内 容 摘 要
中国金融业正处于深刻的变革时期，经过二十多年的改革和发展，我国已基本建立了以商业金融为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融服务体系；建立了包括货币市场、外汇市场、资本市场、保险市场的金融市场体系；建立了分业监管而又定期沟通和磋商的金融监管体系；中央银行的货币政策已基本实现了从直接调控向间接调控转变，国有独资商业银行正加快向真正商业银行转变；在积极扩大金融对外开放、引进外资金融机构的同时，我国金融机构也积极在海外拓展业务。应当说，多年来金融体制改进和金融制度的创新，为中国金融业融入国际金融市场、参与国际竞争创造了良好条件，加入WTO不过是中国经济金融改革开放的必然结果，我们有信心有能力迎接加入WTO给中国金融业带来的挑战。
目录
加入WTO对我国银行业的影响2
一、WTO给中国银行业带来的机遇3
二、WTO给中国银行业带来的挑战4
第三，制度上和技术上的冲击将直接影响我们的竞争力。6
第四，外资金融机构对本土人才的吸引也会造成较大的冲击。6
三、面对挑战我们应采取的措施7
加入WTO对我国银行业的影响
经历了漫长谈判和等待之后，中国迈入世界贸易组织的门槛，这是中华民族发展史上的一件盛事，是我国改革开放进程中的里程碑。加入WTO，必将对我国金融业的改革和发展产生重要和积极的影响
就总体和长远而言，各国金融服务者广泛参与竞争，微观上无疑将促进金融服务方式和质量的进步，给消费者带来便利。宏观上则无疑有助于促进全球经济和金融的发展，带来诸如增加金融市场的竞争和效率、更好地配置资源和消化风险、改善政府管理等利益。但另一方面，金融服务自由化增强发达国家优势的同时，却使发展中国家面临更艰难的调整。因为《服务贸易总协定》要求对各国金融机构提供相等的竞争环境，而实际上由于发展中国家在宏观金融体系的稳健性、金融企业的国际市场网络、提供金融服务的要素掌握等方面均处于不利的地位，在这种公平竞争中将处于劣势。
20年的改革开放是“摸着石头过河”，加入WTO是中国经济改革开放与发展的必然趋势。同时也是改革开放的重要组成部分，中国市场化改革和市场经济的最终建立，都必然要求最终与世界市场接轨，否则就不可能建立起真正的市场经济新体制。经济全球化与市场国际化是以市场平等与市场互惠为其基本原则的，中国银行业将按照这一原则所进行的国际经济交往中，都能获得比较利益的好处。发展中国家银行面对加入WTO也是直接参与国际货币资金雄厚与资金薄弱之间的竞争与较量，为中国银行在新世纪的发展开拓一个新空间，又会面对一些新的矛盾与问题，确实是发展的大好机遇与严峻挑战并存。
一、WTO给中国银行业带来的机遇
首先，国外竞争的引入，有利于突破目前我国商业银行发展格局，有利于促进商业银行体系的完善。中国金融业的特点是庞大的、高速增长的金融市场和金融深化不足并存，银行业也一直处于粗放型的发展之中。银行间的竞争主要靠拼网点、拼规模，各家的业务品种如出一辙，都没有突破传统的业务范围，也没有体现出各自的经营特色。这不仅造成了各银行之间低效率竞争和资源的浪费，而且对国内市场也没有细分，不能发挥分工协作的优势，不利于我国金融市场的健康发展。外资银行的进入为国内银行提供参照体系和竞争对象，将推动国内银行加快改革步伐。外资银行在技术、金融创新上处于领先地位，而且都业有专长，可以起到示范、鼓励和交流的作用，从而推动我国银行业技术改进、金融创新乃至经营风格的改变。
其次，世贸组织的互惠原则有利于国内银行业拓展海外业务，增设海外分支机构。在加入世贸组织之后，中国银行业到海外拓展业务将较少受到市场准入方面的限制，各银行可以根据自己的发展战略和经营状况选择时机进入海外市场。有利于国内经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。
第三，加入世贸组织有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢。加入WTO后，我国银行业必然要遵循国际银行业经营管理的统一规则，接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行业监管原则、标准和方法。这将促进我国银行业加强全面风险管理，完善内部控制制度，改进信息披露制度，并推进监管的规范化、全程化，保证监管的持续性和有效性。既有利于规范银行业的经营管理，又有助于形成统一规范、客观公正的金融监管体系，改善商业银行经营环境。
另外，外资银行先进的管理理念和运行方式对提高国内银行的经营管理水平具有重要的借鉴意义。国内外银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质。
二、WTO给中国银行业带来的挑战
中国加入世贸组织，在金融领域全面引入国际竞争，将使中国金融业面临世界开放市场的竞争和挑战，受到一定的冲击。国内的金融企业在全方位的国际竞争中必然会经历一个艰苦的调整过程，民族金融业在业务、人才、管理以及监管等方面将面临直接冲击。
首先，外资银行的综合化服务优势将对我们的业务造成冲击。
经过20年的发展，国内银行已经建立起了一个密集的网点体系，形成了某种意义上的自然垄断，树立起了自己的品牌，已经基本上形成了一个具有一定寡头色彩的银行业市场格局，而且在传统的存贷业务市场上发挥着自己的优势。外资银行虽然资金雄厚，但其配置在中国市场的资金毕竟有限。在这种条件下，外资银行在网点规模、布局上都不会占有优势。因此，外资银行必然会扬长避短，发挥其自身的长处，参与到创新性金融服务业务领域的竞争中去。
1999年11月4日，争论了近20年的《金融服务现代化法案》在美国参、众两院以压倒多数票通过，标志着1933年通过的《格拉斯—斯蒂格尔法案》和1956年《银行法案》寿终正寝。在美国，银行业、保险业与证券业可以混合经营。该法案为美国金融业在21世纪的发展奠定了基础，也代表了国际金融业在下一世纪发展的主旋律。
在新法案中，允许商业银行、投资银行和保险公司跨行业经营。这为三个行业引入了新的竞争力量，原来的市场结构将被打破，新的、实力雄厚的对手将会出现。各金融机构也可以借助已有优势，通过更多的产品去开拓更大的市场，形成你中有我、我中有你的格局，谁也无法借助行业的垄断而坐享市场分成。相互竞争和融合的结果，必然会形成新的金融财团。这些财团可以为消费者提供全方位的服务，因而提高效率，降低成本，节省消费者开支。
因此，加入WTO以后，我们与国际银行竞争的焦点就是创新性业务，特别是适合我国国情和国际金融市场惯例的创新性中间业务更是各银行突出自身优势、发挥各自特长的竞技场。我们应将自己置身于世界金融体系之中考虑问题。使我们能够尽快适应与国际金融机构的竞争，在竞争中求生存，在竞争中求发展。
其次，外资银行进入中国市场会争夺国内的优质客户。
外资银行具有提供综合化服务的业务优势，同时由于实力雄厚而拥有良好的市场形象，它们进入中国市场肯定会争夺我们现有的优质客户。据统计，目前中国银行业60%的利润是来自于10%的优质客户，外资银行进入中国市场也会将客户开发的重点放在这些现有的优质客户上。同时着眼于未来的发展，为了培养有前景、稳定的客户群，外资银行还会在中国最有发展前景的中小企业群体上倾注较大的注意力。在这些中小企业中不乏产权明晰、管理科学、科技含量高的优秀企业，而它们将是在未来相当长的时间里国内最具活力的企业群，将会对中国经济的发展带来不可估量的影响。
外资银行对此也有很清楚的认识，进入中国市场后会以优质中小企业为主要目标客户群，它们不仅是在提供金融服务，更是在唤醒这一潜力无穷的市场。国外金融机构对中小企业的服务也不仅仅是提供传统的信贷资金支持，对通过缜密考察选择的市场前景看好的企业，往往在企业的萌芽期就开始介入提供全方位的金融服务，在企业的整个发展期、成熟期甚至二次创业阶段都会提供一系列的金融服务品种，外资金融机构完全可能利用其国际银行网络、高新技术和综合化服务的优势为中小企业提供包括海外资本市场融资服务等在内的综合性金融服务。目前，国内银行的情况与这种考察企业的角度和所能够提供的服务手段还有相当的差距，因此在一段时间内外资银行对国内银行优质客户的争夺战、对未来潜在市场的争夺战会异常激烈。
第三，制度上和技术上的冲击将直接影响我们的竞争力。
经过多年市场竞争的考验和几次金融风暴的洗礼，国际知名的金融机构都拥有一套各具特色，但又适于市场竞争的管理制度。在组织结构安排、人力资源开发、委托代理权限、激励约束制度等方面都比较成熟。而我国的企业制度设计一直处于探索之中，思想上、体制上、环境上的种种障碍都影响了我们从科学的角度去进行彻底的制度创新。国外竞争者的冲击也许会推动我们在制度方面有所突破。
同时，作为金融市场的搏击者，国外金融机构非常重视科技在经营中的作用。在科学技术日新月异的今天，各金融机构都在利用最尖端的技术开拓市场、开发业务、控制风险、降低成本，为客户提供最全面的服务。我国的商业银行对科技的重视才刚刚起步，但还没有完全掌握融科技手段于客户服务的精要。当国外银行挟高科技的服务手段来敲中国客户的大门时，我们也应该拥有自己的敲门砖。
第四，外资金融机构对本土人才的吸引也会造成较大的冲击。
金融机构间的竞争，归根结底是人才的竞争。加入WTO后，外资银行将突破地域和数量限制在中国设立分支机构，肯定需要大批来自中国本土的管理人员和业务人员，以解决作为外资企业适应投资环境的本土化问题。外资金融机构的国际声誉、薪酬待遇、激励制度、培训计划对中国的管理者和业务开发人员都具有较大的诱惑力。外资金融机构不仅会从我国现存的各金融机构中挖掘精英人才，而且还会进驻高校，从头培养认可本企业文化的青年员工，使其经营理念和企业形象逐步在中国站住脚，甚至渗透于几代人的生活中去。对人才的吸引将对我国的金融业造成较大的冲击。
外资银行的大举进入将使中国金融市场的运行更趋复杂，增加国内银行外部经营环境的不确定因素。资金大量频繁的流进流出可能加剧国内货币、资本市场的不稳定性，强化国际金融市场波动的传递机制。一方面国内银行的经营风险会大大增加，另一方面也会加大中央银行实施监管政策的压力和难度，也将使商业银行的经营面临更加严厉的监管。
三、面对挑战我们应采取的措施
面对挑战和机遇，我们必须采取措施，才能化被动为主动，在减少冲击的同时利用机遇来发展自己。为此可采取以下对策。
1、利用WTO条款减轻“入世”给国内银行业带来的冲击。这主要是指：①运用“不对称原则”，逐步实行自由化，逐步放开金融市场，避免开放过快带来的巨大冲击；②运用“最惠国待遇原则”，适度控制国内金融市场，给与国内银行业适当的保护；③运用保障条款和例外条款，合理保障国内金融业，降低“入世”带来的不确定性，保障国内银行业的稳健经营；5按WTO原则，逐步完善金融市场，并使国内银行业随着金融市场的完善而成熟起来，提高其竞争能力。
2、发挥自身优势，转变经营观念。国内银行尤其是国有四大商业银行经过多年的发展，在国内已经建立了较为健全的银行服务网络，在国内市场上处于垄断地位，这相对于外资银行而言有明显的优势。因此，国内银行要进一步发挥自身优势，改善服务态度，提高经营管理水平，在自己的传统领域提供更优质的服务。同时面对挑战和机遇，要加快自身建设步伐，改变经营观念；要改革以往那种靠多铺摊设点来增加自己市场份额的粗放式经营方式，积极吸收消化具有国际先进水平的经营管理机制和管理模式，走集约化、内涵型发展的道路。
3、大力培养和引进人才。
面对外资银行对人才的吸引，国内银行业要加强对自身内部人才的发现和培养，要改革过去的用人机制，逐步建立职工培训机制和改善人才管理方式，实行效率工资制，真正做到“人尽其才，才尽其用”。同时加大引进熟悉外国经济、国际财务、国外金融法规、国际金融业务并富有管理经验的专业人才的力度，不断充实员工队伍，强化人力资源基础。要尽量减少国内银行在人才方面与外资银行的差距，改善其在与外资银行竞争中的相对地位。
4、加快综合性银行的培育。
在外资银行全面进入中国市场之前，塑造在国际市场上能与国际金融集团相抗衡的市场主体，是迎接WTO的必由之路。除了大力化解不良资产，提高经营管理水平，改革经营机制外，国内银行业还必须进行重大的结构调整。我国金融业内各业的分割一直极其严格，面对集商业银行、投资银行、保险等各类金融业务为一身的国际金融集团，我们必须在分业经营上增强专业经营和风险控制能力，在加强监管的前提下，强化国内银行的综合经营能力，使国内银行能够摆脱自我束缚，站在同一起跑线上与国际金融集团竞争。
5、加强监管，防范风险。
外资银行进入我国以后，我国金融监管当局要加强监管以充分发挥其融资、筹资和为国内经济建设服务的作用。首先，要完善外资金融机构监管的法律法规体系，尽快制定与《商业银行法》相符合的外资金融机构监管细则，完善外资金融机构监管操作规程和指标体系。其次，加强对外资金融机构业务经营合规性监管，使其在资金来源和资金运用上与自身经营能力相适应。再次，建立健全外资金融机构综合评级制度，区别不同级别，进行有差别、有重点的稽核，促使其稳健经营。最后，加强和国际监管当局的联系和合作，使在我国的外资银行受到我国和其所属国监管当局的双重监管，防范化解金融风险。
当然，我们不是立即全部放开金融市场；“入世”后两年内，外资银行才可以向我国部分地区企业开展人民币业务，五年之内在所有地区面向个人开展零售业务；至此，外资银行将与我国银行一样享受国民待遇；因此，两者的共融和磨合是有一个过程的。今后几年是我国金融业改革和发展的关键时期，金融部门要以江泽民总书记“三个代表”重要思想为指导，进一步解放思想，实事求是，以发展为主题，以改革为主线，以金融创新和技术进步为动力，不断推进和深化金融改革。加入WTO将使我国金融业面临更加广阔的发展空间，中国金融业必然要融入到国际经济一体化进程中去。我们一定要充满信心，珍惜机遇，扎实工作，锐意改革，顺应历史发展潮流，积极应对加入WTO的挑战。生于变革，兴与竞争，立马关前，从容应对，在激烈竞争中，我国银行业将迎来更为稳健的可持续发展。
资 料 来 源
《经济日报》消息（孙龙才、张吉光）等。
