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失，减轻信贷风险；政府还可以通过减少税费来扶持小额信贷，如对小额信贷给予减免营业税与所得税，从而减少金融机构的经营成本，激发其发放小额贷款的积极性，增强可持续发展的活力。
小额信贷业务的发展和完善是一个循序渐进的过程，需要各方面的共同努力，小额信贷业务的发展之路，可以用一句话来形容“前途是光明的，道路是曲折的”。
参 考 文 献
1、焦瑾璞，《探索发展小额信贷的有效模式》，《中国金融》，2007年第2期
2、杨荣，《关于小额农贷可持续性发展的思考》，中国论文网，2007年10月
3、杨喜孙，《农村信用社小额信贷可持续发展问题分析》，论文网，2009年2月
4、何志红、陈正达，《寻找商业可持续的小额信贷模式》，《中国金融》，2007年第1期
5、何红霞，《小额信贷在中国发展路径的研究》，中国合作金融联合网，2008年3月
6、张转方，《农村信用建设与小额贷款》，中国金融出版社，2008年12月
